Live Băncile mici
„Incasari“ proprietarii de afaceri de servicii și creditarea întreprinderilor mici - principalele activități ale instituțiilor de credit mijlocii. Principalul lor avantaj pentru clienți - ghid de accesibilitate pe care persoana rezolvă toate problemele.
La spălarea în „articol“ a fost instituția de credit bine intrat în sistemul de asigurare a depozitelor (DIS) săptămâna trecută - Mosoblinvestbank (pag 25.). Aceasta este, pentru Agenția de Asigurări a Depozitelor a venit eveniment asigurat al patrulea. Ca președinte al Asociației Internaționale Moneda Moscova (MICA) Aleksey Mamontov, în cazul în care banca a fost admis la CER, aceasta nu înseamnă că afacerea sa este curat. Potrivit experților, astăzi „barja“ implicate în principal acele instituții de credit, care sunt supravegheate de forțele de securitate și oficiali guvernamentali. „Multe rezolvate problemele la nivel de stat necesită decontare în numerar, aceleași campanii electorale sunt finanțate nu numai din surse legale“ - spune Președinte al MICA.
Participanții de pe piață susțin că cea mai mare parte a încasa este prin intermediul băncilor de capital. Acest lucru este destul de natural: București - principalul centru de concentrare a capitalului, inclusiv ilegale. „În băncile regionale mici de masă, pur și simplu nu își pot permite să se implice în chestiuni unsavory ca lucru pentru toate pentru a vedea“, - a asigurat vice-presedinte senior al Asociației Băncilor Regionale din România ( „România“ Asociația) Olga Maslennikova. Cu toate că, de exemplu, la începutul acestui an pentru licențele de spălare de bani au fost revocate în Galichkombanka înregistrate în Galich, regiunea Kostroma, precum și al băncii „Orion“, situat în Yaroslavl. Mulți interlocutori „F.“ comentarii despre instituțiile neonorantă de creditare Fâșia sudul România, dintre care multe au devenit membri ai CER.
„Unii proprietari sunt de vânzare lor de“ moarte „banca pentru cei care au nevoie sa“ incasare „“ - spune președintele consiliului de administrație al uneia dintre instituțiile de credit mai mici, care au solicitat anonimatul. Potrivit lui, proprietarii pot decide să scape de instituția financiară, în cazul în care, de exemplu, este specializată în care se ocupă cu exportul de produse alcoolice din Republica Moldova și Georgia sunt acum de afaceri sa prăbușit, facturile nu sunt pe rând. licență bancară vândute în esență. Potrivit „F“ la interlocutor, costă aproximativ 800 de mii de $ - milioane .. $ de 1,5 în calitate de cumpărător poate fi o bancă mare, care trebuie să ofere sale vip-clienții de natură non-standard a serviciului (desigur, dețin în instituții de credit de spălare nu va fi în mod direct ).
Chiar dacă deze „rufele“ va dura până la revocarea licenței numai 2-3 luni, noii proprietari, după ce a primit o comisie va fi în măsură să se odihnească pe lauri. Cu toate acestea, poate fi necesar să se ascundă de la agențiile de aplicare a legii, așa cum o face acum fostul președinte al consiliului de administrație al „ulei“ Igor Linshits.
