Conceptul și esența creditului de consum

Prin creditare se referă la procesul de transferare utilizarea temporară a averii în bani sau bunuri. Mai mult decât atât, acest proces implică înregistrarea tranzacțiilor de credit, care diferă într-o varietate de forme și condiții de punere în aplicare a acestora.

entități economice din punct de vedere independente și persoane fizice (capacitate) sunt subiecții relațiilor de credit, pentru a intra în relații cu privire la costurile temporare de împrumut în bani sau bunuri. Mai mult decât atât, relațiile de credit, subiecții pot acționa în calitate de creditori și debitori, și au semnele distinctive caracteristice.

Deci, creditorul este subiectul relațiilor de credit, oferind costul pentru utilizare temporară, iar debitorul este subiectul relației de credit, pentru a primi un împrumut.

Astfel, un credit de consum ar trebui să înțeleagă acest tip de împrumut, care este disponibil pentru persoane fizice (consumatori) pentru achiziționarea de bunuri (lucrări, servicii) pentru uz personal, de familie, de uz casnic și alte nevoi care nu sunt legate de activitățile de afaceri 1.

Analizând caracteristicile creditului, putem formula următoarea definiție a creditului de consum - este un proces de amânări la plată pentru bunuri de consum furnizate de către întreprinderi comerciale sau de procesul de eliberare a creditelor bancare de consum necesare pentru a achiziționa bunuri și servicii 3 necesare.

Principalele caracteristici ale creditului de consum sunt:

· Eliberat în ruble sau valută străină;

· Împrumuturile sunt furnizate nu numai grupul de vârstă mijlocie a populației, dar, de asemenea, pentru tineri (18 ani), inclusiv studenții, și persoanele în vârstă (70 de ani), ținând seama de faptul că termenul de rambursare a creditului a contractului trebuie să aibă loc înainte de executarea debitorului de 75 de ani;

· Creditele de consum includ creditele acordate populației pentru achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată, ipoteci, credite pentru nevoi urgente, educație, servicii și alte nevoi 4;

• Interesul ridicat în procesul de creditare este cauzată nu numai capacitatea de a satisface nevoile populației, dar, de asemenea, dorința producătorilor de a asigura continuitatea procesului de reproducere a mărfurilor în punerea în aplicare a acestora;

· Dezvoltarea creditelor de consum duce la o creștere a cererii de consum pentru bunuri de folosință îndelungată, contribuind la accelerarea procesului de implementare a acestora, creșterea veniturilor bugetului federal;

· Creditele pot fi efectuate în numerar și sub formă de mărfuri. Mai mult decât atât, debitorii împrumut de numerar emise de instituțiile de credit. forma mărfii este un împrumut care oferă organizațiilor comerciale sub formă de mărfuri achiziționate sau închirierea de bunuri de consum (cu posibilitatea plății în rate);

· Un rol important în punerea în aplicare a creditării de către băncile comerciale joacă. Prin intrarea în contracte de credit cu diferiți angajatori, aceștia exercită o creditare indirectă. Majoritatea cumpărătorilor achiziționa bunuri în primul rând, și abia apoi să întocmească documente de împrumut. Pentru organizațiile comerciale, acest lucru este avantajos prin faptul că împrumuturile ajută la creșterea cifrei de afaceri comerciale. Pentru cosumatorii văzut în posibilitatea de a aplica pentru un împrumut de la o bancă comercială cu resurse financiare limitate.

Credite joacă un rol important în economie datorită performanței unui număr de funcții:

- implicat în redistribuirea capitalului între sectoare ale economiei, promovează astfel formarea ratei medii a profitului;

- Acesta are un impact asupra pieței de expansiune;

- Acesta stimulează eficiența muncii;

- pentru a accelera procesul de realizare a bunurilor și a face un profit;

- Acesta este un instrument puternic de centralizare a capitalului;

- pentru a accelera acumularea și concentrarea capitalului;

- Acesta prevede o reducere a costurilor de distribuție asociate cu cifra de afaceri 6.

Trebuie remarcat faptul că mai multe bănci de creditare este una dintre activitățile principale. În plus, creditul de consum este una dintre cele mai riscante forme de credit, astfel încât nu toate băncile comerciale pentru a oferi împrumuturi pentru populație. Cu toate acestea, această linie de credit este promițătoare. Prin urmare, în scopul de a reduce nivelul băncilor de risc fac destul de multe cereri pe clienții săi în proiectarea relațiilor de credit. În acest sens, uneori, deținute de o bancă poate să rămână resurse nerevendicate. Prin urmare, este de creditare a populației poate acționa ca o modalitate de a crește Banca a implementat operațiuni active.

Pentru bănci, atractivitatea creditelor de consum este determinată în primul rând de costul lor ridicat. Cele mai multe bănci stabilit ratele ridicate ale dobânzilor la credite (inclusiv riscuri). Acest lucru permite băncilor să acopere ratele dobânzilor de pe piață din fonduri împrumutate, precum și pentru a compensa riscurile de neplată de către debitor a obligațiilor sale în temeiul acordurilor de împrumut și, astfel, generează un nivel adecvat de venituri din dobânzi 7.

Pe baza acestui studiu, putem concluziona că de creditare a populației este activitatea cea mai profitabilă și riscantă. În plus, piața creditului de consum de stat depinde de ciclul economic. Creditul de consum a crescut în mod semnificativ în etapa de creștere economică, atunci când consumatorii sunt optimiști cu privire la viitorul lor și cheltuielile viitoare. În schimb, într-o recesiune economică, multe persoane sunt foarte pesimiști cu privire la viitorul estimărilor (în special cu creșterea ratei șomajului), și de a reduce volumul creditelor creditelor de consum.

Fig. 1.1 - Dinamica portofoliului bancar

Fig. 1.2 - Rata de creștere a portofoliului de credite retail negarantate 9

Astfel, volumul de bănci din România a acordat credite pentru persoane fizice a crescut rapid, iar creditarea întreprinderilor sau a altor instituții de credit aflate în doar modificări minore în direcția îmbunătățirii procesului. Acest lucru se poate datora faptului că împrumuturile acordate populației, la o rată a dobânzii mai mare și sunt în principal orientate (de exemplu, achiziționarea de bunuri - aparate de uz casnic, mașini, apartamente, etc.).

Dezvoltarea creditelor de consum bancare în România