Introducere teoriko-legală Conținutul ipotecare, termenul de ipoteca, subiectul și forma - mai ales

România, integrarea în sistemul financiar mondial, și devenind un membru cu drepturi depline al comunității de afaceri la nivel mondial, adoptă și dezvoltă testate în forme occidentale de afaceri. Una dintre ele poate fi numit un împrumut ipotecar, existența care, în România poate fi cu încredere declarat ca o realitate. Acest lucru este indicat de tendința ultimilor ani: o creștere constantă în portofoliile de credite ale operatorilor de pe piața creditelor ipotecare, aplicarea de noi jucători pe dezvoltarea propriul program de credit ipotecar, la începutul inițiativelor legislative ale autorităților federale și locale, interes activ în instituțiile financiare occidentale în această afacere. Toate acestea se întâmplă în contextul creșterii economice, stabilitatea politică și de rating de credit pe termen lung România.

Creditarea ipotecară - este de a oferi persoanelor fizice credite pe termen lung pentru a cumpăra locuințe pe cauțiune de locuințe achiziționate.

Astfel, ținând cont de diversitatea problemelor, relevanța studierii problemelor legate de funcționarea țării noastre, piața creditelor ipotecare de astăzi este dificil de a supraestima.

Scopul de a scrie o lucrare este de a studia caracteristicile funcționării pieței ipotecare din România și regiunea Tver în timpul crizei financiare globale, precum și pentru a analiza starea actuală a pieței ipotecare din România și din regiunea Tver. Luați în considerare condițiile de credite ipotecare unul dintre cei mai importanți operatori de pe piața internă și de a explora aspectele problematice ale creditării ipotecare de formare în România.

Creditarea ipotecară criza financiară

Conceptul de un credit ipotecar, obiectul și forma

Termenul „ipoteca“ este utilizat în următoarele cazuri:

1) atunci când vorbim despre ipoteca de bunuri imobile situate în proprietatea gajist (cum ar fi terenuri, clădiri și structuri), în scopul de a obține un credit ipotecar;

2) în cazul în care persoana respectivă primește o instituție de credit fonduri pentru achiziții de bunuri imobiliare (apartamente). În același timp credit este ținta, ceea ce este important în ceea ce privește reglementarea legală în continuare a relațiilor care rezultă și a spus proprietate este gajate instituției de credit.

Totalul în ambele cazuri - garantate cu bunuri imobiliare (terenuri, întreprinderi, clădiri, apartamente, etc.) pentru a obține numerar (împrumuturi, credite).

Astfel, ipoteca este un tip de gaj sub care proprietatea a promis (acestea sunt imobiliare, de regulă, este uscat și structura asupra acestora) rămâne în posesia pledgor înainte de maturitate.

În primul caz este vorba de o definiție legală formală include următoarele: a face cu banca aleasă de dvs. pe creditare ipotecară, precum și pe baza acestui contract, el îți dă banii necesari pentru a cumpăra un apartament (sau alte bunuri).

A doua formă de garanții pentru credite ipotecare - în cazul în care același contract nu sa angajat nou, cumpărat apartamentul, iar cel vechi, care era deja în proprietate înainte de semnarea contractului.

Pentru utilizarea creditului acordat, veți plăti banca stabilită în acordul de împrumut interesul și pentru a reveni fondurile împrumutate sub formă de plăți lunare la banca, astfel cum sunt stabilite prin acordul de împrumut. Imobiliare (apartament), achiziționate pe credit, rămâne în gaj (ipoteca) banca până la rambursarea integrală a creditului, deși în mod oficial proprietarul bunului va fi. [1]

Cu toate acestea, în caz de schimbare a situației dvs. financiare, care este, de exemplu, ar atrage după sine imposibilitatea angajamentelor de credit, banca va vinde un apartament și să se întoarcă banii.

Acest drept este prevăzut st.334 Codul civil, potrivit căruia banca care a emis credit pentru drepturile creditorului în temeiul obligației garantate prin gaj are dreptul în caz de neplată de către debitor a obligației de a obține satisfacție din valoarea bunului gajat înaintea altor creditori ale persoanei. [11]

Din moment ce, ca urmare a unui credit ipotecar este apariția unor noi relații, este necesar să se acorde o atenție la un număr de puncte juridice. Acest lucru trebuie făcut înainte de semnarea contractului cu banca să știe despre toate consecințele posibile ale uneia sau alteia dintre acțiunile lor.

Angajamentul este o modalitate de a se asigura că obligațiile (împreună cu pedeapsa, garanție, garanția bancară și makings de care noi nu vorbim în acest caz), și anume poate fi stabilită ipoteci ca o garanție opțiune de asigurare a obligației principale:

1) privind acordul de împrumut;

2) contractul de împrumut;

3) alte obligații, inclusiv pe baza cumpărarea și vânzarea, leasing, contract de alt contract, prejudiciu, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin lege federală.

