Tipuri de carduri bancare

card bancar pot fi emise ca o bancă locală (deținută de sistemul local de plată, de obicei, într-un singur stat) imezhdunarodnaya (în cadrul sistemului de plăți, care unește mai multe bănci participante în întreaga lume); calculată (de debit) ipredoplachennaya de credit. De asemenea, cardurile virtuale produse.

Calculat (debit) carte

Cardurile de credit destinate operațiunilor titularului acesteia în soldul fondurilor clientului deținute în contul său bancar, luând în considerare limitele stabilite.

Nu este nevoie de o verificare a identității și un studiu carte de credit istorie amănunțită simplifică procesul de proiectare reduce costul de proprietate și de întreținere. Pe soldul contului, uneori purtătoare de dobândă ca un depozit bancar obișnuit.

Hărți cu un descoperit autorizat de cont

Hărți cu un descoperit de cont autorizat - o continuare a dezvoltării de carduri de debit, versiunea îmbunătățită a acestora. Experiența externă în dezvoltarea de carduri de plată a mers pe cardurile de credit. În România, dezvoltarea tehnologiei de card a mers invers: de la debit la credit. Multe dintre cărți, permițând clienților pentru a obține împrumuturi în numerar sunt carduri de debit cu un descoperit autorizat de cont, de credit acestea sunt numite bănci în scopuri de marketing [necesită citare 1129 zile].

Creditul pe descoperit de cont specificat la deschiderea unui cont și nu poate depăși o sumă fixă. În literatura de specialitate dat interpretarea Desfasurat a noțiunii de „cont de credit (overdraft)“: „În cazul în care, în conformitate cu contractul de cont bancar pentru a efectua plăți din contul, în ciuda lipsei de bani (cont de creditare), banca este considerat a oferi clientului un credit pentru suma corespunzătoare; de la data unei astfel de plăți. " Drepturile și obligațiile părților referitoare la contul de credit, determinate de regulile împrumutului și împrumutul în cazul în care contractul de cont bancar prevede altfel (art. 850 din Codul civil).

Din perspectiva clientului, o hartă cu un descoperit de cont autorizat este un card de plată care permite să efectueze plăți atât în ​​detrimentul titularului cardului, plasat într-un cont bancar, iar în detrimentul creditelor bancare, în cazul fondurilor insuficiente într-un cont. Titularul de card de credit se acordă numai în cazul plății cu utilizarea acesteia și o lipsă de fonduri în contul clientului de a plăti pentru ele. Aceasta este o hartă a două funcționale: contul clientului și limita de credit a băncii trimite la client. În cazul unor fonduri suficiente în cont, tranzacțiile cu carduri sunt efectuate în detrimentul fondurilor clienților, de îndată ce contul nu mai este suficient de fonduri ale clienților, banca începe să se împrumute la client pentru valoarea limitei de credit. Astfel, din punctul de vedere al clientului, harta poate fi fie soldul contului sau de datorii care trebuie rambursate în termenul specificat în contract.

Această interacțiune a clientului și sistemul bancar, în multe cazuri, poate fi mai profitabil pentru client decât de lucru cu cardul de credit clasic. În cazul acestui produs clientul nu ia întotdeauna un împrumut de card bancar poate fi utilizat ca un debit, de plata a resurselor proprii, economisind astfel asupra procentului de credit.

Există două abordări principale utilizate de bănci pentru a oferi descoperit de cont.

Primul - este furnizarea unui descoperit de cont pe termen scurt (1-2 luni), după care clientul trebuie să plătească datoria complet. După rambursarea integrală a clientului este din nou disponibil limită de credit în totalitate, astfel, în termenul prevăzut, există o rambursare integrală a descoperit de cont și posibilitatea unui nou. În cazul nerambursării overdraftului în termenul stabilit, banca începe să se încarce mai mare sau un interes penalizare. Această abordare a fost extinsă în cadrul proiectelor salariale în legătură cu comoditatea de a debitorului de a rambursa datoria, care nu este necesară pentru a merge la banca, transferul salariilor rasplateste automat datoria hărții. În aceste condiții băncile stabilite sau zi fixă ​​a fiecărei luni (de exemplu, 10 a fiecărei luni), sau numărul de zile de la începutul datoriei. Ambele abordări în termeni au argumente pro și contra, un număr fix reprezintă concentrarea cererilor clienților într-o zi, în această zi în bancă există un aflux de clienți, există cozi, ceea ce duce la o deteriorare a calității serviciului. Abordarea cu o anumită datorie pe termen lung este mai dificil de a urmări un client care s-ar putea uita doar atunci când a folosit cartela ca parte a unui descoperit de cont. Folosind a doua abordare, banca distribuie vizite de client, mai mult sau mai puțin uniform pe tot parcursul lunii, dar banca trebuie să stabilească o notificare promptă a fiecărui client de a rambursa descoperit de cont în termen de câteva zile înainte de expirarea datoriei permise.

A doua abordare a condițiilor de descoperit de cont - descoperit de cont este o sumă semnificativă și pentru o lungă perioadă de timp. În acest caz, clientul trebuie să plătească o sumă minimă lunară stabilită prin contractul cu banca pentru a rambursa descoperire de cont și interesul pentru utilizarea sa. Clientul poate rambursa overdraftului în prima lună, dar există posibilitatea de a perioadei de rambursare rate sau de a face permanent suma minimă de rambursare, aducând venituri la banca. Această descoperire este similară în ceea ce privește un card de credit.