Conceptul de descoperit de cont și a diferențelor sale de creditare
Conceptul de descoperit de cont pentru persoane juridice.
Cuvântul „descoperit de cont“ înseamnă „depășirile“ (din limba engleză de peste -. De-a lungul, proiectul - proiect). Conceptul de descoperit de cont pentru persoane juridice include pe termen scurt de împrumut care nu sunt vizate bancare sub forma non-numerar, cu o lipsă de fonduri pentru plățile curente în contul său.
utilizarea Înțeles plată descoperit de cont este de a elimina pauze în desfășurarea activității persoanei juridice sau a întreprinzătorului particular. Cheltuielile efectuate în cursul activității, trebuie să ramburseze, la un anumit moment, în timp ce veniturile pot veni printr-o perioadă scurtă de timp, dar după sfârșitul lunii de facturare (de exemplu, în cazul vânzării de bunuri sau servicii pe credit, atunci când a primit pe cont va avea loc pentru o anumită perioadă, și „aproape“ perioada de raportare prin plata conturilor curente sunt acum necesare). Întreprinderea nu are fonduri, se referă la banca pentru furnizarea de servicii de descoperit de cont.
Indiferent dacă clientul a folosit descoperit de cont sau nu, el plătește un comision. Acest lucru se datorează faptului că fondurile furnizate băncii ar putea fi folosite pentru a comite cifra de afaceri de bani și profit.
Conceptul de descoperit de cont pentru persoane fizice.
Overdraft pentru persoane fizice - un scop de împrumut pe termen scurt, pe care clientul poate retrage din soldul contului de verificare în numerar în exces pozitiv. Perioada totală de descoperit de cont care să nu depășească 6 luni, cu toate că acest lucru este, de obicei, o perioadă de la 30 la 50 de zile.
La o rată de limită de credit descoperit de cont al cardului este redusă, iar ca fondurile devin disponibile în contul - este restabilită. Toate veniturile pentru a merge la cheltuiala de plată descoperit de cont.
Limita descoperit de cont, în contrast cu limita pentru persoanele juridice legate de un venit lunar in contul curent al clientului - salariul și alte venituri regulate.
puncte generale.
Pentru a atrage clienții, unele bănci stabilit o perioadă de grație în care nici un interes se calculează pe descoperit de cont (taxat numai pentru furnizarea comisiei de serviciu).
Toate fondurile au contribuit la contul clientului, în viitorul apropiat, du-te pentru a rambursa descoperit de cont. Interesul pentru utilizarea serviciului poate fi încărcat la sfârșitul perioadei de facturare, sau lunar, la fel ca în creditare. Rata variază în intervalul de 15-20%, este mai mare, în medie, decât atunci când creditarea.
Clientul trebuie să stabilească o limită de descoperit de cont - suma de bani pe care un client poate împrumuta la o lipsă de propria lor. Pentru fiecare client, limita de descoperit de cont este setată individual - în funcție de reputația și cifra de afaceri de fonduri în contul său curent.
Principalele tipuri de descoperirile de cont se numără următoarele:
- Clasic (standard) descoperit de cont - calculat pe baza valorii cifrei de afaceri lunare de credit pe contul curent în moneda națională și valoarea dobânzii pe descoperit de cont.
- Jos - servicii de încredere pentru clienți, în scopul serviciilor actuale de gestionare a numerarului. Limita este calculată ca 1 \ a treia parte din cifra de afaceri lunară de credit pe contul curent, net al plăților viitoare pe împrumut (principal și dobânzi).
- În conformitate cu colectarea de numerar - pentru clienții băncii de încredere, care inkassiruemaya încasările în numerar de cel puțin 75% din cifra de afaceri pe contul de decontare de împrumut.
- Tehnic - descoperit de cont, care este disponibilă fără a ține cont de statutul financiar al clientului sub regimul de admitere garantat în contul debitorului, care are loc în mod regulat.
Diferențele față de descoperit de cont.
- Overdraft este întotdeauna asociat cu conturile curente.
- Condiții de destul de scurt.
- Interesul pentru utilizarea și sancțiunile în descoperit de cont, tind să fie mult mai stricte decât pentru creditare.
- Suma descoperit de cont este mică, se calculează ca procent din veniturile recurente în contul clientului, fără a lua în considerare cerințele clientului.
- Overdraft, spre deosebire de un împrumut, nu are nevoie de garanții.
- Overdraft necesită un set mult mai simplu de documente decât un împrumut: un flux de numerar permanent este important pentru contul clientului pe baza cărora a stabilit dimensiunea overdraftului (ca un anumit procentaj din cifra de afaceri, în funcție de mai mulți factori).
- Suma Overdraft poate fi utilizată în părți, în timp ce creditul devine întreaga sumă, chiar dacă nu sunt consumate în întregime. Dobânda este plătită numai pentru porțiunea de descoperit de cont, care a profitat de. Atunci când interesul de creditare se percepe valoarea totală a datoriei, partea neutilizată a creditului poate fi cheltuită pentru plata dobânzilor.
- Nu este neapărat o rambursare lunară de descoperit de cont, în conformitate cu procedura stabilită, așa cum este cazul cu creditul: descoperit de cont trebuie să fie rambursate integral la banca în termenul prevăzut de. Mai mult decât atât, plata overdraftului are loc automat când orice venituri în contul. Nu este nevoie de a vizita o sucursală a unei bănci sau a face o plată lunară a datoriei.
- Rambursarea creditului nu înseamnă obținerea unui descoperit de cont nou și este reînnoită la maturitate, iar acestea pot fi folosite din nou imediat.
- Spre deosebire de un credit, descoperit de cont de inițiator este banca în sine. Este important de a cunoaște condițiile ofertei, dar pentru a profita de produsul propus nu este obligatoriu pentru client.
Conceptul de descoperit de cont interzis (tehnic).
Sistemele moderne de plată își pot permite să scrie în afara din contul unei sume mai mari decât este permisă de banca: adică, cantitatea de scriere-off de mai mult de un sold pozitiv cont și limita de descoperit de cont posibil. Această situație se numește descoperit de cont interzis, sau tehnice.
Cauzele următoarele descoperit de cont interzise:
- fluctuațiile cursului de schimb. Atunci când o achiziție este făcută de către client, în limita de descoperit de cont valută străină a fost calculată. Cu toate acestea, în cursul perioadei care a fost acordată o rată de descoperire de cont sa schimbat în mod semnificativ, iar valoarea datoriei la momentul de calcul al băncii a crescut peste limita de descoperit de cont.
- Eroare de sistem de operare tehnică. S-ar putea să apară dubla anulare aceeași sumă din contul. Odată ce o eroare este detectată de către bancă valoarea erorii este returnată în contul de client și descoperit de cont închis.
- operații off-line, care nu necesită dovada cumpărării de către bancă. Acest produs sau serviciu poate fi vândut clientului, chiar și în cazul unor fonduri insuficiente în contul său curent.
- Operațiuni folosind un card de credit cu prezența tranzacțiilor neangajate. În cazul în care starea de funcționare de reținere efectuată după epuizarea limitei de descoperit de cont, există o limită de depășire.