Uniunea secole ale băncilor ironclad cooperatiste din Europa

Suntem obișnuiți cu faptul că banca - o societate pe acțiuni, care acționează în numele investitorilor săi. Acționarul de control poate fi o bancă din România (Sberbank), guvernul (VTB) sau de persoane și companii private (cea mai mare parte bănci comerciale). Băncile străine au, de asemenea, o formă de proprietate. Singura diferență - în multe bănci occidentale nu au un acționar majoritar, toate sau aproape toate acțiunile lor sunt tranzacționate la bursă și care este deținută de mii de investitori și acțiuni de 2-3% este considerat ridicat.

Cu toate acestea, spre deosebire de instituțiile de credit din România, băncile străine pot avea o altă formă de proprietate - cooperativă. În România, „cooperativă“ este asociat cu o mică afacere legată, mai degrabă, agriculturii sau comerțului. Dar, în Europa, Statele Unite și chiar în Asia, cooperativele pot fi companii foarte mari și bănci.

Cu siguranță toată lumea a auzit despre Raiffeisen Bank din Austria - una dintre cele mai mari din Europa. De fapt, un grup format dintr-un set de instituții financiare care au o structură diferită, dar în cele din urmă este de 90% controlat 473 camere bănci cooperatiste independente. Una dintre cele mai mari bănci din lume - olandeză Rabobank -, de asemenea, de fapt, o alianță de 123 bănci cooperatiste independente. Subiacent Cr Francezăédit Agricole - 2489 băncile cooperative locale.

În țările europene, există 24 de grup mare de bănci cooperatiste, care servesc împreună 181 de milioane de clienți. total active de peste 5,6 trilioane de euro. Băncile cooperative controlează aproximativ 20% din depozitele europene, în timp ce în Franța, cota lor pe piața de depozit este de 45%, Olanda - 40%, Austria - 33%, în Italia - 32%.

principii de cooperare

Dacă vorbim despre esența formei cooperative de proprietate, este simplu: nu există nici proprietarii de co-op de acțiuni de capital, dar sunt membri care fac taxa de intrare și au exact un vot fiecare. „O persoană - un vot“ - este în primul rând principiul mișcării cooperatiste. Alte principii: participanți co-op sunt clienții săi; calitatea și disponibilitatea serviciilor participanților-clienților este mai important decât profitul; Banca Cooperativa este puternic asociată cu comunitatea locală și are grijă de interesele sale.

Cooperativa este inițial nu a fost creat pentru profit - un pic ciudat, ar fi de a face un profit pe participanții lor, și apoi între ele și să distribuie la fel. Cu toate acestea, băncile cooperative lucrează nu numai cu membrii cooperativei, dar, de asemenea, cu clienții, „strada“, astfel încât unele profit în aceste bănci au încă. Ea merge în primul rând, crearea de rezerve pentru creșterea stabilității băncii, apoi - pe dezvoltarea afacerilor, și numai rămășițele cooperativei sunt distribuite între participanți. Mai mult decât atât, în multe cazuri, cooperative nu folosesc cuvântul „profit“, spun ei surplusul - adică „peste“, „excedent“, „aditiv“. Esența este aceeași, dar respingerea cuvântului „profit“, subliniază faptul că valoarea cooperativei în cealaltă.

Spre deosebire de vot cu privire la aspectele importante, în cazul în care dimensiunea membrilor cooperativei financiare a participa la viața organizației nu afectează său „greutate“, distribuirea profiturilor poate depinde de factori monetari. Plățile în exces poate fi făcută în funcție de costurile suportate de o parte, în cadrul cooperativei pentru anul, mărimea depunerii sale, cifra de afaceri pe cont, volumul investițiilor dopolnietlnyh (altele decât taxa standard), etc.

Refuzul de motiv de profit și asigurarea accesului prioritar face ca băncile cooperative sunt mult mai rezistente la diferite șocuri economice decât instituțiile financiare comerciale convenționale. În timpul ultimei crize financiare, pierderea băncilor cooperatiste au reprezentat doar 8% din totalul pierderilor din sistemul bancar din Europa.

Raiffeisen și Schulze

Istoria băncilor cooperatiste începe la mijlocul secolului al XIX-lea pe teritoriul de astăzi Germania. În 1850-e. politician prumynsky și economistul german Franz Shultse fondat în uniune de credit Delic pentru meșteșugari și mica burghezie. Ideea lui de bază era că oamenii chiar și săraci, care combină resursele și eforturile pot ajuta reciproc fără participarea cămătari. Ideea a mers la masele: deja în 1859, uniunile de credit au fost atât de multe - aproximativ două sute, că există necesitatea de a crea o structură comună de a-și apăra interesele și coordonarea lucrărilor. Pana in 1913, cooperativele bancare, pe baza ideilor Schulze, a constat din mai mult de 2 milioane de germani, marea majoritate a acestora locuiau în orașe industriale mici. Numele a fost atât de Shultse Germana bine cunoscută în Europa, „direcția Schulze-Delichevskoe“ gândirii economice menționate chiar și în „Anna Karenina“ de Lva Tolstogo.

