Cum să ia un împrumut de drept

Credit - acesta este un instrument de mare, care vă permite acum, fără întârziere, pentru a cumpara ceva care le-ar avea pentru o lungă perioadă de timp pentru a salva

Credit - acesta este un instrument de mare, care vă permite acum, fără întârziere, pentru a cumpara ceva care le-ar avea pentru o lungă perioadă de timp pentru a salva. Cu toate acestea, implică o serie de riscuri: puteți restante următoarea plată pe împrumut, dacă sunteți reținut salariu, dacă brusc concediat, sau dacă aveți orice cheltuieli majore neprevăzute. Și toată lumea știe că eșecul și implicit asupra creditului este lăsat un semn negru pe istoricul dvs. de credit, iar data viitoare când va trebui să recurgă la utilizarea creditului, aceasta este o pată neagră poate sta pe drumul spre un nou împrumut: banca, văzând că sunteți unul ori întârziat deja plăți pe împrumut sau rambursa împrumutul la toate, pur și simplu nega problema împrumut decât înrăutăți în continuare istoricul dvs. de credit. Dar toate acestea pot fi evitate dacă urmați unele dintre cele mai reguli simple de bază.

Deci, cum să luați un împrumut de drept?

Regula 1 - determina cât de mult vă puteți permite să plătească pentru împrumut. De fapt, plățile pe toate creditele nu trebuie să depășească 40% din venitul dumneavoastră. De exemplu, dacă aveți 40,000. Frecați. ce plata lunar pe toate creditele nu trebuie să depășească 16 de mii. ruble. Acest lucru este de a se asigura că, chiar dacă taie din nou pe salarii, ați avut mijloacele nu numai la plata creditului, ci și în viață. Cu toate acestea, este de dorit încă nu pentru a aduce costul creditelor la nivelul de 40% din venitul lunar: este mai bine în cazul în care ar fi un maxim de 20-30%.

Regula 2 - asigurați-vă că aveți un fond de rezervă. Fondul de rezervă - o sumă de bani, de obicei, în valoare de 3-6 cheltuieli lunare, amânate sau la domiciliu, în „plic“, sub formă de numerar, sau același cont sau un depozit într-o bancă.

Poate părea ciudat - de ce deranjez pentru a avea un fond de urgență, dacă aveți un împrumut? Nu este mai ușor să cheltuiască toate fondurile disponibile pentru a rambursa împrumutul? De fapt, nu mai ușor. Ce se întâmplă dacă mâine compania dumneavoastră taie o parte a personalului, inclusiv tu, sau reducerea semnificativă a salariilor - ca atunci va continua să plătească împrumutul? Da, nu va fi ușor, sau mai degrabă, foarte dificil. De aceea, cel mai bine este să vă asigurați că aveți un fond de rezervă, înainte de a lua credit. Desigur, dacă aveți de gând să ia un împrumut în valoare de salarii de 1-2, este mai ușor să nu ia de credit, și petrece o parte din fondul de rezervă.

Regula 3 - Alegeți tipul corect de împrumut. Pentru a cumpăra o mașină, puteți lua un credit auto sau de credit de consum. Pentru a lua lipsă 05, -1 mln. Frecați. un apartament, puteți fie din nou sau de a folosi ipoteca este recurge la creditul de consum. Da, creditul de consum mai ușor în termeni de design, dar este considerabil mai scumpe decât cele împrumuturi țintă ca un credit auto sau ipotecar. Prin urmare, este mai bine să participe la Catedrala de documente suplimentare și petrece un pic mai mult timp decât overpay pe creditul de consum.

Regula 4 - determina corect valoarea creditului. Mai mult, cu atât mai bine - nu este mesajul corect de obținere a creditului. Rețineți că mai mare valoarea creditului, cu atât mai mare va fi plata lunară și supraplat. Prin urmare, valoarea creditului nu trebuie să luați „cu rezervă“, și că, în măsura în care este necesar. De exemplu, dacă știi ce trebuie să plătească pentru tratamentul de 100 de mii. Frecați. Nu aveți nevoie să ia 200 de mii. „Doar în cazul“. Este mai bine pentru a obține credit pentru ea 100 de mii.

Regula 5 - alege termenul de împrumut în mod corespunzător. Este clar că vă mai face viața a împrumutului, cea mai mică de plată lunară. Dar există un alt model: cu cât perioada de împrumut, cu atât mai supraplata pe ea. Deci, dacă luați un împrumut pentru 200 de mii. Frecați. sub 28% pe an, timp de 2 ani și 5 ani, puteți vedea diferența.

