Deoarece băncile câștigă la credite

Băncile au fost și sunt modalități inteligente de a face milioane în credite

Este interesul băncii devenit acum absolut transparent, a decis să afle corespondent al „Free Press“, vorbind cu un angajat al uneia dintre cele mai mari banci romanesti, din motive evidente, să rămână anonim.

„SP“: - Ce produs se concentrează banca ta?

- Direcția principală a activității noastre este de creditare de vânzare cu amănuntul, prin emiterea de numele lor de card de credit și să emită creditele de consum.

„SP“: - este de intrare la cerințele Băncii Centrale conform instrucțiunilor de rata dobânzii efective, situația cu lipsa de înțelegere a clienților acumulate de fapt interes să dispară?

- Pe baza experienței clienților noștri a băncii, pot spune cu fermitate nr. În primul rând, această cerință este destul de ușor pentru a obține în jurul valorii, deoarece Banca Centrală nu este strict specifica forma în care ar trebui specificată această rată. De exemplu, planul nostru de date tipic este după cum urmează: două treimi din foaia este un tabel cu o listă de servicii bancare și de valoarea lor, și o treime sub masa pictat cu imprimare fină și conține tot felul de informații plictisitoare despre banca. Dar este aici, că banca de date privind suprascrie rata dobânzii completă. Dimensiunea acesteia este indicată în cuvinte, printre tone de text care nu este esențială, deoarece că puțini oameni termina un contract până la sfârșitul anului și a vedea informațiile. În al doilea rând, angajații băncii, call center-ul în primul rând, există instrucțiuni stricte cu răspunsuri eșantion la întrebările potențialilor clienți. Retreat din răspunsul la o întrebare șabloane privind rata totală a dobânzii poate fi pedepsit cu privarea de o parte considerabilă a primei, atât de naiv să solicite unui angajat o întrebare, „Este nu in banca ta la sută ascunse.“ O altă întrebare este modul în care rata dobânzii este considerată a fi: în calculele sale, veniturile bancare din faptul că clientul va efectua plăți în prima zi a lunii fiscale. În timp ce în practică, oamenii de obicei le aduce mai aproape de ultima zi. La operațiunile de achiziții de pe harta are o rată a dobânzii, și ordinea de retragere de numerar de magnitudine mai mare. Desigur, atunci când specificați rata dobânzii efective a băncii preferă să indice faptul că este valabil pentru achiziții.

"SP": - Este legal?

- Depinde de punctul de vedere de a privi. Din punct de vedere juridic - nas tantar nu va submina. O morală - desigur. Când oamenii văd interesul lor, ei numesc banca și spune că au fost înșelați și că au pus semnătura sub alte tarife. Angajații acestora, desigur, să explice cât mai multă blândețe posibil, dar, de obicei, persoana pur și simplu refuză să accepte o situație în plan legal și stă la sol lui.

„SP“: - Este această abordare a clienților de colaborare cu Banca nu se termină imediat ce își dau seama de mărimea real interes?

- Destul de ciudat nu este, de obicei, nu. Pentru banca, cel mai important lucru este de a începe o relație cu un bărbat. După aceea, negocieri mult mai ușor. În cazul în care un client amenință să anuleze contractul, el poate oferi, cum ar fi un plan tarifar mai bun sau de a anula ultima pedeapsa pentru întârzierea în plată sau un serviciu anual gratuit.

„SP“: - Care sunt metodele utilizate de bănci pentru a crește profitul?

- De exemplu, conectarea de servicii suplimentare pe care banca client nu este cerut chiar. În special, servicii de asigurare de viață ale clientului conexiunii. Faptul că aceasta este activată în mod implicit, și că nu au nevoie pentru a pune o casetă de selectare în secțiunea corespunzătoare a chestionarului. Problema este că profilul este încadrat în așa fel încât elementul este separat de textul principal, iar majoritatea pur și simplu nu se observa, și pătrat, în cazul în care este necesar pentru a pune Daw, este perceput ca un element de profile de design.

"SP": - Dar, probabil, acesta este un serviciu foarte important? Mai ales în contextul realității românești.

- În cazul în care a lucrat - desigur, dar colegul meu, care se ocupă de această problemă, susține că în banca noastră pentru acest serviciu timp de 4 ani a fost mai mică de 10 de plăți. Societatea de asigurare nu uita despre interesul lui, astfel încât tot felul de restricții și trucuri îi va permite să „Regret să vă informez că, din cauza faptului și că într-un fel în care datoria nu este rambursată de către compania de asigurări“ și să plătească toate la fel pentru tine.

Și acum distractiv. Noi contoriza numărul de taxe vă interesează pentru luna, cu datorii modeste 100 000.

100 000 (suma creditului) / 100 (procente) 0,12 * (rata%) * 30 (zile pe lună) = 3600 ruble.

3600 ruble, va fi creditat timp de 1 lună. Dacă vă conectați o asigurare de viață remarcabilă, valoarea dobânzii acumulate a crescut deja la 4490 ruble. Ie - cu un modest 25%. De asemenea, să ia în considerare faptul că datoria nu va crește doar cu 25%, ci pe o bază lunară a valorii datoriei, care este egală cu suma taxelor de asigurare nu vor fi rambursate, ceea ce va determina dobânda aferentă acestuia în viitor, și așa mai departe!

