Stroysberkass pentru cei care nu straluceasca ipoteci

În prezent, în România, 61% din familiile care au nevoie de condiții mai bune de locuit, dar soluția la această problemă se mișcă foarte încet. Desigur, în cazul în care nu există bani pentru un apartament nou, puteți lua un credit ipotecar la bancă, deși, în practică, este foarte dificil.

Modelele germane și americane

Există două cele mai adecvate mijloace de sisteme de achiziție de origine colectare: două niveluri SUA și stroysberkass ipotecare europene. Primul model presupune emiterea de titluri de valoare ipotecare, garantate în condiții de siguranță de bunuri imobiliare, al doilea - acumularea de bani într-o instituție de credit special create.
Atunci când două nivele de model (clasic) de creditare ipotecară, în plus față de creditele bancare restante, care poate emite titluri de valoare, lăsând cerințele pentru împrumutul pe cărțile sale, există și agențiile ipotecare - organizații specializate, care dau o modalitate de a cerințelor dreptul de împrumut, combinate în bazine de ipoteci. Deja asigurat aceste bazine de valori mobiliare emise.
Fluxul principal de resurse de credit, în acest caz provine de pe piața secundară a titlurilor de valoare garantate cu ipoteci pe bunuri imobiliare. Acest model devine operațional doar cu infrastructură extinsă și bine stabilită a pieței ipotecare. Noi nu putem face fără ajutorul statului și cel de control puțin parțial asupra emisiunea de titluri de valoare care sunt tranzacționate pe piața secundară. Acest model este în prezent cele mai populare credite ipotecare în Statele Unite, și așa este numit american.
Al doilea model de creditare ipotecară - un nivel la care banca care a emis împrumutul, el emite titluri de valoare, cum ar fi obligațiuni, garantate cu proprietăți gajate pentru împrumut. Un astfel de sistem este cel mai popular în Europa.
Cu acest sistem, debitorul ia un împrumut bancar garantat de apartament cumpărat. Banca deschide un cont pentru calculul vânzătorului de proprietate și garanții acestor calcule. Cumpărător prin banca plătește vânzătorului pentru apartament achiziționat și ia titlul la ea, și apoi răsplătește împrumutul și dobânda pe ea pentru o anumită perioadă. În cazul în care debitorul nu este posibil, rambursarea împrumutului, el este lipsit de un apartament. Simplitatea organizării unui astfel de model a făcut pe scară largă în ambele țări dezvoltate și în curs de dezvoltare.

Nu există nici o lege - nu stroysberkass

Trei argumente în favoarea legii stroysberkass

ipoteci Stroysberkass și reciproc, nu este un obstacol

Potrivit lui Ivan Grachev, „sa opus adoptării legii privind suporterii stroysberkass ale unui model american pe două niveluri, care cred că este - cel mai bun este în lume. Dar sistemul stroysberkass existent în Europa, sa dovedit a fi mult timp eficacitatea și succesul acestuia. "
În România, băncile de economii de construcție ar putea fi diseminate pe scară largă. Potrivit lui Ivan Grachev, deficiențele modelului cu două niveluri, avem cel mai evident astăzi: este mai riscant pentru creditor și, fără îndoială, este eficientă numai pentru sistemul financiar foarte avansat.
Sunt investitori europeni cu experiența lor vastă în organizarea sistemelor de acumulare de locuințe să vină la piața noastră? Probabil, da, dar principalul obstacol este lipsa în România a legii stroysberkass. Poate că cineva va obiecta: a adoptat Legea cu privire la locuințe și economii cooperative? Da, dar se aplică băncilor de economii de construcție este aproape imposibil.
„Banii trebuie să gestioneze cel care face profesional și de a construi - cei care știu cum să construiască. Toată lumea ar trebui să își vadă de treabă, - a spus Ivan Grachev. - Este o îndoială clară a comunității bancare, care consideră că băncile de economii de construcții devin concurenți de pe piața creditelor ipotecare. Stroysberkass atrage banii populației, care sunt stocate „sub saltea“ și nu se încadrează în oală. Pentru locuințe, dar chiar și în cazul în care guvernul va stimula acumularea de premii, oamenii vor transporta economiile în băncile de economii pentru construcții. "
Potrivit lui Ivan Grachev, „nimeni nu se va opune băncilor de economii de construcții și ipotecare. Tot ce locul de muncă, trebuie să utilizați. În primă instanță, care opereaza in Europa de Est, în țările în care situația este similară cu a noastră. În cetățenii români au cea mai mare parte „negru“ și venituri „gri“, în plus față de plata inițială este de obicei tugovato, asa ca pentru noi stroysberkass - sistem civilizat de acumulare preliminare - chiar mai util decât pentru Europa de Est. Dacă te uiți la experiența lor, apoi, cu excepția Poloniei, în cazul în care situația este politic relație puternică cu America, stroysberkass astăzi sunt mult mai masive decât fenomen ipotecare clasic. Este nevoie, de asemenea, loc, dar sistemul de pre-acumulare acoperă până la jumătate din populație. Eu cred că România ar trebui să se comporte în același mod ".

