Cum de a cunoaște costul total al creditului (rata dobânzii efective)

ÎMPRUMUT CALCULATOR
Acesta vă va ajuta să calculeze valoarea dobânzilor și arată programul de plăți către banca

Alegerea unui credit de consum, debitorii sunt în primul rând, să acorde o atenție la rata dobânzii pe care băncile face publicitate în orice mod (mai ales în cazul în care este scăzut). Cu toate acestea, puțini dintre clienții instituțiilor financiare știu că declarate în broșuri de 15-20%, în practică, devin adesea 35-40%. De ce se întâmplă acest lucru, și în cazul în care sunt aceste rate ridicate ale dobânzilor? Întregul punct de comisioane și plăți ascunse, acestea sunt luate în considerare la calcularea costului total al creditului, pe care noi vă vom spune în acest articol. Veți învăța, de asemenea, cum să evite care se încadrează într-o similară „capcana de credit.“

Povestea din liniile directoare CBR „Cu privire la procedura de calcul și de comunicare la costul total al debitorului de credit“

Baza de calcul a ratei dobânzii efective

rambursarea creditului;
plata dobânzii;
Comisia pentru executarea contractului și luarea în considerare a cererii de împrumut;
Comisia pentru eliberarea creditului;
Comisia pentru deschiderea și menținerea conturilor de client necesare pentru emiterea creditului;
Comisia pentru proiectarea și serviciile operaționale;
Comisia pentru emiterea și întreținerea de carduri bancare de credit.

În plus față de comisioanele și alte taxe plătite de bancă. Se ia în considerare următoarele plăți în favoarea unor terțe părți:

plăți către societățile de asigurare (asigurare de viață, răspundere, garanție, etc.);
taxele notariale;
plata evaluării transferate ca garanție pentru activele de împrumut.

În cazul în care contractul de împrumut prevede, în favoarea oricărei organizații sau antreprenor vor fi percepute taxe la calcularea ratelor lor sunt utilizate. Cu toate acestea, este important să ne amintim că atunci când se calculează costul total al băncii nu este obligat să ia în considerare caracteristicile individuale ale debitorului sau garanției (vârstă, experiență, cum ar fi imobiliare, marca auto, etc de conducere). Atunci când finantatori fac calcule individuale, acestea sunt obligate să notifice clientul că.
De asemenea, trebuie remarcat faptul că, în cele mai multe cazuri, pentru a calcula în avans (pentru întreaga perioadă a creditului contractului) plăți în beneficiul unor terțe părți nu poate, prin urmare, în calculul valorii totale (rata efectivă), folosind ratele curente, care pot fi apoi mărită sau micșorată.
Baza de calcul a plăților de asigurare este suma părții proporțională a valorii obiectului garanției, creditul plătit. Asta este, dacă luați un împrumut de numerar de 500 de mii de $. Frecați. garantate cu apartamentul său în valoare de 3 milioane. ruble. baza de calcul a primelor de asigurare se va face suma creditului - 500 de mii de ruble .. (societăți de asigurări și s-au băncile în același timp, vor fi încurajate să încheie un contract pentru suma totală - 3 milioane de ruble ..).
În cazul în care contractul de credit necesită diferite cantități de plăți în funcție de decizia debitorului, calculul costului total se realizează pe baza cantității maxime posibile. De exemplu, calculul CPM de împrumut carte se va baza pe presupunerea că ați îndepărtat toată suma disponibilă și să-l utilizați pentru întreaga durată a contractului.

După ce ne-am analizat, de la care a constituit baza de calcul CPM-ul, analiza ceea ce nu este inclus în ea.

Ceea ce nu este inclusă în baza de calcul a ratei dobânzii efective

La calcularea ratei dobânzii efective (rata efectivă), băncile să ia în considerare mai multe plăți, dar există taxe și cheltuieli care nu pot fi considerate legitime. Printre acestea se numără:

plăți, datoria care este dictată nu de contractul de credit și legea (un exemplu foarte simplu - polita RCA plata);
Plățile au fost rezultatul unei încălcări de către debitor contractul de împrumut (amenzi, penalități);
taxe și comisioane în conformitate cu contractul, valoarea care depinde astfel de alegerea și comportamentul debitorului.

La ultimul punct ne vom concentra mai detaliat. Trebuie să ia în considerare faptul că rata efectivă a creditului nu include:

Comisia pentru primirea și rambursarea împrumutului în numerar. inclusiv - și folosind ATM-uri (în unele cazuri, aceste comitete ajunge la 3-5% din suma retrasa);
taxă pentru furnizarea de informații cu privire la starea datoriei;
plățile pentru efectuarea tranzacțiilor prin card de credit într-o altă țară decât creditarea în valută;
taxe și comisioane pentru suspendarea tranzacțiilor de card de credit (blocare, intrare în stop-listă);
Comisia pentru transfer de fonduri alte organizații de pe cartea de credit.

Învățarea ceea ce este inclus și ceea ce nu este inclusă în baza de calcul a valorii totale (rata efectivă) împrumut, nu puteți controla doar banca, dar, de asemenea, să înțeleagă ceea ce este valoarea reală a plăților excesive. Cu toate acestea, se ridică întrebarea: în cazul în care se indică rata efectivă, și în ce moment va fi capabil să știe despre asta? Pe aceasta - pe.

Procedura de introducere a datelor împrumutat pe rata dobânzii efective (rata efectivă)

În practică, procedura de revizuire a clientului cu suma totală a creditului este după cum urmează. Omul a fost de acord cu eliberarea de credite, vine în ziua desemnată să semneze documente și pentru a obține bani, și nici nu au citit contractul sau citește și vede valoarea ratei efective, dar nu îndrăznește să anuleze tranzacția (chiar și în cazul în care condițiile nu sunt îndeplinite). În același timp cererea de 7 Linii directoare prescrie finantatori aduce la debitori toate informațiile necesare înainte de încheierea contractului de credit, ceea ce ar trebui să depună mărturie semnătura clientului cu data. Teoretic, acest lucru ar trebui să se facă în momentul umplerii cererii de eliberare a creditelor.

Dacă aveți dubii că spui adevărul, să încerce să colecteze toate informațiile necesare cu privire la comisioane și alte plăți suplimentare către bancă și independent calcula rata dobânzii efective: se poate face cu ajutorul unui calculator de împrumut. Despre ce anume Comisia poate stabili bănci. și modul în care acestea sunt legale, vor fi discutate în articolul următor.