Tipuri de credite bancare - studopediya
Creditele bancare pot fi clasificate în specii pe diferite motive.
De credit poate fi acordat în ruble și valută străină.
În funcție de termen. care oferă credite. distincția între termen scurt. Pe termen mediu și pe termen lung împrumuturi.
În funcție de gradul de securitate distinge de împrumut garantate și negarantate. Ca parte a creditelor garantate pot distinge subtipuri: împrumuturi garantate cu proprietăți imobiliare (ipoteca). Și împrumuturi garantate prin alte mijloace.
În direcția utilizării resurselor de credit subdiviza creditele țintă și non-țintă.
Sub forma - furnizate sub formă de numerar și fără numerar.
Conform tehnica - împrumuturi sub formă de (cont bancar de credit) în numerar și descoperiri de cont.
Cu titlu de rambursare se disting:
Împrumuturile rambursate de a face un singur împrumut suma împrumutat și dobânda la sfârșitul termenului contractului de credit;
Credite cu maturare annuitentnym (plăți în contractul de împrumut făcut în tranșe periodice egale în conformitate cu graficul de rambursare);
Credite cu plăți neregulate, la diferite intervale de timp, conform unui acord adițional între creditor și debitor.
Este clasificarea tradițională a creditelor, în funcție de statutul debitorului. În cadrul acestui distins de credite pentru persoane fizice și juridice (credit de consum).
Creditele acordate persoanelor juridice pot fi împărțite în împrumuturi acordate de societăți mari, mijlocii, întreprinderi mici și întreprinzători individuali.
Fiecare dintre aceste linii de credit se caracterizează prin anumite caracteristici.
Astfel, creditarea corporativă este cazul pentru entitățile de afaceri mari care operează în cele mai importante sectoare ale economiei: întreprinderile orientate spre export, utilizatorii de subsol, companii, rafinăriile și comercianți, cu mare \ x, companiile industriale și comerciale, organizațiile-exportatori.
O varietate de creditare corporate banking este de creditare de investiții (credite pentru proiecte de investiții).
În cadrul investiției se referă la proiecte care implică construirea de noi unități de producție sau de modernizare, reconstrucție, extinderea producției existente. (Investiții T.e.obektom sunt principalele mijloace de entitate de afaceri).
împrumut bancar de investiții se acordă pentru următoarele scopuri:
crearea de noi industrii;
achiziționarea de echipamente și modernizarea procesului de modernizare și extindere a producției existente;
achiziționarea de echipamente de comunicații, echipamente informatice și a vehiculelor;
construirea de instalații industriale, inclusiv crearea de inginerie și a infrastructurii de transport;
proiecte pentru implementarea de noi rețele de magazine, centre de divertisment și alte proiecte comerciale;
reconstituirea capitalului de lucru în cadrul proiectelor de investiții.
În plus față de credit caracteristici comune bancare inerente (pentru compensare, recuperabilitate, de urgență, compoziția specială subiect pe partea creditor) și caracterul strict din titlu CSI, această formă de credit de investiții are următoarele caracteristici:
Debitorii conform contractului sunt entitățile de afaceri IBC (persoane juridice și întreprinzătorilor);
IBC este disponibil în cantități mult mai mari. de obicei, pentru a împrumutat un împrumut este o afacere mare. (Pe particularitățile procedurale ale încheierea tranzacțiilor majore de către societățile comerciale (SRL, SA) și întreprinderile unitare vor lua în considerare mai târziu.
Pentru instituțiile de credit pot furniza ISJ pe bază sindicalizat - în cazul în care banca-organizator al sindicatului atrage fonduri de la alte bănci, în scopul de a le oferi la debitor sau este un set de acorduri interdependente între CSIS un debitor și mai multe bănci, dintre care una poate acționa în calitate de organizator sindicat bancar.
utilizarea pe termen de credit înseamnă proporțional cu perioada de amortizare a proiectului de investiții;
Sursa de rambursare a împrumutului de investiții. de regulă, este profitul net din proiectul de investiții, cel puțin - de afaceri a debitorului în ansamblul său.
Având în vedere cele de mai sus nu va fi IBK de împrumut, de exemplu, pentru achiziționarea de titluri de valoare (inclusiv acțiuni și obligațiuni corporative) sau construcția de locuințe individuale, achiziționarea de aparate de uz casnic sau de autovehicul pentru uz personal.
Băncile reprezintă cea mai mare parte IBC în următoarele condiții de bază:
Împrumuturile sunt acordate în ruble sau valută străină (în cazul în care valută surse de venit ale debitorului într-o cantitate suficientă pentru deservirea și rambursarea creditelor);
Cota de participare a băncii în cadrul proiectului de investiții, de regulă, nu depășește 70-80% din valoarea sa;
credite pe termen - de la unu la cinci ani;
Plata dobânzii - lunar (în cazuri excepționale - trimestrial);
Rambursarea principalului - conform calendarului convenit cu debitorul;
Asigurarea întoarcerea kredita- de obicei, cauțiune, care ar trebui să fie suficiente pentru a acoperi valoarea creditului și dobânda pentru un an și 10 luni. Ca garanție garanție acceptate de valori mobiliare lichide, imobiliare, drepturile de proprietate, echipamente. vehicule, mărfurile aflate în circulație și dr.imuschestva și Garantul municipalități subektovRumyniyai (în limitele specificate). Pledgor poate acționa în calitate de debitor sau de o terță persoană. Proprietatea a promis (cu excepția bunurilor în circulație) trebuie să fie asigurată.
