Aproape tot ce trebuie să știți despre împrumuturi și credite
Potrivit acordului de împrumut creditor la debitor transferă proprietatea de bani sau alte lucruri, anumite caracteristici generice și debitor este de acord să restituie aceeași sumă de bani (valoarea creditului) sau un număr egal de alte lucruri pe care le-a primit același tip și de calitate. Traducere. Există două fețe:
• creditorul, adică, cel care face un împrumut ..;
• debitorului, adică. E. Cel care ia creditul.
Mai mult decât atât, creditorul și debitorul poate fi orice societate (alta decât instituțiile și întreprinderile de stat) și persoane particulare.
În conformitate cu contractul de împrumut poate fi transferat nu numai bani, ci și alte lucruri, care au caracteristici generice, cum ar fi: materiale de construcții, hrana pentru animale, semințe pentru semănat, benzina, lemn, metal, etc ...
Astfel, debitorul a primit un împrumut de bani, creditorul este obligat să restituie aceeași sumă în cazul în care un anumit număr de alte lucruri, o cantitate egală din urmă de același tip și de calitate.
Acordul de împrumut nu poate prevedea returnarea banilor în loc de alte lucruri. În aceste condiții, este necesar să se încheie un contract de vânzare.
Acordul de împrumut este considerat încheiat din momentul transferului de bani sau alte lucruri.
Potrivit acordului de împrumut creditor este obligat să transfere bani sau alte lucruri, și debitor - pentru a rambursa datoria.
Chitanța, în opinia mea, nu poate înlocui contractul. Ea confirmă doar încheierea contractului și termenii și condițiile sale. Mai mult decât atât, lipsa de încasări nu infirmă faptul de a primi bani în cazul în care tratatul a stabilit drepturile și obligațiile părților în legătură cu fait accompli de a transfera bani.
Dobânda aferentă creditului - nu este un atribut obligatoriu al acordului de împrumut. Acordul poate fi:
.. • compensat, de exemplu, care prevede plata de interes pentru utilizarea fondurilor împrumutate;
• gratuită, T. E. Când executarea obligațiilor debitorului este limitată la rambursarea datoriei. În mod implicit, de modul în care, contractul este oneros de împrumut, t. E. Trebuie să plătească dobândă pe ea.
În cazul în care acordul nu precizează suma de interes pe care este utilizată, de regulă, rata de refinanțare de la data efectuării plății de către debitor valoarea datoriei sau o parte a acesteia.
Cu excepția cazului în care se prevede altfel prin contract sau acord, dobânda se plătește lunar până la data rambursării împrumutului.
Acordul de împrumut poate fi fără dobândă într-un strict două cazuri:
• un acord încheiat între cetățeni pentru o sumă care nu depășește 50 de ori salariul minim (5000), și nu este legată de activitățile de afaceri de cel puțin una dintre părți;
• debitorul în temeiul contractului nu sunt transferate de bani, și alte lucruri, anumite caracteristici generice.
Suma creditului ar trebui să fie rambursat la timp și în modul prevăzut în contract. În cazul în care contractul nu stabilește sau perioada de rambursare definită „la cerere“, suma creditului trebuie să fie rambursat în termen de 30 de zile de la data la care cerințele de creditor de prezenta (cu excepția cazului în care se prevede altfel prin contract). Suma de împrumut fără dobândă poate fi returnat de către debitor în avans.
În cazul în care valoarea împrumutului este prevăzută la cetățeni de interes pentru personal, de familie, de uz casnic sau alte utilizări nu legate de activitatea de întreprinzător, acesta poate fi returnat către debitor în avans, în totalitate sau în parte, cu condiția ca notificarea creditorului cu cel puțin 30 de zile înainte de data unei astfel de întoarce.
contractul de împrumut poate fi o perioadă mai scurtă de notificare a intenției de către creditor a debitorului de a returna banii în avans.
În acest caz (pag. 2, art. 810 din Codul civil), creditorul are dreptul de a primi de la debitor dobânda acumulată până la și inclusiv data de rambursare a împrumutului, în totalitate sau în parte a acesteia.
Suma creditului oferit de interesul în alte cazuri, pot fi returnate înainte de termen numai cu acordul creditorului.
