Credit ipotecar - studopediya
Clasificarea formelor de credit.
SUBIECT 10. forme de credit
acte normative și legislative:
În funcție de domeniul de operare al creditului este național și internațional.
În funcție de facilitatea de credit tranzacție de credit este un comerț, monetare și mixte (marfă-bani).
forma mărfii - cea mai simplă formă de împrumut. Aceasta se caracterizează prin furnizarea de creditor de lucruri determinate de caracteristicile generice, în condițiile transferului reciproc de un număr egal de alte lucruri de același gen și calitate.
Astfel de tranzacții sunt acum utilizate pe scară largă, nu pe scară largă în societate antică.
Împrumuturi în numerar forma în societatea modernă este predominantă.
Formularul de credit mixt combină proprietățile de mărfuri și forme monetare. De credit poate fi acordat fie prin transferul de bunuri, care este caracteristică a formei de mărfuri, precum și transferul de bani, care este caracteristică în numerar sale. În acest caz, rambursarea se va efectua în ordine inversă - bani sau bunuri.
În funcție de subiectele raporturilor de credit este un credit bancar, comercial, de consum, guvern, leasing, credit ipotecar, International si altele.
Credit bancar - un credit oferit de bănci clienților lor sub formă de împrumuturi în numerar. Subiectii de credite bancare sunt banca ca un creditor și întreprinderi, organizații, comunități și debitori guvernamentale locale. Banca de credit - este principala formă de credite.
Băncile efectuează de creditare din resurse proprii, fondurile împrumutate persoanelor juridice și depozitele cetățenilor dobândite resurse de la alte bănci.
Principii de creditare bancare:
1.Vozvratnost. Aceasta înseamnă că banca poate împrumuta fonduri numai pentru astfel de condiții care să asigure o valoare împrumutate de eliberare și fluxul său înapoi în bancă.
2.Srochnost.Oznachaet nu ar trebui să fie returnate numai că de credit, și sa întors într-o perioadă strict definită de timp.
3.Platnost.Oznachaet că fiecare debitor trebuie să plătească băncii o taxă pentru un împrumut.
4. diferențiere. Aceasta înseamnă că problema băncilor de credit să efectueze o abordare individuală a fiecărui debitor bazat pe valorile de credit.
5. Securitate. Aceasta înseamnă că debitorii ar trebui să fie angajamente cu caracter obligatoriu pentru a asigura rambursarea la timp a împrumutului în mod legal.
6. caracter Trust. Aceasta înseamnă că banca acordă credite debitorilor pentru un scop strict definit și după obținerea de credite controlează utilizarea prevăzută.
Prin numirea următoarele tipuri de credite bancare: industriale, agricole, comerciale, de investiții, de consum, ipotecare, bugetul, interbancare.
În ceea ce privește utilizarea creditelor bancare sunt:
de gardă (apel) - să fie returnate într-o perioadă fixă, după primirea notificării oficiale din partea creditorului. În prezent, aproape nu este utilizat în România.
Împrumuturile pe termen sunt împărțite în termen scurt (1 an), pe termen mediu (1 până la 3 ani) și pe termen lung (peste 3 ani).
Pentru a asigura creditele negarantate sunt împărțite în (martor) și securizat.
Prin metoda de rambursare a creditelor se disting:
Rambursabile în același timp (la o anumită dată, de obicei, la sfârșitul perioadei contractului);
rambursabil în rate (părți, acțiuni: egal și inegal în condiții convenite cu banca).
În funcție de tipul de credite bancare rata dobânzii pot fi defalcate în împrumuturi cu rată fixă sau flotantă interes.
împrumut comercial - un împrumut oferit de către vânzători pentru cumpărători sub forma unei amânări la plată pentru mărfurile vândute sau cumpărător vânzătorului, în ideea de un avans sau o plată în avans pentru bunurile livrate.
