Interesul și politica tarifară a băncii

Eficacitatea băncii comerciale depinde în mare măsură de cât de eficient politica ratei dobânzii. Politica ratei dobânzii a băncii, în practică, este de obicei luate în considerare în ceea ce privește maximizarea veniturilor sale. Acest lucru poate fi realizat în diferite moduri, inclusiv:

- prin dezvoltarea și îmbunătățirea formelor și metodelor de taxare interes pentru a stabili rata dobânzii, în primul rând existente în continuare, să ia în considerare situația de pe piața bancară, iar în al doilea rând, să reflecte cel mai deplin termenii contractului dintre bancă și client, și, în al treilea rând, pentru a oferi rentabile Banca de lucru;

- prin creșterea volumului de venituri din dobanzi obtinute prin extinderea gamei de operațiuni efectuate de către bancă. Scopul principal al politicii ratei dobânzii băncii este de a maximiza rezultatul financiar al operațiunilor bancare legate de recrutare și plasare a fondurilor. Scopul este atins în soluția de două sarcini interdependente - și anume, pentru a maximiza veniturile din dobânzi plasarea fondurilor și a minimiza cheltuielile cu dobânzile, ca urmare a obținerii de resurse.

Cazarea și atragerea resurselor este realizată în cursul operațiunilor specifice sub licență bancare existente. În consecință, politica ratei dobânzii băncii este strâns legată de depozit, și politica de creditare puse în aplicare de acestea.

Politica de Depozit Bank este o politică a băncii de a atrage fonduri în depozite și gestionarea eficientă. Politica de Depozit de bănci comerciale - aceasta este o strategie si tactici ale băncii pentru a atrage fonduri deponenților și ale altor creditori și pentru a determina combinația cea mai eficientă a surselor de fonduri pentru banca. Scopul politicii de depozit este de a satisface nevoile de lichidități prin cercetare activă după cum este necesar efectul de levier. În acest sens, se extinde oportunități de venituri, dar prezintă un risc care trebuie luate în considerare (în principal, raportul dintre fondurile împrumutate și veniturile care pot fi obținute folosind depozit).

Politica ratei dobânzii a băncii, în scopul de a mobiliza resursele sunt strâns legate, atât cu politica ratei dobânzii în zona de alocare a resurselor, precum și cu politica de depozit a băncii.

La formarea politicii ratei dobânzii băncii în zona de mobilizare a resurselor include concepte cum ar fi „valoarea fondurilor“ și „valoarea reală a fondurilor ridicat la plasarea“, „costul fondurilor împrumutate“ și „costul real al fondurilor pentru bancă.“ Un astfel de clasament este necesară pentru determinarea corectă a sumei de fonduri care pot fi de fapt postate, și pentru a calcula rata dobânzii minimă admisă la plasarea acestor fonduri în care acordul în sine va fi profitabile.

Pentru politica ratei dobânzii băncii privind aprovizionarea cu concepte mai importante care să ia în considerare o serie de factori suplimentari care afectează valoarea reală a fondurilor atrase de bancă, cum ar fi:

1. Normele de deduceri la fondul de rezervă obligatorii stabilite pentru diferite TsBRumyniyai

2. Nivelul costurilor de exploatare ale băncii asociate cu implicarea și servicii pentru clienți.

4. Distragerea fondurilor din operațiunea cifra de afaceri, nu aduce venituri.

5. Momentul și dimensiunea de strângere de fonduri, modul și plata dobânzii aferente încărcării.

6. decalajul de timp între data atragerea și plasarea de fonduri.

Principiul de bază al interesului urmărit de bancă în domeniul politicii de mobilizare a resurselor este de a asigura un nivel minim al costurilor asociate cu strângerea de fonduri, sub rezerva menținerii valorii optime și structura optimă a pasivelor (în funcție de scadență, în funcție de monedă).

Politica Băncii rata dobânzii în materie de mobilizare a resurselor, precum și politica de depozit este construit în conformitate cu:

- instrumente bancare, care sunt folosite pentru a echilibra resursele;

- relatii subiecte de depozit (pentru persoane fizice și juridice);

- calendarul de aprovizionare (scurt, mediu și politica ratei dobânzii pe termen lung);

- obiectivul de a aduce (pentru investiții, creditare, menținerea lichidității curente);

- agresivitate în atragerea de resurse și problema legată de stabilire a prețurilor și a riscului operațiunilor.

În timpul politicii ratei dobânzii băncii în domeniul de aprovizionare reprezentat pentru următoarele principii:

- procente principiu de diferențiere în funcție de dimensiunea și de viață raft economii;

- principiul asigurării profitabilității activităților bancare;

- principiul conservării și protecției economiilor deponenților.

Atunci când se analizează stabilirea ratelor dobânzilor la depozite ar trebui să se țină seama de faptul că aceasta este doar o parte a problemei globale a formării politicii de interes a băncii, ca și economiile populației - este o parte din implicate resurse de credit, și, prin urmare, orice modificare a ratelor dobânzilor la depozite se va schimba valoarea creditului.

Politica de creditare a băncilor comerciale, pe baza mecanismului de „preț-venituri interes.“ Odată cu creșterea cererii pentru credite variază raportul dintre cerere și ofertă de capital pentru credite și dobânzi crește. Se utilizează în mod intens (de exemplu, reducerea) a rezervelor lichide libere (lichiditate bancare) sub formă de expansiune a creditului, crearea de bănci comerciale suplimentare de bani de credit. Într-o astfel de situație raportul lichid liber este redus pentru a depune rezerve, scăderea cotei de lichiditate.

La formarea și punerea în aplicare a politicii ratei dobânzii băncii în domeniul alocării resurselor ia în considerare o serie de circumstanțe:

- nivelul ratei actuale de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse;

- condițiile de piață de alocare a resurselor în raport cu instrumente specifice (credite comerciale, credite de consum, credite interbancare, credite Bilet la ordin, și așa mai departe);

- posibilitate reală a băncii de a atrage resurse suplimentare, optime pentru operațiuni active în ceea ce privește momentul, valoarea monedei;

- relațiile de afaceri și comerciale existente cu contractori actuali (persoane fizice și juridice, băncile comerciale).

Principiul de bază al dobânzii bancare comerciale în curs de desfășurare în politica de alocare a resurselor este de a maximiza veniturile in timp ce o structură echilibrată a activelor și un nivel minim de resurse de risc emise implicit.

În realizarea politicii de interes a Băncii ia în considerare următoarele principii de alocare a resurselor:

- principiu de diferențiere la sută, în funcție de direcția de investiții, ceea ce privește alocarea resurselor, fiabilitatea și puterea financiară a contrapartidelor, nivel care să asigure;

- principiul asigurării rentabilității operațiunilor bancare efectuate (luând în considerare valoarea reală a resurselor utilizate în timpul operațiunii);

- principiul păstrării și menținerii unui nivel ridicat de lichiditate;

- Principiul de siguranță maximă a fondurilor clienților investite în funcțiune activă.

Construirea unei politici eficiente de rată a dobânzii de orice bancă este de neconceput fără interconexiunile, optimizarea elementelor politicii bancare, pe baza principiilor de mai sus, prevede:

- În primul rând, pentru a obține atragerea optimă a fondurilor libere (inclusiv oameni), în depozite pe cont;

- în al doilea rând, primirea tuturor diviziilor profitul băncii, asigurând activitățile comerciale normale ale băncii în ansamblu;