managementul bancar - - bancară impactul tehnologiei asupra viitorului sectorului bancar

Impactul tehnologiei asupra viitorului sectorului bancar

funcții de cercetare și dezvoltare trebuie să fie pus în funcțiune băncile cu amănuntul, fără întârziere. Dezvoltarea de noi instrumente financiare și metode sunt mult mai importante decât design-ul unui card de credit sau de logo și dezvoltatorii de produs băncii trebuie să fie experți în arta și știința de servicii bancare cu amănuntul.

Funcția de cercetare și dezvoltare vor fi gestionate de tehnologie, inclusiv informații. Cel mai important lucru pentru ei încă mai au întrebări, ce oportunități banca dorește să le posede și au nevoie de clienți.

Deci, ce despre industrie? Modulele lor și sistemele de bază devin bunuri de consum fără chip. Cele mai multe bănci mici sunt mulțumiți cu sisteme de bază standard, cuprinzătoare și universale. Dar abordarea băncilor mari vor fi mai sofisticate. Ei primesc ceea ce doresc, și, probabil, nu atât de mult de la furnizorii de sisteme de bază tradiționale, ca de specialiști în domenii cum ar fi canalele de furnizare de servicii către consumator, credit, finanțare și investiții, riscul, managementul proceselor de afaceri, și așa mai departe. Etc. . Ei se vor ocupa cea mai mare parte a soluției problemei. Oricât de mult am putea crede în avantajele competitive de scară, securitatea, eficiența și alte avantaje de externalizare, furnizorii IT trebuie să dovedească faptul că acest lucru este adevărat. Ei au fost întotdeauna lent si se complace, iar acum vor beneficia de avantajele. Sistemele IT și asistența acestora în punerea în aplicare a misiunii băncii - este fundamentul absolut al băncii, și mai mare potul, cu atât mai mult tocmai această afirmație. Deci, să fie cumpărător prudent.

Atunci când va fi stabilită noua configurație, banca va solicita componentele individuale, mai degrabă decât companiile complete de sistem ar trebui să afle mai multe despre activitatea bancară. Cunoașterea nu este atât de semnificativă ei înșiși. De o importanță deosebită este managementul de proiect, iar acest lucru este independent de furnizor. Deci, asta e modul în care acestea dezvolta soluțiile software de aplicație, modul de a realiza recuperare rapidă, se sustrage riscurile, da banca flexibilitatea și capacitatea de a face ceva, fără a crea o dependență a băncii pe un anumit furnizor, - toate acestea este foarte important. Băncile vor să fie prieteni cu parteneri care pot face munca reală, nu pentru a se îngriji de off vânzătorii care încearcă să-și vândă produsele lor.

Cererea va fi o forță concurențială importantă. Și va fi evident pentru clienți.

Tehnologia oferă băncilor acces la informații mai bune cu privire la riscurile și de a gestiona mai bine de risc. Prin urmare, riscurile tradiționale, cum ar fi de credit și riscurile financiare și de investiții într-o mare măsură, a pierdut un potențial pericol său.

Pe de altă parte, tehnologia va crea două (relativ) noi tipuri de risc, ceea ce va face băncile vulnerabile la alte fronturi, atâta timp cât riscurile nu vor fi subjugat.

Primul este crearea de noi instrumente financiare; cu siguranță, pe piețele de valori mobiliare, nu vor prinde rădăcini până la noi instrumente nu este fără individuale neașteptate sau catastrofe generale. Uneori, mișcarea va fi foarte periculoase, autoritățile de reglementare sunt suprasolicitate prin munca lor, pentru a se asigura că controalele adecvate au apărut recent riscuri sistemice care inspiră cea mai mare frica. În plus, crearea de noi produse și noi combinații vor suporta riscurile - pierderi financiare și de reputație, - în cazul în care acestea sunt fără succes și pot provoca pierderi neașteptate în bancă și clienții săi. Acest lucru va crea o nouă clasă de risc - riscul produsului.

