Tipuri de rata dobânzii - studopediya

interes împrumut și rol economic

acte normative și legislative:

Rata de creditare - este o plată primită de către creditor de debitor pentru utilizarea de bani sau bunurile materiale împrumutate.

Plata dobânzii este transferul unei părți din profitul obținut de către debitor pentru creditor. Sursa este venitul generat în procesul de utilizare productivă a capitalului de împrumut. Creditor, transferând o parte din capitalul său către debitor, el pierde posibilitatea de a obține propriul profit în timpul unei tranzacții de credit, astfel încât debitorul trebuie să plătească pentru fondurile împrumutate primit de credit. Bani împrumutate la un moment dat, ar trebui să revină în trepte. Această creștere, venind la proprietarii de capital, și se numește interes.

Rata de creditare - este venitul primit de proprietarul capitalului care rezultă din utilizarea fondurilor sale pentru o anumită perioadă de timp. Prin urmare, acționează ca prețul creditului. Se poate argumenta că rata dobânzii - este prețul creditului. Ca atare, acesta este plătit de către proprietarul capitalului.

împrumut de interes îndeplinește următoarele funcții:

1. Funcția redistributivă - această redistribuire a veniturilor între entitățile de afaceri și a publicului în favoarea unuia sau a celuilalt cu un procent, care este baza pentru formarea veniturilor din dobânzi ale instituțiilor bancare.

2. procente din funcția de reglementare are un efect de reglare asupra producției prin distribuirea fondurilor de împrumut între sectoare, agenții economici și populație.

Rata dobânzii (rata dobânzii) - raportul dintre veniturile din dobânzi la valoarea creditului.

Deoarece dobânda creditului este plătit din profit, rata (rata) de interes nu poate fi mai mare decât rata profitului.

Rata dobânzii face posibilă compararea veniturilor din furnizarea unui împrumut de diferite dimensiuni și termeni de sume.

ratele dobânzilor de piață cu privire la orice tip de modificări de active. Ie nivelul general al ratelor dobânzilor ar putea crește și cad. Dinamica ratei medii a dobânzii este determinată de cererea și oferta de capital de împrumut de pe piață. Nivelul de interes pentru fiecare împrumut special, depinde de mulți factori. Acestea includ: nivelul de venit, starea de activitate de afaceri, nivelul prețurilor, rata inflației. Politica guvernamentală, masa monetară, balanța de plăți, riscul de credit, taxe, mișcarea cursului de schimb, raportul dintre cererea și oferta de fonduri loanable, reglați direcția politicii Băncii Centrale a Federației Ruse, fluctuațiile ciclice ale economiei, și altele.

Rata dobânzii variază în funcție de tipul de mărimea creditului și durata împrumutului, natura software-ului, de client și altele.

Rata dobânzii de depozit - este dobânda plătită pentru clienții băncilor comerciale atrase depozite (depozite).

În acest caz, creditorii sunt clienții băncilor, precum și debitor - banca.

Operațiunile de depozit reprezintă operațiuni legate de acumularea de bănci depozite de bani și plasarea acestora pe conturile de depozit relevante. Pe baza operațiunilor de depozit ale băncilor comerciale că partea covârșitoare a resurselor utilizate pentru scopurile pe termen scurt și de creditare pe termen lung.

Politica de Depozit este un set de măsuri care vizează mobilizarea fondurilor bănci ale persoanelor juridice și fizice, precum și bugetul de stat sub formă de depozite (depozite) în vederea ulterior gama lor reciproc ispolzovaniya.Realizovat plin de măsuri este doar o singură bancă comercială poate depune politica, care se extinde în mod constant gama de servicii oferite clienților, reduce costurile, îmbunătățește calitatea creditului și a serviciilor de decontare și de numerar, oferă o varietate de beneficii pentru organizațiile care oferă servicii pentru clienți tot felul de sfaturi pentru a le. De o importanță deosebită este nivelul de interes de depozit, care este influențată de diverși factori: durata și valoarea de mobilizare a resurselor, starea cererii de credite, condițiile de piață: existența unei propuneri, gradul de fiabilitate al clientului, nivelul ratelor pe venit al băncii, caracterul de client, inflație și altele.

Rata de creditare - este o plată primită de către creditor (banca) de la debitori pe împrumut.

Spre deosebire de interes împrumut de credit nu implică returnarea și distribuția irevocabilă a costului produsului fabricat, nu valoarea totală, ci doar valoarea produsului excedentar sub formă de profit. Procentul este o deducere directă din profiturile rămase la dispoziția debitorului.

Dobânda aferentă creditului sunt stabilite astfel încât suma minimă de interes primite de către debitor al băncii acoperă costurile de creștere a resurselor necesare pentru a furniza creditul solicitat cu adăugarea marjei. Marja în forma cea mai generală este diferența dintre depozit rata dobânzii și dobânzile aferente unui împrumut. Acesta este conceput pentru a acoperi costurile de funcționare de bază ale băncii, precum și pentru a asigura plata profitului necesar pentru procesul normal de reproducere extins de servicii bancare.