Unul dintre motivele pentru creșterea costului de incasare de servicii este de a consolida lupta împotriva Băncii Centrale, Monitorizare de servicii financiare și de aplicare a legii agenții federale cu spălarea banilor. Unii participanții de pe piață a subliniat că interesul pentru acest tip de afaceri este departe de a fi la fel de mare cum a fost odata. Deseori, clienții încearcă să încaseze bani printr-o bancă, fără a merge cu el în orice conspirație. „Am fost întrebat odată compania de asigurări, care a vrut să fie servit și vom plăti prin intermediul primelor de asigurare noastre bancare, - spune Președinte al Consiliului de una dintre băncile mijlocii. - Am fost de acord ". În primul rând, asiguratorul a inceput sa primeasca bani de 3-5 milioane de ruble pe zi și într-o săptămână „număr de eliminare“ a crescut la 20 de milioane de euro. Banca a vrut să știe ce fac afaceri. Cu toate acestea, contractele de asigurare din plățile firmei în ordine. Bancherii raportează suspiciuni către Serviciul Federal de Monitorizare Financiară, dar au găsit nici un indiciu. „Pentru a evita probleme cu Banca Centrală, am reușit să fie de acord cu acești asigurători pe care le-au închis conturile lor“, - capul de un oftat de ușurare și de glume: „Am explicat clienții nedoriți, avem un camion pentru bani este rupt.“
Dar nu toate instituțiile de credit mici axat pe „incasare“. Linia prioritară de afaceri pentru mulți dintre ei este de a servi intereselor financiare ale fondatorilor săi - așa-numitele bănci captive. Structuri similare pentru proprietarii lor nu sunt principalul tip de activitate, și acționează ca „buzunar“. Oamenii de afaceri sunt preocupați de siguranța fluxului lor de numerar, așa că preferă să cheltuiască bani pe banca „de buzunar“ și să păstreze banii în ea. Acesta este unul dintre principalele motive pentru organizarea „pungă“ - păstrează banii și informațiile sunt întotdeauna mai sigur decât pe partea.
„Sunteți la noi de pe stradă nu a obține chiar și - a spus“ F. „Vicepreședinte al Consiliului de Faber-Bank Director Paul Korolev. - Scopul băncii noastre nu este de a face bani, ci pentru a servi fondatorul afacerii ". „Faber“ - un tipic „de buzunar“ banca care deservește președintele bord de afaceri Alexander Shorora: fabrica de bijuterii și Steel Works. Și există mai multe instituții de creditare. După cum spun ei participanții de pe piață, pentru companii de a avea propria lor banca este foarte convenabil. În acest caz, ea reprezintă pur și simplu departamentul financiar al companiei, care deservesc proprietarii de afaceri și asociații lor apropiați din clasa sa. Și unul din mai unități, în sine, nu este profitabil. „Corespunzător structurată“ de buzunar „, banca nu ar trebui să câștige și a economisi bani - spune președintele consiliului Gazenergobank Igor Gorsky. - Poate fi planificat pierderi de luare întreprindere, dar pentru a păstra proprietarii de capital „în întreaga companie.
„Bănci captivă eficiente până în momentul în care acestea sunt în măsură să își îndeplinească funcțiile în legătură cu“ mama „a companiei, - a declarat directorul companiei de consultanta in afaceri“ Business Development Systems „Maxim Gorelov. - De exemplu, pentru a deschide filiale în regiunile firmei, să efectueze plăți în cantitățile necesare, pentru a crea credit și factoring. Eficacitatea lor este determinată tocmai de acest lucru, mai degrabă decât indicatorii tradiționali de dezvoltare a băncii. " Cu toate acestea, popularitatea „buzunar“ instituții financiare în ultimii ani a scăzut semnificativ. „Proprietarii nu sunt întotdeauna dispuși să meargă la dezvoltarea băncii, pentru că ei nu cred că investiția se va achita“, - spune vice-președinte al băncii „Rublevskiy“, Igor Vasin. „Proprietarii de fabrici, companiile de construcții vor finanța activitatea lor principală, - a spus Maxim Gorelov, - iar banca va primi fonduri ca un reziduu.“ Ca urmare, instituția de credit captivă încetează de a satisface nevoile proprietarului: din cauza lipsei de fonduri, nu se poate investi în tehnologie, și în consecință, pentru a oferi servicii la nivelul actual.
