Cum de a alege un credit ipotecar

program de creditare ipotecară - un set de opțiuni de împrumut acasă. Acestea diferă unul de altul:

tipul și mărimea ratei dobânzii;
moneda în care se acordă creditul;
valoarea inițială a contribuției;
metoda de rambursare;
Perioada de creditare;
Limita de facilități de credit;
entitate de creditare.

Cel mai bun va fi programul de credit ipotecar care corespunde cel mai bine nevoilor și oportunitățile. Pentru a face alegerea potrivită, este necesar să se compare avantajele și dezavantajele de interes pe programe ipotecare.

Ce ar trebui să caute atunci când aleg un program de credit ipotecar

Pentru a selecta programul de credit ipotecar cel mai profitabil, trebuie să determinați:

ce suma de plată în jos aveți (raportul de credit / depozit),
ce cantitate de împrumut care aveți nevoie,
cât de mult ești dispus să plătească lunar de împrumut (nu uita relația dintre plata / venit).
la care perioada maximă pe care sunteți dispus să ia de credit,
Ce o modalitate de a rambursa împrumutul pe care o preferați - sau rentei diferențiate.

puteți reduce cantitatea de plată lunară, în cazul în care se întind perioada de rambursare a creditului pentru atâta timp cât posibil. Cu toate acestea, creșterea costurilor în ansamblu, după cum este necesar să se cheltuiască mai mulți bani pe interesul cu privire la riscurile de credit și de asigurare a tranzacției ipotecare.

Care este programul de credit ipotecar cel mai profitabil

profitabile pentru opțiune de împrumut poate pierde recursul ca urmare a unor cerințe suplimentare ale programului de credit ipotecar. De multe ori reducerea cerințelor pentru forma de confirmare a venitului debitorului, mărimea plății sau ipotecare de asigurare a tranzacțiilor de riscuri este însoțită de o creștere a ratei dobânzii la împrumut. Și invers, pentru a obține un împrumut la o rată scăzută a dobânzii, trebuie să facă o plată mare în jos pentru a plăti un împrumut taxele mai mari sau mai cheltui bani pe asigurare în serios.

De exemplu, sunt atrase de credite cu minim în jos de plată. Un program de credit ipotecar prevede o taxă inițială de 15% din costul de locuințe, iar celălalt - 10%. S-ar părea că al doilea program este mai favorabil, dar conține o condiție obligatorie: pentru a furniza băncii garanții suplimentare dețineți proprietatea. Dacă deținut nici o proprietate, care ar putea fi utilizate ca garanție, nu puteți beneficia de acest program, în ciuda atractivității sale aparente.

Un rol în selectarea programelor ipotecare poate juca un nivel de serviciu în organizarea creditului. Trebuie să comunice cu creditor pentru o perioadă lungă de timp și este de dorit ca acest dialog se tine departe de cât mai puțin timp, efort și nervi. Să acorde o atenție la calificarea personalului, în măsura în care personalul este prietenos și competent. La fel de important este disponibilitatea de birouri, modul lor de funcționare, capacitatea de a folosi diferite metode de efectuare a plăților, în special prin intermediul internetului.

Condiții preferențiale pentru obținerea unui credit ipotecar

Băncile oferă condiții preferențiale pentru obținerea creditelor ipotecare clienților și participanților de proiecte „salariu“ (organizații și întreprinderi lucrătorilor care sunt plătite prin intermediul unui card bancar de decontare) sale. Pentru ei percepe comisioane mai mici, ratele dobânzilor la credit, dimensiunea de plată în jos, poate reduce valoarea plății / venit sau înmoaie cerințele pentru confirmarea veniturilor.

Înainte de a ridica program de credit ipotecar, a se vedea dacă vă puteți califica pentru un împrumut în condiții avantajoase.

Tipuri de ratele dobânzilor la creditele ipotecare

Rata dobânzii - este taxa pe care creditorul stabilește pentru utilizarea fondurilor de credit furnizate de tine.

