Șapte modalități de a reduce costul creditelor

Evgeny Efremov, director general adjunct al "Invinto", București

Atunci când reprezentanții marilor afaceri pot obține credite rubla la 14% pe an, pentru întreprinderile mici, ratele reale încep de la 20%, iar apoi numai atunci când există garanții sau garanți de încredere. Cu toate acestea, unele bănci emite împrumuturi fără garanții, deși condițiile pot fi cu greu numit atractiv: suma este mică, iar mizele sunt mari (28-30% pe an). Cu toate acestea, unele probleme ale antreprenorilor astfel de împrumut încă decis. De exemplu, acesta poate fi utilizat pentru a elimina golurile de numerar. Bancherii susțin că principalul motiv pentru reticența de a împrumuta o mică afacere constă în lipsa de transparență și absența garanției de bună. În acest articol vă voi spune ce sunt moduri de a reduce costul creditului.

Metoda 1: Faceți o întâlnire cu banca pentru a achiziționa servicii suplimentare

Experiența arată că, dacă reduce costul de credit, bancheri, ei vor încerca să compenseze pierderile datorate SAV. Cu toate acestea, chiar și această opțiune se poate dovedi a fi avantajoasă. Încărcați serviciul financiar pentru a calcula costul de servicii suplimentare și să le compare cu economiile posibile prin reducerea costului creditului. În practică, în cazul în care banca este de acord să reducă rata de 3%, în schimb, cum ar fi proiectul de salariu (când angajații acumulează bani de pe carduri de plastic de emitere a împrumutului banca), aceasta înseamnă că societatea a reușit să salveze circa 2,5%. Debitorii care folosesc mai multe servicii de la o dată, discount oferă de bună voie. Și câteva sfaturi. În primul rând, asigurați-vă că pentru a afla înainte de începerea negocierilor, segmentul de întreprindere al băncii preferă să împrumute. În al doilea rând, pentru a pregăti cu atenție negocierilor; amintiți-vă că managerii de credite au puțină înțelegere în producție, așa că trebuie mai întâi să „vândă“ le produsul.

Metoda 2: Alegeti moneda creditului dreapta

Mulți oameni de afaceri cred că finanțarea în dolari SUA sau în euro va salva. Este un punct de discuție: pe de o parte, ratele la creditele în valută este rublei semnificativ mai mică, pe de altă parte - există un risc de creștere pe termen lung a cursului de schimb. Într-o astfel de situație este mai bine să emită creditul în ruble, iar unele - în dolari. riscul valutar nu va dispărea, dar va scădea în mod semnificativ. Costul mediu al împrumut va fi mai mică decât în ​​cazul în care întregul împrumut a fost implicat în ruble.

Metoda 3: Selectați plățile diferențiate la împrumut scadență

Există două moduri de a rambursa împrumutul. Prima dată când o companie de la o lună la, enumeră aceeași sumă, iar ajustarea lor se datorează scăderii plata principalului și a crește cantitatea de interes (așa-numitele plăți anuitate). În al doilea valoarea plăților de principal este același de fiecare dată, se percepe dobanda pe datoria rămasă de la o lună la declin (plăți diferențiate). A doua opțiune este mai favorabilă, deoarece în acest caz, compania va plăti mai puțin decât valoarea de interes.

Pentru a afla exact cât de mult puteți economisi, folosiți calculatorul de împrumut - le pe Internet o mulțime. De exemplu, compania dvs. ia un împrumut de 10 milioane de ruble. timp de trei ani la 20% pe an. Folosind acest calculator, am constatat că, atunci când valoarea plăților anuitate de interes timp de trei ani, este egală cu 3380000 RUR. și cu diferențiată - 3,08 milioane de ruble. diferența va fi de 300 de mii. freca. Desigur, băncile sunt reticente la rate diferențiate, de multe ori numai plățile anuitate stipulate în contract. Dacă alegeți această modalitate de a salva pe interes, va fi necesar să se pregătească pentru negocieri cu banca. Vă rugăm să rețineți că în cazul în care contractul de credit a fost semnat, nu se poate schimba termenii și condițiile sale. Despre toate nuanțele necesare să fie de acord în etapa de negociere. Cu toate acestea, aveți posibilitatea să refinanțeze întotdeauna împrumut.

