proprietăți de bază Overdraft produs bancar

limita de credit Multitranche în contul curent al companiei, cunoscut sub numele de o descoperire de cont, provocând atenția companiilor - pentru mulți este singura posibilitate de a obține credite, pentru alții - forma cea mai convenabilă de împrumut. Baza „materiale“ a serviciilor financiare descrise Prostobiz.ua

Industries folosesc cel mai adesea, descoperirile de toți experții numit comerț. „În acest domeniu de activitate este caracterizată de cele mai multe goluri în numerar în plăți“, - a explicat Anna Sokol, șeful grupului de management al vânzărilor de afaceri bancare cu amănuntul și mici „Finanțe și credit“. O listă mai detaliată a principalelor descoperit de cont „iubitorii“ oferit Ekaterina Fedorov: „Această vânzare de fructe, legume, produse farmaceutice, piese auto, petrol și gaze, cu activități agricole /“

Cu toate acestea, orice restricții sectoriale sau condiții de diferențiere overdraft în funcție de tipul de activitate pe piață nu se observă. Acest lucru este pur și simplu un produs financiar, la calcularea tarifelor, termenii și limitele care este produsă aproape exclusiv pe baza înregistrărilor financiare reale ale societății; Alte opțiuni, de asemenea, înseamnă mult mai puțin decât alte tipuri de creditare.

Termeni și tranșe

Foarte atent novice overdrafteru ar trebui să fie conceptul de „termen descoperit de cont.“ Faptul este că, în acest tip de împrumut, cuvântul „timp“ poate fi ascuns două concepte foarte diferite:

valabilitate a contractului descoperit de cont;
perioada maximă de rambursare a sumei selectate în cadrul descoperit de cont.

Cu toate acestea, cea mai mare parte a companiei-client îndeplinește încă combinație confuză dintre aceste două concepte - de exemplu, astfel: „Perioada maximă de rambursare descoperit de cont“ „overdraft termenul maxim“ și Aici puteți da câteva sfaturi: în cazul în care o astfel de combinație este cuvântul „întoarcere“, aceasta înseamnă că vorbim despre șanț. De multe ori, de asemenea, puteți citi simultan despre „resetarea la sfârșitul timpului“ - în acest caz, este vorba exclusiv despre tranșa, mai degrabă decât termenul general.

Limitarea duratei tranșa overdraft a seturilor bancare; această perioadă de timp - componenta invariabilă a oricărui program de descoperit de cont cu „reducerea la zero“ (sub aducerea la zero descoperit de cont și de a înțelege cerințele rambursarea integrală a principalului pe o anumită perioadă de contract de la data primirii creditului).

Rețineți, de asemenea, că descoperit de cont cu reducerea la zero, de obicei, sunt regenerabile, dar nu întotdeauna linii de credit Multitranche. Acest lucru înseamnă următoarele:

Limita de credit nu depinde de numărul și volumul de tranșe colectate anterior și au achitat deplin;
capacitatea de a lua a doua tranșă înainte de întoarcerea cel puțin prima tranșă a corpului nu este la toate băncile.

Cu toate acestea, este posibil ca pe distribuția de piață a altor condiții de tranșe de descoperit de cont. Prin urmare, trezorier al debitorului ar trebui să ceară managerii băncii și capacitatea de a lua tranșe „după“ una după alta, și influența acestora asupra limitei de credit descoperit de cont.

Termenul general al contractului este doar limita superioară (de obicei - un an). Dar, în timp ce clientul companie poate alege, de obicei, mai mică și durata contractului - de mai multe opțiuni de program propus bancare sau un, mod liber selecție mai flexibilă. Cu toate acestea, băncile individuale oferă o singură versiune a termenului a acordului de descoperit de cont

În conformitate cu termenii contractului, cel mai adesea ales de către client, plățile statisticile bancare. „Cel mai frecvent termenul de overdraft la conturile clienților - șase luni“, - a raportat în Banca Delta. „Termenul cel mai comun este de un an, cel puțin - șase luni“, - a subliniat propria sa versiune a expertului VTB Bank. „Ca regulă, clienții sunt interesați de creditare termeni de la șase luni la un an“, - a rezumat gama de banca de specialitate, „Finanțe și credit“.

prelungirea automată a contractului de descoperit de cont pe piață nu a indicat încă. Pentru continuarea cooperării este de obicei necesară nu numai pentru a vizita personal banca din nou, dar, de asemenea, să actualizeze înregistrările financiare ale companiei.

