Forma de rambursare a împrumutului în băncile comerciale

Furnizate de bănci împrumuturi pot fi negarantate (martor) sau securizat. Forma de rambursare a creditului este o modalitate de a reduce riscul de returnare sale, acesta acționează ca o sursă suplimentară de rambursare a creditului.

sunt furnizate creditele fără garanții, de regulă, pe un clienții de credit de primă clasă, cu care banca are o relație de lungă durată. De credit este dat lor pentru a satisface care apar în cursul procesului de fabricație, nevoia de numerar suplimentare, purtarea cea mai mare parte de scurtă durată (una până la trei luni).

împrumuturi garantate au primit cea mai mare dezvoltare din România, acordată debitorilor a căror stabilitate financiară este îndoielile bancare, t. E. La debitorilor de mai jos, primul credit de clasă.

Distinge împrumuturi garantate cu:

- gaj (credite ipotecare);

- garanția unei terțe părți;

obligațiile de securitate garantate creditor al băncii dreptul de a bloca accesul în caz de nerambursare a creditului debitorului o sursă suplimentară de rambursare a creditului (imobilului ipotecat, garanție în numerar sau garant).

Gajul ca formă de rambursare a împrumutului

Cel mai frecvent tip de garanții pentru credite bancare standuri cauțiune.

Gajul bunurilor înseamnă că creditorul este creditorul ipotecar dreptul de a vinde proprietatea în cazul în care obligația garantată este îndeplinită. Și în virtutea garanției creditorul are dreptul, în caz de neplată de către debitor a obligației garantate de către pledgor pentru a obține satisfacție din valoarea bunului promis înainte de alți creditori. Gajul apare în virtutea contractului. Pledgor poate fi debitorul sau o terță persoană. Pledgor trebuie să fie proprietarul bunului ipotecat sau au dreptul de a-l de afaceri.

Subiectul gaj poate fi orice proprietate, inclusiv drepturile de proprietate, cu excepția bunurilor retrase din circulație, cerințele sunt indisolubil legate de personalitatea creditorului. Subiectul gaj poate fi: întreprinderea ca întreg (sau complex), terenuri, mijloace fixe (clădiri, echipamente); valorile materiale de produs; transportul de mărfuri documente (note de expediție, mandate, conosamente, certificate de depozit, contracte, etc ...); schimb de mijloace; valori mobiliare (acțiuni, obligațiuni, facturi, certificate bancare, și așa mai departe. d.), dreptul de proprietate intelectuală și altele.

garanție de calitate pentru banca este determinată de gradul de lichiditate a garanției, valoarea ratei de adecvare a pentru a satisface toate cerințele creditorului (rambursare a principalului la costurile de împrumut, de interes, în instanță, cu privire la vânzarea de costuri colaterale), capacitatea băncii de a exercita un control asupra bunului gajat.

Există două tipuri principale de garanții:

- fără transferul de proprietate către gajist (ipoteca, gaj de bunuri aflate în circulație (reciclare));

- cu transferul de proprietate angajat la gajist (de exemplu, titluri de valoare ipotecare).

În practică, cele mai utilizate pe scară largă este primul tip de depozit.

În cazul în care ipoteca a părăsi proprietatea la deponentul are dreptul la ultima:

- să dețină și să folosească obiectul gajului în conformitate cu scopul său;

- dispune de obiectul de gaj prin înstrăinarea acestuia din transferul către cumpărător a obligației datoriei garantate prin gaj.

Pion lăsând proprietatea de mortgagor poate acționa în diferite moduri, cele mai importante sunt angajamentul de mărfuri în circulație, prelucrare și ipotecare.

Gajul bunurilor aflate în circulație (ipotecare cu o compoziție variabilă) înseamnă că mortgagor are dreptul să realizeze valoarea inerentă furnizată răscumpărarea simultană a unei anumite părți a datoriei, sau înlocuirea retragerii altor bunuri care corespund acestui tip de creditare, valorile de valoare egală sau mai mare. Gajist este obligat să asigure înregistrarea și depozitarea bunurilor gajate corespunzătoare și este responsabil pentru aceasta.