Împrumuturi comerciale este principalul instrument financiar pentru comercializarea produselor din sectorul en-gros. credit comercial este utilizat pentru a accelera punerea în aplicare a mărfurilor și trebuie să fie sub formă de bilet la ordin - proiect de lege. plătit printr-o bancă comercială. obiect de împrumut comercial acționează ca o regulă, marfă capital, care deservește circuitul capitalului industrial, circulația mărfurilor din producție în sfera consumului. facilitate de credit comercial este faptul că împrumuturile de capital fuzionează cu industria de aici. Scopul principal al creditului comercial - să accelereze punerea în aplicare a bunurilor și, astfel, a accelera primirea închise în profiturile lor. Este important de remarcat faptul că procentul de credite comerciale incluse în prețul bunurilor și valoarea facturii este de obicei mai mic decât la creditele bancare.
Exista 3 tipuri de credite comerciale:
1. Cu o scadență fixă. După livrarea mărfurilor cumpărător trimite vânzătorului un bilet la ordin ca o datorie de a plăti pentru bunuri după o anumită perioadă.
2. Lotul, care este un mod de a comerțului pe credit, sub care retailerul primește bunurile fără obligația de a le plăti. De multe ori pe acest comerț este menționată ca transferul de bunuri de vânzare. În cazul în care mărfurile sunt vândute, plata se va face și producătorul, iar dacă nu, atunci comerciantul poate returna elementul producătorului, fără plata unei penalități. De regulă, aceasta este o nouă elemente, neobișnuite.
3. Credite pentru a deschide cont. Potrivit acordului de cont, o dată acceptată de ambele părți, cumpărătorul dobândește dreptul de a face achiziții periodice fără a aplica pentru un credit în fiecare caz în parte. Cursul obișnuit al tranzacției este după cum urmează: atunci când un client comandă un produs, acesta este livrat imediat, iar plata pentru aceasta se face în timp util după primirea facturii.
Creditul de consum - este de a oferi plata în rate a populației atunci când achiziționează bunuri de folosință îndelungată.
Creditul de consum accelerează cetățenii beneficiază de anumite avantaje pe care le-ar putea obține numai în viitor, sub rezerva acumularea sumei de bani necesară pentru a cumpăra dreptul de produse, servicii, construcții, etc.
Creditul de consum se acordă în produs, și în numerar. forma mărfii sub formă de împrumut de plată amânat este oferită publicului pentru achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată, de construcție de locuințe și achiziționarea de apartamente. Împrumutul de numerar este emis pentru construcția și reparația caselor de locuit individuale, casute de gradina, pentru nevoile de urgență, etc. În acest caz, creditul se poate acorda în numerar sau sub formă de transferuri.
În conformitate cu instrucțiunile de utilizare de credit vRumyniyapotrebitelsky este:
- pentru nevoi urgente;
- împotriva valorilor mobiliare;
- pentru construcția și cumpărarea de locuințe;
- Cap. Reparatii Ind. case, gazeificarea și conectarea acestora la rețelele de alimentare cu apă și de canalizare.
Pe subiectul tranzacțiilor de creditare se disting:
- creditele de consum bancare;
- împrumuturi de organizațiile comerciale publice;
- creditele de consum ale instituțiilor de credit nebancare (magazine de amanet, agenții de închiriere, fonduri mutuale, cooperative de credit, etc.);
- împrumuturi personale sau private ale consumatorilor de la persoane fizice;
- Creditele de consum acordate debitorilor direct în organizațiile în care lucrează.
Cu titlu de furnizare necesare. Împrumuturile sunt împărțite în țintă și non-țintă (pentru nevoi urgente, descoperit de cont, etc.)
Pentru a se asigura distinge creditele negarantate (martor) și securizat.
Prin metoda de rambursare a creditelor rambursabile se disting la o dată, iar împrumutul cu plata în rate.
Credite cu plata în rate pot lua forma de împrumut direct sau indirect.
