Conceptul și amplasarea depozitelor populației în baza de resurse a băncii - analiza depozitelor persoanelor fizice, ca

Conceptul și amplasarea depozitelor populației în baza de resurse a Băncii

Până de curând, operațiunile pasive nu a fost dat prea multă importanță, ca și în cazul în care acestea au fost secundare active și să nu fie percepută de bănci ca un obiect care necesită un management eficient. În condiții moderne, perspectivele economice sa schimbat și, treptat, este redefinirea activității bancare și, mai presus de toate, rolul operațiunilor pasive.

Conform operațiunii pasive scop, ceea ce a dus la formarea bazei de resurse a băncilor comerciale joacă un rol decisiv și primordial în ceea ce privește active. Băncile comerciale pot efectua de credit active și alte operațiuni în cadrul surselor proprii și împrumutate existente de fonduri.

Specificul instituției bancare ca un fel de afaceri este faptul că marea majoritate a resurselor sale nu este format în detrimentul fondurilor proprii și împrumutate.

Resursele (de la RESSOURCES franceze) - fonduri, stocuri, posibile surse de nimic.

Banca de Resurse - un set de instrumente la dispoziția băncii și le-a folosit pentru credite și alte operațiuni active.

Pentru toate meritele acestei definiții, dezavantajul este că nu atrage atenția asupra surselor de resurse bancare care depind de operațiunile pasive ale băncilor.

Resurse bancare comerciale (resurse bancare) - este capital propriu și împrumuturi fonduri rambursabile ale persoanelor juridice și persoanele fizice, banca a format ca rezultat al operațiunilor pasive, toate care le-au utilizat pentru operațiuni active.

Formarea bazei de resurse, care include nu numai atragerea de noi clienti, dar, de asemenea, o schimbare permanentă în structura surselor de mobilizare a resurselor este o parte integrantă a managementului adaptiv a active și pasive ale băncilor comerciale.

Gestionarea eficientă a datoriilor implică punerea în aplicare a unei politici de depozit competent. Specificul acestui domeniu de activitate este că, în ceea ce privește operațiunile pasive ale selecției băncii este de obicei limitată la un anumit grup de clienți la care este atașat este mult mai puternic decât pentru debitori.

La eliberarea credite bancare, nu clientul, decide cu privire la transferul de bani către debitor, adică are loc considerabil de manevră a resurselor monetare. Atunci când strângerea de fonduri este alegerea potrivită pentru client, iar banca este adesea forțat să conducă o competiție dură pentru investitor, care este destul de ușor de pierdut. Desigur, debitori bune sunt, de asemenea, de o mare valoare și formarea unei game largi de - una dintre cele mai importante obiective ale băncii. Dar încă primar este atracția, nu alocarea de resurse.

Resursele limitate asociate cu dezvoltarea concurenței bancare, ceea ce duce la o relație strânsă cu anumiți clienți. Dacă cercul de clienți este îngust, atunci dependența băncii pe ele este foarte mare. Prin urmare, băncile au nevoie de politica de depozit competentă, care se bazează pe este pus pentru a menține nivelul necesar de diversificare, oferind oportunități de atragere a resurselor financiare din alte surse și menținerea unui echilibru cu activele pe calendarul, volumele și ratele dobânzilor.

Tranziția la relațiile de piață a schimbat în mod serios structura resurselor băncilor comerciale. Structura resurselor bancare ale băncilor comerciale individuale depinde de gradul de specializare sau, dimpotrivă, universalizare, caracteristicile activităților sale, statutul de piață a resurselor de împrumut. Structura resurselor bancare bancă comercială este reprezentată după cum urmează:

- Alte fonduri împrumutate.

Pentru depozitele băncilor comerciale - principalul tip de răspundere, și, în consecință, o resursă importantă pentru operațiunile de creditare activă. Efectul de levier format aproximativ 95% din activele totale ale băncilor comerciale. Natura depozitului depinde de tipurile de operațiuni de creditare, și, în consecință, mărimea venitului băncii.

Fonduri sunt atrase de băncile diverse în compoziție. Opiniile lor principale sunt fondurile atrase de bănci în procesul de lucru cu clienții (așa-numitele depozite), și bani împrumutate de la alte instituții de credit (prin creditul inter-bancare și împrumuturi ale Băncii Naționale).

Depozit (din depositum Latină -. Thing-a pus în depozit) - este relațiile economice cu privire la transferul de fonduri ale clienților pentru utilizarea temporară a băncii.

Caracteristica depozitului constă în natura sa duală. Depozitele sunt potențialul de bani investitorilor. Deponentul poate scrie un cec și a pus suma corespunzătoare în circulație. Dar, în același timp, „banii băncii“ câștiga interes. Ei pledează pentru investitor într-un rol dublu: pe de o parte, rolul de bani, celălalt - în rolul de capital pentru venit.

Avantajul depozitului înainte de numerar este că depozitul generează venit, și lipsa de capital pentru ca depozit aduce un procent mai scăzut în comparație cu faptul că de capital aduce. Acest procent mai mic - nu este un fenomen accidental, dar punctul esențial al naturii băncii. Deoarece toată esența naturii băncii este că dobânzile plătite la depozite, sub procentul care primește banca pentru acesta este plasat într-o varietate de capital de întreprindere. Această diferență procentuală este de aproximativ 1/4 din dobânzile percepute pentru operațiuni active.