În corectitudine, trebuie precizat că, pentru anul în care valoarea dobânzii va fi ușor mai mici, deoarece client face plățile lunare care reduc valoarea datoriei pe care se calculează dobânzi.

„SP“: - Există și alte modalități de a crește beneficiile clienților?

- Da, și nu unul. Ați putea fi conectat la serviciul „Mobile Banking“ (de asemenea, numit „Banca în buzunar“, „SMS-banking“). Acesta informează clienții cu privire la tranzacțiile comise pe cont lor. Este foarte util si costa aproximativ 50 de ruble, dar taxa se deduce în fiecare lună pentru ea, chiar dacă nu face nici un fel de tranzacții pe cont / card. Omul uită cu privire la aceasta și nu plătește pentru costul său și pentru aceasta este, desigur, se percepe o penalizare.

Un alt exemplu frapant - retrageri de numerar din contul sau de card. Pentru această operațiune este asigurată în comisionul nostru bancar de 2,9% din suma retrasa + 390 de ruble, indiferent de valoarea de retragere. Ie dacă eliminați 10 000, Comisia va fi de 680 de ruble, iar în cazul în care 100, apoi 392.90 freca. În acest caz, scoateți întreaga sumă de credit emise pentru tine nu poți, pentru că în fiecare ATM prevede o limită privind dimensiunea fondurilor acordate. În medie, este de 10 000 de ruble. Deci, ia în considerare ceea ce veți plăti un comision pentru a obține dvs. de sute de mii.

Diferite bănci oferă modalități diferite de a crește profitul. De exemplu, se poate percepe un comision de 1-2% pentru plata sau suplimentare a Comisiei plata în avans de împrumut. În cazul în care un client an analizează toate declarațiile, calculează dobânda, este adesea îngrozită: în loc de a promis 12,9% pe an, el descoperă că suma tuturor taxelor pe creditul său a fost de 45-70 la sută.

„SP“: - Și ce se întâmplă în cazul în care clientul, realizând acest lucru, refuză să continue să plătească un astfel de interes?

- Aceasta este o parte foarte interesantă a relației dintre client și bancă. Legislația noastră cu privire la această problemă este foarte imperfectă, iar banca poate face aici este foarte puțin. Practic, este de a pune presiune asupra psihicului, și dacă banca va primi banii, de multe ori depinde de stabilitatea clientului.

- datorezi băncii 200 000 de ruble, în cazul în care se face plata?

- Am acum o situație foarte dificilă, mi-am pierdut slujba mea și nu pot plăti acum.

- Nu se poate plăti? Apoi, du-te pe drum!

- Ce te lași?!

- Am spus, ies pe drum - licitare plăcinte! Te duci la închisoare pentru fraudă, iar copiii tai vor fi dat la un orfelinat! Când va următoarea plată?

„SP“: - Cum o persoană care nu este parte la detaliile financiare, să recunoască amenințarea ascunsă a ratelor dobânzilor?

- În primul rând, trebuie să se refere foarte atent și critic la condițiile contractului și formulările sale. Dacă există expresia „rata de bază“ ar trebui să ceară un angajat al băncii, ceea ce este „non-core“. Dacă există o frază „perioadă liberă la 55 de zile,“ ar trebui să acorde o atenție la prepoziția „înainte“ și a afla ce durata minimă, la ce tip de operațiuni acoperite de această condiție. În banca noastră, această frază înseamnă că de la 25 la 55 de zile și numai pentru bunuri / servicii ale tranzacțiilor de plată din contul dvs. sau achizițiile card de tranzacție, dar nu pe retragerile de numerar. Pentru mulți clienți devine o surpriză completă.

Cel mai important lucru pentru banca - este de a încheia un contract cu clientul. Pentru aceasta este necesar ca la etapa inițială a condițiilor sale nu sunt înfuriat persoană educată chiar și minim. În cazul în care contractul este încheiat, restul - un truc destul de gând. Iobag a face amendă de imprimare cu privire la termenii unui asterisc și limbaj vag, descifra care, uneori, nu poate și lingvist cu experiență.

Joint venture „: - Care este motivul pentru care chiar și ars din nou, cu o singură bancă, oamenii încă să ia un împrumut într-un alt?

- Eu cred că motivul este alfabetizarea financiară a oamenilor și de dorința lor de a primi bani „din cer“. Imaginați-vă oameni care lucrează undeva și primește pentru munca sa suspendat 100 $ pe lună. El petrece la fel de mult ca și el a câștigat. Dar aici există o bancă care ademenește oferta lui să-l ia 300 de ruble la 10-15% pe an. Venitul acelei persoane poate crește instantaneu timp de o lună pentru un incredibil de 300 la sută! Deși el nu merita banii.

Cel mai uimitor lucru aici este că, dacă acest om să se uite la ghicit pe termen lung, ar fi dat seama că fără împrumutul din venitul său pentru anul în exemplul nostru ar fi de 1.200 de ruble, și de credit - 1200 ruble. minus procentul. Și asta înseamnă că este „minus procentul de“ I-am spus mai sus.