A doua provocare mare va fi sistemele de siguranță. Astăzi, principala amenințare vine de la hackeri care încearcă să pătrundă în sistemul din afara băncii; pentru cea mai mare parte acestea sunt descurajate de firewall-uri, protecție antivirus împotriva accesului neautorizat și așa mai departe. n. În viitor, o amenințare majoră va fi reprezentată de persoanele care dețin o poziție oficială în virtutea unor informații confidențiale și care acționează pe partea crimei organizate. Odată cu asocierea tot mai mare de sisteme în unități de prelucrare mari, există riscul de deteriorare a sistemului de operare principal al băncii nu este protejat de personalul băncii. Pericolul va veni de la oameni care sunt capabili să strice sistemul de operare prin despărțiri, troieni, tehnologii de copiere pentru divulgarea de secrete, și așa mai departe. D. Vor fi noi trucuri frauduloase, astfel încât banca și clienții săi vor fi victime ale unor fraude pe scară largă. Tinerii hackeri în cele din urmă, de asemenea, nevoie de creditele ipotecare în timp. acțiuni rău intenționate ca angajați cu normă întreagă, dansând pe tonul crimei organizate va fi de o amenințare mult mai gravă.

Destul de nerezonabile din partea băncilor pentru a da mâini greșite dezvoltarea capacităților de gestionare a riscurilor. Ei bine, se pare, unele lecții învățate sunt singura cale. Nu este vorba despre copierea datelor de pe card la ATM-uri. Este vorba despre atacuri majore care vor duce la furtul unui flux de numerar fără precedent și pierderea momentană a reputației.

Undeva dincolo de linia de vedere războaie de țesut o defalcare masivă a activității de bază bancare și creșterea furnizorilor de servicii de partajare, efectuează procesarea operație de bază pe o scară largă este mai bună și mai ieftin decât este în măsură să facă o bancă separată. Aceste plante vor fi în măsură să facă prelucrarea datelor cu puțin sau deloc personal, costurile forței de muncă vor fi minime, iar volumele - imens. Un număr mic de furnizori trebuie să servească industria în următoarele domenii:

plăți de răscumpărare de compensare;

depozitarea și prelucrarea portofoliului de valori mobiliare de bănci, companii de asigurări și fonduri de investiții;

gestionarea operațiunilor principale de conturi;

sucursale comune;

partajat ATM;

furnizarea de servicii financiare prin intermediul internetului.

Pe piața internă, această schimbare este deja în curs de desfășurare. Investitorii de risc mari și IT dezvoltatorii să accelereze crearea unui nou sector de prelucrare a datelor în cadrul industriei serviciilor financiare, ceea ce va aduce laolaltă piese mari de lucru în departamentele de bănci, fonduri de investiții și societățile de asigurare. Atunci când lucrările la proiectarea și sistemele însele vor deveni un bunuri standard de consum, va exista o prelungire a activității și a intra pe piața internațională.

Apoi, componentele activității bancare va fi un brand, clienti, produse, de marketing, de risc, de gestionare a capitalului și de aprovizionare surse.

Odată cu îmbunătățirea tehnologiei informației numărului de specialiști IT va fi redus, iar cea mai mare parte din timpul lor va fi dedicată pentru a lucra la produsele de ultimă generație. Acest lucru nu va fi acordată externalizare. În opinia noastră, aceasta este o resursă care oferă într-adevăr un avantaj competitiv prin implementarea de soluții creative la nevoile clienților, în anumite circumstanțe ale vieții, precum și pentru anumite stiluri de viață.

Deși băncile și va avea o rezistență acerbă, autoritatea lor în domeniul plăților, vin mai devreme sau mai târziu la capăt. Calculele sunt prea mari și gustoase bucată de afaceri, astfel încât să nu atragă concurenți. Venituri din așezarea destul de semnificative. Potrivit unor proiecții, în următorii cinci ani în Marea Britanie, aceasta se va efectua plăți anuale automate în valoare de 20 de miliarde £, astfel încât afacerea va genera venituri anuale de mai multe miliarde de lire sterline.

Această schimbare poate merge într-o anumită direcție și pot lua diverse forme. Dar un lucru este clar - băncile se confruntă cu o mare provocare pentru a depăși bariera de mobilitate, atunci când companiile de comunicații fără fir și operatorii de telefonie mobilă în cele din urmă orienteze și să dezvolte un plan clar de acțiune. Ponderea mari comercianți cu amănuntul au, de asemenea, la un număr semnificativ de plăți. Și ușor de imaginat apariția unui mecanism alternativ de plată din proprie inițiativă. De fapt, oricare dintre acestea sau alte opțiuni pare foarte plauzibil.

Băncile vor fi în continuare combinate cu alte bănci, dar se apropie de momentul în care toate posibilitățile unei fuziuni într-o anumită țară vor fi epuizate.