Aproximativ în același timp, oficial prumynsky regional și antreprenor Friedrich Wilhelm Raiffeisen a încercat să se ocupe de sărăcia țărănească prin organizarea de colectare de donații pentru săteni. Dar el a sugerat mai târziu că fermele se pot depăși lipsa de resurse, creând ceva ca o bancă comună sau uniune de credit. In 1862, Raiffeisen a deschis în Heddersdorfe Heddesdorfer Darlehnskassenverein ( «Heddersdorfskoe fonduri de credit a companiei") - prototipul băncii cooperative moderne. Această organizație are rădăcini creștine și a fost creat pentru a sprijini agricultura, dar, în același timp, nu a fost o organizație de caritate, așa cum plătește pentru activitățile sale.

Mai târziu, pe teritoriul de astăzi Germania și Austria, a existat o întreagă rețea de diferite uniuni de credit, companii și bănci, pe baza ideilor Fridriha Rayffayzena. La acea vreme, nu a fost foarte acceptat să solicite respectarea drepturilor de a utiliza numele, astfel încât, chiar fără legătură cu organizarea de către antreprenor numit „rayffayzenovskimi“ companii, bănci, cooperative și sindicate.

cooperative financiare mijlocul secolului al XIX-lea, cu timpul nu se pierd. Astăzi un shultsevskih îndepărtat descendent și rayffayzenovskih Halyk Bank a devenit cel mai puternic sistem al băncilor cooperatiste din Germania, care operează sub un singur brand «Volksbanken und Raiffeisenbanken». Acesta include mai mult de o mie de bănci locale, al patrulea din țară în ceea ce privește active comerciale DZ Bank, mai multe mari ipotecare și de investiții bănci, precum și societățile de asigurare și de gestionare a activelor. În țara vecină, Austria de la cooperativele de credit din mediul rural sa născut gigant Raiffeisen, care a luat numele unuia dintre fondatorii mișcării financiare de cooperare.

Modern Cooperative Bank

Cooperativa Finanțe originat o lungă perioadă de timp, în timp principiile lor mai neclară. băncile cooperative moderne de mari dimensiuni au adesea o structură de proprietate hibrid, care este un loc nu numai clienților, co-operatori, dar, de asemenea, investitorilor strategici și speculatori.

De obicei, o bancă cooperativă - aceasta nu este o singură entitate, ci un grup de companii de toate dimensiunile și scopurile. La nivelul „inferior“ - numărul de micro-bănci locale independente care deservesc orașele mici sau în zonele rurale. Un astfel de micro-banca are una sau două sucursale și ATM-uri, acceptă depozite de la populația locală, și acordă credite mici pentru persoane fizice, antreprenori mici sau agricultori. Este un mic, dar o adevărată bancă de cooperare: nu are acționari și membri sau membri ai cooperativei sale - cei localnici care există și întreținute.

Sute sau chiar mii de micro-bănci creează o filială bancă mare, devenind acționari sau membri ai săi. Aceasta este adevărata „mare“ banca care operează la nivel național și desfășurarea operațiunilor internaționale. Ea poate avea propriul departament de întreținere „din afară“ pentru clienții de retail, de lucru cu mari companii industriale și comerciale, se angajeze în investiții, să dețină activitatea de asigurare, în general, fac tot ceea ce este permis o licență bancară.

În acest sistem funcționează pe două niveluri, de obicei, sub un singur brand, aceleași reguli, cu programe comune de împrumut, gama de depozite, aceleași cărți, etc. Dar micro-cooperativă băncile pot avea, de asemenea, propriile lor programe locale pentru rezidenții locali. Aceasta este, din punct de vedere nu este foarte cufundat în partea de client juridice aspecte tehnice, întregul sistem funcționează ca o bancă mare, cu variații „pe teren“.

Bancă mare „centrală“ a rețelelor de cooperare trebuie să coordoneze activitățile tuturor micro-bănci, creând un brand recunoscut în întreaga țară, dezvoltarea de noi produse și concentrația de resurse gratuite în întreaga rețea. În plus, printr-o astfel de bancă „reală“, mai ușor de a intra pe alte piețe - asigurări, investiții de afaceri bancare, operațiuni comerciale internaționale. Stând într-un mic sat din provincia olandeză și de a dezvolta afaceri internaționale este dificil, dar dacă zeci sau sute de sate și orașe vor adera la capital și efort, munca va fi mult mai eficient.

Olanda: clasic al genului

Clasic cu două niveluri de rețea financiară de cooperare este olandeză Rabobank. În centrul organizației - 123 bănci locale cooperatiste, care deservesc 6,7 milioane de clienți de retail la nivel national. Aceste bănci au fost, de asemenea, fondatorii cooperative Rabobank Nederland - grupul bancar principal, reprezentând un al doilea nivel de rețea. Rabobank Nederland ajută băncile locale, precum și în nume propriu are mai multe instituții financiare și comerciale diferite, prin care a angajat auto-the.