Atunci când se oferă împrumut bancar direct este un acord de împrumut între bancă și împrumutat - utilizatorul de împrumut. împrumut bancar indirect implică existența unui intermediar în bancă de credit relații cu clientul. Acești intermediari acționează adesea comercianții cu amănuntul. În acest caz, acordul de împrumut este încheiat între client și magazin, care primește mai târziu, un împrumut bancar.
Leasing de credit - este relația dintre entități separate din punct de vedere asupra contractului de închiriere a mijloacelor de muncă, precum și finanțarea achiziționării de bunuri imobile și mobile pentru o perioadă determinată.
În cazul în leasing locatorul pentru a asigura rambursarea rezervelor de împrumut dreptul de proprietate al obiectului este creditată rambursarea integrală a valorii obiectului. În cazul în leasing locatarul intră în posesia bunului numai după expirarea contractului și plata acestora valoarea integrală a bunului închiriat.
Astfel de leasing - este o formă de proprietate sau de comerț de credit.
Obiectul contractului de închiriere poate fi orice bunuri mobile și imobile aferente mijloacelor fixe, și este obiectul vânzării.
Subiectele de leasing sunt locatorului (proprietar) - de obicei, o bancă comercială, locatarul (locatar, locatarul) - companii și organizații și furnizori (vânzătorul de proprietate) - producătorii de proprietate, comerciale și alte organizații.
operațiune de leasing clasică este după cum urmează. Viitorul locatar are nevoie de o anumită proprietate, situată pe propriile lor murături acest furnizorul proprietate. Din cauza lipsei de bani pentru a cumpăra proprietatea se referă la viitorul locatorul dispune de mijloacele necesare, cu solicitarea de a participa la tranzacție. Această participare se reflectă în achiziționarea proprietății lor de la furnizor la proprietate și transferul său ulterior locatarului pentru utilizare în condițiile specificate.
În funcție de perioada pentru care se încheie contractul, distinge 3 tipuri de leasing:
- închirierea pe termen scurt (închiriere) - pentru perioada de la 1 zi la 1,5 ani;
- închiriere pe termen mediu (hayring) - de la 1,5 până la 3 ani;
- închirierea pe termen lung (leasing) - de la 3 la 20 de ani.
În funcție de diferite caracteristici tranzacții de leasing pot fi grupate după cum urmează:
1. Potrivit participanților:
· Directă, în care un proprietar închiriază obiecte proprii în contractul de închiriere;
· Indirect, în cazul în care transferul de proprietate are loc prin intermediari;
· Returnare. atunci când o societate de leasing cumpără proprietatea de la proprietarul echipamentului și dă-l să-l chirie.
2. În ceea ce privește serviciul:
· Net Lease - toate lucrările de întreținere preia locatarului;
· Comprehensive (integrat) leasing - servicii complete (servicii complete de Locator);
· Leasing cu set parțial de servicii.
3. În funcție de domeniul de aplicare a:
· Leasing intern, leasing, atunci când toți participanții sunt rezidenți ai Federației Ruse;
· Leasing internațional în cazul în care locatorul sau locatarul nu este rezident al Federației Ruse.
Toate formele existente de leasing pot fi grupate în 2 tipuri principale:
1. operațională, care implică transferul de proprietate de unică folosință și se caracterizează printr-o durată scurtă de contract și part-time amortizarea bunurilor.
2. financiară. în caz contrar acesta este comparat cu de creditare pe termen lung. Leasing financiar se caracterizează prin contract pe termen lung (de la 5 la 10 ani) și amortizarea integrală sau cea mai mare parte din costul echipamentului. La expirarea contractului de leasing, locatarul poate returna obiectul de reînnoire a acordului sau de a încheia un nou, precum și pentru a cumpăra obiect la valoarea reziduală (de obicei, este pur simbolic).
împrumut de stat - un împrumut în care debitorul (creditor) este statul sau locale guvernele, iar creditul ia forma de obligațiuni suverane, vândute prin intermediul instituțiilor de credit și financiare, în special prin intermediul Băncii Centrale.
