asigurări de viață și variantele sale

Numele se descrie principalele caracteristici ale acestei asigurări: de fiecare dată când are loc un eveniment asigurat în timpul vieții asigurate specificate în contractul de acoperire de asigurare vor fi plătite beneficiarilor. Această asigurare este pentru viață.

contract de asigurare de viață conține un fix, neschimbat pe tot parcursul contractului, valoarea de acoperire de asigurare în caz de deces. varietatile acestuia a introdus unele posibilități suplimentare de ajustare a valorii de acoperire de asigurare: aceasta poate fi „legat“ la diferiți indicatori ce caracterizează costul de trai, la fel ca în cazul „participante“ politica (această politică, titularul care asigurătorul va plăti prime) poate fi crescută în mod arbitrar în cazul în care asiguratul am decis să trimită un bonus pentru a crește acoperire de asigurare.

Inițial, schema de plată a primelor de asigurare de asigurare de viață a fost la fel de simplu: în timpul perioadei contractului asiguratului plătește aceleași cele mai mari fix, primele de asigurare (această perioadă poate fi stabilită și limitată, și poate coincide cu termenul contractului, adică, puteți plăti prime pentru viață ).

Cu toate acestea, puteți găsi polițe de asigurare de viață care conțin programul de prime de asigurare diferite și, uneori, tratatul în sine poate oferi asiguratorului dreptul de a modifica în mod unilateral mărimea primei de asigurare periodică. Cu toate acestea, o astfel de politică trebuie să includă determinarea mărimii maxime a primei de asigurare pentru o perioadă determinată, precum și programul și mărimea primelor de asigurare pentru următoarea perioadă de plată (să zicem cinci ani).

Din moment ce de asigurare de viață este un fel de prime cumulate periodice plătite ar trebui să fie mai mare decât pentru asigurarea pe termen lung. În cazul asigurărilor de viață, asigurătorul, concentrându-se pe mortalitatea asigurat, rentabilitatea instrumentelor financiare și propriile cheltuieli de judecată, susține în exces primele pentru asigurările de viață în comparație cu primele de asigurare pe termen pe perioada comparabilă în ceea ce privește excesul cu condiția ca plata valorii de răscumpărare a întrerupe contractul de asigurare.

Variante de asigurare de viață

opțiuni de asigurare de viață sunt multe și ele diferă unul de altul, după cum urmează:

1. Variază schema de plată a primelor de asigurare;

2. dezvăluie mecanismul de formare a asiguratului și valorilor tuturor componentelor costului politicii (Comisia privind costurile administrative ale asigurătorului care pot fi atribuite unui anume contract de asigurare, partea din față și valoarea de răscumpărare, bonusuri, prime de asigurare, care sunt plătite de asigurare în caz de deces al asiguratului);

3. Implicarea asiguratului de a participa la investiții de luare a deciziilor în ceea ce privește rezervele, formate prin contractul de asigurare;

4. Comparabilitatea „asigurare de viață“ cu orice alte mijloace de acumulare și de economii, capacitatea de a cuantifica (pe un set de indicatori, cum ar fi randamentul investițiilor și dinamica lor temporale, de risc, gradul de participare a investitorilor asigurat în procesul de luare a deciziilor) în acest rând.

considerare în continuare a modificărilor de asigurare de viață se bazează pe experiența pe piața americană de 90 de ani. Acesta este cel mai dezvoltat în comparație cu piețele din alte țări. practicile de asigurare de viață din România, aproape nu știu contracte de asigurare de viață.

1. asigurare de viață obișnuită (asigurare de viață)

Cea mai simplă formă de asigurare de viață. Caracteristica - o protecție de asigurare pe viață, cu o perioadă nedeterminată de plată de aceeași dimensiune a primelor. Bonusurile pot fi îndreptate la reducerea primelor de asigurare pentru a crește suma asigurată cu ocazia morții, și poate fi adăugată la valoarea nominală a politicii.

