Instituțiile de microfinanțare, Bank of România

Condițiile cuprinse această interdicție trebuie să fie indicată pe prima pagină a MFI acordului de împrumut de consum, cu o scadență de care nu depășește un an, înainte de tabel care conține condițiile individuale ale acordului de împrumut de consum.

Din această normă ar trebui să fie faptul că IFM nu au dreptul de a percepe debitorului în conformitate cu contractul de credit de consum (închisoare de pînă la 1 an) ratele dobânzilor de peste trei ori mai mare decât suma creditelor de consum emise.

Această restricție nu se aplică penalizare (amendă, penalizare) și servicii cu plată, anumite acord de împrumut de consum.

În conformitate cu articolul 12.1 din Legea № 151-FZ, după apariția de întârziere în executarea obligațiilor debitorului - o persoană fizică pentru a rambursa suma împrumutului și plata (sau) de interes datorate în temeiul contractului de credit de consum, termen de rambursare a creditelor de consum, prin care să nu depășească un an, IFM poate continua să perceapă debitorului - un interes individual nu numai rambursat principalul lor de împrumut. Interes din partea debitorului nu a rambursat suma principală continuă să fie acumulate doar până când ajung de două ori valoarea părții restante a împrumutului. IFM va fi din nou în măsură să înceapă să acumuleze interes numai după rambursarea parțială a creditului debitorului și plata (sau) de interes datorate.

Aceste condiții sunt indicate pe prima pagină a MFI acordului de împrumut de consum, cu o scadență de care nu depășește un an, înainte de tabel care conține condițiile individuale ale acordului de împrumut de consum.

Din această normă ar trebui să fie că, la apariția de întârziere în îndeplinirea obligațiilor care decurg din contractul de credit de consum IFM poate percepe dobânda debitoare pe restul (soldul) din valoarea principalului. Astfel, dobânda generată nu poate depăși de două ori dimensiunea principali de credite restante.

Prin urmare, în acel moment în care valoarea arieratele la principal egală cu 5000 de ruble, suma percepută pentru debitor în caz de întârziere a obligației va fi egală cu 15.000 de ruble, care includ valoarea arieratelor de principal în valoare de 5.000 de ruble și dobânda acumulată în valoare de 10.000 de ruble (5.000 de ruble * 2).

Astfel, în cazul în care, la momentul încheierii contractului de microcredit cu micro-finanțare / microcredite suma companie principală a datoriei debitorului depășește valoarea de un milion de ruble / cinci sute de mii, un astfel de acord nu poate fi încheiat.

Legea № 151-FZ, de asemenea, a constatat că IFM (microfinanțare și societățile de microcreditare) are dreptul de a desfășura alte activități, inclusiv emiterea altor credite, lista care este limitată la alte credite acordate persoanelor juridice și fizice în conformitate cu acordurile de împrumut, îndeplinirea obligațiilor care garantate printr-o ipotecă, împrumuturi și alte persoane juridice care sunt subiecții întreprinderilor mici și mijlocii sau au statut de instituție de microfinanțare, cooperative de consum de credit, Agriturisme ennogo cooperative de consum de credit, caselor de amanet, precum și persoanele juridice care sunt afiliate organizației de microfinanțare.

Astfel, organizațiile de microfinanțare nu au dreptul de a emite credite de consum, care depășesc un milion de ruble (societate de microfinanțare) sau cinci sute de mii (pentru companiile de microcredite), cu excepția creditelor acordate persoanelor fizice, obligațiile debitorilor, care sunt garantate cu ipotecă.

Denumirea unei societăți de microfinanțare trebuie să conțină expresia „societate de microfinanțare“ și o indicație a forma juridică de organizare. Denumirea unei societăți de microcreditare trebuie să conțină expresia „societatea microcredite“ și o indicație a forma juridică de organizare (partea 16 a articolului 5 din Legea № 151-FZ).

Pentru instituțiile de microfinanțare prevăzute de interdicția de a solicita debitorului - persoană fizică de interes și a altor plăți în conformitate cu contractul de credit de consum, termen de rambursare a creditelor de consum, prin care nu depășește un an, cu excepția pedepsei (amenzi, sancțiuni) și plățile pentru serviciile prestate de către debitor pentru o taxă, dacă acumulată în temeiul contractului de interes și a altor plăți pentru a ajunge de patru ori dimensiunea din suma creditului.

Condițiile prevăzute la această interdicție se indică de către organizația de microfinanțare pe prima pagină a acordului de împrumut de consum, cu o scadență a creditelor de consum, pentru care nu mai mult de un an înainte de tabel care conține condițiile individuale ale acordului de împrumut de consum.

acte legislative civile nu sunt retroactive și se aplică relațiilor apărute după intrarea lor în vigoare. Legea se aplică raporturilor care apare înainte de intrarea sa în vigoare numai în cazurile în care este prevăzută în mod expres de lege (paragraful 1 al articolului 4 din Codul civil din România).

Instituțiile de microfinanțare sunt necesare pentru a posta o copie a normelor în vigoare, disponibile pentru revizuire și să se familiarizeze cu ele, orice persoană interesată, și pe internet.

Bazat pe faptul că lipsa de debitori informații complete despre microimprumuturi atrage după sine o încălcare a drepturilor lor în calitate de consumatori în domeniul serviciilor financiare, o copie a Regulamentului trebuie să respecte pe deplin cu originalul, care este, de a reproduce informațiile din documentul original și semnele sale externe.

