Structurarea împrumutul în cazul unei concluzii favorabile a băncii începe să se dezvolte
În cazul unei concluzii favorabile a băncii începe să se dezvolte contractul de împrumut. Această etapă se numește structurarea creditelor. În procesul de structurare a băncii determină caracteristicile de bază de împrumut: tip de credit; suma; pe termen lung; metoda de rambursare; de securitate; prețul creditului; alte condiții.
Structurarea poate avea un impact serios asupra succesului operațiunii de credit. În cazul în care banca este determinată în contractul de maturitate prea obositoare a creditului, debitorul poate fi lăsat fără capitalul necesar pentru funcționarea normală. Ca urmare, producția nu va crește în funcție de planul original al. Dimpotrivă, în cazul în care banca va oferi termeni datorii prea liberale (de exemplu, în cazul în care fondurile de rambursare a împrumutului semi-anuale vor fi primite în termen de o lună), debitorul va fi utilizarea necontrolată pe termen lung acest împrumut.
definiție incorectă a valorii creditului poate provoca, de asemenea, probleme serioase. În cazul în care suma este prea mică (de exemplu, în loc de 300 de mii necesare. Ruble. A primit 100 de mii. Frecati.), Atunci debitorul va avea nevoie în curând un alt 200 de mii. Frecați. iar creditul inițial este rambursat la timp. În situația inversă (eliberat 200 de mii. Frecați. Când ai nevoie de 100 de mii.), Clientul va avea cantități excesive și să le cheltui pe finanțarea cheltuielilor care nu sunt acoperite de contractul de credit.
Primul pas, care ar trebui să facă ordonatorul de credite, în curs de dezvoltare condițiile viitoare ale creditului - pentru a determina tipul de împrumut. Aceasta depinde de scopul împrumutului, oportunități de împrumut natura operațiunilor, a căror finanțare este preluat și sursele de rambursare. Am spus deja că împrumuturile comerciale pot fi utilizate pentru capital de lucru și pentru finanțarea mijloacelor fixe ale companiei. pentru a rambursa banii de împrumut, în aceste două cazuri sunt acumulate în diferite moduri. În cazul în care împrumutul este luată pentru finanțarea stocurilor sau a creanțelor, banii necesari pentru răscumpărarea sa, formată după vânzarea acestor stocuri sau de plata a facturilor clienților produse. În al doilea caz, împrumutul este utilizat pentru achiziționarea de echipamente, clădiri și așa mai departe. N. și mijloacele de a rambursa împrumutul va fi obținut în cursul utilizării pe termen lung a acestor elemente de capital. Este clar că finanțarea de inventar sau a conturilor de nevoile clienților de încasat în împrumut pe termen scurt este rambursat în termen de câteva luni, în timp ce în al doilea caz, împrumutul trebuie să se potrivească cu durata de viață a echipamentului și, prin urmare, au o perioadă mai lungă - de la 1 până la 25-30 de ani.
Banca ofera clientului tipul creditului și rambursarea acestor condiții, care sunt cele mai potrivite pentru natura tranzacției care stă la baza împrumutului. În primul caz, acesta poate fi un împrumut de sezon, linie de credit revolving, un împrumut permanent pentru capital de lucru în al doilea - un împrumut de urgență, contract de închiriere, de creditare ipotecară, și așa mai departe.
d.
Rambursarea creditului se poate face plata unice la sfârșitul perioadei sau la rate regulate pe parcursul perioadei de creditare. În acest din urmă caz, graficul de rambursare este dezvoltat în conformitate cu termenii din cifra de afaceri de capital.
Atunci când lucrările privind structurarea creditului peste, ordonatorul de credite trebuie să ia o decizie de bază: dacă să meargă la negocierile finale pentru încheierea contractului de credit sau de a refuza să acorde un împrumut. Este necesar să subliniem încă o dată că, în cazul în care pe una dintre etapele studiului și pregătirea materialelor, este clar că unele caracteristici de împrumut importante (termeni de scop, suma, de securitate, de rambursare) nu sunt conforme cu politica băncii privind împrumuturile și standardele acceptate, ar trebui să refuze să furnizeze împrumut. Prin urmare, completarea structurarea creditelor, ofițer de credit trebuie să reevalueze toate informațiile (fișiere, materiale, interviuri cu debitorul, cu privire la rapoartele de credit, echilibru raporturi foaie, și așa mai departe. D.) și să ia o decizie finală cu privire la împrumut. În cazul în care concluzia este una pozitivă, operațiunea continuă la stadiul negocierilor asupra condițiilor finale ale acordului de împrumut, după care proiectul de contract ar trebui să fie supus comitetului de credite al Băncii pentru aprobare.
Acordul de împrumut este un document cuprinzător, care este semnat de ambele părți la o tranzacție de credit și care conține o descriere detaliată a tuturor condițiilor de împrumut.
Principalele secțiuni ale sale sunt: certificate și garanții; Caracteristicile de credit; condiții de legare; interzicând condiții; nerespectarea condițiilor acordului de împrumut; sancțiuni în caz de încălcare a condițiilor.
Nu toate contractele de credit conțin toate aceste domenii, dar unele lucruri - caracteristici ale împrumutului, obligațiile de creditor și debitor, ceea ce se înțelege prin încălcarea contractului - sunt întotdeauna prezente în instrumentul tranzacției de credit.
Acordul semnat de reprezentanții băncii și societății, și, dacă este necesar - garanție. După acest set de toate documentele trimise la client, iar celălalt set cu documentele însoțitoare este creditul înregistrărilor bancare.
Ceva de genul acesta ar trebui să fie format proces de creditare în bancă comercială. Dar, după emiterea de muncă de credit pe ea continuă. Ordonatorul de credite ar trebui să verifice periodic starea creditului în timp pentru a fi în măsură să reacționeze la posibila deteriorare a procesului de rambursare a creditului. Toate datele trebuie să fie depuse în dosarul clientului pentru a le utiliza în viitor, atunci când primiți aplicații suplimentare de credit de la client.