banca de creditare instrumente concept si caracteristici

Economia modernă este de neconceput fără împrumuturi bancare. Pe piața de credit, diferite tipuri de credite bancare, practicile de creditare și instrumente. Acesta este utilizarea de instrumente permite operațiunilor de creditare, dar conceptul de lucrări științifice ale instrumentelor de creditare bancare studiate foarte slab. Acest lucru duce la urgența acestei lucrări.

Înainte de a dezvălui conceptul de „instrumente de creditare bancare“, ia în considerare interpretarea termenului „instrumente“ în dicționare.

În dicționare, termenul „instrument“ este interpretat în mai multe moduri:

- ca un „instrument (mai ales manual) pentru producerea de orice fel de muncă“ [5];

-. Ca „mijloacele folosite pentru a realiza ceva“ [5]

Se face deosebirea între diferitele tipuri de instrumente:

-Un instrument la piața de valori;

- instrumente de piață monetară

- instrumente și alte împrumuturi.

Puteți lista diferitele tipuri de instrumente și este, de asemenea, o mulțime ca activitățile umane.

Subiectul de studiu al acestei lucrări este studiul instrumentelor de creditare bancare, pe care le considerăm parte din grupul de instrumente economice.

Potrivit BA Raizberg Lozovsky LS Storodubtsevoy EB instrumente economice - este „căile și mijloacele de gestionare economică, reglementarea proceselor economice și relații. Luate împreună, formează instituții economice. Prin ea însăși, instrumente economice includ volumul și structura de producție, de investiții, structura și forma de proprietate, a ofertei de bani și parametrii de circulație monetară, venituri și cheltuieli, transferuri, taxe și ratele de impozitare, stimulente fiscale, ratele salariale, prețuri, credite, ratele de împrumut bancar și dobânda de depozit, rata de refinanțare a băncii centrale, împrumuturi interne și externe, achiziții publice, licitații, licitații, sancțiuni, amenzi, stimulente economice, privilegii, preferințele, „[6].

O varietate de instrumente economice sunt instrumente financiare.

În opinia noastră, deoarece piața financiară poate fi împărțită în mai multe segmente, iar instrumentele financiare pot fi împărțite în mai multe tipuri:

-Unelte pieței de valori;

-Unelte piața monetară;

-Unelte pieței de credit;

-Unelte piața de investiții;

-Unelte de piață de investiții etc.

Potrivit lui Blanca, IA „Instrumentele pieței de valori - instrumentele prin care operațiunile sunt efectuate pe piața de valori. Principalele instrumente ale pieței de valori includ acțiuni, obligațiuni, certificate de economii, certificate de investiții (instrumente de capitaluri proprii primare sau instrumente de capitaluri proprii ale primei ordine); opțiuni, contracte futures, forward, swap-uri și alți derivați (derivați de instrumente de capitaluri proprii sau instrumente de stoc, pentru a doua) „[2].

„instrumente ale pieței monetare - instrumente care ajuta la realizarea unor anumite operații de bază cu active în numerar ale întreprinderii. Principalele instrumente ale pieței monetare sunt instrumente de plată, depozite, credite și alte finanțări „[2].

In cadrul studiului, ne confruntăm cu diferite interpretări „ale instrumentelor de piață de credit“, „instrumentele financiare derivate de credit“, „instrumente de credit“. Este de remarcat faptul că datele sunt interpretate de definițiile din literatura de specialitate sunt limitate. Este evident că toate aceste concepte sunt foarte similare, dar în scopul muncii noastre va fi de a studia „instrumente de credit“ pe termen.

suma fondurilor împrumutate;

împrumut -protsent;

-lgotny fără dobândă perioadă;

rambursare-condiții;

implicite -predotvraschenie și arierate la împrumut (evaluare debitor, suma de control din cauza t. h. restante) și altele. „[4]

Împărtășim acest punct de vedere.

Suma creditului - mărimea creditului, care pot fi emise de către Bancă. Valoarea creditului depinde de suma solicitată de către împrumutat și de posibilitățile sale reale de a returna banii.

termen lung a creditului ca instrument de credit. Termenul limită pentru toate creditele bancare sunt împărțite în termen scurt, mediu și lung.

Dobânda la împrumut este una dintre cele mai importante instrumente de creditare bancare. Banca poate împrumuta la debitor la un împrumut cu rată de piață, la o valoare crescută sau o rată redusă.

Rata dobânzii de piață a creditului este prețul care a predominat pe piața creditului bancar în acest moment, sub influența legilor obiective ale pieței.

Banca dobânzii de creditare creștere a ratei se va aplica debitorilor cu un risc de credit mai mare (cu încălcarea condițiilor de credit), pe lângă rata dobânzii mai mare poate fi utilizată pentru creditele pe termen lung în cazul în care creșterea preconizată a costului creditelor.

Amploarea ratei unui împrumut bancar în țările cu economie de piață afectate de factori externi și interni.

Factorii externi includ :. Rata inflației, rata de refinanțare, dezvoltarea sistemului bancar, dezvoltarea pieței financiare, etc. Factorul intern principal care influențează rata dobânzii la un împrumut este politica de creditare.

