Cine are nevoie de împrumut de asigurare

Obținerea unui împrumut este, uneori, duce la achiziționarea unei polițe de asigurare, se întâmplă că mai multe dintr-o dată. Băncile caută să reducă riscul, crește veniturile și de a îmbunătăți performanța. Un debitori neîncrezători nu doresc să fie înșelat. Portalul Banki.ru pentru a explora opțiuni atunci când mai înțelept să renunțe la supraplată inutilă a creditului, și atunci când, dimpotrivă, este mai bine să fie asigurată în adevăratul sens al cuvântului.

În primul rând, încercăm să înțelegem de ce băncile sunt atât de cooperează în mod activ cu societățile de asigurare și implicate în vânzarea de polițe de asigurare. În primul rând, riscurile de creditare bancare scădere de către ei înșiși debitori care cumpără o politică care să garanteze plata a băncii cu privire la împrumut la producerea evenimentului asigurat. În al doilea rând, banca poate primi plata de la agentul companiei de asigurare pentru vânzarea produselor sale către populație. În al treilea rând - este primit de finanțare din partea băncii de la societățile de asigurare sub formă de plasare a rezervelor de asigurare în depozite. Acest lucru se face în schimbul implicarea societății de asigurări un anumit număr de clienți asigurate. De obicei, pentru fiecare șapte ruble vândut de asigurare o banca poate trage de la compania de asigurări de o rublă sub formă de depozite. Există o bună cooperare cu băncile sale afiliate de către asigurători, atunci când atât banca și compania generează venituri de către un acționar.

Strict vorbind, băncile nu au dreptul de a impune clienților lor de asigurare. Dar, în calitate de partener al companiei de consultanta „Ligerion Group“ Andrew Shahovnin, totul depinde de formularea specifică a acordurilor de împrumut. „Curtea în fiecare caz în parte, pentru a examina dacă emiterea de credite condiționată de achiziționarea de servicii de asigurare, indiferent dacă prezența sau absența unui factor determinant contract de asigurare în decizia Băncii de a acorda un credit. Ca regulă generală, în conformitate cu articolul 16 din Legea „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor, interzice determinarea achiziționarea unor servicii trebuie să achiziționeze alte servicii produse. Pierderile cauzate de debitor ca urmare a unei încălcări a dreptului său la libera alegere a serviciilor rambursate de către bancă în întregime, - explică avocatul. -. În același timp, condiția necesității contractului de asigurare menționat în contractul de împrumut nu ca o condiție a împrumutului, precum și asigurarea îndeplinirii obligațiilor de către debitor la banca, în conformitate cu legea "

Dar, de fapt, managerii de credit forțează deseori clienții să accepte de asigurare. În acest caz, debitorul poate renunța la asigurare după încheierea contractului de credit fără pierderi (în cazul în care contractul de împrumut nu se prevede altfel, de exemplu, crește rata dobânzii la împrumut). Pentru a face acest lucru, clientul trebuie să scrie o cerere la societatea de asigurare. Prima de asigurare, apoi a revenit parțial sau chiar complet (acest lucru poate fi asigurat de condițiile de încetare a contractului de asigurare, care sunt înregistrate în regulile companiei de asigurări).