Acest tip de împrumut ar trebui să fie împărțită în creditul de stat real și datoria publică. În primul caz, instituțiile de credit de stat (bănci, etc.), pentru a împrumuta diferite sectoare ale economiei. Statul direcționează împrumuturile sale la astfel de sectoare ale economiei, care din punct de vedere al capitalului privat marginal profitabilă - agricultură, locuințe, etc.
În cazul datoriei publice guvernul împrumută bani de la bănci și alte instituții financiare pe piața de capital pentru finanțarea deficitului bugetar și a datoriei publice.
datoriei interne de stat dolgomRumyniyayavlyayutsya PravitelstvaRumyniyapered jur. și nat. persoane. Acestea sunt prevăzute cu toate activele la dispoziția guvernului rus.
CREANȚE PravitelstvaRumyniyamogut fi sub formă de credite obținute prin împrumuturile guvernamentale, guvernamentale, puse în aplicare prin emiterea de titluri de valoare, în numele guvernului și altele.
obligații de plată pot varia în ceea ce privește:
- până la 1 an - pe termen scurt;
- 1 la 5 ani - mediu;
- de la 5 la 30 de ani - pe termen lung.
Documentele care confirmă obligațiile de datorie ale statului, sunt titluri de valoare. În prezent, acestea sunt reprezentate de obligațiuni pe termen scurt de stat (T-facturi) pentru o perioadă de 3, 6 și 12 luni, obligațiuni pe termen lung de stat (GDO) pentru o perioadă de 30 de ani, obligațiuni de împrumut federale (OFZ) obligațiuni de împrumut de economii de stat (OGSZ) de obligațiuni de împrumut de stat interne , facturi și obligațiile de trezorerie, certificatele de aur ale Ministerului de Finanțe. Agentul guvernamental pentru producerea datoriei publice este Ministerul Finanțelor al Federației Ruse.
Creditul ipotecar - un împrumut garantat printr-un gaj de bunuri imobiliare.
Ipoteca orice depozit ca orice cauțiune, este o modalitate de a asigura îndeplinirea corespunzătoare a celorlalte (primare) datorii -. Împrumutului sau contractul de împrumut, contract de închiriere, contract, etc, prin urmare, ipoteci depinde de acest angajament de bază, așa cum este această dependență ea nu are nici un sens.
Subiectul ipoteca este întotdeauna imobiliare - terenuri și tot ceea ce este bine conectat cu ei (întreprinderi, case, alte clădiri și structuri). proprietate ipotecat rămâne în posesia debitorului. Ultimul rămâne proprietarul, utilizatorul și proprietarul real al proprietății.
creditor tratat și debitor privind instituirea unui credit ipotecar se emite un document special - ipoteca, care face obiectul înregistrării de stat și de legalizare. Ipoteca - aceasta este o garanție care certifică titularului său următoarele drepturi: dreptul de a obține executarea unei obligații monetare garantate printr-o ipotecă, fără prezentarea de alte dovezi ale existenței acestei obligații; dreptul de gaj asupra subiectului de proprietate a unui credit ipotecar.
În cazul neîndeplinirii obligației garantate prin ipotecă, creditorul are dreptul de a cere vânzarea imobilului ipotecat la o licitație publică. Vânzarea bunurilor gajate sub ipoteca, creditorul ipotecar are avantaje față de alți creditori în suma specificată în ipotecare.
piața de capital ipotecar - este o parte a pieței financiare, care este redistribuit împrumuturile garantate cu bunuri imobiliare. Participanții la procesul de creditare ipotecară sunt creditorul ipotecar, debitorul (proprietar), un investitor specializat intermediari, guvernul. Investitorii pot avea diferite de credit și instituții financiare, companii de asigurare, fonduri de pensii, precum și a populației. Principalii indicatori ce caracterizează situația de pe piața creditelor ipotecare, sunt, pe de o parte, ratele dobânzilor la obligațiunile ipotecare și alte - ratele dobânzilor la creditele ipotecare.