Pe baza celor de mai sus, depozitul nu este doar benefic pentru investitor, dar banca. O mulțime de depozite poate crea un capital de împrumut bancar, care se poate plasa în condiții avantajoase, în orice zonă a economiei. Diferența de dobânzi la depozite, iar dobânzile încasate pe debitorii de capital, banca are o recompensă pentru eforturile pe strângerea de fonduri și oferirea de capital de împrumut. Dorința băncilor de a crește volumul de compensare dă naștere la dorința lor de a extinde baza de resurse prin crearea unor „contribuții imaginare“ teren fertil pentru apariția care sunt rambursabile la cerere.

„De aur“ Legea bancară prevede că valoarea și calendarul cerințelor financiare ale băncii trebuie să corespundă cu dimensiunea și maturitatea datoriilor sale. Ca urmare a acestei reguli, băncile nu ar putea folosi conturi curente ca o creditare de resurse, deoarece acestea pot fi revendicate în orice moment. Cu toate acestea, de regulă, clienții nu-și retragă banii lor dintr-o dată, astfel încât rezervele de numerar ale băncii poate fi relativ mică. În plus, cele mai multe tranzacții bancare efectuate într-o formă non-numerar. Nu sunt implicate în rezervele de numerar ca suma de bani și de a crește lichiditatea băncii poate fi trimis la ei pentru credite către alți clienți sau alte bănci.

Subiecții relațiilor de depozit pot acționa nu numai persoanelor juridice și persoanelor juridice, precum și băncile comerciale. Acest lucru se datorează dezvoltării relațiilor de corespondent directe, însoțite, de regulă, deschiderea conturilor corespondente, precum și practica de înregistrare acordate (primit) resurse ale băncilor comerciale în contractul de depozit este contractele de credit alternative.

Obiecte de operațiuni de depozit au fost depozit - valoarea fondurilor care sunt subiecții operațiunilor de depozit efectuate de către bancă și care, din cauza procedurii actuale a operațiunilor bancare de ceva timp axat pe conturi bancare. depozit bancar (depozit) - fonduri în ruble sau valută străină plasate de către persoane fizice și juridice, în scopul de a stoca și de generare de venituri pentru perioada sau la cerere. Veniturile din depozite bancare (depozite) este plătită sub formă de interes, precum și într-o altă formă, cu condiția ca forma specifică a contribuției în termenii și în modul specificat în contract.

Băncile comerciale în condițiile de concurență pe piața de credit au preocupat întotdeauna cu privire la modul în care îmbunătățirea cantitativă și calitativă a depozitelor lor. Ei folosesc diferite metode pentru acest lucru. În același timp, toate băncile să respecte unele principii de bază ale organizării operațiunilor de depozit. Acestea sunt după cum urmează:

- operațiunile de depozit ar trebui să contribuie la profit sau pentru a crea condițiile pentru a genera profituri în viitor;

- operațiunile de depozit ar trebui să fie efectuate, precum și o varietate de entități diferite;

- o atenție deosebită organizării operațiunilor de depozit ar trebui să se acorde depozite la termen;

- ar trebui să asigure coerența și consecvența între operațiunile de depozit și de creditare ale momentului și valorii depozitelor și a investițiilor de credit;

- organizarea operațiunilor de depozit și de credit, banca ar trebui să încerce să reducă la minimum resursele disponibile;

- Banca ar trebui să ia măsuri pentru dezvoltarea serviciilor bancare, ajutând la atragerea depozitelor.

Economiile populației este un grup separat de resurse bănci. teren comun surpare de bani de la populație ca economii constă în faptul că, distribuind veniturile lor, în funcție de nevoile cetățenilor pot întârzia cheltuielile bani pentru orice perioadă de timp. Deținută de costul public al masei până când acesta nu sa dovedit sub formă de bani de uz personal rămâne temporar în posesia băncii.

Returna fondurile oferite publicului ca un credit statului sau la banca, merge în măsura modului în care cetățenii folosesc banii pentru a cumpăra bunuri și servicii. În paralel cu utilizarea de economii în rândul cetățenilor formarea de noi economii altora.

Prin urmare, suma totală de bani a populației, care poate dispune de bănci ca resursă de credit, nu numai că nu scad, ci crește în mod sistematic.

Depozite (depozite) în bănci sunt principala formă de economii ale populației în ceea ce privește posibilitatea implicării lor pentru finanțarea economiei.

În prezent, activarea procesului de atragere a economiilor populației în sistemul bancar se caracterizează după cum urmează:

- o creștere a depozitelor populației în totalul resurselor atrase ale sistemului bancar și pentru a asigura un randament pozitiv asupra lor;

- oferind o garanție a rentabilității investițiilor populației în băncile comerciale.

Unul dintre principalele mecanisme de reglementare a situației de a atrage numerar de economii ale populației la sistemul bancar este politica ratei dobânzii.

Nivelul ratelor dobânzilor de depozit ale băncilor comerciale pentru a determina propriile politici pe baza depozitului dezvoltat de ei, dar este influențată de mai mulți factori. Pe lângă dimensiunea depozitului și termenii contractului, acesta este piața monetară, cererea de credite, rata, rata de refinanțare, rata inflației, tipul de investitor, precum și conformitatea acestuia cu termenii contractului de creditare.

Un factor important în acest domeniu este un sistem funcțional în țară pentru a garanta restituirea depozitelor, mecanisme de reglementare a activităților bancare, stabilite de Banca Națională, stabilitatea sistemului bancar în ansamblu, deoarece afectează nivelul de încredere publică în bănci.