Fondatorii pot înceta să mai fie servit în bancă, dar nu-l vinde, trimite un „liber plutitoare“. Deci, de exemplu, sa întâmplat cu banca „Rublevskiy“. Membrii săi, inclusiv centralei nucleare de la Smolensk putere (de control 13,6% din capital), Compania Rusă Energie (24,4%), „Erko-trading“ (24,4%), anul trecut au retras fondurile lor (300 de milioane de ruble) de a merge la serviciu la alte instituții de credit. Acționarii au decis că instituția financiară trebuie să facă propriile lor. „Banca a devenit prea mic pentru dimensiunea afacerii lor, - spune Igor Vasin. - În plus față de clienții neprofitabile instituții financiare asociate: o ramură este aceeași problemă. Și dacă acestea apar, aceasta va afecta în mod inevitabil banca. "
Specializarea principală a „independente“ de bănci mici, a căror activitate nu este legată în primul rând acționarilor, - deservirea clienților mici și mijlocii corporative. După cum se glumești proprietarii instituțiilor de credit mijlocii, acestea nu se trage „cu privire la costurile cu personalul de curățenie“, crescînd dezvoltarea de vânzare cu amănuntul, datorită unei creșteri semnificative a clienților. Cel mai adesea, băncile mici nu pot oferi tarife rezonabile pentru populație. Iar credibilitatea unei instituții de credit mici și necunoscute, de obicei, este mai mică decât cea mai mare și nerăsucite.
Baza de clienti a întreprinderilor mici și mijlocii sunt de obicei construite pe relații personale. „Clienții care vin la noi pentru sfaturi - spune președintele băncii“ Maxim „George Balashov. - În plus, la momentul respectiv ne-am dus la managerii altor bănci mijlocii în capitală și sa mutat treptat pentru câteva companii, inclusiv majore de operare ordine de stat“. Președinte al Consiliului și proprietar al miza 10.36% din banca „Catherine“ Edward Budishevska, de asemenea, a spus „F.“ că „la întâmplare“ clienții în organizarea sa de credit nu este suficient. Mai mult decât atât, banca deservește organizarea și statutul, precum centrul „Microchirurgia ochiului“, Rostest și de asociere „România“. Din punct de vedere al imaginii pentru a avea acești clienți este foarte profitabilă pentru instituțiile de credit mici.
Ca debitori ai instituțiilor financiare mici, de regulă, cum ar fi companiile mijlocii, creditorii trebuie să se apropie de furnizarea de împrumuturi foarte atent. „Când străini oameni de afaceri vin cu cuvintele“ Vreau un credit, „Voi întreba:“ De ce nu face un împrumut în bancă „- spune președintele băncii“ Navigator „Ruslan Aliyev - și explicați că suntem oameni de bani de stradă nu dă. În primul rând, trebuie să vină la munca noastră de servicii. Noi studiem starea companiei și apoi împrumuta. " Așa cum a spus la „F.“ Serghei Chernomorov, au existat momente în care a aflat că banca refuză un împrumut, antreprenorii amenințat că „se plâng la Banca Centrală.“ O instituție mică de creditare se bazează de obicei relații personale cu debitori, mai degrabă decât pe baza unor scheme de rigide. „Ideologia băncii mici - uita-te la om, toate circumstanțele informale ale vieții sale și de a lua decizii, inclusiv la un nivel intuitiv,“ - a spus Serghei Chernomorov. O bancă mare, în conformitate cu el, gata de a vinde produse bancare - este ștanțare, linia de asamblare, și o instituție financiară mică angajată în „Tuning“, sau chiar crearea unor noi soluții bazate pe nevoile și dorințele clientului. Adică efectua „manual“ de lucru. "
bănci mici proprietari și manageri susțin: acestea sunt medii și mici de client întreprindere care doresc să „simt ca un om.“ La urma urmei, principalele instituții de creditare, în cazul în care servesc o afacere mică, face acest lucru în cadrul programului de producție, care este abordarea individuală nu poate conta. În regiunile au adesea companiile mici și întreprinzători individuali nu au nici o altă sursă de finanțare, în plus față de instituții de credit locale: este bine versat în piața regională și poate lua cu privire la aceste riscuri care nu iau filiala Băncii Moscovei.