Poza Sergei Nechayev Igor Demikhova

Pavel Krylov
Manager de proiect "Ipoteca" ZAO Mian:
- Principalul dezavantaj al acestui sistem de a cumpăra locuințe, aș menționa că riscul de depreciere a economiilor ca urmare a creșterii constante a prețurilor de proprietate este foarte mare. Sistemul stroysberkass se potrivește perfect numai pe piețele stabile. În același creștere (și anume, așa că astăzi este o piață imobiliară din Moscova) - o constantă, deși încetini creșterea prețurilor de astăzi nu permite unui potențial cumpărător pentru a fi siguri că suma acumulată va fi de ajuns pentru opțiunea care i se potrivește. Este posibil ca, după câțiva ani de stroysberkass participant nu va fi în măsură să îmbunătățească condițiile lor de viață.
Ipoteca din acest punct de vedere este mult mai profitabilă și instrumente mai puțin riscante. În plus, potențialul finanțator poate speria și faptul că, chiar și fără un apartament, el va trebui să pună deoparte o anumită sumă din bugetul familiei. Este mult mai logic să vizeze plăți pentru achiziționarea de bunuri sunt percepute, să nu mai vorbim de faptul că ascunzătoarea este psihologic dificil, pentru că există întotdeauna tentația de a cheltui banii pe altceva.

Din proiectul de lege federală „Cu privire la băncile de economii de construcție“

Bausparkasse creat și funcționează ca o bancă specializată în forma juridică prevăzută de Legea federală „Cu privire la bănci și activitatea bancară“ pentru instituțiile de credit.

Bausparkasse interzis să se angajeze în activități industriale, comerciale și de asigurări.

Valoarea totală a participării la capitalul social al altor persoane juridice nu trebuie să depășească 20 la sută din capitalul social a societății de construcție.

Supravegherea de construcție băncile de economii pentru activitățile desfășurate în România de către Bancă, în conformitate cu legile federale care reglementează activitățile bancare.

Suma de împrumut pentru îmbunătățirea locuinței este definită ca diferența dintre valoarea contractului și retur depozit de economii ale deponenților acumulat Paymaster și interesul asupra acestora, precum și Premiul de Stat, în cazul accrual sale.

Acordul de împrumut trebuie să conțină o rată a dobânzii condiție fixă ​​pe împrumut pentru îmbunătățirea condițiilor de viață pentru întreaga durată a acordului de economii și împrumut contractuale. Mărimea ratei la împrumut pentru a îmbunătăți condițiile de locuit nu poate fi mai mare decât valoarea dobânzilor la depozitele de economii de construcție de mai mult de trei la sută pe an.

Stat suma anuală premium pentru salvarea de construcție deponent de douăzeci de procente din valoarea contribuției de protecție specifice.

Valoarea premiului de stat în fiecare an, este încurajată creșterea depozitelor de economii de construcție, plus dobânda acumulată, nu depășește 70 000 de ruble.