4. Metoda de tragerea la sorți în calitate de garanți acționari

Proprietate, produse din cifra de afaceri, precum și alte forme tradiționale ale băncilor colaterale nu sunt întotdeauna interesante. În cazul în care debitorul nu poate plăti pentru obligațiile sale, instituția de credit va avea probleme cu vânzarea bunului, care trebuie, de asemenea, să dețină într-un fel în sus de vânzare (de exemplu, într-un depozit închiriat). Pentru a negocia cu bancherii despre scăderea ratelor dobânzilor ar fi mai ușor dacă garanților efectua proprietarii de afaceri (acționari). În practică, această metodă face posibilă reducerea ratei la împrumut de la 1,5-2%. În acest caz, banca poate solicita un potențial garant să prezinte documente care vor confirma dreptul de proprietate sa de imobiliare, vehicule, acțiuni (acțiuni) în capitalul social al companiei extrase din conturile bancare personale. Aceste documente vor servi drept o garanție suplimentară pentru banca: în cazul în care debitorul nu reușește să ramburseze împrumutul, acesta va face pentru proprietarul ei, și din propriul buzunar - în detrimentul de mașini, iahturi, imobiliare.

Logica este simplu bancheri. Nicio bancă nu va finanța întreprinderea, din care proprietarii sunt trăgând în mod constant de bani (de exemplu, transferate către companii offshore), atunci există conținut cu a face un profit, și, astfel, nu investesc în dezvoltarea afacerilor, îmbunătățirea condițiilor de muncă, achiziționarea de echipamente sau tehnologii noi nu oferă materiale Ajutor. Este destul de un alt lucru, în cazul în care reinvestească profitul în afaceri. Acest lucru sugerează că proprietarii cred în perspectivele companiei și sunt interesați în dezvoltarea sa, și, dacă este necesar, poate oferi sprijin financiar. Dar această monedă are două fețe. Așa cum am spus, în cazul în care societatea nu poate rambursa împrumutul pe cont propriu pentru a face acest lucru trebuie să fie proprietarul afacerii. Dar el poate cere de la compania lor să ramburseze banii cheltuiți (art. 365 din Codul civil). Desigur, banca nu contează cine va returna banii la el, fapt important al returului. Dar proprietarul este puțin probabil să ia o astfel de măsură, fără compensații și sunt susceptibile de a dori să compenseze costurile. Din cauza riscului de pierdere a bunurilor personale proprietarii sunt reticente în a salva. Dar dacă te duci la acest pas, bancherii să înțeleagă că proprietarii sunt încrezători în compania lor.

Dacă nici organizația, nici garantul nu va fi în măsură să plătească, cel mai probabil, banca va da în judecată în instanța de judecată. Dar, în acest caz, averea acționarului (inclusiv autoturisme, apartamente, promoții, conturi bancare personale) este reținut. Vor fi efectuate până la proces, el va fi capabil să-l folosească, dar pentru a merge în străinătate este puțin probabil. În plus, bunurile pot fi vândute la licitație. Desigur, garanția - un pas crucial, și pentru a convinge proprietarii eficacitatea unor astfel de acțiuni nu este întotdeauna ușor. Încărcați șeful departamentului contabil sau de finanțare pentru a ilustra în mod clar (folosind grafice, tabele) beneficii entitate derivate. Ca un exemplu, poate provoca proprietarul Uzinei Metalurgice Magnitogorsk, care a devenit un garant privind împrumutul de 12 miliarde de ruble. furnizate de Banca de Economii, precum și co-proprietar al „Wimm-Bill-Dann“.