Business, de altfel, mare. Rabobank conduce istoria uniunilor de credit, care a fost creat inițial în zonele rurale ale țării, la sfârșitul secolului al XIX-lea pentru a scăpa de săteni din „jugul lui Shylock“ (adică, ratele dobânzilor exorbitante ale instituțiilor financiare tradiționale). În viitor, „agricol“, placa de la banca a venit în jos câteva, dar la sfârșitul secolului XX Rabobank din nou intenționat angajate în operațiuni cu produse, dar la o scară globală. bancheri olandezi cooperatori finanța producția și vânzarea de produse alimentare din întreaga lume - din Australia în Statele Unite ale Americii. A mers atât de bine încât acum Rabobank face parte din cele mai mari treizeci de bănci din lume.

Franța și Austria: cele trei „niveluri“ și Parlamentului

Există, de asemenea, versiuni mai sofisticate ale structurii organizatorice a băncilor cooperatiste. De exemplu, Cr francez menționat mai susédit Agricole are o structura pe trei nivele. În jur de 2500 micro-bănci locale cu capital 8200000 de co-operatori clienții lor. Aceste bănci dețin 39 de bănci regionale lea, fiecare dintre care - o instituție financiară cu drepturi depline cu clienții săi, sucursale și filiale. La rândul său, băncile regionale dețin împreună 56,5% din acțiunile grupului bancar principal - Crédit Agricole S.A. restul acțiunilor sale sunt tranzacționate la bursă, acestea sunt distribuite în rândul angajaților sau aparțin unor investitori strategici. Crédit Agricole S.A. - o bancă comercială europeană mare angajate în toate tipurile de afaceri financiare, fără a ține seama de principiile de cooperare. Dar, în cele din urmă - doar o „filială deținută în totalitate“ organizația cea mai puternică de co-operative.

Interesant, în grupul Crédit Agricole are o structură separată, care funcționează ca un fel de „parlament» - Fédérației Nationale du Crédit Agricole (FNCA). Ca parte a băncilor locale ale organizației pentru a discuta despre politica sa financiară. În plus, FNCA reprezintă un grup în relațiile cu autoritățile și diverse asociații de afaceri, oferă cursuri de formare și organizează cursuri de instruire pentru bancheri locali.

Gigantul austriac Raiffeisen are, de asemenea, o structură pe trei niveluri. La sol „podea“ - 473 mica banca locală, cu 1,7 milioane de clienți, cooperatorilor. Aceste micro-bănci servesc comunități (orașe) și zonele rurale. La al doilea nivel - aparținând primului nivel al băncilor respective, opt regionale „cartierul general“. Aceasta este, de asemenea, băncile, acestea sunt activități de auto-finanțare, dar, în plus, ajuta la „părinții“ lor - bănci locale - pentru a echilibra lichiditatea și de a rezolva problemele comune. În cele din urmă, al treilea nivel - Raiffeisen Zentralbank Österreich AG (RZB), structura centrală a grupului, a treia cea mai mare banca austriaca, care este de 88% deținută de grup bănci regionale. operațiuni internaționale conduce „fiica» RZB (60,7% din actiuni), numita Raiffeisen Bank International. A fost unitățile ei de muncă în Europa de Est și România.

calea specială finlandeză

În Finlanda, cea mai mare banca de cooperare - și cel mai mare grup financiar din țară - OP Ryhmä are propriile sale, spre deosebire de o structură similară a grupului. La prima vedere, există o rețea cu două niveluri convenționale: 1,4 milioane client-proprietari deține 181 mici bănci regionale, care, la rândul lor, sunt membri ai „centrale de cooperare» OP osuuskunta. Deja OP osuuskunta deține diverse instituții financiare comerciale. Toate acestea împreună se numește fără prea multă imaginație OP RyhmäAdică „Grupul OP“, în cazul în care OP este Osuuspankki - „Banca Cooperatista“.

Cu toate acestea, în structura convențională a statului în trepte. Conform legii, organizația centrală cooperativa este obligată să păstreze operațiunile fondatorilor săi - toate băncile de rețea - și să fie responsabil pentru ele în fața autorităților. Prin urmare, de fapt, OP osuuskunta - nu este o filială și organizația-mamă pentru băncile regionale: are un impact foarte mare asupra activităților lor, deși în mod formal statutul independent de cooperare micro-bănci.

Un viitor mai luminos?

Multe bănci cooperatiste moderne în Europa a început activitatea în secolul al XIX-lea. Ei au experimentat crize financiare, de război, schimbare de regim, și sute de bănci comerciale „obișnuite“. Pariuri la fiabilitate, conservatorism, și preocuparea pentru interesele clientului (dupa ce toti clientii sunt, de fapt, atât proprietarii) funcționează cu succes: băncile cooperative prospere, să crească și să joace un rol tot mai important în cadrul sistemului financiar european. Pe de altă parte, concurența cu gigantii bancare universale forțat organizațiile cooperatiste devin mai puternice, să caute capital suplimentar la bursă, erodând valori de cooperare, și să se angajeze în mai riscante decât de obicei de afaceri. Prin urmare, de cooperare viitoare finanțe depinde de cât de ferm băncile vor fi în măsură să urmeze principiile lor și să nu cedeze în fața ispitelor noului secol.

Artem Eyskov, în special pentru Banks.eu