Opinie „care părea o dată un salariu de vis, după câțiva ani petrecuți la zero“

Maxim Roslyakov. Director al E-Commerce din Moscova Central Department Store. vc.ru a scris o coloană despre modul în care el se ocupă de bani, de ce nu ar trebui să conteze pe o pensie, cum să se gândească la costuri și de ce cumpără un apartament nu face întotdeauna sens.

Eu lucrez în sectorul comerțului electronic, dar a decis să scrie despre ceva de zi cu zi. Am vrut să fac materialul în nișa dintre cărțile și notele „10 moduri de a obține bogat.“

Opt ani mai târziu, nu pot să împrumut pentru a cumpăra un apartament decent la Moscova. Nu plănuiesc să în text și să explice de ce. Cineva va spune: „așa-atât de succes poveste», și în parte vor fi dreapta - Sunt un om obișnuit. În timp ce am fost de design crestătură ghinionul să-l vândă investitorului și la sfârșitul vieții nu este să se gândească la bani. Angajații, precum și cei mai mulți oameni. Nu dramă promisiuni, uneori chiar va fi plictisitor. Încă de la început și plictisitoare.

Recent, consilierul meu financiar mi-a dat cartea lui cu un avertisment interesant. „Nu citi ultimul capitol, este depășită“, a spus el. Capul era despre sistemul românesc de pensii. Cine în subiectele de curs, poate sări peste acest paragraf. Restul disponibile rezumat situația:

1. Atunci când un salariu arbitrar ridicat pensia de stat nu va fi mai mult de 30 de mii de ruble (în acest moment). Asta este, dacă veți câștiga mai mult de 80 de mii de ruble, acesta va fi mai mic. Dar din această sumă la infinit vei gasi 30 de mii de ruble pe lună. Un exemplu este dat pentru timpul în 35 de ani.

2. În teorie, există încă o așa-numită „parte acumulativ“, care ar fi trebuit să investească și, astfel, să permită oamenilor să formeze o acumulare de venit oficial, oferind o creștere a salariului proporțional de pensii. Dar, timp de trei ani, banii statului „îngheață“ (citire durează).

3. Faptul că noua decizie privind sistemul de pensii sunt acceptate în fiecare an, distruge credibilitatea. Prin logica economiilor dezvoltate ale pensiunii este cel mai lung termen, investiții conservatoare și sigure. Noi, din păcate, nu este așa.

Concluzia este foarte simplu. În asigurarea bătrâneții sale de stat conta nerezonabil. Dacă nu există nici o dorință de a lucra pentru a merge la lumea cealaltă, sau de a sta pe gat la copii, este necesar să se aibă grijă de el însuși pentru el însuși. Pentru a face acest lucru trebuie să lucrăm în trei direcții - cheltuieli, venituri și investiții.

Există mai multe moduri de a diviza oamenii în două părți, iar una dintre ele - este în legătură cu cheltuielile de bani.

Primul mod este numit convențional „Odată viu, îmi pot permite.“ Mergând peste ea oamenii petrec tot ceea ce am câștiga, sau chiar mai mult. Poate să ia împrumuturi pentru echipamente sau de călătorie, și de multe ori au capitaluri proprii negative.

A doua modalitate - de a cheltui mai puțin decât câștigi. Nu au un credit, economisirea de bani, economii de investiții. Furcă rezonabil - economisi 10-25% din venituri. Mai puțin - se va acumula prea puțin, nu va mai asceză.

Du-te la al doilea incomod pentru mai multe motive:

· În primul rând, imaginea suferă - te uiti mai mult succes decât altele, cu același nivel de venit. Un extras de cont nu este de obicei purtat pe de o parte, și post-le în Instagram.

· În al doilea rând, ne-am se lepede de sine de multe ori, în tot felul de lucruri bune. Peste 10-25% din venitul dumneavoastră, de fapt, concurează economii și inutile, dar cheltuielile plăcute.

· În al treilea rând, societatea modernă generos vă oferă îndoieli. Ideea de fericire prin cumpararea domina, iar dacă vă mutați departe de ea, atunci altele pot răsuci un deget la templul lui. Când cumpatare va provoca bârfi colegi, poate supraviețui. Dar, în cazul în care va provoca iritații de-a doua jumătate, șansele de a face o avere fir cu plumb. Nu ai nevoie de un scandal din cauza lăcomiei ta flagrantă?

De multe ori, după postulează necesitatea de a economisi bani interlocutori spune ceva de genul „economia nu se repara împreună un capital decent, nu este necesar pentru a salva și a câștiga mai mult.“ Sunt de acord exact 50%. Chiar și de a salva și de a câștiga.

Fără obiceiuri de a trăi un pic nivel mai modest din venitul lor, orice creștere cu plată sau de atribuire va merge la deșeuri. Cuvântul cheie „orice“. Cunosc oameni cu un venit de mai mult de un milion de ruble pe lună, și aproape nici economii. Ceea ce părea o dată un salariu de vis, după câțiva ani petrecuți în zero sau negativ. Trebuie doar să se relaxeze. Verificați pentru tine.