creditare de consum. Creditul de consum, de regulă, caracterizată prin termen scurt, lipsa de garanții suficiente și ratele ridicate ale dobânzilor. În aceste condiții, beneficiile achiziției, împreună cu facilități de credit și chiar o poliță de asigurare nu sunt clare. De asemenea, este discutabil și avantaje pentru bănci în ceea ce privește reducerea riscului. Sumele de aici sunt relativ mici, calendarul, de asemenea, debitorii pentru creditul contractului mor rar, nu atât de des în acest timp ei devin cu handicap. Prin urmare, problema viitoare implicite privind creditele de consum ale instituțiilor financiare este, în principal ca urmare a decide rata dobânzii - în ea și riscurile cheie stabilite. Cu toate acestea, multe bănci sunt foarte persistente în încercarea de a asigura clienților lor de riscuri posibile. Cea mai mare parte debitori sunt invitați să asigure viața și sănătatea lor. De asemenea, unele bănci ca să asigure debitorilor împotriva pierderii de locuri de muncă. După cum arată practica, proiectarea de asigurare a consumatorilor la favorabile numai bănci și companii de asigurări, pentru debitori este singurul cost suplimentar, și de multe ori plăți suplimentare cu privire la împrumut, cât mai mulți creditori plata cheltuielilor de asigurare includ valoarea implicită a creditului. După cum sa menționat deja, beneficiile pentru banca, literalmente impunerea unui client al uneia sau mai multor asigurare asupra creditului este taxele de agenție pe care instituția de credit primește de la compania de asigurări pentru fiecare poliță de asigurare proiectate. Sau compania de asigurări care oferă o instituție financiară pentru a cumpăra o politică - structuri afiliate. Este din cauza apartenenței sau prezența contractelor de agenție în unele bănci debitori refuza să cumpere de asigurare în anumite companii. În cazul în care creditul în managerul băncii forțând efectiv clienții să asigurare, este probabil că primește de la prima angajatorului său pentru fiecare consimțământ client și cenzura pentru incapacitatea de a vinde produsul în caz de eșec al clientului. Dar împrumutat pentru a primi doar supraplată inutile pe împrumut. Dar dacă viața și de asigurări de sănătate are nici un sens (nu știi niciodată ce se poate întâmpla), atunci de asigurare împotriva pierderii de locuri de muncă, de regulă, foarte rar justificată. Faptul este că, evenimentul asigurat este considerat o pierdere de locuri de muncă involuntară (de exemplu, atunci când o reducere angajat, la lichidarea angajatorului). În România, la fel de des în cazul rezilierii unui contract de muncă cu un angajat, chiar și în cazul reducerii, angajatorul îl face să scrie o scrisoare de demisie din proprie voință, nu să plătească bazându-se în acest caz de compensare. Prin urmare, chiar dacă are loc un eveniment asigurat persoana poate să participe la lucrările, în scopul de a restabili dreptatea și apoi a obține plăți de asigurare. Un studiu - un lung și persistent, și este timpul în valoare de cheltuieli pe ea, nervii și puterea de a obține plata, un punct de discuție. De asemenea, rețineți că contractele de asigurare oferite de bănci pentru a debitorilor lor, ascuțit nu numai interesele Imprumutatului, ca și interesele societății de asigurare și banca. De multe ori, de asigurare și condițiile de beneficii asigurate sunt formulate în așa fel încât acestea să realizeze de la asigurător, în realitate, va fi extrem de dificil. De exemplu, o persoană poate contracta raportează imediat orice modificări semnificative ale stării de sănătate. Cei mai mulți oameni semnează un contract, dar mărturisire înainte de societatea de asigurare în asigurări va nu în timpul termenului. Și este o mare scuză pentru a nu plăti.

Credite auto. Furnizarea de clienți cu credite auto, băncile solicită, de obicei, de a emite două tipuri de asigurare: Corpul navei, precum și de viață și de sănătate. Deoarece masina este cumpărat pe credit, atunci banca poate solicita debitorului să cumpere o casca. Cu toate acestea, contractul poate fi prescris separat, care asigura garanția nu este necesară. De exemplu, VTB 24 oferă clienților săi pentru a lua un împrumut de masina fara a face cu Hull politica. Cu toate acestea, în acest caz, rata la împrumut semnificativ (cu 5-7,5 puncte procentuale) crește. O astfel de creștere semnificativă a ratelor este justificată, deoarece riscul ca garanția să fie afectată este destul de mare. „Cele mai neprofitabile, în opinia noastră, sunt așa-numitele“ motor „tipuri de asigurare (CASCO, CTP). Alte produse inferioare tipurile specificate de pierdere“, - spune directorul de bancassurance Raiffeisenbank Roman Karandin. Prin urmare, este în valoare de a alege programul cu necesitatea de a proiecta casca. În ceea ce privește viața și asigurări de sănătate, atunci aici este dificil de spus sigur că nu va fi mai corect. În mare parte debitori nu se opun acestui tip de asigurare. Cu toate acestea, perioada de creditare auto este semnificativ mai mică decât ipoteca - o medie de trei până la cinci ani. În cazul în care debitorul în momentul în care avtozayma relativ tineri și sănătoși, nu este pasionat de sporturi extreme, și cel mai important - nu își închipuie Schumacher pe drum, atunci probabilitatea unui eveniment asigurat este destul de scăzută. Prin urmare, ar putea fi în valoare să caute o banca care ofera credit auto, fără o creștere a ratei în caz de eșec de asigurare cu caracter personal.

