Introducerea sistemului de credite și a structurii sale - sistemul de credite și structura acestuia

Credit - un împrumut, care este furnizarea de o singură persoană (de obicei, o bancă) unei alte persoane (debitor) suma de bani la un anumit moment în condiții de rambursare și de compensare (procente). Istoricul de credit începe cu cele mai vechi timpuri. Se crede că împrumuturile au existat deja în Asiria, Babilonul și Egiptul antic. În înțelegerea modernă a istoriei de credit datează Revoluția Industrială. Acesta a fost apoi înlocuit cu cămătari a venit băncile comerciale cu drepturi depline cu rețeaua de sucursale extinsă. Această redistribuire a fost asociată cu dezvoltarea rapidă a producției și a comerțului. Un credite de consum a fost rezultatul apariției unui astfel de lucru ca producția de masă. E. De fapt, băncile au intrat pe piața creditelor private de retail numai după al doilea război mondial.

Banca - instituție financiară, care produce diferite tipuri de operațiuni cu bani și titluri de valoare și să ofere servicii financiare guvernului, întreprinderi și persoane fizice. Punct de vedere istoric, prima funcție a băncilor a fost depozitarea în condiții de siguranță de bani pentru clienți. Acestea joacă un rol principal în sistemul de capital financiar.

Atunci când se analizează sistemul de credite, să fie conștient de faptul că aceasta se bazează pe punerea în aplicare a relațiilor economice complexe, care au trecut un drum lung istoric de dezvoltare și joacă un rol esențial în structura relațiilor economice.

relațiile de credit asociate cu capitaliști circulația capitalului de împrumut, și includ diferitele forme de credit. Sistemul de credite ca un set de instituții de a acumula capital temporar liber bani, precum și veniturile și economii ale diferitelor clase ale societății și le oferă împrumuturi întreprinderilor, guvern și persoane fizice.

Sistemul de credit modern are o structură organizatorică complexă. Se compune din instituții bancare și non-bancare; instituții universale de tip care funcționează pe o gamă largă de operațiuni de credit și de decontare, precum și facilități de destinație specială care deservesc numai restrânge sfera de aplicare a creditului și a clientelei limitate.

Distinge între două concepte ale sistemului de credit:

· Un set de relații de credit de decontare, forme și metode de creditare;

· Un sistem de instituții financiare și de credit.

Sistemul de credit este reprezentat de servicii bancare, de consum, comercial, guvernamental, credit internațional. Toate aceste tipuri de credite sunt specifice forme specifice de relații și practici de creditare. Să examinăm fiecare cu mai multe detalii.

Creditul bancar este, pe de o parte, suma de bani oferite de Banca pentru o anumită perioadă de timp și în anumite condiții, pe de altă parte - o anumită tehnologie pentru a satisface nevoile declarate ale debitorului financiar. În al doilea caz un împrumut bancar - un set ordonat de interdependente organizatorice, tehnice, tehnologice, informații, procedurile financiare, juridice și de altă natură care formează o reglementare integrală a interacțiunii cu clientul băncii pe banca de numerar. Aceasta ia forma de acordare a creditelor, facturi contabile și alte forme.

Creditul bancar este împărțit în active și pasive. În primul caz, banca acționează ca un creditor, al doilea este împrumutat. Banca poate intra în relație de credit (pentru a da sau primi credite), cu alte bănci și alte instituții de credit, inclusiv banca centrală, care îndeplinește funcția activă sau pasivă, după caz.

Creditul de consum - un împrumut oferit de bancă pentru achiziționarea de bunuri (lucrări, servicii) pentru alte nevoi decât cele de producție personale, de uz casnic și.

În prezent, cu toate acestea, problema de credit de consum nu este doar pentru bănci, ci și societăți comerciale. Prin urmare, definiția poate fi extins oarecum. Creditul de consum - un împrumut, care este emis de bănci, societăți comerciale și alte instituții financiare la un debitor pentru a satisface nevoile individuale ale clienților săi. Acest produs pe piața financiară este, de asemenea, numit de împrumut non-vizate.

împrumut comercial - o formă de mărfuri de credit, care este furnizat de către vânzători pentru cumpărători sub formă de amânare la plată pentru bunuri vândute, servicii prestate.

Obiectul creditului comercial este o marfă capital, iar subiectele sale sunt agenții de acord comercial (contract): vânzător - creditor, iar cumpărătorul - împrumutat. credite comerciale poate avea loc nu numai între vânzător și cumpărător. Acesta este aplicat pe scară largă în relațiile dintre întreprinderi cu frecvență redusă.

Numirea unui împrumut comercial - accelerarea vânzărilor de bunuri și servicii, precum și obținerea de venituri suplimentare sub formă de dobânzi de împrumut, care este inclus în prețul mărfurilor vândute. În acest apel al unui împrumut comercial pentru compania de vânzare. firmele U cumpărător din cauza creditului comercial se realizează economii de timp de fonduri, pentru reducerea cererii de credite bancare.

împrumut de stat - un credit care este furnizat de către stat. El este o formă specială de fonduri publice, în care fondurile sunt alocate pe o bază returnabile, și numai în cazul în care posibilitatea finanțării bugetare gratuite au fost epuizate sau în cazul în care nu există o astfel de urgență. Spre deosebire de sectorul bancar, împrumut guvernamental acordat în condiții preferențiale, deci nu este doar o sursă de completare a resurselor financiare, dar, de asemenea, un instrument eficient de control centralizat al economiei. împrumut de stat se acordă sau în scopul sprijinului forțate sau promoționale.