Recent, despre cheltuielile. Cel mai insidios lucru - o cheltuială mică. Au lovit de obicei, o gaură în buget. Mă gândesc să cumpere ceva frumos, uita-te la prețul - cum ar fi ieftin, poate permite cu ușurință. contingent Venitul relativ de 50 de mii de ruble la rata de două mii de restaurant este de doar 4%.

Vă sfătuiesc să compare prețurile nu cu venituri, dar cu suma amânată în ultima lună. În cazul în care, în acest exemplu, 15% și a fost întârziat 7.500 de ruble, piesa copeică în restaurant este aproape un sfert din salvat. Un exemplu poate fi scalate cu ușurință la orice venit. Numai la un salariu de 500 de mii de ruble este să se gândească în week-end în afara orașului de 20 de mii de ruble.

Complexitatea dispunerii competente de bani cu privire la aceeași natură ca și complexitatea de nutriție adecvata si exercitii fizice. În plus față de puterea voinței necesită o înțelegere clară a principiului remunerației amânate. plăcere momentană împotriva succesul pe termen lung. tort delicios chiar acum și am și cuburi asupra presei - luni și un alt „eu“ undeva în viitor.

Noi toți sperăm cel mai bun. Diferența de abordare a petrece doar în gradul de pregătire pentru cel mai rău. Se speră că pensia vă decide întrebarea cu venitul, copiii sau statul va primi bogat și să fie generos pentru tine, ajuta părinții sau moștenirea lor, sănătatea nu reușesc, Zuckerberg solicită și așa mai departe. Și vă puteți privi înapoi, uita-te la pensionarii români, explora istoria țării și să se gândească la șansele sale.

Acum, despre veniturile și investițiile

Așa cum am menționat mai devreme, pe de o capitala de economisire nu câștigă. Noi trebuie să găsească modalități de creștere a veniturilor. În cazul meu, un avantaj concret în salariu și bonusuri dă sfaturi. În unele ar putea fi un hobby-o parte profitabilă sau leasing moștenit apartamentul. De multe ori cel mai bun mod de a crește veniturile este un alerga bine și pentru a muta în sus pe scara carierei.

Din ceea ce vreau să avertizeze fără echivoc - l de la încercarea de a face bani pe bursa, „Forex“ și alte jucării pentru profesioniști. Sunt câștigând cele mai multe dintre organizatori și profesioniști.

Este deosebit de periculos să urce în aceste povești cu bani imprumutati. Oamenii obișnuiți pentru a face mai bine ceea ce pot face, și de a gestiona competent economii.

În ceea ce privește gradul de libertate financiară are mai multe niveluri convenționale.

· Sclavia. Interesul privind datoria durează mai mult de 30% din venitul sau capital propriu negativ este mai mult de 20 de salarii. De exemplu, cu un salariu de 50 de mii de ruble, este datoria de un milion de ruble sub 18%. Singura excepție este datoria pe ipotecare. Sunt împotriva oricăror împrumuturi, dar ipotecare, probabil, singurul motiv rezonabil pentru a avea datorii de mare interes. Cel puțin, în cazul în care ipoteca vine active lichide, chiar și în gaj.

· Dependența. capitaluri proprii negative în unele salarii au credite cu dobândă. Datoria este deservită în funcțiune, dar orice dificultăți temporare cu venituri pot crea noi provocări diafiza delictele, penalități, amenzi, și așa mai departe. Banca plătește dobânda care ar merge în economii. Nu există nici o posibilitate de a pierde locul de muncă și a veniturilor lor. De fapt, acest lucru creează o dependență.

· Economii. Suma de șase luni privind costurile de depozit vă permite să se uite în liniște în viitor. Pentru exemplul de mai sus, cu un salariu de 50 mii și costă 42 500 ruble este suma de 255 de mii de ruble. Dependența de angajator deja redus foarte mult, creditele plătite. Cu o creștere suplimentară a nivelului de economii de încredere în viitor nu este în creștere, din cauza preocuparea cu privire la bani nu elimina capital și venituri pasive din ea. Acesta este venitul pe care le obțineți fără lucru.

· Investiții. Venituri din dobânzi aferente investițiilor acoperă mai mult de 20% din costurile. În cazul în care randamentul investițiilor de 10% este de 24, cheltuielile medii lunare investite în active rezultând dividende. Undeva la acest nivel cumpararea unui apartament nu mai este un vis, dar începe să se întrebe dacă are sens în această achiziție. Faptul este că, dacă te uiți pentru un apartament ca investiție. ea de investiții neprofitabile.

Dacă vom compara contractul de închiriere cu costul de achiziție, randamentul obținut este scăzut. Voi explica exemplul. Închiriați piesa copeică simplu în zona mea de Moscova costă aproximativ 35 de mii de ruble. Pentru anul este de 420 de mii de ruble. Prețul de piață al acestor apartamente - 9 milioane de ruble. Adică chiria anuală - este de 4,67% din prețul de achiziție. Cu alte cuvinte, în cazul în care puteți pune economii la 10% pe an, pentru a trăi în apartament pentru 9 milioane poate fi, cu 4,2 milioane de ruble.

· Independența. Veniturile din investiții acoperă 100% din costurile. N-am ajuns aici, așa că nu pot împărtăși experiența. Să sperăm că în câțiva ani pentru a scrie continuarea acestui paragraf.