Contractul cu deponentul banca

Cel mai sigur mod de a investi bani în interesul persoanelor fizice în toate țările considerate bănci. În România, la data la care au fost aproape fără concurenți: companiile financiare și super-rapid-creștere societăți pe acțiuni au intrat în umbră. Băncile, de asemenea, par a fi o organizație solidă și de încredere. Cu toate acestea, această soliditate dă mai multe motive pentru a comunica cu „poziția de putere“ investitorilor: nu numai că oferă rate scăzute ale dobânzii, dar nu de a impune termeni prea prietenos. Pe de altă parte, mai multe zeci de bănci nu îndeplinesc obligațiile către deponenți. Dar deponentul au posibilitatea de a alege - pe care tocmai l utilizați cu înțelepciune!

Contractul este structurat, numele secțiunilor și articolelor individuale și ordinea lor poate varia foarte mult în diferite bănci. Prin urmare, vom vorbi mai mult despre conținutul decât pe formular.

Ce semnați? Punerea bani în bancă la interes, va intra într-un contract de depozit bancar (cu toate acestea, ea poate fi numită și „acordul de depozit“ și „acordul de împrumut“, etc.). Cu toate acestea, acest lucru se poate face în diferite moduri: a) vă conectați imediat un document denumit „Tratat“, care stabilește drepturile și obligațiile băncii și deponent și pune mâna pe o copie a acestuia. Desigur, înainte de a semna un contract, acesta ar trebui să fie luate în considerare pentru surprize neplăcute; b) Vi se va cere să semneze o altă hârtie care să confirme că sunteți de acord cu „Regulile“ sau „Termeni și condiții“ sau alt document bancar care definesc relațiile băncii cu investitori, iar pe de alta vi se va da, de exemplu, un carnet. Un astfel de sistem este adoptat în Banca de Economii a România, în unele bănci comerciale. Apoi, trebuie să citiți cu atenție acest document original.

Cine exact face să încheiați un contract? Părțile trebuie să fie indicate în mod clar în contract - de obicei, în preambul. Ar trebui să arate ceva de genul: „Banca Comercială“ Dime „denumit în continuare“ Banca“, reprezentată de către angajat Kopeikin (care indică poziția), care acționează pe baza Cartei (opțiune: pe baza numărului autorizației așa și așa mai departe o astfel de dată ;. pe baza numărului de ordine așa și așa mai departe o astfel de dată). pe de o parte, și un cetățean al Rubliov, pe de altă parte, am încheiat prezentul acord. „deja în acest stadiu ai ascuns câteva probleme. În primul rând, este necesar să se asigure că persoana numită în contract, are dreptul de a încheia un contract în numele băncii. În al doilea rând, acordul trebuie să fie „viu“ semnătura persoanei și „live“ sigiliul băncii.

În al treilea rând, amintiți-vă că sucursală bancă nu este o persoană juridică și nu poate încheia contracte în numele acesteia. Dacă ați pus banii într-o sucursală a unei bănci, preambulul tratatului ar trebui să arate ceva de genul: „Banca Comercială“ Dime „reprezentată de ramura Tambov de gestionare a băncii, dl Pyatakov, acționând în conformitate cu Regulamentul privind ramura.“. O înregistrare în contract:. „Sucursală Tambov a băncii comerciale“ dime „Reprezentat de gestionare dl Pyatakov“ - incorectă din punct de vedere, iar un astfel de contract poate fi declarată nulă.

Chiar mai îndoielnic „mediere“ în acest caz. De exemplu, Omsk Banca „Capital“ înseamnă la Moscova atrase prin emiterea de bilete la ordin, care sa răspândit cu același nume de companie Moscova - CJSC „Capital“. Ea nu a fost o sucursală sau o reprezentanță a băncii, și a lucrat numai pe baza unui contract cu banca. Atunci când nu este o zi frumoasă, directorul acestei companii a dispărut cu banii, Omsk Bank gândit cel mai bine să se distanțeze de activitățile sale. (Acum băncii „Capital“ retras licența bancară, și trebuie să fie eliminate.) Părți terțe, în general, nu pot încheia acorduri de împrumut în numele băncii - în conformitate cu Legea „Cu privire la bănci și activitatea bancară“.

Garantie - nu doar o asigurare a fiabilității în forma contractului poate include „străine“ persoane juridice - de exemplu, fondatorii băncii sau partenerii săi. Dacă le ia în considerare atunci când se decide pe banca, asigurați-vă că au ceva de-a face cu obiectul contractului - de exemplu, acționează în calitate de garanți sau cauțiuni, și nu doar pentru a decora forma contractului de numele lor.