de asigurare de viață obișnuită este relativ ieftină, iar primele anuale sunt scăzute datorită perioadei lungi de plată a acestora. Dimensiunile premiilor pot varia semnificativ în funcție de modul în care valoarea nominală tot mai mare a politicii, în cazul în care bonusurile sunt plătite. Prin urmare, comparativ cu primele de asigurare unitate anuală sumă (de exemplu, 100 tys.rublej) nu poate servi drept criteriu de selecție de produs de asigurare „ieftine“. Valoarea nominală a politicii de acest tip de asigurare în creștere în mod uniform și în comparație cu suma asigurată în caz de deces a 100 de ani de asigurat.

de asigurare de viață obișnuită este valabilă pentru viață, indiferent de cât de mult a trăit asiguratului. Dar cât de mult ar trebui să plătească prima? Răspuns universal nu este, totul depinde de mărimea primei periodice, dar contractul astfel de asigurare poate să nu conțină nici un termen de prescripție pentru plata primelor.

Asiguratul poate fi scutite de obligația de a plăti o primă periodică, în cazul în care acesta conduce bonusuri plata lor: creșterea valorii nominale a politicii, înainte de sfârșitul perioadei de plată a primelor poate duce la faptul că bonusul va depăși mărimea primei și în cazul în care prima plătită nu este necesară, iar porțiunea necheltuite a bonusului va fi atașat la partea din față a costurilor (să numim o condiție permisivă pentru un contract de asigurare „posibilitatea de a pune capăt plata primelor„).

Cu toate acestea, o scădere bruscă a primelor în perioadele viitoare poate determina solicitarea asigurătorului de a relua plata primelor. Prin urmare, în cel mai rău caz asigurat trebuie să fie pregătit să plătească o primă pentru viață. Dacă el întrerupe plata lor, el se plătește valoarea de răscumpărare a poliței de asigurare obișnuite.

2. Asigurări de Viață perioadă limitată de bonusuri de plată

Foarte puțini oameni ca acest tip de incertitudine cu perioada de plata a primelor, care este caracteristică de asigurare de viață obișnuită. Și, după 1 an și 2 și 5 ani mai târziu, asigurătorul poate aminti asigurat, că ar trebui să reia plata primelor, și va fi corect, deoarece contractul de asigurare așa-formulate viața obișnuită. Aceasta este o contradicție: polițe de asigurare cumpără o politică ca un mijloc de a face viitorul mai sigur, dar în schimb schimbă o incertitudine la alta.

Nu este un accident faptul că următorul pas în direcția îmbunătățirii de asigurare de viață a fost produs, din care marca este limitată la perioada de plata a primelor. Acest lucru a salvat nu numai asigurătorul de incertitudine cu plata primelor, dar da un plus de confort: perioada de plată a primelor aceasta se poate determina.

Două opțiuni extreme pentru a limita posibilitatea de a plăti suma necesară a primei de asigurare de o singură dată sau să plătească o viață întreagă. Perioada de plată poate fi exprimată în următorul număr de ani întregi ale unui asigurător de viață (de 5 ani, în vârstă de 10 ani, 20 de ani, perioada de plată), și poate fi încheiată în legătură cu atingerea vârstei de pensionare asigurată (de exemplu, 60 de ani), retragerea unui partener etc. n.

Limitarea perioadei de plată a primelor conduce la faptul că această asigurare este taxe „specifice“, în primii ani este relativ scump pentru asigurator. Cu toate acestea, este potrivit pentru acele cazuri în care o perioadă limitată a primelor de plată este deosebit de important. De multe ori este necesar, în cazul în care asiguratul este angajatorul și asigurat - angajații săi.

de asigurare de viață 3. Investiții

de asigurare de viață de investiții nu prevede plata primelor, toate veniturile din investiții este direcționat în mod automat la creșterea valorii nominale a politicii, rata asigurată nu se modifică pe durata contractului de asigurare, creșterea valorii nominale a politicii este garantată, iar mecanismul său este clar.

El arată după cum urmează. Asigurate în baza contractului primește în mod regulat din informațiile asiguratorului cu privire la următoarele componente ale „prețul“ de securitate:

-cheltuieli de regie ale asigurătorului pentru anul de administrare a contractelor;

-prima de asigurare în caz de deces;

-creșterea valoarea nominală a politicii pentru anul în procente.