De obicei, costurile de asigurare a promis locuințe în termen de 0,4% din suma asigurata din titlu de asigurare - de la 0,1% la 0,3%, și de asigurare de viață ar putea ajunge la 1,5% din valoarea de asigurare (aici mult depinde de vârsta persoanei, profesia , starea de sănătate). „Creșterea medie a ratei dobânzii pe ipotecare fără asigurare de viață - 2-3 puncte procentuale. Creșterea ar putea fi la fel de mare ca 5-7 puncte procentuale, de fapt, ea poate fi considerată o măsură prohibitiv“, - spune Orlov. Având în vedere că împrumuturile ipotecare în România și deci nu cea mai ieftina asigurare de viață și titlul pentru care doresc să ia un credit ipotecar locuință este iminentă.

Faptul că de asigurare de viață este de asigurare din titlu mai scump, este destul de logic. „Cele mai frecvente cererile de asigurare vin cu privire la riscurile de asigurare de viață în diverse configurații. În schimb, creanțele de asigurare legate de pierderea din titlu, sunt rare. Acest lucru se datorează în principal faptului că documentele pe proprietate sunt atent verificate de către bancă într-un stadiu incipient. documente discutabile atrage după sine refuzul de a acorda împrumutul, „- spune Shahovnin, consultanta partener“ Ligerion Group“. Poate că acesta este motivul pentru care nu toate instituțiile de creditare să crească ratele în absența de asigurare din titlu. De exemplu, Banca de Economii la programul său de credit ipotecar este oferit doar pentru a asigura garanții.

Cu toate acestea, după cum arată practica, asigura viata ta, debitorul este de a face ceea ce trebuie. Perioada creditului ipotecar poate fi zeci de ani, oamenii în acest timp poate pierde sănătatea și chiar viața. În cazul decesului debitorului, societatea de asigurări plătește datoria la bancă, și familia lui sau a altor moștenitori au rămas cu apartamentul și fără obligația de împrumut.

De asemenea, asigurătorii indică în sine o mare probabilitate a evenimentului asigurat. „Cele mai multe dintre toate pierderile din asigurări de viață. Cea mai mare parte a plăților efectuate de moartea (mai întâi) și din cauza unui handicap (în locul al doilea) al persoanei asigurate. Principalele motive pentru plata - accidente, boli, a apărut după încheierea contractului de asigurare“, - detaliu într-una dintre societățile de asigurare.

În ciuda faptului că de asigurare este titlul de „lucrări“ este rareori corectă pentru a selecta în continuare programul de credit ipotecar, care oferă asigurări din titlu. Și nu numai din cauza ratelor scăzute. În cazul de asigurare debitorul va primi sprijin juridic calificat de la compania de asigurări. Deoarece societatea nu este interesat de punerea în aplicare a plăților de asigurare, se va face toate eforturile pentru a apăra interesele debitorului. „De mai mulți ani, am avut doar o singură plată pentru proiect, - să fie recunoscut într-una dintre cele mai mari companii de asigurări. - Și un pretinse câteva cazuri clientul cu sprijinul nostru a câștigat în instanță, plata nu este necesară ".

Companiile de asigurări concurează între ele, astfel încât prețul serviciilor lor poate varia semnificativ. Împrumutat ar trebui să sune la întreaga listă a companiilor de asigurări cu care colaborează Banca, și pentru a găsi ratele de asigurare în fiecare dintre ele. Rezultatul este o surpriză plăcută, mai ales având în vedere valoarea semnificativă a creditelor ipotecare. De obicei, limita de asigurare de răspundere este valoarea soldului creditului la momentul de asigurare și de interes timp de 1 an de ea.

Jenny Lubenets, informații și servicii analitice Banki.ru

Aboneaza-te la bot Banki.ru Telegramă!
@banki_ru_bot