Tabelul 1. Compararea creditului de 200 mii. Frecați. 2 ani și 5 ani în ceea ce privește suma plătită în exces și suma de plată lunară

După cum se poate observa, crescând durata de viață a împrumutului timp de 3 ani, are ca rezultat o reducere a plății lunare pe 4751 de ruble. dar, în același timp, crește supraplat de 110 165 ruble. Prin urmare, cel mai bine este să ia un împrumut pentru o perioadă scurtă de timp, astfel încât să nu plăti mai mult pentru el. Pentru a determina timpul optim suficient de principiul că plata lunară la credit nu depășește 20-30% din venituri, și pentru a ridica o perioadă de împrumut în care această condiție este îndeplinită.

Regula 6 - alege moneda creditului în mod corespunzător. Împrumutul este cel mai bine luate în moneda, care este legat de venitul tau. Ca o regulă, este rubla rusească. Dacă luați un împrumut în valută străină, există riscul ca, în cazul deprecierii monedei naționale, plata dvs. de împrumut va crește automat la același nivel de venit. Din moment ce România este una încă în țările în curs de dezvoltare, astfel încât moneda sa este mai stabil și mai predispus la fluctuații decât moneda țărilor dezvoltate (cum ar fi dolarul și euro), este mai bine să ia un împrumut în ruble.

Regula 7 - utilizarea programelor de asigurare. Chiar dacă ați ales cel mai bun pentru tine de credit pentru suma necesară, momentul potrivit și în moneda corespunzătoare, chiar dacă aveți un fond de rezervă de cel puțin 3 cheltuieli lunare, aceasta nu vă oferă siguranță absolută că, în orice caz, va fi capabil să ramburseze de credit. Dacă vă confruntați cu cheltuieli majore neprevăzute, aveți posibilitatea de plată restante pe împrumut, deoarece acestea vor trebui să plătească. Ce fel de costuri vorbim? În primul rând, este costurile asociate cu sănătatea, pierderea sau deteriorarea bunurilor dumneavoastră, precum și legate de daune altor persoane și proprietatea lor. De exemplu, este inadecvat, puteți inunda accidental vecinul de mai jos, sau puteți obține într-un accident și să nu fie în măsură să plătească pentru împrumutul de ceva timp. Cum să se asigure împotriva acestor riscuri?

Primul lucru pe care trebuie să fie sigur - deci este că viața și sănătatea dumneavoastră de asigurat pentru cel puțin valoarea creditului și termenul de plată a împrumutului. De exemplu, ați luat credit timp de 5 ani, cu 500 de mii. Frecați. Apoi, vă sfătuim să luați o asigurare de viață pentru o perioadă de 5 ani, în valoare de 500 de mii. Frecați. Cu toate acestea, în cazul unui credit ipotecar va fi obligat să emită asigurare ipotecare cu privire la suma creditului, care va include asigurarea de apartamente, achiziționate ipoteca, viața ta și de asigurări de sănătate, precum și de asigurare din titlu (drepturi de proprietate la apartament). Prin urmare, atunci când minimul necesar de asigurare de viață ipotecare va avea.

În al doilea rând - este de dorit să se asigure proprietatea dumneavoastră, nu a promis numai sub credit, dar restul este de a fi siguri că veți avea întotdeauna bani să-l repare, în cazul în care acesta este deteriorat. Dar, amintiți-vă că, în cadrul asigurării ipotecare a apartamentului este deja inclus în asigurare ipotecare. De asemenea, dacă ați cumpăra o mașină pe credite auto, în plus față obligatorie RCA va fi obligat să atragă, de asemenea, Hull pe valoarea creditului.

Iar al treilea - este de dorit de a asigura o asigurare de răspundere, în cazul în care inunda brusc partea de jos a ocupanților săi, etc. Acest lucru se aplică responsabilitatea dumneavoastră în întreaga proprietate deținută de tine .. În cazul în care numai dvs. de proprietate - este un apartament, cumpărat pe un credit ipotecar, atunci acest risc este deja inclus în asigurare ipotecare. Dar, dacă aveți un alt apartament, apoi o cheltuială neașteptată a vecinilor poate costa scump.

Și, în sfârșit - poate părea ca un simplu instrumente financiare, cum ar fi de credit, necesită prea multă pregătire serioasă, și că nici o urgență nu se va întâmpla, astfel încât toate regulile de mai sus nu aveți nevoie. Cu toate acestea, toate regulile fondului de rezervă și de asigurare se aplică tuturor celor de mai sus, indiferent dacă acestea au un împrumut sau nu. Acestea sunt principiile de bază ale securității financiare și a încrederii în viitor, și este pregătirea de serie competentă pentru noul împrumut va permite să fie sigur că va fi capabil să-l ramburseze, și se lasă înregistrarea dvs. de credit fără pată pentru posibile noi împrumuturi.