Metoda 5: Utilizați un ordin bancar credite Notă

Această metodă este similară cu împrumuturi convenționale, dar în loc de bani, banca oferă companiei dvs. un proiect de lege. Avantajul este că rata dobânzii la împrumut bilet la ordin de mai jos (aproape dublu) decât pentru un împrumut bancar convențional. Termenul de împrumut bilet la ordin în majoritatea băncilor nu depășesc 12 luni (de obicei 3-6 luni). Principalul dezavantaj - este dificil de a convinge contractori să ia un bilet la ordin bancar ca plată sau plată în avans. Dar astfel de probleme apar mai puțin în cazul facturilor de bănci de stat. Să presupunem că firma dvs. a luat un proiect de lege în banca la 150 de mii. Frecați. la 7% pe an timp de 8 luni. Tu le-a plătit cu contractantul pentru reparațiile efectuate în stoc. După 5 luni, el a aplicat la banca cu o cerere de a rambursa biletul la ordin. Deci, organizația dumneavoastră va trebui să plătească dobânzile bancare, dar la rata de 20% (ca pe un împrumut convențional) - cu toate acestea, încă mai iese mai ieftin, pentru că 4 luni veți plăti doar 7%. Cu toate acestea, creditele nota la ordin are un alt defect trebuie să prezinte același set de documente, și că, pentru un împrumut convențional (vezi Bill ar putea economisi 1,5 mil. Frecați.).

Metoda 6: Atunci când echipamentul de transport sau de a recurge la cumpararea de leasing

7. Împrumutul metoda refinanța

Esența metodei este că puteți merge la altă bancă pentru a obține un împrumut mai ieftin, prin care primul va fi rambursat. Aceasta este o metodă convenabilă și popular. Dar unii cred că re-înregistrare a tuturor documentelor necesare trebuie să-și petreacă mult mai mult decât salvați, ca urmare a economiilor. Fii pregătit pentru faptul că plătesc mai puțin interes pentru noul creditor, nu se poate dintr-o dată, dar numai după re-înregistrare a garanției de la o bancă la alta.

Prin refinanțare este necesar să se recurgă la următoarele cazuri.

În cazul în care rata dobânzii în noua bancă este mai mică decât împrumutul actual, 1,5-2% sau mai mult. În acest caz, economiile vor fi vizibile. În cazul în care diferența este mai puțin perekreditovyvatsya poate fi dezavantajos din cauza costurilor suplimentare. De exemplu, în noua banca va poate oferi pentru a asigura proprietăți ipotecare cu un alt asigurător, și trebuie să plătească pentru aceasta este o sumă mare. De asemenea, trebuie să plătească pentru re-înregistrare a garanției. Acest lucru poate fi atribuită la costul unei evaluări a garanției, precum și o comisie pentru examinarea cererii și emiterea de credit să-și refinanțeze creditul anterior, care este încă multe bănci taxa. Deci, înainte de a aplica la o altă bancă, taxa contabil calcula costurile viitoare, se cântărește argumentele pro și contra.

Dacă doriți să modificați termenii de împrumut. Când refinanțeze, puteți crește durata împrumutului, reducând astfel valoarea plăților lunare, sau pentru a obține o întârziere a plăților de către una până la trei luni, sau de a emite un nou împrumut fără garanții sau garanție. O altă opțiune - doriți să ramburseze împrumutul înainte de partea programului, precum și condițiile de împrumut acord permit numai rambursarea integrală anticipată (acest lucru trebuie să fie făcut înainte de a face prima plată cu întârziere pe împrumut). În acest caz, ține cont de faptul că astfel de condiții preferențiale conduc adesea la o creștere a ratelor dobânzilor la credite noi. Deci, atunci când refinanțare pentru a face o alegere: fie scădeți rata, sau o mai mare libertate în ceea ce privește condițiile de creditare.

Dacă doriți să schimbați moneda împrumutului. Confruntându-se cu creșterea plății lunare ca urmare a devalorizării rublei, puteți schimba dvs. de credit și de a se proteja împotriva riscurilor valutare. Cu toate acestea, amintiți-vă că împrumuturile denominate rublei sunt la o rată a dobânzii mai mare decât creditele în valută străină.

Citiți în următoarea ediție a „director general“