Transferul portofoliului de probleme juridice

Serghei Dedikov, un membru al consiliului de Moscova Reasigurări.

Importanța acestei probleme, vorbește elocvent faptul că în prezent autoritatea de supraveghere și toate principala asociație profesională a asigurătorilor elaborează proiecte de documente privind condițiile și procedura de transfer de portofoliu de asigurări.

În conformitate cu n. 5, art. 25 al asigurătorului Legea nr 4015-1 poate trece angajamentele asumate de acestea în cadrul unor contracte de asigurare (portofoliu de asigurare), unul sau mai mulți asigurători (de înlocuire a asigurătorului), având o licență pentru a efectua tipurile de asigurare, care este transferat la portofoliul de asigurări și fonduri proprii suficiente, că este, cerințele relevante de solvabilitate luând în considerare noi angajamente.

Partea a 2 n. 5, art. 25 din Legea stabilește o listă închisă de motive în cadrul cărora contractul privind transferul portofoliului de asigurare nu pot fi. Acestea sunt:
a) existența contractelor de asigurare încheiate cu încălcarea legii;
b) nerespectarea de către asigurător acceptarea portofoliului de asigurări, cerințele de durabilitate financiară;
c) lipsa unui acord scris al asiguratului, persoanele asigurate pentru a transfera portofoliul;
g) lipsa unei licențe emise de către asigurător, lista de primire, specificați tipul de asigurare pentru care contractele de asigurare încheiate;
d) lipsa portofoliului de active acceptate pentru rezervele de asigurare, cu excepția cazurilor de faliment al companiei de transport a lui.

Legiuitorul a adoptat simultan cu transferul angajamentelor de a transfera activele în valoarea rezervelor de asigurare, care corespunde obligațiilor de asigurare transmise.

În plus, legea prevede că, dacă o asigurare asigurător tind să preia portofoliul de asigurare al asigurătorului nu respectă regulile de asigurare, portofoliul de asigurare a transmiterii, modificarea clauzelor contractuale de asigurare trebuie să fie de acord cu asigurătorul.

Mai puține cerințe speciale pentru transferul portofoliului de contracte de asigurare în sistemul de CTP stabilit prin lege, se datorează în principal faptului că, în domeniul asigurării obligatorii sunt reguli standard, se aplică același tip de contracte de asigurare și de asigurare.

Probleme juridice asociate cu transferul portofoliului de asigurări, în general, sunt reduse la următorul.

noțiunea de „asigurare de portofoliu“ nu este dezvăluită în legislație. Deoarece contractele de asigurare menționate la plural, trebuie să se considere că portofoliul de asigurare este format prin contract două sau mai multe reasigurare. Sunt oricare din portofoliul de contracte de asigurare care au expirat, dar care este încă în curs de investigare sau luarea în considerare a evenimentului asigurat? Cred că da, pentru că obligațiile asigurătorului cu privire la plata de asigurare aici continuă să funcționeze. Portofoliul de asigurări ar trebui să includă, de asemenea, așa-numitele contracte de reasigurare primite, care acționează ca un reasigurător asigurător. O altă incertitudine juridică constă în faptul că portofoliul de asigurare poate include toate contractele de asigurare și de reasigurare încheiate de către asigurător relevant și o parte din ele. Cu toate acestea, posibile criterii pentru divizarea contractelor pentru diverse portofolii, de asemenea, rămân neclare. Eu cred că ei își poate stabili asigurătorul, el determină numărul și domeniul de aplicare al obligațiilor, tipul de riscuri de asigurare, prezența sau absența acestora reasigurate riscuri într-un portofoliu de asigurări special, și, prin urmare, acesta poate fi fie una sau mai multe de asigurare portofolii, precum și o gamă largă de configurații.

În opinia mea, în portofoliul ar trebui să fie incluse ca în afară de contracte de reasigurare în cazul în care portofoliul asigurător de transmisie acționează ca un reasigurător, deoarece, ca atare, poate acționa doar ca o organizație de asigurare cu licență. Această limitare, suspendare sau retragere a licenței asigurătorului nu poate fi cedente, deoarece, în conformitate cu revendicarea. 1 lingura. 967 din Codul civil, în cadrul contractelor de reasigurare asigurate plățile de risc în conformitate cu contractul de asigurare. Cu toate acestea, statul de drept, transmiterea predusmotrevshaya singura obligație este, de fapt lăsată de astfel de contracte de asigurare a portofoliului.

