Împrumut de rambursare anuitate sau plata diferențială-rentsirovanny, nsmirnova - s Blog

În funcție de modul în care aceasta se întâmplă rambursarea principalului (așa-numita „împrumutul“) și interesul pe ea, există modalități diferite de a rambursa datoria:

În acest caz, cheltuiala debitorului privind rambursarea datoriei va fi în Stoianov, care este egală pentru toate maturitate. Aceasta este, luând credit pentru un astfel de sistem, va fi la intervale de timp specificate, de obicei, o dată pe lună, să plătească banca aceleași rate de dimensiune pe împrumut. Dar există o captură - acestea sunt doar la prima vedere, dar structura lor variază de la an la an, iar structura prima plată anuitate și acesta din urmă va fi diametral opuse.

Deci, mărimea plăților sunt egale, dar prima plată este de numai 7238 de ruble. Se merge pentru a plăti principalul ( „corpul împrumut“), și orice altceva - este de interes, care este, desigur, nu ajută la reducerea datoriei la banca. Deci, prima dată când se stinge, practic interesul și rambursarea imediată a datoriei la banca începe undeva chiar în termen mediu a împrumutului. Acest lucru se poate observa din graficul de mai jos - proporția de rambursare a principalului în anuităților începe să crească numai de la jumătatea perioadei:

Deci, nu fi surprins când, după 3 ani de plăți care pot fi reparate pe ipotecare dumneavoastră veți găsi că datorez încă banca 2,7 milioane. Ruble. și că, pe parcursul acestor 3 ani, datoria dumneavoastră în sumă de 3 mln. freca. Acesta a scăzut cu doar 300 de mii. Freca. Acesta este motivul pentru care rambursarea anticipată a împrumutului este cea mai avantajoasă pentru a produce înainte de jumătatea termenului va avea loc pe împrumut - pentru că atunci efectul va fi mult mai mare, deoarece în prima jumătate a perioadei, vă stinge interesul în principal pe împrumut, nu principalul. Prin urmare, răscumpărarea anticipată va reduce valoarea datoriei și, prin urmare, reduce semnificativ mărimea plăților de dobânzi, ceea ce va reduce plata anuitate. Dar mai aproape de plovine pe termen lung a creditului, mai puțin profitabile devine rambursare anticipată.

Plățile diferențiate diferă de anuitate, astfel încât acestea, până la sfârșitul perioadei reduse de credit, adică, ele nu sunt egale. Precum și plăți anuitate, acestea constau din partea care merge pentru a achita principalul, precum și partea care merge la plata dobânzilor. Cu toate acestea, partea care merge pentru a achita principalul, în cazul plății diferențiate este întotdeauna același, și mărimea plăților de dobânzi la reducerea cantității de cădere datoriei, deoarece se plătește pentru soldul restant. Împreună cu scăderi la sută, iar suma de plată lunară.

După cum putem vedea, prima plată este mult mai mare decât ultima, iar acest lucru se datorează, în primul rând, plăți de dobânzi nachil, care sunt practic absente de la plata finală. Este logic să presupunem că programul plăților de dobânzi și de rambursare a principalului în cazul plăților diferențiate va fi semnificativ diferit de programul de anuitate:

Deci, se poate vedea că plățile diferențiate în principal debitorului nagrazka stabili în prima jumătate a termenului de împrumut, în cazul în care valoarea maximă a plăților: plățile dobânzilor sunt încă destul de mari. Spre deosebire de schema de anuitate de plată diferențiată în timpul sarcinii dă mai puțin și mai puțin asupra bugetului, astfel cum Plățile ipotecare sunt întotdeauna egale, dar din cauza inflației în fiecare an, acestea devin mai puțin vizibile. Acesta este motivul pentru care o plată diferențiată este neoktorye lipsa de anuitate prealabile: În general, veniturile debitorului în vârstă de-a lungul timpului (cu excepția cazului, desigur, că nu este aproape de pensionare), deci este mai bine să aibă o sarcină mică la începutul împrumutului, astfel încât să aibă posibilitatea de rambursare anticipată . În cazul unei plăți diferențiate tochnoti toate se produce dimpotrivă, așa că nu este prea comună în practica bancară.

Cu toate acestea, nu toate atât de simplu - dacă vom compara valoarea totală a plăților aferente împrumutului de 15 ani, la o rată de 3 milioane de ruble .. sub 10% pe an, în cazul anuitate și plata diferențiată, vom ajunge la următoarele cifre: