împrumut bancar islamic fără dobândă

Sistemul tradițional de vest bancar, cu 5-9% sa pe an la creditele - un avantaj pentru debitori, dar nu și „absolut“, Bancherii place să glumă. Mult mai favorabile condiții oferă băncile islamice. Aceste instituții financiare sunt dispuse să împrumute bani fără nici un interes, la toate.

La prima vedere, se pare că opțiunea absurd: la urma urmei, de ce ar trebui banca pentru a da bani pentru a debitorilor în datorii, cu nici o speranță de a obține nici un profit, în cazul în care investesc cu succes același bani în afaceri, bancherii vor primi venituri? Cu toate acestea, scepticismul este greu de justificat. Modelul funcționează atât de bine, care a fost deja stabilită în Europa și face primii pași în România.

„Principiul sistemului bancar islamic este că orice musulman, indiferent dacă acesta este un împrumut sau datorie, nu poate fi canoanele religioase se angajeze în tranzacții financiare în conformitate cu procentul stabil. Cametei este interzisă de Coran. - a declarat el ziarului „Azi“ Vera Fryndak, contabil-șef al Asociației All-ucraineană a organizațiilor sociale „Al-Raid“. - venitul băncii este de a redistribui veniturile. În musulman care aduc banii la bancă, există o alegere - le-a pus pe contul curent sau de investiții. În cazul în care curentul, atunci clientul nu primește nici un profit, alta decât rata inflației, care seturile de stat. În cazul în care acest lucru este un cont de investiții, bancherul și clientul convin asupra profiturilor clienților din veniturile băncii într-un anumit proiect de investiții. "

Și pentru a convinge musulmanii că au păstrat economiile în depozit fără dobândă, bancherii nu au nevoie de un alt motiv pentru care se dezvolta forme non-numerar de plată pentru bunuri și servicii. Cu toate acestea, expertul a recunoscut anterior, înainte de creditul primit de dezvoltare rapidă, bancherii încă atras clienților o varietate de bonusuri, dar, în orice caz, nu a promis interes.

Într-adevăr, băncile islamice sunt interzise pentru a face bani pe bani. Cu toate acestea, spune d-na Fryndak, ei au trei tipuri de programe pentru investitori. Datorită faptului că băncile islamice au propriile lor companii, producția lor, aduce venituri din vânzarea de produse specifice, pe piață, aceste programe și să aducă profit investitorilor.

"Mudaraba" - un parteneriat special. economizoare de bani astfel de programe nu sunt doar un depozit, și investiții în afaceri (comerț sau de afaceri), în cazul în care banca cu acordul clientului este de a investi banii. La primirea venitului din activitatea Băncii Islamice să împartă profitul cu clientul, „- spune dna Fryndak.

Al doilea tip de „Musharaka“ depozit - interesul regulat. În acest caz, investitorul poate primi o mare parte din profituri decât atunci când „Mudarabah“, dar cu o singură condiție. În cazul în care sistemul bancar „ars“, clientul va suporta o pierdere, împreună cu banca în părți egale. „În cele din urmă,“ Murabaha „, atunci când Banca finanțează tranzacții comerciale. De exemplu, banca intenționează să investească în comerț - cumpăra în nume propriu bunuri pentru revânzare. Pentru distribuirea riscului client și bancherul sunt de acord cu privire la taxa suplimentara pentru bunurile“, - spune dna Fryndak.

În consecință, același principiu se aplică în ceea ce privește debitorii. Luând bani în bancă pentru deschiderea de afaceri, sau pentru a cumpăra o proprietate, nu plătește anual musulman. În schimb, banca are dreptul la o parte din profiturile de afaceri a debitorului. Cu toate acestea, în cazul în care activitatea debitorului va eșua și du-te în stare de faliment om de afaceri, atunci el nu are (la fel ca în băncile europene și din Ucraina), să plătească suma creditului. Nu cred că musulmanii să își asume riscuri: pentru a primi un împrumut fără dobândă într-o bancă islamică nu este atât de ușor.