Pentru a sprijini creditul de stat forțat furnizate în cazul creditelor bancare comerciale nu poate avea loc din cauza riscului ridicat de nerambursare a fondurilor sau incapacitatea debitorului de a plăti un procent fix de bănci. Aceste credite sunt direcționate:

· În unele regiuni ale țării în care au nevoie de subvenții;

· Low-marjă, dar sectoarele necesare ale economiei (cum ar fi agricultura, extracția cărbunelui);

· În unele obiecte de importanță strategică (de exemplu, complexul militar-industrial (MIC) sau energie nucleară).

Pentru a sprijini creditul guvernamental de stimulare poate fi acordat industriilor individuale și întreprinderi, joacă un rol semnificativ în dezvoltarea economică. Aceste împrumuturi sunt, de asemenea, disponibile pe bază de concurs pentru proiecte de investiții eficiente.

credit internațional - un împrumut reprezentat de creditor la debitor într-o altă țară.

credit internațional este un concept larg, deoarece aceasta poate fi furnizate la nivel de stat, cât și în cel privat, cât și în numerar și sub formă de mărfuri.

împrumuturi internaționale nivel de stat - sunt credite acordate de guvern sau de autoritățile regionale și locale ale unei alte țări. Creditorii, în acest caz, pot fi:

· Împrumuturi guvernamentale către țări;

· Instituțiile internaționale de credit și financiare (cum ar fi FMI, Banca Mondială, și altele.);

· Băncile comerciale private.

Creditul internațional la nivel de stat cel mai frecvent este o interguvernamentală sau, cum este numit, împrumuturi guvernamentale bilaterale, în care guvernul unei țări finanțează alt guvern.

împrumuturi interguvernamentale, spre deosebire de creditele acordate de bănci sau de credit internaționale și instituții financiare, pot fi exprimate nu numai în formă monetară, dar, de asemenea, sub formă de mărfuri (de exemplu, sub formă de echipament militar sau de alimente).

Sistemul monetar modern este rezultatul unei dezvoltări istorice lung și adaptarea la nevoile de dezvoltare ale economiei. Sistemul de credit este un set de instituții monetare și financiare utilizate de către stat, în scopul de a reglementa economia. Sistemul de credit este un puternic factor de concentrare și centralizare a capitalului, contribuind la mobilizarea rapidă a fondurilor disponibile și utilizarea acestora în economie.

Sistemul de credit - un sistem de relații de credit, principii și forme de credit (structura funcțională) și un set de instituții financiare care creează, se acumulează, și să ofere fonduri pentru principii de creditare (cadrul instituțional).

În general, structura poate fi reprezentată prin instituțională, după cum urmează:

Banca Centrală - o instituție publică, care este veriga principală a sistemului de credite. Este, de asemenea, numit banca de bănci, pe baza sarcinilor și funcțiile pe care acesta le îndeplinește.

Funcțiile băncii centrale:

· Dezvoltarea și implementarea politicii monetare;

· Eliberarea de numerar (un monopol al băncii centrale);

· Eliberarea banilor băncii;

· Depozitarea rezervelor de aur ale țării;

· Colectarea și depozitează rezervele de numerar ale băncilor comerciale.

Fiecare bancă comercială în calitate de membru național sistem de credit este obligat să păstreze un anumit procent din valoarea depozitelor pe conturile de rezervă ale băncii centrale. de rezervă în cazul în care crește raportul există o necesitate de reducere a masei monetare și a redus dacă este necesar, pentru a crește oferta de bani. Astfel, rezervare - un instrument important al politicii monetare, prin care reglementează suma de bani în circulație.

Obiectivul principal al băncii centrale - de control al emisiilor, activități de contabilitate și de credit.

Cu ajutorul rezervelor minime obligatorii (r), regulile de rata dobânzii de contabilitate la credite (i) și a tranzacțiilor pe piața valorilor mobiliare (ca urmare a vinde de către banca centrală a titlurilor de stat masei monetare scade băncile comerciale, și vice-versa, cumpararea de valori mobiliare, crește banca centrală sumă de bani) de stat prin banca centrală efectuează politica monetară.

Băncile comerciale sunt baza sistemului de credite. Cea mai comună formă juridică de acționar al băncilor comerciale.

În funcție de metoda de formare a capitalului social se disting :. Băncile comerciale fără participarea statului, cu participarea capitalului străin, și așa mai departe.

În funcție de volumul operațiunilor efectuate de băncile comerciale, acestea sunt împărțite în: universale (executa toate operațiile) și specializate (efectuează un volum mai mic de operațiuni, servesc anumită industrie sau domeniu de activitate economică sau grup de clienți).

Funcțiile băncilor comerciale:

· (Acumulare de depozite la vedere) conturi curente;

· Acumularea depozitelor la termen;

· Problema de numerar cu conturile;

· Transferul de fonduri dintr-un cont în altul;

· Plasarea fondurilor acumulate prin acordarea de împrumuturi, cumpărarea și vânzarea de titluri de valoare;

· Bani de credit de emisie prin multiplicarea depozitelor bancare și de credit și m. P.

parts împrumut bancar