Care este capitalizarea dobânzii

Compusul de interes - o variantă de perceperea de taxe pentru utilizarea fondurilor împrumutate într-un depozit bancar. Multe instituții financiare oferă contribuții similare ca un instrument ideal pentru finanțare. Este într-adevăr?

Principiul de funcționare

Deci, clientul poate face un depozit, banca deschide contul său, la care sunt transferate fondurile. Dimensiunea cantitatea și frecvența transferurilor specificate în contract. De la prima tranzacție, de regulă, mijloacele nu sunt disponibile pentru client. Întoarceți-le să se întâmple, fie, în cazul de anulare anticipată a contractului, sau la sfârșitul mandatului său.

Depozite cu capitalizare a dobânzii - depozite bancare, care, după o anumită perioadă crește cantitatea de calcule. Pentru o mai bună înțelegere a problemei nevoie de cunoștințe de bază de matematică. Este suma principală (inițial) (PV). Acesta, la o rată anumită (r) este dobânda pentru o perioadă predeterminată (t). La sfârșitul fiecărei perioade de timp, se adaugă banii acumulate la valoarea principalului, atunci există o bază pentru calcularea remunerației pentru utilizarea fondurilor împrumutate crescut. Aceasta este capitalizarea dobânzii. Taxa de simplu circuit pentru utilizarea fondurilor împrumutate nu crește baza de calcul.

Cum este capitalizarea dobânzii?

Termenii de contracte de servicii sunt definite de următorii parametri:

Investiții depozit la termen.
Rata dobânzii.
baza de timp de calcul (360 sau 365 de zile).

Formula capitalizarea de interes este după cum urmează: FV = PV * (1 + r) t.

Conform acordului rata dobânzii este declarat de obicei pe an, și o creștere a bazei de calcul poate să apară mai frecvent. De exemplu, la fiecare 1, 3, 6 sau 12 luni. valorificarea calculului dobânzii este după cum urmează:

p - rata conform contractului (anual);

d - perioada de capitalizare (ziua \ luna);

y - numărul de zile \ luni ale anului.

Exemplu. Un depozit în valoare de 1000 y. e. un interes de compoundare lunar la 10% pe an rata. Valoarea finală a depozitului (FV) este:

FV = 1000 * (1 + 0,0083) * 12 = 1104.27 cu

Venitul net va fi: 1,104.27-1,000 = 104.27 USD

Acum, se calculează valoarea finală a depozitului la starea de simplu la suta: FV = 1000 * (1 + 0,1) = 1100 y. e.

evidențiați puncte cheie

Capitalizarea de interes - un proces complex, în care timpul este de o mare importanță. Cu cât banii sunt pe depozit cu interes compus, cu atât mai mult majorarea de capital. Cel mai probabil, banca va oferi un calculator pentru calcule. El își petrece toate-o singură atingere de mai sus. Dar puteți verifica întotdeauna corectitudinea calculelor prin substituirea datelor în formulă.

Ratele dobânzilor la depozite cu o capitalizare mai mică decât cu dobândă simplă. Poate fi chiar o diferență substanțială în revendicarea 1. N. Acest lucru este evident din exemplul prezentat mai sus. Dacă măriți suma licitată cu 11%, sau 12%, și de a efectua calcule fără capitalizare, suma datorată va fi mai mare. Pentru a selecta condiții mai favorabile de depozite, calculat randamentul real pe contribuția tuturor condițiilor de contribuții.

Din cauza interesului compus este taxat numai pe rezultatele unei anumite perioade, depozitele cu capitalizare frecvente sunt mai profitabile. Cea mai rea opțiune - contribuția, în care are loc la baza creșterii calcule numai după ani de serviciu. Chiar mai rău, în cazul în care această perioadă de depozit este de 365 de zile. Condițiile mai bune decât cele de capitalizare se întâmplă de interes. Experții recomandă ca înainte de a intra într-un contract de a cere unui angajat pentru a calcula randamentul pentru aceeași perioadă pentru diferite depozite.

ar trebui, de asemenea, Remarcăm caracteristici ale depozitelor în valută cu capitalizare. Un astfel de produs pe piața bancară este extrem de rară. Dar condițiile sale nu sunt întotdeauna favorabile investitorilor. Băncile de la încheierea unor astfel de acorduri sunt adesea folosite următoarea schemă: contribuția este creditată în moneda și dobânzile încasate - în unitatea monetară națională. instituțiile financiare profit - diferenta de curs, care poate fi fixat în contract prin sintagma „la momentul plății.“ Acest număr va fi întotdeauna mai mare decât Banca Centrală și Banca în timpul conversiei poate elimina în plus taxa pentru RKO.

Sfaturi deponenților

Orice client poate plasa un depozit cu capitalizare. Trebuie doar să găsiți oferte la depozite cu plata lunară a dobânzii și reaprovizionare. Aceasta este, în momentul contractului în ramura băncii ar trebui să notifice imediat angajatului cu privire la dorința sa toate dobânzile acumulate se transferă imediat în contul de depozit. Această variantă are mai multe avantaje:

Deponent decide în mod independent, acesta va fi un interes capitalizată integral sau parțial. Unii clienți preferă să o parte din suma pentru a cheltui pe alte nevoi pentru a „câștiga“.

Atunci când se utilizează rata dobânzii simplă este mai mare decât în capitalizarea. Având în vedere schema de mai sus, deponentul împrumută fondurile sale către bancă în condiții mai favorabile.

În unele instituții procesul de reaprovizionare de depozit poate fi automatizat. Dar acest lucru este un serviciu plătit.

Citiți cu atenție contractul

Posibilitatea de a modifica unilateral rata poate fi subscrise direct de către bancă în acest document. In astfel de cazuri, clientul nu este imun la riscul de reducere a randamentului. Există, de asemenea, o situație diferită. Banca poate prevedea ca clientul trebuie, într-o anumită perioadă de timp după schimbarea ratelor curente de pe depozit (7 zile), pentru a vizita biroul de a semna un acord suplimentar la noii termeni.

În cazul în care un astfel de document nu se acordă, contractul poate deveni nevalid. Captura aici este că banca nu poate informa clienții cu privire la modificările ratelor. Între timp, dobânda la încetarea depozitului să acumuleze. Adică, tot restul băncii va utiliza mijloacele de la practic nici un cost.

Alte instrumente financiare

De ce să investească în acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale, atunci când se poate deschide un depozit cu interes compus? În câștigurile pe termen lung vor fi enorme, și fără o mulțime de risc. Probabilitatea unui faliment al unei instituții de credit este mai mică decât companiile din sectoarele cu cea mai rapidă creștere ale economiei. Faptul că acțiunile și alte titluri, aduce mai multe venituri pentru aceeași perioadă de timp. Prin urmare, atunci când alegeți direcția de finanțare fiecare investitor este liber să decidă ce este mai important pentru el pentru a economisi bani, dar primesc mai puțin de profit, sau de capital de risc.

Pentru utilizarea banilor imprumutati banca plătește dobânzi. Există două scheme ale unei astfel de proceduri: simple și complexe. Cea de a doua mai profitabile la contribuție pe termen lung. Suma percepută se adaugă la original, în creștere baza de calcul. Asta e ceea ce capitalizarea de interes.