Trifonov DA constată că, în cazul în care „să ia în considerare de creditare, instrumentul principal prin care va fi pus în aplicare planurile aprobate activitățile de creditare, precum și să-l controleze, este politica de creditare a băncii, care este un document special, aprobat de organul de conducere al Băncii“. [7]

Politica de creditare a băncii, în plus față de selectarea scopurilor și obiectivelor activității de creditare, de regulă, este o listă a regulamentelor și procedurilor interne care reglementează aspectul organizatoric al tranzacțiilor de credit comision, adică. e. procedura de acordare a creditelor, cum să se asigure de rambursare, procedura de utilizare a creditului debitorilor, controlul bancar, procedura de determinare a ratei dobânzii, rambursarea creditelor, lista documentelor de înregistrare a contractelor de credit, acorduri de securitate cr dits și deschiderea de conturi de credit, lista documentelor care să evalueze situația financiară a debitorilor. politica de creditare a băncii definește modul de abordare a evaluării valorii de piață justă a elementelor de garanții în creditare, precum și reglementează atribuțiile, competențele și mecanismul de interacțiune între angajați și departamente ale băncii care participă la punerea în aplicare a operațiunilor de creditare în formarea portofoliului de credite al băncii și managementul acesteia. Politica de creditare a Băncii definește prioritățile în alegerea clienților și a instrumentelor de credit, încorporează prioritățile, principiile și obiectivele unei anumite bănci pe piața de credit, precum și instrumente financiare și de alte utilizate de către această bancă pentru a-și atinge obiectivele în punerea în aplicare a operațiunilor de credit, regulile de îndeplinire, ordinea lor organizarea procesului de creditare.

Acest instrument de management este portofoliului de credite al băncii nu poate fi atribuit numai unui anumit instrumente minte, deoarece aceasta poate fi atribuită instrumentelor caracteristice anumitor niveluri de management (de ex. A. este folosit în aproape toate nivelurile de guvernare), și anumite măsuri de management (cum afectează toate faza de gestionare a portofoliului de credite ) [7].

Este de remarcat faptul că rata dobânzii la împrumut ca instrument de creditare bancar poate acționa în două moduri:

1) rata dobânzii fixă;

2) o rată a dobânzii flotantă.

Rata dobânzii fixă ​​- rată constantă a dobânzii stabilită pentru o anumită perioadă de timp și nu depinde de conjunctura pieței.

Rata dobânzii flotantă - rata care poate varia pe parcursul perioadei de creditare.

Această rată este format din următoarele componente:

Din cauza a doua parte (variabilă) și va modifica dimensiunea ratelor de împrumut bancar. Există următorii termeni de rambursare:

- un împrumut rambursabil în același timp (de obicei, la sfârșitul perioadei contractului);

- un împrumut rambursabil în rate (cote egale sau inegale, în timp util de către bancă).

Unul dintre instrumentele de creditare bancare este de monitorizare de credit.

„Monitorizarea de credit este o supraveghere sistematică bancară continuă în utilizarea creditului:

Condițiile -compliance ale contractului de credit;

securitate -state pentru împrumut, astfel încât să garanteze rambursarea conformității sale cu stabilită pe o bază contractuală a rentabilității pentru banca“. [1]

Controlul calității creditului este că angajații băncii ar trebui să monitorizeze starea financiară a debitorului după emiterea împrumutului, deoarece deteriorarea acestuia poate afecta apariția riscului de neplată la împrumut, la toate sau într-un risc în timp util și non-plată a dobânzii bancare pentru împrumut.

Monitorizarea conformității cu termenii contractului de credit este redus la verificarea respectării cu debitorul prescris pentru el de creditare limite (linii de credit), utilizarea de credite destinate, precum și plata la timp a dobânzii pentru împrumutul, rambursarea datoriei principale în întregime și în timp util, pe baza programului stabilit în contractul de împrumut.

Controlul de securitate pentru rambursarea creditelor include inspecții la fața locului, în prezența deponenților garanții, starea de caracteristicile calitative ale acestora, precum și regimul de conformitate siguranță, evaluarea curentă a valorii de piață a garanției, lichiditatea acesteia, cu scopul de a-și îndeplini misiunea în tranzacția de credit [1].

Astfel, instrumentele de creditare bancare caracterizează modalități de a pune în aplicare principiile de bază ale creditului - maturitate, plată și rambursare. bancă de instrumente de creditare este valoarea fondurilor împrumutate, termen de împrumut, dobânda la împrumut, condițiile de rambursare, prevenirea implicite și arierate la împrumut (evaluarea de credit a debitorilor, controla valoarea datoriei, în Vol. h. restante), și așa mai departe. Natura utilizării instrumentelor de creditare bancare Acesta are un impact direct asupra eficienței creditului bancar, astfel încât băncile trebuie să se asigure că competente pentru a le utiliza în timpul operațiunilor de creditare.

1. bancare: Un manual pentru licee. 2nd ed. / Ed. Beloglazova G., L. Krolivetskaya. - SPb. Petru,

3. Litvinov EO priorităților și de creditare de retail instrumente în România: Dis. ... cand. ehkon. Stiinte.