Modificări la GKRumyniya (proiect de lege № 47538-6, adoptată de către Duma de Stat, în prima lectură 27.04.12) prevăd norme preferențiale de returnare anticipată a împrumutului acordat la interesul pentru cetățenii care au oferit un împrumut în scopuri care nu sunt legate de activitățile de afaceri. Cetățeanul nu are nevoie să notifice creditorul va fi mai mult de 30 de zile înainte de data rambursării împrumutului (art. 2 alin. 2, art. 810 GKRumyniyav ed. Din proiectul de lege).
Ce se întâmplă în cazul în care debitorul nu se întoarce în perioada din suma creditului? Această sumă se plătește dobânzi pentru utilizarea banilor imprumutati (p. 1, art. 395 din Codul fiscal) de la data la care ar fi trebuit returnate în ziua întoarcerii sale zaymodav-Tsu, indiferent de plata dobânzilor.
Dobânda la articolul 395 GKRumyniyarasschityvayutsya cu următoarea formulă:
(Suma X a ratei de refinanțare a datoriei Băncii Centrale a Federației Ruse). 360 X numarul de zile de plătit.
În cazul în care acordul de împrumut prevede restituirea creditului în rate (rate), debitorul în încălcarea termenului stabilit pentru revenirea următoarea parte a creditului, creditorul are dreptul să ceară rambursarea anticipată a tuturor suma rămasă a împrumutului, împreună cu dobânda datorată.
Se întâmplă ca o chitanță pentru bani emise, dar banii sunt de fapt primite. În astfel de cazuri, articolul 812 GKRumyniyapredostavleno dreptul de a contesta împrumutul, din cauza lipsei sale de bani prin orice mijloace, inclusiv prin intermediul mărturiilor martorilor.
Cu toate acestea, există o captură. Forma orală a acordului de împrumut poate fi încheiat în circumstanțe foarte limitate, în cazul în care valoarea creditului de până la 1000 de ruble. În toate celelalte cazuri, contractul trebuie să fie în scris. Și, în caz de încălcare a acestei cerințe este interzisă pentru a dovedi un acord monetar prin mărturie. O excepție poate fi doar un singur: contractul de împrumut a fost încheiat sub influența de fraudă, violență, și așa mai departe ..
Acordul de împrumut poate fi însoțit de acordul de securitate, de exemplu, printr-un gaj de proprietate a debitorului. Și, de exemplu, în cazul în care un împrumutat evită transferul proprietății către creditor, dreptul de a solicita rambursarea anticipată a datoriei.
De asemenea, creditorul are dreptul de a solicita rambursarea anticipată a datoriei, în cazul în care software-ul este pierdut, sau a scăzut brusc în valoare, sau altfel a fost deteriorarea circumstanțelor pentru apariția care creditorul nu răspunde. De asemenea, în plus față de cerințele de rambursare anticipată de bani sau alte lucruri creditor atunci când creditul este compensat dreptul de a primi de la debitor interesul în întregime. Aceste reguli se aplică, cu excepția cazului în care se prevede altfel în contract.
Acordul de împrumut poate fi încheiat cu condiția de a folosi pe un anumit scop. Această așa-numita împrumut țintă pentru care creditorul este obligat să:
• de a utiliza suma creditului pentru obiectivele definite;
• conferă creditorului posibilitatea de a verifica.
Orice încălcare a oricăreia dintre aceste drepturi conferă creditorului dreptul de a solicita performanța anticipată a contractului cu plata dobânzii pentru întreaga perioadă a fost de acord cu aceasta, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin acordul părților.
Creditul poate fi acordat în conformitate cu proiectul de lege, t. E. obligația necondiționată a sertarului (bilet la ordin) sau orice alt proiect de lege al plătitorului (factura) la plata facturii de către apariția sumelor care rezultă termenul prevăzut de împrumut. Efectuarea proiectul de lege, ar trebui să respecte regulile stabilite de facturile Actul de schimb:
• Legea federală a 03.11.97 număr de 48-FZ „Cu privire la Facturi și note“;
• CEC a decretului URSS SNK din 07.08.37 № 104/1341 «Cu privire la introducerea Regulamentului privind Facturi și note“.