Bancassurance ca un întreg (și combinația sectoarelor bancare și de asigurări, în special), aproape nu a avut nici un succes. În opinia noastră, acest lucru se datorează faptului că nici unul dintre aceste încercări nu a deranjat pentru a crea un nou, rațional și oportun model de afaceri. Coexistența de retail banking si asigurari sa dovedit simbioză ciudat, și atât modelul de afaceri central au rămas intacte. Dacă doriți șuncă și ouă, puteți pur și simplu le-a pus pe o farfurie. Dar simplul fapt că bancassurance a eșuat în punerea sa în aplicare, nu înseamnă că ideea în sine nu este viabilă. Noi credem că, odată cu extinderea băncilor clienților, companiile de asigurări de viață și fonduri de investiții vor fi obligați să se unească într-un nou model, care este un subiect fascinant pentru cercetare, desigur, dar, din păcate, dincolo de domeniul de aplicare al acestei cărți. Să ne uităm la ea în acest fel. Un tânăr de douăzeci și ceva de ani, care deține o familie vrea să fie sigur sa întâmplat cu el că ceva teribil - soția și copilul său va fi prevăzut cu materialul. Asta este tot ce are nevoie în această etapă a vieții. El nu dorește neapărat o poliță de asigurare de viață de £ 100 000. mici de cercetare și dezvoltare poate merge foarte departe în satisfacerea acestei nevoi. La intersecția dintre practicile bancare și de asigurări nu va fi dificil de a găsi un produs adecvat pentru scopul.

Deci, pe termen lung, ne așteptăm la un val de asociații din diferite industrii, prin care actuala generație de bancheri de investiții va fi capabil de a conduce în siguranță de la Ferrari până la pensionare.

Noi credem investitorii vor continua să investească în servicii bancare și financiare, care va continua să crească mai rapid decât economia principală. Așa cum am sugerat mai sus, acum băncile vor deveni companii bankostrahovymi - bancare combinate, de asigurare și manageri de investiții - și pentru cositorire cea mai mare parte a infrastructurii sale operaționale va implica experți externi. Concomitent cu dezvoltarea investitorilor din securitizare - în special de pensii și fonduri instituționale, cum ar fi fondurile mutuale - vor avea posibilitatea de a investi într-o clase de active bancare separate - datorii pe carduri și credite auto, credite ipotecare, credite corporative, etc. Pe langa - .. Fara necesitatea de a investi în banca in sine. Ei vor fi în măsură să aleagă între a investi în bănci eficiente, bine gestionate, care va dispune de un portofoliu pentru ei, și crearea unei alternative portofoliilor de active bancare pe cont propriu, probabil - cu finanțare externă; În acest caz, banca joacă rolul de facilitator, mai degrabă decât figura principală.

În același timp, mai multe bănci renunțe la modelul de afaceri tradițional și de a primi de împrumut de depozit și să devină mai mari comercianți financiare. Ei vor acumula conturile clienților și investiții, să le completeze pentru a investi într-o gamă largă de fonduri structurate și a fondurilor de piață monetară, unele - din aspectul asigurării protecției în mod confidențial, și anume, în afara echilibrului ... În multe cazuri, acest lucru va fi fonduri mutuale, fonduri de asigurări și de pensii, structurate și băncile bankostrahovatelyami gestionate în numele clienților lor - persoane fizice, persoane juridice, instituționale și facilități. Pe de altă parte, chiar dacă băncile și nu încetează să acorde împrumuturi clienților, aceste credite nu vor mai fi în bilanț, ci mai degrabă, ei vor grupa și hârtii de valoare (t. E. Vindem) la diverse investitori instituționali. O consecință directă a acestei evoluții - în același timp, o scădere treptată a dimensiunii bilanțurilor lor de către bănci - va fi un surplus de costisitoare pentru a menține de capital. Acest capital va reveni investitorilor care urmează să fie plasate în alte zone.

În concluzie, putem concluziona că băncile vor continua să fie implicate în afaceri, care deservesc clienții și furnizarea de produse de plată, de depozit, de creditare și de investiții, dar în același timp, ele vor suferi o transformare operațională puternică. Băncile rândul său, pe de o parte, în comercianții cu amănuntul operaționale care funcționează pe principiul doar în timp, iar managerii de bani și de investiții (pe scară largă) - pe de altă parte. Astfel, ele trec în cele din urmă pe date - gestionarea informațiilor, din retail banking - bancar de retail.