Gajul bunurilor în prelucrare înseamnă că mortgagor are dreptul de a prelucra în producția sa ipotecat materii prime, achiziționate, alimente preparate, dar servitutea se va aplica produselor dezvoltate semifinite, în curs de execuție, produse finite și bunuri expediate.

ipoteci (ipotecar) este securitatea întreprinderilor, structuri, clădiri, structuri sau alte obiecte direct legate de teren, împreună cu terenul în cauză sau dreptul de a le folosi.

Gajul să se angajeze la transferul de obiect gajist, altfel cunoscut ca un credit ipotecar, este sub forma unui depozit solid și gaj a drepturilor de proprietate.

gaj ferm în forma clasică implică transferul de bunuri și a altor bunuri la bancă și le depozitează în stoc sau stoc a debitorului băncii, dar sub blocare și de protecție a băncii. Cel mai convenabil pentru cauțiune banca obiecte solide sunt produse de bază și a documentelor de transport de mărfuri și titluri de valoare. În primul rând, ele sunt transferate la pledgor pentru a garanta împrumutul direct la banca (ipotecar), și nu necesită costuri speciale pentru depozitarea acestora; pe de altă parte, acestea sunt caracterizate de lichiditate ridicată, ceea ce este important, în caz de neplată de către debitor a obligațiilor sale în temeiul împrumutului.

Relația gaj executat un contract scris între mortgagor și creditorul ipotecar, care este un atașament obligatoriu la contractul de împrumut, menținând în același timp independența legală.

Angajamentul drept încetează în următoarele cazuri:

- de bază de execuție obligații garantate;

- vânzare prin licitație publică a imobilului ipotecat;

- achiziționarea de proprietate creditor ipotecar a imobilului ipotecat;

- distrugerea proprietății promis.

În caz de executare parțială a unui gaj obligație rămâne valabilă atâta timp cât nu va fi executat în întregime.

Garanția ca formă de rambursare a împrumutului

Garanții ale terților pentru creditor creează o probabilitate mai mare de satisfacție reală a creanței sale împotriva debitorului obligației garantate, a garanției în caz de neplată, la fel ca în acest caz, răspunderea pentru creditor în constatarea neîndeplinirii obligațiilor, împreună cu debitorul și urșii garante. Garantul se angajează să creditorului altei persoane (debitor, debitorul) să fie responsabil pentru îndeplinirea ultimei obligațiilor sale în totalitate sau parțial. Împrumutatul și Garantul va fi răspunzător față de creditor ca comun dolzhniki.Oni rămâne obligat până atunci, până când obligația este rambursat integral. Un creditor care nu a primit satisfacția finală a unuia dintre debitori a renunțat la dreptul de a cere de la celălalt.

obligația de garanție se pot aplica la toate modificările și completările la contractul de împrumut. pe care el va fi inculpatului, cu condiția consimțământul scris prealabil.

Garanția emisă de contract, care trebuie să fie în scris, în caz contrar este nevalid. Garantul se încheie:

- cu încetarea obligației garantate de către aceasta;

- după expirarea perioadei specificate în contractul de garanție;

- pentru a transfera la o altă persoană a datoriei garantate de obligația de garantare în cazul în care garantul nu și-a dat consimțământul pentru a răspunde pentru noul debitor;

- o schimbare a obligației principale, fără consimțământul garant.

garanție bancară ca formă de rambursare a împrumutului

Garanția bancară este concepută pentru a asigura îndeplinirea corespunzătoare a debitorului (principalul) a obligațiilor sale către creditor (beneficiar). Ca garant în conformitate cu art. 368 din Codul civil, pot fi bănci, alte instituții de credit sau societăți de asigurare. Garanția bancară este o tranzacție unilaterală, sub care garantul dă obligația scrisă de a plăti suma de bani convenită la prezentarea cererii scrise creditorului pentru plata acesteia, indiferent de datoria principală reală privind obligația principală. Garanția bancară va intra în vigoare la data eliberării sale. Pentru obținerea unui debitor de garanție bancară (principalul) garantul este obligat să plătească un comision.

Garanția încetează în următoarele cazuri:

- la sfârșitul perioadei pentru care a fost emisă;

- plata către beneficiar a valorii sale;

- ca urmare a nerespectării de către beneficiar a drepturilor sale în temeiul garanției.