În oală mare întreprinderile mici sunt puțin probabil să ajungă la conducere pentru a rezolva problemele lor. „Vă puteți imagina că omul de afaceri de o mână medie ocupat cu președintele Consiliului de Sberbank?“ - exclamă Serghei Chernomorov. Dar președintele consiliului unei bănci de mărime medie este disponibil în orice moment. „Clienții, cum ar fi faptul că putem efectua programul de plată este întotdeauna plătit în numerar, pentru a oferi acces la seif, la o oră ciudată, - spune Ruslan Aliev - poate apela direct la șeful instituției de credit, în cazul în care, de exemplu, nu trece pe card de plată.“ „Calitatea serviciilor în concurenți Cherkessk noi nu facem, nici măcar nu Sberbank pretendent în ciuda ratelor scăzute ale dobânzilor la credite, - spune Președinte al Consiliului și proprietarului Kavkazpromstroybank (Republica Adygea) Vasiliy Redkin. - Stând acolo, nu se teme de cuvântul, oficialii caloase. Ei nu sunt în măsură să furnizeze un nivel adecvat al serviciului. "
Șeful unei bănci mici pentru clienții săi încearcă să devină un „doctor financiar“ si un consultant, gata pentru a rezolva o varietate de probleme non-standard. De exemplu, unul dintre bancherii transformat antreprenorii care au planificat să lucreze cu guvernatorul regional. Ei au fost interesați de problema modului de a face afacere, autoritățile nu sunt inselat.
De multe ori, persoanele care sunt pe un mic conturile instituției financiare și servite în ea sunt rude sau cunoștințe ale proprietarilor sau managerii organizației. Aceasta este, banca se transformă într-un fel de club financiar „pentru“. „Persoanele care au servit - directori, contabili șefi de întreprinderi, cu care lucrăm, - spune Sergey Shutko. - Toate aceste persoane au un serviciu VIP, un manager de personal: poate crește întotdeauna limita de pe card, pentru a afla soldul contului ". Acest lucru nu înseamnă că băncile mai mici nu sunt cheltuite pe extinderea gamei de servicii pentru clienți privați. „Acum un an am investit 25,000 $ în echipamentul de stocare, care a plasat 160 de cutii de depozit în condiții de siguranță. - spune Sergey Shutko, -. Un serviciu popular“ Cu toate că, potrivit calculelor sale, numai atașamentul va fi rambursat în cinci ani.
„Acolo povygodnee de afaceri de investiții bancare, cum ar fi imobiliare, construcții, - spune Ruslan Aliev. - Dar toți acționarii noștri - nu oameni săraci, ei au propriile lor de afaceri cu mai multe fațete din Moscova, iar în sudul România și în străinătate. Prin urmare, ei sunt mulțumiți de banca, care ajută la păstrarea propriilor afaceri, dar încă el face bani. Proprietarii pot controla permanent costurile, de exemplu, în construcția unui obiect. "
În cazul în care banca a fost achiziționat de către noii proprietari, el a avut doar un singur birou. El are acum trei puncte în Moscova și două ramuri - în Omsk și Makhachkala.
În ceea ce privește atragerea clienților privați de multe ori bănci mici sa concentrat asupra consumatorilor care locuiesc sau lucrează în apropiere. „Localnicii sunt obișnuiți cu noi, - spune Eugene Lavrinov. - De exemplu, lucrăm într-un angajat al băncii, care a crescut în zonă, în cazul în care sediul nostru ". Când a aflat despre activitatea de agenție de personal „Vitas“, imediat a fost de acord și a spus: „Știu că această bancă, am trecut-o în fiecare zi a mers la școală“
Holding "Finam" în urmă cu doi ani, a cumpărat o organizație de credit mic numit megawatt-Bank. „Afacerea noastra de bază - servicii de brokeraj - spune președintele consiliului de administrație Igor Stepanyan. - Banca permite clienților să optimizeze fluxurile financiare de plăți, pentru a accelera plățile către acestea. În plus, instituția de credit oferă împrumuturi persoanelor fizice garantate printr-un cont de brokeraj. " De asemenea, „megawați“, a început să emită împrumuturi în numerar pentru orice scop, inclusiv pentru achiziții în magazine. „In timp ce o lansare largă de produse nu sa întâmplat, - spune Igor Stepanyan - suntem singura lor de testare, desfășoară programe pilot în diferite regiuni. Prin urmare, cu privire la rezultatele devreme pentru a spune. " „Brokercreditservice“, un alt broker online de mari dimensiuni, de asemenea, a achiziționat o bancă mică in Novosibirsk „Ros“, care va fi inclusiv creditarea clienților pentru tranzacții pe piața de valori.