Și că, atunci când banca promite să vă plătească? În funcție de termenii contractului s-ar putea califica fie pentru o confirmare de primire o singură dată de depozit și dobânda acumulată - la sfârșitul termenului contractului sau pentru a primi un interes regulat (lunar, trimestrial, etc). Este mai bine, în cazul în care contractul specificat o datele de plată specifice, nu formularea vagă „o luna“, „trei luni“: în acest din urmă caz, banca poate încerca pentru o zi sau plăți întârziere. De asemenea, asigurați-vă că pentru a obține banii pe care nu aveți nevoie, de exemplu, prenotifice banca (așa cum a fost în contractul băncii „Kalita“ cu colaboratori face bani în ea prin intermediul companiei „ART-Finance“).

Următoarea întrebare - mărimea plăților de dobânzi. De obicei, venitul este indicat în textul acordului sub formă de dobânzi la suma depozitului. Este de dorit ca, în plus față de rata dobânzii în contract a fost specificat și valoarea absolută a plăților - pentru a elimina neînțelegerile cu privire la ceea ce este produs prin metoda de calcul a dobânzii simple sau compuse.

În cazul în care contribuția monedei, iar plățile reale sunt în ruble (acest lucru se întâmplă în cazul în care banca nu are licențe de schimb valutar). - verificați la ce rata banca promite să conta de dolari. În caz contrar, aceasta poate fi o situație neplăcută, familiară deponenților „Enchantment.“ Până în prezent, banca a lucrat bine, depozitele sunt acceptate în ruble, dar numărate în valută străină și de plată indexate (deși rata de dolar folosit „Chara“ și pleacă de la cursul de schimb oficial). În cazul în care banca a fost insolvabilă și a ajuns în instanță, instanța de judecată a început să se întâlnească în revendicările de ruble la cursul de schimb de la momentul depunerii cererii, deoarece contractul nu a specificat un mecanism precis de traducere.

Pentru a modifica unilateral nota rata dobânzii dacă banca în temeiul contractului de a modifica unilateral rata dobânzii. În cazul în care contractul este suficient de lung (inclusiv o perioadă de interes câteva). atunci banca este necesar să negocieze revizuirea ratelor. Este clar faptul că ratele de creștere pe piața creditelor, banca este puțin probabil să ridice ratele dobânzilor la contractele deja încheiate; dar la rate mai mici, el este probabil să vrea să reducă costurile pe cheltuiala ta. Astfel, banca a trecut pe la tine propriul risc.

Este legal? În principiu, nimeni nu poate nega investitorul să accepte astfel de condiții, este în mod clar nefavorabil pentru tine. Dacă semnați un contract, care va fi specificat banca dreptul de a modifica unilateral tarifele, te pune-te într-o poziție mai rea. În această poziție, deponenții Băncii de Economii a România sunt condițiile de primire a depozitelor care conțin această clauză, precum și numărul de deponenților băncilor comerciale.

Cu toate acestea, noul kodeksRumyniyapozvolyaet civil să conteste condițiile de „contract de adeziune“, care este, de obicei, este acordul cu banca (art. 400, paragraful 2). Dar hotărârea în această situație nu este neapărat în favoarea ta.

Mai sensibilă nu să semneze un astfel de acord. Dacă vă place în această bancă toate, dar să facă acest lucru, încercați să specificați cel puțin procedura de modificări ale ratelor dobânzilor, de exemplu, pentru a lega declinul cu o scădere a ratei de actualizare a Băncii Centrale a Federației Ruse. Dar atunci este logic să se aștepte ca, cu rate de creștere TsBRumyniyavash banca va ridica rata conform contractului cu tine. În cazul în care contractul nu prevede acest lucru, puteți cere să introduceți această normă în „condiții speciale“, care este aproape toate contractele.

retragerea timpurie a contribuțiilor Unul dintre aspectele cheie pentru investitor pune bani în bancă pentru o anumită perioadă de timp - este abilitatea de a le elimina de acolo mai devreme. Fie că au nevoie urgentă de bani, sau a relevat posibilitatea de investiții mai profitabile, dar poate fi necesar să rezilieze contractul. Dacă se poate face acest lucru? Este firesc că nicio bancă salută acest comportament al investitorilor, care a comandat deja banii, oferindu-le cuiva pe credit. Cu toate acestea, în cazul în care valoarea contribuției este mică în comparație cu activele băncii, acesta din urmă poate merge să te cunosc, și să dea bani. Desigur, vei fi mai calm, în cazul în care posibilitatea și procedura de reziliere anticipată prevăzută în contract.