În ceea ce privește lgotnogobesprotsentnogoperioda idee tentantă, că „astfel de propuneri cu privire la descoperirile de cont sunt foarte limitate în piață“, - spune Mikhail Bogomazov, director de afaceri mici universal Bank. „O practică mai frecventă a ratelor dobânzilor diferențiate în funcție de termenul de tranșe de utilizare (de exemplu, în cazul în care termenul tranșei descoperit de cont de până la 15 zile - interesul pentru rata clientului este mai mică decât pentru tranșa de până la 30 de zile),“ - adaugă bancherul.

Vs limite descoperire de cont și ipotecare negarantate

Toți experții intervievați Prostobiz.ua, a remarcat faptul că marea majoritate a clienților segmentul IMM-urilor utilizează descoperirile de antet. Și aceasta în ciuda faptului că tarifele de pe ele este cu siguranță mai mult decât pe descoperirile de cont garantate (de multe ori cinci procente pe rata nominală an), precum și limitele de credit numerice mai mici (de multe ori descoperit de cont negarantate sunt limitate la o sumă echivalentă cu un total de 25 de mii sau 40 de mii de dolari).

„Această situație se explică prin faptul că acest serviciu este folosit în principal comercianții care nu au interesele băncilor garanții lichide sau nu doresc să-l furnizeze. În plus, unul dintre avantajele majore ale overdraftului - viteza; și un angajament - o mai consumatoare de timp“, - explică expertul Delta Bank.

Cu toate acestea, există două grupuri de companii care angajează descoperit de cont martor mai acceptabile:

„Bancă vechi debitorilor -“ garanție descoperirile de cont sunt adesea furnizate clienților care utilizează alte produse de creditare a Băncii și care au, de exemplu, general (cadru) acord, în care accesul la credite (de exemplu, descoperirile de cont), nu necesită mai mult timp și bani cu privire la cheltuielile de proiectare de securitate“, - spune Ekaterina Fedorovskaya.
companiile care sunt angajate în comerțul cu volum mare, cu o marjă mică (de exemplu, comerț cu ridicata cu produse petroliere) - în care fiecare procent în greutate a creditului, și necesită limite considerabile.

Cu toate acestea, tendința generală a pieței Anna Sokol exprimată după cum urmează: „Având în vedere faptul că clienții nu sunt, de fapt deosebit de descoperirile de cont colaterale interesante, această direcție este, în general, nu a dezvoltat instituții financiare. Accentul este de obicei plasat pe descoperitul de cont negarantate“.

Cu toate acestea, observăm că în calitate de garanție pentru numărul de descoperit de cont de bănci acceptă, în plus față de imobiliare și mașini, de exemplu, bunuri de vânzare și alte obiecte de valoare. Și acest lucru poate fi opțiune acceptabilă „cu inima-jumătate“ (între martor descoperit de cont negarantate și securizat) pentru unele întreprinderi comerciale.

Limitele de descoperire de cont Blank au adesea două componente:

Valoarea absolută
procentul relativ de media cifrei de afaceri din contul societății sau profiturile companiei (de obicei 20% -30%) pentru o anumită perioadă (de obicei, de două până la șase luni).

Care dintre aceste componente este mai mult și care ar fi limita de descoperit de cont pentru debitor.

Garanția overdraft pentru un astfel de împrumut se adaugă lista de rata de acoperire de volum din prețul de garanție - care substituie uneori sub forma valorii absolute a limita, și, uneori, există în paralel cu ea.

În același timp, „pe durata acordului, băncile poate revizui limita de descoperit de cont ca în jos și în sus, în funcție de sumele de flux de numerar în conturile curente ale clienților în bancă“ - avertizează reprezentant al Imprumutatului Universale Banca.