Valorile limită ale tuturor celor trei componente sunt reflectate în versiunea originală a contractului de asigurare de viață de investiții: costul maxim al gestionării contractului (suma fixă, care poate fi pur simbolic, în cazul în care asigurătorul deține aceste cheltuieli din veniturile acumulate la valoarea nominală a politicii); dimensiunea maximă a primei de asigurare în caz de deces (luate numai din diferența dintre suma asigurată în caz de deces, iar valoarea curentă a valorii nominale a politicii); creșterea valorii minimă nominală a politicii pentru anul în procente. Procedura de formare a valorii nominale a politicii la începutul anului este prezentată în tabelul 3.

Procedura de formare a valorii nominale a politicii

Mărimea fondului de retenție la sfârșitul anului

Titularul poliței plătește o primă anuală de care asigurătorul deduce imediat costul managementului contractului. Reziduul este apoi adăugat la fondul de acumulare la sfârșitul anului precedent și valoarea totală a veniturilor acumulate pe baza ratei de rentabilitate stabilite de către asigurător pentru acest tip de asigurare, iar apoi se deduce costul plății primelor la asigurare în caz de deces.

Reziduul, adică fond de economii de mărime, la sfârșitul anului, și există valoarea nominală a politicii. Este demn de remarcat faptul că asigurătorul calculează veniturile la valoarea „vechi“ față (anul trecut) a politicii, având în vedere „noi“ (pentru anul în curs) atribuire este o coincidență: prima pentru anul în curs nu a fost încă „împlinit“, termenul său să crească până când se plătește , partea din față (și, prin urmare, răscumpărarea) valoare este egală cu valoarea sa de anul trecut.

În timpul vieții de acoperire de investiții sunt două opțiuni principale: investiții de viață prima de asigurare anuală primă anuală mică și mare.

Una dintre aceste opțiuni este selectată de către asigurat în contract. primă anuală scăzută (mai mică decât cea de asigurare de viață obișnuită în aceleași condiții) permite asigurătorului să își exercite dreptul de a revizui rata de asigurare la sfârșitul perioadei de garanție (de obicei 5 ani, dar poate fi un an sau trei ani), pe baza datelor au fost modificate mortalitate asigurat, de oportunități de afaceri și de investiții de cheltuieli.

În conformitate cu dimensiunea inițială a sumei asigurate in caz de deces prime se calculează pe baza noului tarif. În următoarea perioadă de garanție se aprobă de către un nou premiu anual.

În cazul în care prima este crescut, asiguratul alege ce să facă:

-să plătească noua premium a crescut și să păstreze dimensiunea sumei asigurate in caz de deces;

-continuă să plătească prima în mărime vechi, fiind de acord cu o reducere a sumei asigurate;

-continuă să plătească prima în valoare de vechi și sunt de acord cu o reducere periodică a valorii nominale a politicii la suma asigurată în caz de deces nu sa schimbat.

„Default“ (cu excepția cazului în care sa convenit altfel între părți) funcționează prima condiție. În cazul în care prima a scăzut, asiguratul poate să fie:

-plătească o primă redusă și se lasă neschimbată suma asigurată;

-să plătească fostul premiu, pentru a lăsa neschimbat suma asigurata, dar excesul adăugată la valoarea nominală a politicii;

-plătitor de atribuire anterioare, iar diferența utilizată pentru a crește suma asigurata in caz de deces, asigurătorul dacă va.

„Implicit“ ca prima condiție este valabilă.

Necesitatea unei astfel de alegere a cruțat asigurat care a ales asigurarea de viață de investiții cu prime ridicate. Fluctuațiile în mortalitate asigurate, costurile unitare ale companiei, stocul și piețele financiare vor fi reflectate în valoarea nominală a politicii sale, fără participarea sa.

În plus, el poate recurge la posibilitatea de a pune capăt plății primelor; la fel ca în cazul unei asigurări obișnuite, în timp, costul feței devine suficient de mare pentru veniturile din investiții ar putea acoperi în totalitate prima anuală. Rămâne în vigoare, toate restricțiile care se aplică în situații similare în asigurări de viață obișnuită. În medie, pentru a șaptea acțiune a contractului de economii an este suficient pentru a face asigurătorul ar putea fi scutite de la plata primei.