La nivelul ratei de creditare a băncii comerciale influențate de următorii factori: costul capitalului împrumutat (nivelul plăților pentru credite și cheltuieli ale băncii), natura și solvabilitatea debitorului, scopul creditului, gradul de risc al proiectului, natura software-ului, termenul și volumul creditelor acordate, rata inflației, starea cererii și a cererii de credite, ratele de bănci concurente, și altele.

Distinge între ratele dobânzilor nominale și reale.

Rata nominală a dobânzii - procentul în termeni de bani. Este indicat în contractul de împrumut.

Rata reală a dobânzii - rata dobânzii este ajustat pentru, de exemplu inflație exprimat în prețuri constante. Aceasta determină deciziile oportunitatea sau altfel de investiții.

Rata dobânzii nominală se calculează după cum urmează:

unde i - rata nominală a dobânzii;

r - rata reală a dobânzii;

π - rata inflației.

În cazul în care debitorul și creditorul convin asupra unei rate a dobânzii nominale, ei nu știu ce rata inflației va avea la finalul contractului. Acestea se bazează pe rata așteptată a inflației. Ecuația ia forma:

Această ecuație este cunoscută sub numele de ecuația Fisher. sau efectul Fisher. Esența ei este faptul că rata nominală a dobânzii nu este determinată de rata reală a inflației, din moment ce nu este încă cunoscută, iar rata inflației de așteptat (π e).

În cazul în care ratele inflației neprevăzute sunt zero (π = π e), nici creditorul, nici debitorul nu are nimic de pierdut și nu beneficiază de inflație. Dacă inflația neanticipată apare (π - π e> 0), atunci debitorii câștiga în detrimentul creditorilor, ca și creditul retur devalorizat bani. În cazul unei situații neașteptate este inversul dezumflare: creditorul va beneficia de debitor.

Atunci când rata inflației depășește rata nominală de creștere, rata reală a dobânzii este negativ (mai mică decât zero). ratele reale negative a dobânzii restricționa creditarea. În același timp, ele stimulează împrumuturile deoarece debitorul beneficiile pe care creditorul pierde. În cazul în care rata inflației a ținut pasul cu rata nominală de creștere, rata reală a dobânzii este pozitiv.

La stabilirea băncilor dobânzilor de împrumut ia în considerare în mod obișnuit mărimea ratei de bază (reprezintă rezultatul efectelor secundare sau a factorilor neutre la nivel ratei), și interesul altor bănci. Rata dobânzii de bază poate fi o rată a creditelor interbancare sau rata de refinanțare.

Rata dobânzii la creditele interbancare (MBC) se referă la ratele de pe piața monetară. Deoarece o mare parte a creditelor bancare finanțate prin împrumuturi en-gros obtinerea pe piața monetară interbancară, în măsura în băncile stabilite tarifele pentru debitori ca alocația (marja) la rata dobânzii la împrumuturile interbancare, și nu la rata de bază.

Când finantatori spune despre rata dobânzii la împrumuturile interbancare, acestea se referă la una dintre următoarele tipuri de ea:

1) Rata anunțată a creditului - este rata la care băncile oferă să împrumuta reciproc. Rata LIBOR - rata dobânzii la creditele interbancare oferite de bănci importante din Londra. Rata MIBOR oferă mari bănci din Moscova.

Rata 2) a declarat la credite - este rata la care băncile sunt dispuși să cumpere IBC, de exemplu LIBID și MIBID.

3) Rata reală la creditele interbancare - este rata medie pentru furnizarea efectivă a creditelor pe piața interbancară (MIAKR).

Rata de refinanțare TsBRumyniya- este rata dobânzii la care creditele TsBRumyniyapredostavlyaet băncilor comerciale. In momentul de fata este de 10%.

Prim-Raith - rata minimă stabilită de fiecare bancă la creditele acordate. Băncile oferă împrumuturi, adăugând o marjă, și anume, premium la rata pe majoritatea creditelor de retail. Prim-Raith includ costurile operaționale și administrative și profiturile băncii, iar prima este o primă pentru riscul asociat de urgență de creditare. La rata de prim Raith poate conta doar de primă clasă debitori.

Ratele dobânzilor la credite pot fi fixe (permanente) și plutitoare (variabilă).

Rata dobânzii fixă ​​nu se modifică în timp.

Plutitoare ratele dobânzilor variază în funcție de gradul de dezvoltare a relațiilor de piață, valoarea modificărilor dobânzilor la depozite, oferta și cererea de resurse de credit, precum și starea economiei și a poziției financiare a debitorului. Rata dobânzii flotantă poate fi revizuită într-o bancă comercială cu o notificare obligatorie a debitorului.