Primul lucru pe care s-ar putea confunda - decalajul mare de timp între dorința de a lua banii și timpul primirii. În cazul în care dorința de a rezilia acordul, trebuie să notifice banca pentru o lună - nu este prea convenabil. O altă variantă de aceeași formulare - „banii sunt plătiți în termen de o lună de la data primirii cererii deponentului privind încetarea anticipată a contractului.“ Cel mai probabil, o lună mai târziu le obține într-un astfel de caz și să-l.

În al doilea rând - sancțiuni împotriva ta în formă de rate ale dobânzii mai mici. Se înțelege că banca suportă anumite pierderi (sau, cel puțin, este incomod) din cauza dorinței de a rezilia contractul, iar pierderile el are dreptul de a trece pe la tine. Este un lucru în cazul în care va reduce plățile la, să zicem, un sfert față de promisiunea: a promis 120%, iar rata de plată de 90% în această situație. Este destul de un alt atunci când reveniți contribuția la 10% sau chiar și fără interes, sau - destul de rău -, de asemenea, va păstra o parte a depozitului! condiții prea dure de încetare anticipată - aceasta este potențialele pierderi financiare, în plus, este destul de tangibil.

În cazul în care contractul prevede posibilitatea de timpuriu reziliat de către bancă, ar fi corect ca, în acest caz, banca a plătit cu tine la o rată specificată și la o mai mare, deoarece creează deja pentru tine neplăceri. Cu toate acestea, astfel de clauze sunt rare.

Pe răspunderea și iresponsabilitatea este responsabil pentru îndeplinirea obligațiilor sale - o clauză utilă în orice contract. Și, desigur, trebuie să se constate de ambele părți. Dar există o specificitate în relația bancă și deponent: ca regulă, investitorul își îndeplinește obligațiile de la început (atunci când se face un depozit). și după aceea există doar obligația băncii - la momentul de a plăti.

Cu toate acestea, unele bănci, care descrie în detaliu în contract responsabilitatea investitorilor, ia în considerare cel mai bine să nu mai vorbim de propriile lor. Pentru tine, este important ca au fost furnizate sancțiunile contractuale împotriva băncii, în cazul în care acesta refuză să vă plătească banii la timp sau termenele de plată, referindu-se la orice fel de motive obiective și subiective. Aceste sancțiuni sunt cel mai bine stabilite ca procent din plata restante pentru fiecare zi de întârziere (de exemplu, 1%).

În cazul în care contractul nu menționează sancțiuni - care, în sine, nu este o problemă: în conformitate cu art. 395 GKRumyniyavy dreptul de a solicita dobânda bancară de întârziere în valoare de contul Băncii Centrale la data ratelor de decontare. Și dacă luați cazul în conformitate cu Legea privind protecția consumatorilor, puteți beneficia de 3% pe zi! Cu toate acestea, în timp ce legea nu este modificată pentru a extinde în mod clar sfera serviciilor financiare, astfel încât instanța nu poate fi de acord cu această opinie.

Mai rău, în cazul în care banca a limitat răspunderea sa, de exemplu, după cum urmează: „0,5% pe zi pentru fiecare zi de întârziere, dar nu mai mult de 10 zile“, și chiar stipulat că o amendă în plus față de pedeapsa nu este luată. Apoi, el poate întârzia plata de cel puțin un an - și să plătească o amendă de doar 5%. Astfel de contracte nu sunt cel mai bun semn: în cazul în care banca atât de atent acoperite, se pare că el are în vedere în mod serios posibilitatea unei încălcări a obligațiilor sale. (De altfel, este posibil să se încerce să protesteze pe baza capitolului 25 din Codul civil, dar pentru a face acest lucru vă sunt susceptibile de a avea nevoie de servicii de calificare a unui avocat.) Dar, în cazul în care banca a uitat să facă o rezervare că răspunderea sa este limitată doar de pedeapsa, puteți solicita și de penalizare și fine (Codul civil, art. 394, alin. 1).

Concluzii În dialogul cu deponenții băncii în mod obiectiv mai puternic. Cu toate acestea, dacă știți drepturile și de a înțelege exact ceea ce vrei de la o bancă, puteți alinia poziția și cel puțin nu se încadrează în capcana. Pentru a face acest lucru, aveți nevoie doar de un singur lucru: o abordare atentă și sobru la selectarea băncii, și, mai presus de toate, pentru tine de a încheia tratate.