Reglementarea juridică a operațiunilor bancare, procedura de calcul și plata dobânzii la depozit
În conformitate cu art. dobânzi 839 CC cu privire la suma de depozit bancar calculat din ziua următoare datei primirii sale la bancă, până la o zi înainte de întoarcerea ei deponentului sau sa scrie-off din contul deponentului din alte motive. Cu alte cuvinte, dobânda se plătește numai pentru zile pline de depozitare într-un depozit bancar. Cu toate acestea, p. 3.7 Dispoziții România Banca № 39-P cere băncilor, atunci când închiderea depozitelor bancare acumulează dobândă la data contribuției emisiunii inclusiv. Formal, numit în mod legal de conflict ar trebui rezolvate în favoarea Codului civil. Cu toate acestea, un târg pare, totuși, acumulează dobândă în conformitate cu Regulamentul № 39-P.
Astfel, procedura stabilită Banca Română pentru calcularea dobânzii la numerar (plasate) rezolvă contradicția dintre art. 809 și 839 din Codul civil, în esență, aceeași operațiune efectuată de către banca creditoare și banca-debitor pe o singură tranzacție. În conformitate cu art. 834-836 GC depozit bancar condiții (depozit), inclusiv dobânda la depozit (depozit) trebuie să îndeplinească cerințele stabilite prin lege sau adoptate în conformitate cu normele bancare, adică, în acest caz - Regulamentul № 39-P. Deoarece ordinea stabilită de interesul regulamentele privind fondurile împrumutate nu prejudiciază interesele deponenților băncilor, regulamentul constatat că respectă dreptul civil și înregistrate de către Ministerul Justiției al Federației Ruse.
Deci, băncile percepe dobânzi la depozit din ziua următoare zilei de a face bani în contribuția, în ziua de retragere a depozitelor clienților, inclusiv. Ziua implicării efective a fondurilor bancare nu sunt incluse în perioada de dobândă, așa cum este specificat la începutul zilei de tranzacționare nu există nici un sold restant al băncii pe principal.
Calcularea dobânzii poate fi una dintre cele patru moduri: prin formule simple procente (baza de calcul a acestora este depozitul de reziduuri real) procentul de complex (baza de calcul astfel de procente acționează suma de depozit este majorat cu valoarea dobânzilor acumulate anterior, - există un „interes taxa pe interes „), cu o rată a dobânzii fixă sau variabilă, în conformitate cu termenii contractului. În cazul în care contractul nu specifică metoda de calcul a dobânzii, dobânda se calculează conform formulei de interes simplu, cu o rată fixă a dobânzii.
Cu excepția cazului în care se prevede altfel prin contractul de depozit bancar, dobânda la suma de depozit bancar plătită depunătorului la cererea sa, la sfârșitul fiecărui trimestru separat de suma depozitului, dar nu revendicați în această perioadă, interesul crește valoarea depozitului la care se calculează dobânzi (de exemplu, procentele sunt clasificate la contribuţia - este valorificarea acestora). Cu excepția cazului în care se prevede altfel prin contractul de cont bancar, valoarea dobânzii percepute pentru utilizarea fondurilor în contul se creditează în contul de la sfârșitul fiecărui trimestru.
Banca nu are dreptul să dea întâietate acționarilor (participanților) a băncii către un alt client bancă, și anume stabilesc alte condiții pentru a strânge fonduri (rate ale dobânzii mai mari, perioade mai frecvente de capitalizare (exigibilitatii) la sută) decât cele oferite de alți clienții băncii.
Banca plătește dobânzi la un contract de depozit bancar pe baza următoarelor documente: un mandat memorial - prin creditarea sumei încasate în conturile clienților băncii (de decontare, conturi curente, depozite bancare, conturi corespondente); Contul de numerar mandat - în cazul în care plata dobânzii din registrul de numerar al băncii; ordin de plată pentru transferul valorii dobânzii la decontare (curente), conturile corespondente ale clienților servit în alte bănci; cerere de plată a băncii creditoare.
În cazul în care restituirea depozitului achitat toate dobânzile acumulate în acest moment.
Posibilitatea modificărilor ratei dobânzii bancare care depind în mod unilateral de tipul de depozit (depozite la vedere sau pe termen lung) și relațiile de compoziție care fac obiectul (deponentul este un cetățean sau o entitate juridică).
La depozitele la vedere, cu excepția cazului în care se prevede altfel în contract, banca poate modifica rata dobânzii în direcția de reducere a acestora sau de creștere (p. 2, art. 838 GK). În cazul reducerii dimensiunii dobânzii bancare la depozitele la vedere o nouă rată a dobânzii se aplică depozitelor efectuate în posturi investitorilor pentru a reduce dobânda la expirarea termenului de o lună de la data comunicării în cauză, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin contract. Creșterea procentuală aplicată cererii depozite, în cazul în care HA și contractul prevede altfel, de la adoptarea deciziei relevante de către bancă, și la o lună, în acest caz, nu se aplică.
Un depozit bancar mărime contract de contribuție specifică la sută național la condițiile de emitere, după o anumită perioadă sau la apariția circumstanțelor prevăzute de contractul nu poate fi redus în mod unilateral de către bancă, cu excepția cazului în care legea prevede altfel (p. 3, v. 838 GK). Printr-o astfel de depozit bancar de contract, semnat cu entitatea bancară, dimensiunea de interes nu poate fi modificat în mod unilateral (adică nu numai redus, dar, de asemenea, extinsă), cu excepția cazului prevăzut altfel prin lege sau prin contract.