Incorectitudinea unui număr de dispoziții ale legii referitoare la transferul unui portofoliu de asigurare este evident. Legea nu este clarificat pe deplin natura juridică a contractului de asigurare a transferului de portofoliu. Dacă ignorăm prevederile suplimentare ale Legii N 4015-1 și Legea cu privire la CTP, care sunt descrise mai sus, tranzacția pentru transferul unui portofoliu de asigurare se potrivește combinarea a două bine-cunoscute în contracte de drept civil: transferul datoriei (în ceea ce privește transferul de obligații) și atribuirea creanței, sau cesiune (în ceea ce privește transferul de active, oferind rezerve de asigurare, din care o parte, deși nu în totalitate, o parte din creanțe, și anume dreptul asigurătorului revendicărilor asigurate privind plata primei de asigurare, precum și contracte descendent reasigurare). Dacă este așa, este îndoielnic necesitatea reglementării suplimentare a acestor relații printr-o lege specială sau orice reglementări.

După cum se știe, GKRumyniyaosnovan pe conceptul de reglementare cuprinzătoare a contractelor numite, cu excepția cazului în Codul prevede regulament că un tip adecvat de tranzacții supuse preempțiune de către un alt regulament. În capitolul 24 din Codul civil care reglementează relațiile în schimbarea persoanelor din angajamentele, se spune că nu este un cuvânt cu privire la necesitatea de a lua orice acte juridice legislative sau de altă natură să reglementeze alocarea și transferul de asigurare datoriei. Având în vedere că legea nu interzice privind operațiunile de transfer de asigurători de taxe și cesiune a creanțelor, atunci există o competiție între două mecanisme pentru rezolvarea aceleiași probleme - transferul unui portofoliu de asigurare. Acest lucru este posibil, fie prin încheierea unui acord de transfer de portofoliu, împovărat de un număr de cerințe suplimentare, sau prin executarea contractelor de cesiune și să transfere datoria. Pentru ei, legea stabilește cerințele minime: tranzacția este făcută în aceeași formă ca și cea a tranzacției, potrivit căreia există o taxă pe baza căruia orice cerințe relevante. Pentru a converti datoria necesar acordul creditorului; privind acordul de cesiune creditorului inițial, a cedat cererea îndeplinește noul creditor pentru validitatea acestei afirmații, dar nu este responsabil pentru executarea acestuia de către debitor. Pentru a putea utiliza a doua și mai simplu mod de a transfera datorii și creanțe, pur și simplu pentru a intra în astfel de tranzacții, în ceea ce privește anumite contracte de asigurare. În plus, după cum sa observat deja, transferul portofoliului - nu obligația, precum și dreptul la compania de asigurări. Având în vedere cele de mai sus, este clar că transferul de portofoliu de contract poate să prindă rădăcini numai în cazul în cazul în care este simplificată în comparație cu acordul de transfer datoriei procedura de obținere a consimțământului de la creditori sau chiar elimina necesitatea de a obține un astfel de consimțământ. Acesta este motivul pentru care legiuitorul ar trebui să se concentreze doar pe faptul că, având în vedere contractele de asigurare masive, pentru a facilita transferul procesului datoriei, care permite să o facă ca o excepție de la regula generală, fără consimțământul creditori. Desigur, vor apărea argumente pro și contra. Contra: asiguratul sau beneficiarul va fi obligat să se ocupe cu asigurătorul care el nu-i place, sau pe care le-un motiv oarecare nu are încredere. Acest lucru poate deteriora calitatea serviciilor de asigurare din cauza lipsei de tehnologie și abordarea neglijarea asigurător la client.

Pro: asigurare de protecție reală adepte ale păstrării intereselor de proprietate și de proprietate ale asiguratului, beneficiarul sau persoana asigurată, în cazul evenimentului asigurat că vor primi despăgubiri pentru daune. Este destul de evident că avantajele mai mult decât dezavantajele. În plus, asigurătorul, în cazul în care acesta nu-i place noul asigurător are dreptul de a alege un alt asigurător, în orice moment pentru a rezilia fostul contractul de asigurare (alin. 2, art. 958 din Codul civil) și anexați-l cu noul asigurător. Cu toate acestea, în timp ce riscă să piardă o parte din primele de asigurare, ca h. 2 p. 3 linguri. 958 GKRumyniyaustanavlivaet că, în caz de eșec precoce a asiguratului (beneficiarului) contractului de asigurare asigurătorul prima plătită nu este rambursabil, cu excepția cazului în care contractul prevede altfel. Pentru a rezolva această problemă, ar fi recomandabil să se includă în această normă, că, în caz de eșec al asiguratului sau beneficiarul contractului, după un transfer lung de la un asigurator la alt premiu revine la asiguratului sau beneficiarului, în mod proporțional cu timpul scurs de la încetarea contractului înainte de expirarea acestui contract stabilit părți la încheierea acestuia.