Multe bănci mici recunosc că emite împrumuturi mari și, astfel, le împiedică să câștige un capital mic. La urma urmei, Banca Centrală impune ca împrumuturile acordate de o instituție financiară „într-o singură mână“, să nu depășească dimensiunea de 25% din fondurile proprii. Cele mai mari instituții de credit din Romania de standardele occidentale sunt în cel mai bun mediu, și doar o mică instituțiile financiare și nu poate vorbi. Unele bănci, cu toate acestea, încearcă în orice mod de a ocoli limita de credit. „În cazul în care caietul de sarcini nu ne permite să emită un mare companii de împrumut, poate dura două firme, desigur, fără legătură“ pe hârtie „dar de afaceri strâns legate“ - în comun unul dintre bancheri.
Bancherii, desigur, nu se opun să crească în dimensiune. De multe ori, cu toate acestea, există diverse obstacole. Una dintre principalele - reticența acționarilor. La urma urmei, de afaceri bancare astăzi nu poate fi numit super-profitabile, astfel încât să investească în ea proprietarii de „bani în plus“ nu văd întotdeauna se potrivesc.
Uneori crește dimensiunea fondurilor proprii și interferează de stat. „Fondatorii sunt gata să majoreze capitalul băncii noastre de a spori eficacitatea, - spune Igor Vasin - dar de mai mulți ani este împiedicată de prezența, printre acționarii Agenției Proprietății Federale.“ Oficialii justifică opoziția lor față de faptul că, în acest fel va fi diluat cota de stat.
Interferă cu funcționarii și banca „Navigator“, în cazul în care Property Management Agency Federal deține 4% din acțiuni. „Fiecare nouă emisiune de acțiuni trebuie să fie de acord cu el, și Agenția Federală nu aprobă prea ușor și rapid problema parts suplimentare“, - se plânge Ruslan Aliyev.
Problemele cu adecvarea capitalului, spune Vasili Red'kin. „Acum, debitorii noștri sunt dispuși să ia și la 150-200 de milioane de ruble, dar putem oferi un maxim de 50 de milioane de ruble.“ Cu toate acestea, proprietarul este un investitor strategic nu va atrage, astfel încât să nu piardă controlul complet asupra instituției financiare. „Pentru a crește capitalizarea va fi doar în detrimentul propriilor profituri“, - spune Vasiliy Redkin. „Creșterea capitalului băncii - una dintre cele mai urgente probleme, - a spus Sergey Shutko. - Dar un investitor serios nu va accepta mai puțin de o miză de blocare, și nu se potrivește acționarii noștri ".
Cu toate instinctele de proprietate, nu toți ascuțite proprietarii. „Am majorat capitalul de la 2 milioane la 57 de milioane de ruble, având două problema suplimentare și extinderea acționarilor“, - spune Edward Budishevska. Și Igor Gorsky din Gazenergobank a raportat că acționarii instituției de credit vor crește foarte mult capital și în cele din urmă vinde complet instituție financiară atunci când prețul său va crește.
Cu toate acestea, opțiunea cea mai promițătoare pentru supraviețuire a băncilor mici - unirea lor ( „F.» № 8). „Băncile mici sunt conștienți de faptul că acestea vor găsi mai greu de a concura în domeniul tehnologiei și în ceea ce privește resursele de atragere,“ - spune Serghei Chernomorov. „Proprietarii înțeleg că este mai ușor de a supraviețui într-o familie mare, și o parte a grupului bancar, - spune Olga Maslennikov, - acest mod de dezvoltare a afacerilor este cea mai promițătoare. Creați un grup mult mai ușor să acorde împrumuturi mari pentru client. "