În acest caz, în conformitate cu alineatul 2 din partea 1 a articolului 2 din Legea № 151-FZ în cadrul organizației de microfinanțare este o persoană juridică care desfășoară activități de microfinanțare și a intrat în Registrul de stat al organizațiilor de microfinanțare în modul prevăzut de Legea № 151-FZ.

Astfel, consumatorii micro-credite, în conformitate cu prevederile Legii № 353-FZ și Legea № 151-FZ este o activitate profesională efectuată de către persoane cu capacitate juridică specială a organizației de microfinanțare.

În caz contrar, și anume, în cazul recunoașterii admisibilității transmisiei apărut din cauza unui anumit statut al dreptului de a exercita o anumită activitate către o altă persoană, a pierdut sensul de a obține acest statut.

Cu toate acestea, trebuie amintit că, în conformitate cu paragraful 1 al articolului 7 din Legea № 353-FZ a contractului de credit de consum (împrumut) este, în ordinea stabilită de legea română la contractul de împrumut, contractul de împrumut cu specificațiile prevăzute de Legea № 353-FZ.

În conformitate cu paragraful 1 al articolului 807 din Codul civil al acordului de împrumut din România se încheie cu transferul de bani sau alte lucruri. În conformitate cu partea 6 din articolul 7 din Legea № 353-FZ a contractului de credit de consum se încheie cu transferul de fonduri către debitor.

Cu toate acestea, nici Codul civil român, nici Legea № 151-FZ, nici Legea № 353-FZ nu conține o interdicție privind implicarea agenților în instituția de microfinanțare să elibereze microimprumuturi activitatea de consum.

În acest context, nu apare obstacole pentru agent de atragere, de exemplu, în scopul de a disemina informații cu privire la condițiile de acordare a microcreditelor, care primesc cereri de microimprumuturi, semnarea în numele contractelor de micro-împrumut IFM, formarea unui set de documente cu privire la debitor și alte acțiuni, cu condiția ca în mod direct eliberarea de numerar și, în consecință, a încheiat un acord de micro-credite se realizează cea mai mare organizație de IFM (de exemplu, prin transfer de bani Accesorii suplimentare de pe contul dvs. bancar, în numerar este în afara birourilor lor).

Tranzacția prevede răscumpărarea obligatorie de drepturile contractuale microcredit cerințele de microfinanțare organizare (cesiuni report), în care fondurile sunt returnate la creditor - o valoare nominală individuală a portofoliului, indiferent de gradul de afectare. Mecanismul oferă un venit garantat de creditor.

Termen de finanțare în mecanismul de raportare este fix, atunci IFM cumpără înapoi obligația de împrumut (inclusiv restante) și să plătească o taxă pentru creditor. Pe baza celor de mai sus, schema descrisă mai sus are caracteristicile acordului de împrumut, astfel cum se prevede transferul efectiv de fonduri de la creditor - o persoană fizică într-o instituție de microfinanțare, rambursarea în timp util aceste fonduri, precum și veniturile unui creditor garantat lui.

În conformitate cu articolul 12 din Legea № instituție de microfinanțare 151-FZ nu are dreptul la, inclusiv, atragerea de fonduri ale persoanelor fizice. Această restricție nu se aplică în cazul strângerii de fonduri de la persoane fizice:

• sunt fondatorii (membrii, participanți, acționari) ai unei organizații de microfinanțare;
• furnizarea de fonduri în cadrul semnat un creditor la un acord de împrumut instituție de microfinanțare în valoare de 1500000 sau mai mult, cu condiția ca valoarea principală a organizației de microfinanțare înainte de o astfel de creditor nu trebuie să fie mai mică de un milion cinci sute de mii de ruble pentru întreaga perioadă de valabilitate a spus contractul;
• cumpărare valoare obligațiuni instituție de microfinanțare nominală de 1500000 ruble fiecare, precum și persoanele care sunt investitori calificați, în conformitate cu legea pe piața valorilor mobiliare și obligațiuni care achiziționează instituții de microfinanțare destinate investitorilor calificați.

În mecanismul actual al sumei cesiunii în cadrul unui singur contract poate fi mai mică de un milion cinci sute de mii de ruble.

Pe baza mecanismului prezentat mai sus vizează nivelarea cerințele prevăzute la articolul 12 din Legea № 151-FZ, potrivit căreia suma principală a organizației de microfinanțare, înainte de creditor nu ar trebui să fie mai mică de un milion cinci sute de mii de ruble pentru întreaga perioadă de valabilitate a contractului menționat. În acest sens, în această schemă constată o încălcare a articolului 12 din Legea № 151-FZ, în cazul în care suma cesiunii în cadrul unui singur contract este mai mică de un milion cinci sute de mii de ruble.

În acest caz, o organizație de microfinanțare este o entitate juridică care desfășoară activități de microfinanțare și a intrat în Registrul de stat al organizațiilor de microfinanțare, în conformitate cu procedura stabilită. Astfel, acordarea de micro-credite, în conformitate cu dispozițiile din Legea federală № 151-FL, o activitate desfășurată de către persoane care au juridic special.

Având în vedere cele de mai sus, acordarea de micro-credite ar trebui să fie direct subiect cu statut corespunzător. În caz contrar, și anume, în cazul în care punerea în aplicare efectivă a acestei activități de către persoanele care nu au statut corespunzător, dar cu ajutorul unei instituții de microfinanțare, a pierdut sensul de a obține acest statut.

Mai mult decât atât, în acest caz, IFM poate fi considerată ca un „intermediar“, cu scopul de nivelare cerințe legislative și concepute pentru a asigura legitimitatea respectiva activitate formală.

Prin urmare, schema de activități pot fi recunoscute ca nu îndeplinesc cerințele din Legea federală № 151-FZ.