Dacă te uiți la contractul de transfer de portofoliu de asigurări din perspectiva Codului civil, concluzia este că acesta este un acord complex care constă din transferul datoriei (pasive ale asigurătorului) și atribuirea. În acest sens, mai corect să subliniem faptul că transferul de portofoliu de asigurări se realizează nu numai în conformitate cu legea (unii experți interpretează această dispoziție ca o indicație a necesității unei noi legi privind transferul de portofoliu) și în conformitate cu prevederile legii privind transferul datoriei și cesiunii cerințe.

Nu putem însă pun întrebări despre starea transferului de portofoliu neasigurarea în cazul contractelor de asigurare în încălcarea legii. Ce se întâmplă dacă dintr-o varietate de instrumente incluse în portofoliu, nu respectă legea câteva meserii sau chiar un singur contract? În acest caz, alte contracte nu pot fi transferate? Cu alte cuvinte, este îndoielnic una sau mai multe tranzacții de fapt obligă asigurătorul să pună capăt mai devreme toate celelalte contracte de asigurare, deoarece este interzis să le transfere la alte companii de asigurare. Absurditatea unor astfel de sancțiuni este evidentă. Probleme și daune reale în acest model provin exclusiv din polițe. Dacă luăm în considerare faptul că normele privind transferul portofoliului asigurătorului care are drept scop protejarea intereselor asiguraților, nu se atinge obiectivul opus.

În cele din urmă, care va stabili exact corespunde legii contractului sau nu? Partea Portofoliul de transport cu greu se recunoaște că a intrat într-un vid de contract. Atunci când această situație va dezvălui țara-gazdă, atunci cel mai probabil, aceasta este pur și simplu propune eliminarea tranzacției discutabile din portofoliu, care este trecut. Deci, se pare, aceasta a însemnat că acest fapt va fi stabilit unele organism de control, dar în cazul în care acordul este neglijabil, în cazul unui litigiu numai instanța de judecată are dreptul de a decide cu privire la aplicarea consecințelor unei astfel de tranzacții.

De asemenea, trebuie subliniat faptul că prevederea de mai sus a legii poate fi aplicată în mod oficial doar în ceea ce privește o tranzacție anulabilă, și apoi numai până la revocarea acestora. O tranzacție nu este validă din momentul în care, dacă acestea sunt recunoscute ca atare sau nu. Prin urmare, o astfel de tranzacție nu atrage după sine consecințe juridice pentru părți (alin. 1, art. 167 din Codul civil). Din punct de vedere juridic, o astfel de tranzacție nu este acolo. Prin urmare, aceasta nu poate influența decizia privind transferul de portofoliu de asigurări. Aceleași efecte apar și recunoașterea instanței tranzacții anulabile nevalid. Cu alte cuvinte, prevederea din lege nu a putut fi executată.

În plus, absența asigurătorului, portofoliul de transport de active acceptate pentru rezervele de asigurare. Există nivel ridicat de incertitudine juridică. Ceea ce avem în minte: că zero active sau este pur și simplu eșecul lor? În cazul în care acesta din urmă, care este gradul de eșec este luată în considerare: nu trebuie sa lipseasca de 99% din active, 50%, sau chiar lipsa unei singure Rubla privează deja societatea de asigurare dreptul de a transfera portofoliul său către un alt asigurător? Dar în viață societățile de asigurare de multe ori sunt dispuși să plătească pentru ele însele accepta un portofoliu de asigurare, ca urmare, acestea se extind baza de clienți. De ce nu se poate transmite porțiunea din portofoliu, obligațiile în care activele furnizate adecvat? În cazul în care interesul economic în comiterea unei astfel de tranzacții va fi prezent, atunci părțile vor găsi opțiuni pentru eludarea interdicției.

Nu poate fi inacceptabil și norme care necesită să modifice termenii contractului de asigurare, în cazul în care dispozițiile sale nu respectă normele standard de asigurare asigurătorului acceptarea portofoliului. În virtutea