Pe angajamentul de împrumut cambiei formalizate, regulile acordului de împrumut se aplică în măsura în care acestea respectă legislația specifică privind această securitate.
Acordul de împrumut poate fi încheiat prin emiterea și vânzarea de obligațiuni. Bond - un nume sau un titlu la purtător care atestă relațiile de împrumut dintre proprietarul său (creditor) și persoana care a emis legătura (debitorul). Creditorul are dreptul de a solicita o rambursare în timp util a obligațiunilor, adică. E. Plata valorii sale nominală sau valoarea nominală și de interes, în conformitate cu condițiile de emisiune de obligațiuni. Obligațiunile pot fi emise numai pentru o anumită perioadă. Acest lucru se datorează eliberării creditului pe baza apariției unor relații, principiile de bază ale care sunt maturitate, rambursarea și plata dobânzii. Obligațiunile sunt împărțite în stat, municipale și juridice entități. obligațiuni Exemplu - certificate de locuințe, adică, cu o valoare nominală de obligațiuni indexate de certificare: ..
• faptul de a face este primul dobânditor de fonduri pentru construcția unei cantități constante din suprafața totală a locuințelor;
• proprietarul dreptului la o astfel de legătură pentru achiziționarea apartamentului dacă ați achiziționat pachetul corespunzător sau certificate de locuințe
• Dreptul de a primi de la emitent la cerere indexată valoarea nominală a certificatului.
contractul de credit părți - este întotdeauna o bancă (alte bănci) și debitor. Obiectul contractului poate fi doar bani (ruble sau valută străină).
Principiile de bază sunt scadența creditului, plata și rambursarea.
De asemenea, contractul de împrumut poate fi ținta (de exemplu, un credit ipotecar, care este furnizat de către instituția de credit unei persoane numai pentru achiziționarea de locuințe).
Acordul de împrumut este întotdeauna oneroase, iar taxa de împrumut exprimat în procente, care se stabilește în conformitate cu acordul.
Acordul de împrumut trebuie să fie încheiat în scris.
De regulă, instituțiile de credit folosesc formulare standard de contracte care nu sunt supuse schimbării. Acest așa-numitul contract de adeziune, adică. E. Contractul, termenii din care sunt determinate de o parte, în formele sau alte forme standard. Aceste condiții pot fi acceptate numai prin aderarea la contractul propus ca întreg.
Creditorul are dreptul de a refuza acordarea de credite debitorului în temeiul acordului de împrumut, în totalitate sau în parte, în cazul în care circumstanțele în mod evident să ateste că suma acordată debitorului nu vor fi returnate la timp.
Creditată are dreptul de a refuza să primească credit, în totalitate sau în parte, prin notificarea creditorului la condițiile inițiale de furnizare a acesteia, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin lege, alte acte juridice sau contractul de credit.
Dacă încălcați cerințele utilizării preconizate a împrumutului, iar creditorul are dreptul de a refuza creditarea în continuare la debitor în temeiul contractului.
credit de mărfuri
de credit de mărfuri este conceput pentru a satisface nevoile persoanelor în producția și consumul de produse, care, la momentul includerii în absența persoanei unui tratat.
Prin mărfuri se aplică regulile de credit pentru un împrumut de bani, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin contractul de credit sau de mărfuri rezultă din natura obligației.
Ca o regulă, obiectul acordului de împrumut sunt produse de bază, cum ar fi produsele agricole, produse semi-finite, materii prime, combustibili și lubrifianți, și așa mai departe. N. lipsa de care poate fi format în detrimentul de împrumut de la o altă persoană.
contractul de credit mărfuri se încheie, de regulă, în scopuri de fabricație, prin urmare, se aplică nu numai la regulile de împrumut (de credit), dar termenii cantitate, sortiment, calitatea ambalajelor și a altor reguli ale capitolului privind vânzarea bunurilor ( Art. 465-485 din Codul civil), cu excepția cazului în care se prevede altfel în contractul de împrumut.