„Cazul debitorului islamic studiat cu atenție - nu mai puțin decât în ​​bănci alternative. Cu toate acestea, într-o bancă islamică sunt principalii factori ai clientului este religioasă: în plus față de certificatele de muncă, date cu privire la performanța copiilor în școală și disponibilitatea garanțiilor, cuvânt de bază indura Imamul moscheii, vecini, prieteni, membri ai comunității, - spune dna Fryndak. - Chiar dacă un musulman este nici o garanție, are toate șansele de a obține un împrumut numai din cauza credinței lor ". Desigur, banca riscă prin emiterea unui împrumut fără garanții. Dar bancherii musulmani știu că un adevărat musulman nu ia banii în datoria sub evenimente dubioase. Pedeapsa capitală pentru un musulman - nu plăti datoriile. Toată lumea știe că sufletul lui nu va fi eliberat până când el sau familia lui nu a returnat datoria lui. Acesta este motivul pentru care un musulman este încercarea de a rambursa datoria cât mai curând posibil, din moment ce moartea subită a sarcinii va cădea nu numai debitorului, ci și la rudele sale.

Cu toate acestea, pentru a obține un împrumut fără dobândă într-o bancă islamică. nu neapărat să fie un musulman, mai ales atunci când vine vorba de Europa. Potrivit doamnei Fryndak ca băncile islamice sunt din ce în ce operează cu o instituție financiară europeană și clienții, în afară de bancheri, Banca are, de asemenea, o persoană specială - „savant“ versat în labirintul de Sharia. El este capabil să rezolve nu numai nuanțe neașteptate ale diferitelor sisteme bancare, dar, de asemenea, problema creditului non-musulman. „Acest lucru necesită un garant musulman. Coranul nu interzice să aibă relații de prietenie cu oameni de alte religii. Prin urmare, în cazul în care un musulman poate garanta pentru debitor său, el va suferi nici o responsabilitate legală mai puțin decât în ​​cazul în care a luat creditul, „- subliniază Dna Fryndak.

În Ucraina, un astfel de sistem este puțin probabil să vină în viitorul apropiat, a spus el. Principalul obstacol - lipsa unei profesioniștilor în domeniu, care ar putea oferi împrumuturi fără dobândă, iar băncile ucrainene sunt puțin probabil să deschidă ramura versiunii islamice la domiciliu. Orice altceva nu permite dezvoltarea sistemului bancar islamic și a legislației ucrainene. Musulmanii lucrează la schemele de credite fără dobândă, cu excepția la nivelul câtorva comunități. „Cel mai de succes în comunitatea de afaceri, musulmanii trebuie să ofere restul opțiunilor“ mudaraba „“ Murabaha „“ Musharaka“. La fel ca în țările arabe, în cazul în care există bancar islamic în stare de nivel de sistem, inițiatorii funcționează pe aceleași principii, și pentru că nu există nici o diferență, cu excepția faptului că scara“, - spune dna Fryndak.

Cu toate acestea, în conformitate cu Rustem Zhanguzhin, Ph.D., vicepresedinte al Centrului All-ucrainean pentru Studiul Islamului, experți și de drept - nu principalul motiv pentru lipsa modelului bancar islamic pe teritoriul Ucrainei.

Același proces are loc atunci când decizia clientului de a investi banii în bancă. De fapt, băncile islamice concurează investprivlekatelnost. „Depozit pentru un musulman la banca ea în mod automat un acționar al băncii face. Contractul poate fi reziliat, cu toate acestea, investitorul face un profit în funcție de contribuția lor. Acest lucru se realizează prin faptul că banca islamică efectiv implicată în producție. Adică, nu există nici o formă de tranziție, în cazul în care investitorul trebuie să câștige venituri, în orice caz. Schema seamănă cu un pachet de acțiuni sau împrumuturi de capital. Clientul are incredere in banca pentru a cheltui banii lor ca un profesionist“, - spune dl Zhanguzhin.

Dar chiar și acestea, în calitate de CEO al PT „Lombard“ Alianța avtoipotechnyh creditorii Stetsky și compania „Sergey Stetsky se poate compara cu greu ratelor dobânzilor cu sistemul bancar islamic. „Eliberarea de credite nu enoriași publicitate. Și ei pot obține, nu toate, ci numai cei care, pe tot parcursul anului pentru a face o donație demnă - nu mai puțin de 10% din venituri. Creditul în acest caz, poate fi obținut prin neoficiale estimată la 3% pe an „- a declarat ziarului“ ACUM „Dl Stetsko.

Așa cum este cazul cu o instituție financiară de creștin, bancar islamic implică „interesant“ de credit, în cazul în care debitorul - un om pur și simplu, și religios.

Cu toate acestea, în cazul în care donațiile comunității creștine ar trebui să fie de 10% din veniturile parohului, islamică - doar 2,5%. Credit în comunitatea creștină poate dura de la 3% pe an, și într-o bancă islamică - cu nici un interes, la toate.