anuităților 366 credite
anuităților - este plăți regulate de valoare egală, care este plătită pentru o anumită perioadă în rambursarea oricărui tip de datorii.
anuităților sunt utilizate pe scară largă de către bănci pentru calcule plăți de împrumut. anuităților, desigur, convenabil pentru împrumutat, deoarece acestea permit o lună să plătească aceeași sumă. Mai mult decât atât, din moment ce plata anuitate este un fel de „medie“ pentru întreaga perioadă a împrumutului suma plăților lunare, debitorul își poate permite să ia un împrumut la o sumă mai mare decât în cazul în care plățile au fost diferențiate. La urma urmei, cu plăți diferențiate se dovedește că valoarea creditului, care poate lua debitorul sau viața lui depinde de faptul dacă debitorul permite venit să plătească prima plată pe împrumut, deoarece acestea sunt pentru întreaga perioadă de împrumut cea mai mare.
Mărimea plății anuitate nu se schimbă pe parcursul întregii perioade, și se poate alege, în funcție de venitul debitorului, ajustarea sumei împrumutului sau termenul acestuia.
Dar ține cont de faptul că împrumutul costă împrumutat mai mult în cazul în care plățile anuitate. Cum de a calcula plățile pe un împrumut bancar, am scris mai devreme, rezultând în formule pentru ambele tipuri de plăți și să le compare în exemple.
Rambursarea creditului cu plăți diferențiate este destul de simplu: lunar de rambursare „organism“ a împrumutului este amortizată aceeași sumă, care este egală cu valoarea creditului împărțită la termenul împrumutului în luni, plus dobânzile, acumulate lunar privind soldul datoriei principale. Procesul de rambursare a creditului, atunci când plățile anuitate ridică multe întrebări:
• Care parte a plății anuitate merge să plătească dobânzi și de a rambursa orice principal?
• De ce este prima dată pentru acest tip de plăți de împrumut se stinge numai în primul rând de interes?
• Cum ar trebui plățile anuitate recalculat sub o rambursare anticipată parțială a împrumutului?
• În cazul în care acestea să fie traduse în rambursarea anticipată integrală a creditului?
Ce este plata anuitate
Este evident că un fel de o parte a plății anuitate este în satisfacerea de interes, și ceea ce este de a rambursa împrumutul. De ce este faptul că, la începutul termenului împrumutului organismul aproape nu scade, și rambursate numai de interes?
Pentru claritate, să considerăm un exemplu.
1000000 ruble împrumut luat timp de 10 ani (120 luni), la 12% pe an (1% (sau 0,01) pe lună).
Utilizând formula dată anterior, se calculează mărimea plăților de anuitate pe împrumut, cu condiția ca, în orice moment, toate plățile egale cu (Formula 1).
Astfel, în cadrul acestui împrumut, debitorul va plăti lunar 14,347.09 ruble.
Din moment ce băncile nu sunt organizații de caritate, este în conformitate cu reglementările Băncii Centrale a Federației Ruse, acestea ar trebui să plătească o dobândă lunară la rata stabilită prin contractul de împrumut, restul datoriei pe împrumut.
soldul datorat pe împrumut x numărul de zile în cursul lunii x% conform contractului
365 (ili366) zile pe an x 100%
În caz standard, se percepe dobanda de bănci pentru soldul real pentru numărul efectiv de zile care au trecut în luna. Astfel, valoarea dobânzilor percepute de bancă pe o bază lunară, la cererea băncii sau debitorul nu poate fi mai mare sau mai mică decât calculată prin formula, (cu excepția cazului în acordul de împrumut stipulat că interesul taxa bancară în avans, adică înainte). Prin urmare, o parte obligatorie în componența plății anuitate este un interes. calculată din suma reală de împrumut pentru numărul efectiv de zile în luna. Valoarea diferenței dintre plățile anuitate și dobânda acumulată pentru perioada actuală - este suma pe care se duce la rambursarea împrumutului. Având în vedere că valoarea creditului este inițial ridicat. apoi, în consecință, valoarea dobânzii acumulată, va fi destul de mare, reprezentând cea mai mare parte plata anuitate. În viitor, ca rambursarea creditului, valoarea dobânzilor va fi redus (deoarece este calculată pe soldul real), iar a doua jumătate a perioadei, cea mai mare parte a plăților anuitate nu vor mai fi dobânzii și rambursarea plăților în „organism“ de credit.
În exemplul nostru ar arăta astfel:
Suma principală, care este încărcat%
Folosește perioada de creditare
Dobânda acumulată pe lună (x gr.1 conta dn.mes.h12%) / 365 x 100%
anuităților efectuate de către debitor
După cum se poate observa din tabelul din primele 4 godaosnovnaya a plății anuitate - este dobânda pentru împrumut. Doar o perioadă de 5 ani, în cazul în care valoarea creditului este redusă suficient de scăzut, respectiv, și dobânda se plătește lunar, crescând astfel cantitatea care merge pentru a achita principalul. Mai mult decât atât, cu atât mai mare termenul de împrumut. cea mai mare parte a plății anuitate în prima jumătate a termenului împrumutului va fi de interes. Cu toate acestea, trebuie remarcat faptul că din nou, aceste procente nu sunt în avans. dar sunt dobânda de plătit pentru utilizarea efectivă a sumei creditului pentru numărul efectiv de zile scurse.
Având în vedere cele de mai sus, este evident că, în cazul în care debitorul pune un împrumut în întregime înainte de timp, de exemplu, după 3 ani, dobânda plătită anterior nu fac obiectul recalculării. deoarece acestea sunt încărcate pe soldul real al creditului, în funcție de valoarea reală, care este rambursat debitorului. Desigur, plata anuitate va fi calculată la o valoare mai mare și, în consecință, au o parte mai mare de a rambursa „corpul“ a creditului și mai puțin ar fi plătit dobânzi în cazul în care împrumutul a fost luată inițial de către împrumutat timp de 3 ani. Dar, de fapt, debitorul nu a pus un împrumut mai mare sumă, prin urmare, de a utiliza fondurile de credit în valoare a soldului datoriei și acumulate în mod corespunzător înainte de a dobânzii la această datorie sunt pe deplin justificate și pentru transformarea lor în rambursarea anticipată integrală a creditului nu sunt motive. Încă o dată, este necesar să se constate că această afirmație este adevărată, cu excepția cazului în care contractul prevede sau rata nu implică faptul că banca a luat interesul în avans pentru perioadele viitoare.
În cazul în care împrumutul este rambursat înainte de termen în parte. este posibil două opțiuni: puteți reduce fie termenul de împrumut, sau de a reduce valoarea plății lunare anuitate.
De exemplu, în conformitate cu exemplul de mai sus, după 47 luni, debitorul rambursat prematur 300.000 de ruble (300.000 de ruble să meargă numai corpul împrumutului, dobânda debitorul rambursat separat).
Opțiunea 1 - scurtarea.
În cazul în care valoarea plăților lunare anuitate rămâne aceeași, termenul împrumutului este redus. Ca în cazul în care perioada dorită poate fi calculată conform formulei (rezultă din formula de calcul anuitate) se reduce:
Termen limită nou = Log B A. în cazul în care