Părțile la contract pot fi orice subiecte de drept civil.
credit comercial
Atunci când creditul comercial în contract include o prevedere prin care un subvenții parte la cealaltă parte a amânarea sau de la executarea planului de rate de orice taxe (de a plăti bani sau transferul de proprietăți, pentru a efectua muncă sau servicii).
Furnizarea unei astfel de credit este strâns legată de contractul, care este o condiție prealabilă.
împrumuturi comerciale pot fi considerate ca fiind orice neconcordanță în timp a obligațiilor contra în temeiul contractului încheiat atunci când bunurile sunt livrate (lucrările efectuate, sunt furnizate servicii) înainte de efectuarea plății acestora, sau se efectuează o plată înainte de transferul de bunuri (lucrări, servicii de redare).
credit comercial presupune fără dobândă, în cazul în care nu este prevăzut în mod expres altfel, în cazul în care un acord încheiat între cetățeni pentru o sumă care nu depășește 50 de ori salariul minim, și nu este legată de activitățile de afaceri de cel puțin una dintre părți.
În cazul în care vânzătorul nu își îndeplinește obligația privind transferul de bunuri pre-plătite și care se prevede altfel prin contractul de vânzare, la valoarea plății anticipate a dobânzii se plătește în conformitate cu articolul 395 GKRumyniyaso zile în cazul în care transferul contractual de mărfuri a trebuit să fie, înainte de data transferului către cumpărător a bunurilor sau întoarcerea sa pre-paid (p. 4 din art. 487 din Codul civil).
Contractul poate prevedea obligația vânzătorului de a plăti dobânzi pentru suma de plată în avans după primirea sumei de la cumpărător până în ziua transferului mărfurilor sau restituie cumpărătorului vânzătorul în caz de eșec al produsului. În acest caz, se percepe dobanda ca o taxă pentru furnizarea unui împrumut comercial.
În cazul în care contractul de vânzare prevede plata mărfurilor după o anumită perioadă de timp după un transfer către cumpărător sau plata pentru bunuri în rate, iar cumpărătorul nu respectă obligația de a plăti pentru bunurile transferate în perioada contractului, cumpărătorul este obligat să plătească dobândă pentru suma, plata, care este întârziată, în conformitate cu articolul 395 GKRumyniyaso zi, atunci când bunurile contractuale trebuie plătite până la data plății mărfurilor de către cumpărător, cu excepția cazului în care se prevede altfel contractul GKRumyniyaili de vânzare.
Contractul poate prevedea obligația cumpărătorului de a plăti dobânzi pentru suma corespunzătoare prețului mărfurilor, începând de la data transferului mărfurilor către vânzător (n. 4 din art. 488 din Codul civil).
Aceste dobânzi acumulate până la data la care a fost efectuată plata pentru bunuri, sunt prețul să plătească pentru un împrumut comercial (art. 823 din Codul civil).
IMPORTANT:
Recipisa nu poate înlocui contractul. Ea confirmă doar încheierea contractului și termenii și condițiile sale. Mai mult decât atât, lipsa de încasări nu infirmă faptul de a primi bani în cazul în care tratatul a stabilit drepturile și obligațiile părților în legătură cu fait accompli de a transfera bani.
Acordul de împrumut poate fi fără dobândă într-un strict două cazuri:
• un acord încheiat între cetățeni pentru o sumă care nu depășește 50 de ori salariul minim (5000), și nu este legată de activitățile de afaceri de cel puțin una dintre părți;
• debitorul în temeiul contractului nu sunt transferate de bani, și alte lucruri, anumite caracteristici generice.
Creditul poate fi acordat în conformitate cu proiectul de lege, t. E. obligația necondiționată a sertarului (bilet la ordin) sau orice alt proiect de lege al plătitorului (factura) la plata facturii de către apariția sumelor care rezultă termenul prevăzut de împrumut.
Creditată are dreptul de a refuza să primească credit, în totalitate sau în parte, prin notificarea creditorului la condițiile inițiale de furnizare a acesteia, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin lege, alte acte juridice sau contractul de credit.
Contractul poate prevedea obligația cumpărătorului de a plăti dobânzi pentru suma corespunzătoare prețului mărfurilor, începând de la data transferului mărfurilor către vânzător (n. 4 din art. 488 din Codul civil).
avocat Marina Dashevskaya