Asigurare Krugosvet enciclopedie

ASIGURARE

Pentru a fi în măsură să plătească sume mari de bani la apariția bruscă a unui eveniment asigurat, cu activitatea de asigurare ar trebui să funcționeze destul de mari companii cu capital semnificative pentru a crea o garanție financiară pentru clienții săi. Prin urmare, în țările dezvoltate, legislația națională împiedică accesul firmelor mici în domeniul de activitate de asigurare.

În conformitate cu legea privind asigurarea de afaceri în Federația Rusă. activitățile asigurătorilor din România este permisă numai în statutul de persoană juridică.

Forma principală de organizare a activității de asigurare în Occident, este o companie de stoc. cele mai multe dintre care sunt combinate în exploatațiile de a consolida puterea financiară. În al doilea rând, după ce societățile pe acțiuni cu privire la volumul primelor încasate și numărul de polițe de asigurare sunt societăți mutuale. Domeniul de aplicare al activităților lor principal - asigurare privată (în special dezvoltat în Japonia).

Pentru a lucra la compania de asigurări trebuie să fie licențiate. Pentru a obține aceasta în România, trebuie să fie îndeplinite următoarele condiții:

- obține un certificat de înregistrare pe teritoriul Federației Ruse;

- să plătească suma necesară a capitalului social;

- efectuarea raportului de reglementare necesară între fondurile proprii ale societății și mărimea primelor de asigurare în asigurare autorizate.

- nu depășesc limita de auto-retenție sau de reasigurare să prezinte planul;

- depune o cerere de licență, cu toate documentele necesare (plan de afaceri, calculul ratelor de asigurare și rezerve, informații despre directorul și adjunctul).

Departamentul însărcinat cu trei funcții de bază:

1. Înregistrarea și autorizarea activităților de asigurare;

2. furnizarea de publicitate (prin legare asiguratori publice de raportare);

3. aplicarea legii în industrie (printr-un sistem de reglementări și supravegherea curentă a activității de asigurare).

În plus față de aceste funcții departamentul este în curs de dezvoltare reguli de formare și de plasare a rezervelor de asigurare, de contabilitate și raportare a asigurătorilor, controlează valabilitatea tarifelor de asigurare și solvabilitatea asiguratorilor.

Coasigurare și reasigurare.

Activitatea de asigurare este proiectat pentru a reduce riscurile de activitate economică, dar este, în sine, un tip foarte riscant de afaceri. Prin urmare, este necesar să se asigure în sine asigurat. În acest scop, sistemul de asigurare primar completează și reasigurare.

asigurări primare - este furnizarea de protecție de asigurare pentru clienții din alte industrii (persoane fizice și juridice). Cele mai multe companii de asigurare este angajat în asigurări primare.

În cazul în care riscul asigurat este foarte mare pentru o companie de asigurări special, poate aduce în calitate de co-asigurator și alte companii să pună în aplicare „coasigurare“ sau coasigurare (fig. 1). Coasigurare - o divizie a riscului între diferite firme de cele mai multe sfere de asigurare. Fiecare participant al unui astfel de acord este de natură să asigurătorul responsabil doar pentru partea sa a riscului asigurat. În acest caz, pentru starea de asigurat și tarifele sunt stabilite uniform în toate-asigurător.

Fig. 1. Schema de co.

În cazul în care obligația de a lua cu privire la riscul de asigurare depășesc resursele financiare ale unei societăți de asigurări, reasigurări pot fi utilizate în plus față de co-asigurare.

Reasigurarea - este un plasament de risc secundar, transferul riscului de la alte societăți de asigurare asigurătorului primar. Reasigurarea poate efectua o special creată pentru aceste companii de reasigurare, asigurătorii și convenționale cu licența corespunzătoare. În orice caz, sensul de reasigurare este de a asigura solvabilitatea asiguratorilor - asigurarea celor care efectuează de asigurare primară.