Soluția pentru a schimba limita de descoperit de cont a Băncii va notifica societatea. Pentru a confirma acceptarea noilor condiții de creditare sunt de obicei suficiente pentru a utiliza sistemul Client-Bancă, în cazul în care se calculează pe documentul cu banca.

Ratele de documentele de plată

tranșă Overdraft, care este returnat după 1-14 zile, fac parte din produsele, care sunt extrem de dificil de a calcula rata reală a dobânzii pe an.

De exemplu, în cazul în care termenul de o săptămână pentru a conta taxă unică în interesul anual este aproape nici un sens. Mult mai mult va spune împrumutat inversă conversie - și rata nominală, iar comisionul lunar (dacă este cazul) ca procent din suma creditului. De exemplu, rata nominală, chiar egală cu 30% pe an, va da o săptămână mai puțin de 0,58% din suma creditului. O comisie de unică folosință este de obicei de 1% -2% din volumul creditului. Pentru termeni mai mici și diferența de rată nominală mai mică va fi chiar mai important în mod repetat.

Astfel, merită să ne amintim - și Prostobiz.ua acest lucru subliniat în mod repetat - că tranșa pe termen foarte scurt overdraftului este o plată unică de comision va fi banca principală pentru împrumut.

Rambursarea tranșei descoperit de cont a corpului, în cele mai multe cazuri, ia forma unui tratat debitat automat din contul bancar al companiei atunci când ajung în cont. La primirea de fonduri, mai mic volumul tranșei, dobânda se calculează, desigur, pe fiecare întoarcere a tranșa separat - în funcție de data scadenței. „Aceste condiții sunt prevăzute pentru forma standard a unui acord descoperit de cont“, - a spus expertul VTB Bank.

Plata dobânzii la descoperit de cont se poate face în două moduri:

lunar - la o anumită zi a contractului - atât în mod automat, și prin tranzacții speciale ale companiei
împreună cu rambursarea corpului de descoperit de cont, sau câteva zile mai târziu, că - în calitate de plată automată, și companiile de tranzacție.

Desigur, anularea automată a contractului în favoarea băncii la descoperit de cont poate fi anulată în favoarea „modul manual“. Deși cele mai multe dintre acest mic sens: capacitatea de a rambursa automat descoperit de cont salvează o mulțime de timp prin eliminarea necesității de a pregăti ordinele de plată pentru rambursarea creditului. Însăși posibilitatea de a „avtopogasheniya“ este în general văzută ca un avantaj important față de alte credite pe descoperit de cont.

„În cazul datoriilor restante pe descoperit de cont bancar are dreptul de a anula unilateral mijloacele de a rambursa datoria sau penalitățile acumulate din alte conturi de client deschise la banca creditoare, cu condiția ca overdraft de contract“ - care amintește de la Banca Delta.

Pachetul de documente pentru descoperit de cont (cu excepția celor expres descoperit de cont, documentele nu sunt necesare), după cum sa menționat de către toți experții intervievați - un set complet de documente standard, pentru compania de împrumut. Mai ales de stres: pe foarte rapid obtinerea de descoperit de cont de obicei, cu un minim de documente - sperăm că nu.

Dar, desigur, compania a servit mult timp de către bancă, se poate economisi timp la revolutii documentare din conturile lor. O companie-debitor a altor produse ale băncii - și o serie de alte documente.

Alocate descoperit de cont implicit este capital de lucru. „Documente privind utilizarea preconizată a overdraftului clientului nu este necesară,“ - subliniază expertul universal Bank este un alt avantaj al acestui produs bancar. „Scopul utilizării taxelor de descoperit de cont pot fi urmărite pentru clienții de destinație,“ - adaugă coleg, reprezentantul băncii, „Finanțe și credit“.

În cele din urmă, observăm că descoperirile de multe ori sunt oferite clienților „lor“ RKO. Inclusiv tot mai masiv devine oferta „descoperit de cont din prima zi de serviciu“ pentru RKO în bancă (dar numai există cel puțin câteva luni, compania - pe baza findokumentatsii sa de la banca de service anterior). Overdrafturi în întregime clienții „străini“ în piață sunt rare, a fost mult timp observat dezvoltarea acestui segment.