Rata dobânzii fixă este stabilită o dată pentru întreaga durată a împrumutului. Cu aceasta puteți seta plățile exacte de program, și veți ști întotdeauna cât de mult este dimensiunea plății împrumutului.

contractul de împrumut poate conține o clauză, potrivit căreia creditorul are dreptul de a unilateral, fără acordul debitorului de a modifica ratele dobânzilor. Motivul pentru modificarea ratei într-un mod mare poate fi o înrăutățire a situației economice sau o modificare nefavorabilă a condițiilor de pe piața financiară. Acordul de împrumut, care conține o dispoziție similară, nu este recomandat să semneze. În caz contrar, s-ar putea confrunta cu o creștere a dimensiunii de plată pe împrumut, la momentul precis pentru a crește riscul de dificultăți financiare din cauza situației economice nefavorabile.

Rata dobânzii flotantă este format din două părți.
În primul rând, cea mai mare parte - variabila, este echivalentă cu indicele de piață și modificări, împreună cu ea. Pentru creditele în dolari SUA un astfel de indice este LIBOR (London Interbank Offered Rate), în euro - EURIBOR (Euribor), în ruble - MosPrime (rata indicativă românească a creditelor rublei pe piața monetară Moscova) sau rata de refinanțare a Băncii România.
Cea de a doua - o parte mai mică a ratei dobânzii este o constantă, este marja băncii. Porțiunea variabilă poate fi fixată la trei, șase sau douăsprezece luni - la astfel de intervale se va modifica valoarea ratei variabile pe împrumut.

Perioada favorabila pentru ratele de economie plutitoare sunt de obicei mult mai mici decât fix. Datorită acestui debitor devine economii considerabile privind plățile dobânzilor la credit, în comparație cu rata fixă. Cu toate acestea, atunci când aleg un risc de rată a dobânzii rată variabilă apare.

Rata dobânzii combinată - o combinație de rate fixe și plutitoare. Acesta este fixat pentru o anumită perioadă de timp, de obicei, de la unu la cinci ani și apoi devine plutitoare. Rata combinata este de obicei mai profitabil decât fix, dar poartă același risc de rată a dobânzii. și că rata variabilă.

Modalitati de a achita ipoteca

plata diferențiată și annuitentny

În prezent, două metode de rambursare a unui credit ipotecar sunt utilizate în România:

schema de anuitate de rambursare - o rambursare a creditului regulat, egală ca mărime (anuități) plăți. Plata este determinată de împrumut oficial și formula anuitate include estimate pentru rambursarea principalului și a dobânzilor acumulate la suma datoriilor restante. În fiecare lună, debitorul plătește aceeași sumă.

schema de rambursare diferențiată - o rambursare periodică a creditului, dar diferite în mărime de plăți. Mărimea fiecărei plăți este determinată de Bancă cu un împrumut bazat pe suma pe care cererile bancare direcționate către rambursarea principalului (de obicei, aceeași sumă a fiecărei plăți) și dobânda acumulată pe valoarea datoriei restante încă. În fiecare lună, împrumutatul trebuie să precizeze cât de mult ar trebui să plătească.

Dacă vom compara aceste două scheme, apoi, în aceleași condiții, suma de plată diferențială de mai mulți ani, va fi mult mai mare decât plata anuitate. Apoi, el va cădea, dar trebuie înțeles:

mărimea plății diferențiate de la început poate fi atât de mare încât să nu se poate obține suma creditului dorit din cauza valorii insuficiente a venitului tau!

În același timp, cu plăți diferențiate veți plăti o sumă mai mică sub forma dobânzilor la credit, precum și o reducere a cuantumului principal (suma de bani pe care a primit de la banca privind creditul ipotecar) este mai rapid decât schema de anuitate.

Exemplu de calcul al plăților pentru circuite annuitentnoy și diferențial.

De exemplu: suma creditului - 1,6 mln Frecați;.. termen - 15 ani; Rata - 12,8% (în ruble împrumut)