Reasigurarea este acasă în Germania. Primul Reasigurare Compania a fost fondată în Köln, în 1846. În România, o societate a apărut pentru prima dată în 1895 - „riscuri de incendiu societate de reasigurare din Rusia.“

Fig. 2. Schema de reasigurare.

risc de reasigurare poate fi repetată. Cu toate acestea, responsabilitatea de a asigurătorul poartă pe deplin asigurătorul principal.

Din cauza de asigurare a crescut de reasigurare, se bazează pe principiile inerente de asigurare, în general:

- principiul cea mai înaltă integritate (onestitate), în virtutea căreia părțile nu pot denatura realitatea situației și se informează reciproc asupra tuturor circumstanțelor de încheierea și executarea contractului;

- principiul de recuperare, care este pus în aplicare în obligația concesionarului de a plăti partea sa de cedentului riscului, dar numai după plata integrală de asigurare produse.

Reasigurarea este un element esențial al activității de asigurare, care se manifestă în funcțiile sale:

- reasigurare permite companiilor de asigurări să asigure protecția riscurilor majore;

- reasigurare crește capacitatea pieței naționale de asigurări, redistribuind costul de risc din întreaga lume;

- creșteri de solvabilitate garantează reasigurare al asigurătorului;

- re-asigurare unui portofoliu de asigurări de aliniere instrumente, sporind astfel stabilitatea financiară asigurător.

Portofoliul de asigurări - este numărul total de contracte în compania de asigurări. Echilibrat (aliniate) portofoliul de asigurare conține un număr mare de contracte cu răspundere scăzută pentru fiecare dintre ele.

Bazele construirea ratelor de asigurare.

rata de asigurare - este rata primei pe unitate a sumei asigurate sau a obiectului asigurat. Aceasta este baza pentru determinarea primei și formarea fondului de asigurare. Pentru tariful de asigurare obligatorie este stabilită prin lege pentru asigurarea voluntară - se calculează de către asigurător.

Calcularea ratelor de asigurare a fost un actuar. Sarcina principală a actuarului - pentru a determina cota justă a fiecărui asigurător în crearea unui fond de asigurare. Această cotă ar trebui să fie matematic dovedit, și reflectă gradul de pericol care face asiguratului la fondul de asigurări al companiei. Rata de asigurare nu ar trebui să fie prea mare, astfel încât să nu-și piardă clienții, și nu poate fi subestimat, nu pentru a submina stabilitatea financiară a asigurătorului.

Definiția tarifului de asigurare - un proces complicat și important, care necesită luarea în considerare mai mulți factori: probabilitatea unui eveniment asigurat, nivelul cererilor de așteptat, costurile de exploatare ale asigurătorului, precum inflația, ratele dobânzilor, etc.

Pentru calcule practice companiile de asigurări din România utilizează o tehnică dezvoltată de Departamentul de Supraveghere a Asigurărilor.

Rata brută Tarif (TV), plătită de asigurat la asigurător, este format din două componente - rată netă și sarcina.

Te = + Fabc Tn, în care

TV - rata brută

Tn - rata netă sau prețul riscului de asigurare

Fabc - din care de sarcină -

și - costul de a face afaceri;

b - fondul măsurilor preventive;

c - profit.

Calculul ratei de asigurare începe cu o definiție a ratei nete, astfel cum este componenta principală. În unele tipuri de asigurare cota Tn vine la rata de 90% brut.

Determină pe baza tn probabilitatea evenimentului asigurat (P (A)):

De exemplu, în regiunea de mai mulți ani la incendiu avariate case medie 100 10 000, astfel, probabilitatea evenimentului asigurat P (A) = 0,01 (adică, 1%).

Evenimentul este considerat a fi un eveniment de asigurare în cazul în care 0

P Tn = (A) x 100 ruble. · K

în cazul în care K - factorul de corecție calculat ca raportul dintre plata medie de asigurare la suma medie asigurata.