O întrebare separată - despre subiectul ipotecare. Lista de proprietate care poate fi angajat în conformitate cu ipoteca este limitat prin lege. În special, acesta poate fi încorporat imobiliare specificate la punctul 1, articolul 130 din Codul civil, drepturile la care sunt înregistrate în modul prevăzut pentru înregistrarea de stat a drepturilor de bunuri imobile și tranzacțiile cu acestea, inclusiv: [11]

2) întreprinderea, precum și clădiri, structuri și alte bunuri imobile utilizate în afaceri;

3) case de locuit, apartamente și o parte din case și apartamente de locuit, constând din una sau mai multe camere izolate;

4) Gril, casute de gradina, garaje și alte clădiri pentru scopuri de consum;

5) de aeronave și nave maritime, nave fluviale și obiecte spațiale.

Clădirile, inclusiv case și alte clădiri și facilități care sunt direct legate de teren, poate face obiectul ipotecii sub rezerva următoarelor cerințe. clădire sau structură (de asemenea, inclusiv rezidențiale) Ipoteca este permisă numai cu ipoteca simultană în conformitate cu același contract a terenului pe care se află o clădire sau structură, sau o parte a acestui complot asigurând punct de vedere funcțional obiectului ipotecat, sau aparținând pledgor dreptului de închiriere a terenului sau a unei părți a acesteia . În cazul în care terenul pe care sunt jurat garanție aparține pledgor privind dreptul de utilizare permanentă a terenurilor, dreptul de gaj nu este acoperit. Atunci când blocarea acestor obiecte o persoană care dobândește proprietatea în proprietate, dobândește dreptul de folosință a terenului în aceleași condiții și la același nivel ca proprietar anterior (mortgagor) de bunuri imobiliare.

case ipotecare și apartamente are o serie de caracteristici.

Nu este permis ipoteci de case și apartamente individuale și multi-locuință deținute de stat sau proprietate municipală.

Ipoteca o casa sau un apartament, deținut de minori, a redus de persoane de mobilitate sub tutelă sau curatelă se desfășoară într-o procedură separată prevăzută de legislația civilă. Înstrăinarea locuinței în care trăiesc sub îngrijirea sau custodia membrilor de familie ai proprietarului locuinței sau fără îngrijire părintească membrii minori ai familiei proprietarului, în cazul în care aceasta a afectat drepturile sau interesele protejate prin lege de astfel de persoane, sunt permise cu acordul organului de tutelă și curatelă. Acest consimțământ poate fi acordată, în cazul în care nu afectează drepturile sau interesele protejate prin lege ale acestor persoane.

Creditele ipotecare ar trebui să fie pe termen lung și la prețuri accesibile. Și în scopul de a crește cererea de locuințe nu a condus doar la o creștere a prețurilor, ar trebui să asigure condiții concurențiale pentru locuințe.

Este necesară o acțiune, ceea ce ar atrage după sine schimbări semnificative în situația.

1. Avem nevoie, în primul rând, mecanisme financiare pentru a îmbunătăți condițiile de viață, nu numai în detrimentul economiilor și a veniturilor curente, dar, de asemenea, din cauza veniturilor viitoare de oameni, și în al doilea rând, o condițiile legale clare pentru dezvoltarea creditării ipotecare pe termen lung - atât pentru cetățeni dezvoltatorii profesioniști.

Ipotecile ar trebui să devină accesibilă modalitate de a rezolva probleme pentru persoanele cu venituri medii. Desigur, avem nevoie de alte forme de finanțare, cum ar fi participarea cetățenilor la construcția de locuințe în comun și programul-economii. Și pentru a rezolva toate aceste probleme trebuie să funcționeze în mod eficient sistemul de stat de înregistrare a drepturilor la imobiliare, biroul de credit a dezvoltat piața de valori mobiliare ipotecare.

2. Este necesar de a sparge monopolul de pe piața construcțiilor. Adoptarea unor norme clare de utilizare a terenurilor municipalități și dezvoltare, simplificarea procedurilor de autorizare și aprobări pentru construcția, pregătirea infrastructurii de inginerie și de utilități necesare - toate aceste măsuri ar trebui să vizeze reducerea timpului și a costurilor de construcție.

3. Problema fundamentală - securitatea drepturilor de proprietate ale cumpărătorilor bona fide de proprietate. Tranzacții pe piață trebuie să treacă prin transparente numai în înțeles de către oameni și, cel mai important, procedurile de low-cost.

Unii pași în această direcție luate, dar ele sunt insuficiente. [1]

Acum, în ciuda numeroaselor dificultăți asociate cu ipoteca, relativă „tineretul“ a acestei forme de garanție în România pentru mulți cetățeni ai ipoteca - singura modalitate de a o soluție rapidă la problema locuințelor. La urma urmei, acest tip de împrumut vă oferă posibilitatea de a muta imediat într-un apartament nou, fără a aștepta rambursarea întregii datorii. În plus, creditul ipotecar este avantajos prin faptul că stabilește prețul apartamentului la momentul cumpărării.