Rețineți că, în primul caz merge împotriva cetățenilor „cu excepția cazului în care se prevede altfel prin lege“, iar al doilea - în ceea ce privește persoanele juridice - „cu excepția cazului în care se prevede altfel prin lege sau contract.“ În practică, acest lucru a dat naștere la interpretări ambigue în aspectul h. 2 linguri. 29 din Legea bancară. În conformitate cu articolul intitulat „instituție de credit are dreptul de a modifica unilateral ratele dobânzilor la credite, depozite (depozite), comisioane și termenii acestor acorduri cu clienții, cu excepția cazurilor prevăzute de lege federală sau de comun acord cu clientul.“ Prin urmare, cu referire la h. 2 linguri. 29 dintre băncile drept bancar au fost sub contract (și nu numai legea, așa cum prevede alin. 3 al art. 838 din Codul civil), pentru a reduce în mod unilateral ratele dobânzilor la depozitele la termen ale cetățenilor.
Rata redusă a Legii bancare a fost subiectul examinării de către Curtea Constituțională a Federației Ruse, care a recunoscut poziția privind schimbarea băncii în mod unilateral rata dobânzii la depozitele la termen cetățenilor, care permite băncii în mod arbitrar aceasta reduce în mod exclusiv pe baza contractului, fără a defini în legile federale care determină posibilitatea, în contradicție cu Constituția Federației Ruse [19].
Astfel, în absența legii federale consacrat în motivele pentru scăderea ratelor dobânzilor la depozitele la termen Citizens Bank nu are dreptul de a include în contractele cu cetățenii termenii contractelor, permițându-i să reducă în mod unilateral ratele dobânzilor la aceste depozite.
Ratele dobânzilor la certificatele de depozit (economii) este instalat pe fiecare bancă, în mod independent.
Dobânda la rata inițială a eliberării certificatului, datorită proprietarului, după expirarea convertirii sale, se plătește de către instituția de credit, indiferent de momentul cumpărării.
În cazul prezentării timpurie a unui certificat de economii (depozit) pentru plata instituția de credit se plătește suma depozitului și a dobânzii la depozitele la vedere, în cazul în care condițiile de eliberare a certificatelor nu este stabilită rata dobânzii diferite.
Dacă data primirii depozitului (depozit) pe certificatul a expirat, instituția de credit trebuie să plătească în ciuda faptului că certificatul de suma depozitului și dobânda la cererea proprietarului. Pe parcursul perioadei de la data cererii sumelor din certificatul înainte de data de depozit efectivă a certificatului de interes de plată nu este plătită.
O instituție de credit poate să nu modifice în mod unilateral (scădere sau creștere), ca urmare a ratei dobânzii de certificat stabilit prin eliberarea unui certificat.
O instituție de credit calculează dobânda la economii certificat (depozit) privind soldul principalului, sunt înregistrate pe contul personal corespunzător la începutul zilei de tranzacționare. Acumularea de interes pe certificat se efectuează cel puțin o dată pe lună și cel târziu în ultima zi lucrătoare a lunii. Dobânda se plătește pe certificat, împreună cu rambursarea certificatului, la prezentarea sa.
Dobânda la valoarea certificatului se calculează din ziua următoare datei primirii de depozit (depozit) o instituție de credit, în ziua anterioară datei suma depunerii cererii (depozit) specificat în certificatul de la livrarea acestuia, inclusiv. În acest caz, pentru baza luată numărul efectiv de zile calendaristice într-un an (365 sau 366 de zile), iar rata dobânzii (pe an), indicat pe formularul de certificat. În cazul în care zilele de interes perioadă de interes în certificat se pe un an calendaristic, cu un număr diferit de zile (365 și 366 de zile), apoi timp de zile coincide cu anul calendaristic, cu numărul de zile 365, se percepe dobanda la rata de 365 de zile pe an calendaristic, și pentru zilele care apar pentru un an calendaristic, cu numărul de zile de 366, - la rata de 366 de zile pe an calendaristic.
Calcularea dobânzii poate fi realizată în conformitate cu formulele de interes atât de simplu și compus. Dacă nu specifică modul în care calculul dobânzii, calculul se efectuează conform formulei de interes simplu, în condițiile de eliberare a certificatelor.
La apariția la data cererii de depozit sau de instituții de credit de depozit face o plată împotriva prezentării unui certificat și o declarație de către titular care să indice contul în care fondurile vor fi creditate. organizație de credit verifică continuitatea unei serii de contracte de cerințe de atribuire, precum și conformitatea cu numele, ștampila și semnătura persoanelor autorizate în numele proprietarului pentru certificat este aceleași detalii într-o declarație cu privire la transferul de fonduri. În absența unor oameni au semnat pe certificat, cererea poate fi semnat de către alte persoane autorizate și însoțite de puterea corespunzătoare de avocat.
Încasări din răscumpărarea certificatelor de depozit pot fi efectuate la cererea proprietarului numai în corespondentul său, contul de decontare (curent). Pentru cetățeni - deținătorii de certificate de depozit de plată poate fi făcută atât prin suma transferată în contul cât și în numerar.