Pachetul de servicii oferite de bancă, ca parte a CSI poate include o varietate de servicii conexe pentru structurarea IBC (dezvoltarea sistemului general de a oferi bani pentru realizarea proiectului de investiții și coordonarea parametrilor specifice de credit), cooperarea cu credit și exportul de agenții străine în țară, care emite garanțiile necesare și garanții; consiliere și asistență juridică.
O astfel de servicii plenitudinea, precum și caracterul țintă și caracteristici ale IBC-ului au condus la faptul că în practica bancară modernă folosește adesea termenul „proiect“ (comerț, export, investiții structurale,) de finanțare, nu IBC.
Cu toate acestea, aceste concepte sunt legate ca gen și specie: în comparație cu IBK Project Finance are considerabil mai larg și instrumente posibile în următoarele forme:
Furnizarea de fonduri (de obicei, tranșele) în cadrul liniilor de credit;
Confirmat de primă clasă băncile străine scrisori de credit (de obicei, „de rezervă“ sau „stand-by“, întocmite în conformitate cu uniforme vamale și bune practici pentru creditele documentare (ICC numărul de publicare 600) .;
garanții bancare (garantează îndeplinirea obligațiilor asumate prin contract, returna plata în avans, plata accizelor la mărfurile exportate, licitație, concurența în favoarea autorităților vamale, kontrganatii). În acest caz, nu se datorează garanției. st.368-379 reglementată GKRumyniyai regulile ICC uniforme pentru garanții de plată (publicația CPI № 458), și formele tipice pentru distribuirea de garantare a plății CPI (publicația CPI № 503);
împrumuturi pentru a plăti pentru transporturile de import și de export orientate;
finanțarea externă a primă clasă instituțiilor de credit străine de încredere.
Creditarea întreprinderilor mici și mijlocii și a întreprinzătorilor individuali sunt acum extinse într-o măsură mult mai mică. În mare parte acest lucru se datorează incapacității din partea acestor întreprinderi (organizații) pentru a furniza băncii creditoare pentru a se asigura adecvată (prima ipotecă).
Astfel, punerea în aplicare a unei operațiuni de micro-credit active ale băncilor este foarte riscantă și nu este fezabilă economic.
Cu toate acestea, interesul instituțiilor de credit pentru întreprinderile mici și mijlocii este în creștere treptat, ca urmare a creării de metode de punctare (programe) pentru a evalua solvabilitatea acestora, care să permită o evaluare rapidă a viitorului a debitorului și să ia o decizie privind acordarea unui împrumut (refuzul de a acorda). De credit este dat pe baza faptului că documentele prezentate de client, pentru a include: o copie a pașaportului (pentru întreprinzători individuali); o copie a documentelor de constituire, certificatul de înregistrare de stat și de înregistrare fiscală, licențe și permise în funcție de tipul de activități, documente. dovedind dreptul de a închiria sau dreptul de proprietate a spațiilor ocupate de către debitor (biroul de apartament.); documente. Clientul confirmă activitățile economice (contracte, facturi); certificat eliberat de autoritățile fiscale ale conturilor bancare de deschidere și declarațiile de fluxurilor de numerar pe ea pentru ultimele 12 luni.
Destul de des baza pentru împărțirea împrumuturilor bancare pentru specia este luată structura subiect al relațiilor de credit.
Conform acestui criteriu se facă distincția între creditele acordate de instituțiile de credit pentru a debitorilor lor, inclusiv alte instituții de credit și împrumuturi. furnizate de către instituțiile de credit la Banca România.
România, banca oferă instituțiilor de credit (cu excepția organizațiilor de colectare de numerar), următoarele tipuri de credite. pe parcursul zilei, creditele overnight, garantate și negarantate împrumuturi. Aceste împrumuturi sunt disponibile pentru valyuteRumyniyav de a menține și de a reglementa lichiditatea sistemului bancar pentru a se asigura că sunt îndeplinite condițiile de gaj (blocare) a valorilor mobiliare; maturitate, rambursare, serviceability.
Termeni generali și condițiile de acordare și de rambursare a creditelor de Banca România sunt următoarele:
debitor-Bank potențial trebuie să furnizeze Băncii România dreptul de a retrage fonduri în valoarea creanțelor Băncii Române privind creditele fără ordinul titularilor de conturi bancare, pe baza învățăturilor de colectare a instituțiilor abilitate ale Băncii România. De asemenea, zaemschikdolzhen-bancare potențial încheie cu contractul de credit general al Bank România.
Pentru a obține creditul pe parcursul zilei și banca de credit overnight un potențial debitor trebuie să încheie cu Banca Română (sau autorizată NSCA) un acord adițional la contractul de cont bancar:
Banca de România pentru dreptul de a debita suma de plată pentru utilizarea creditelor pe parcursul zilei din contul bancar principal fără ordinul băncii care deține contul principal pe baza unui ordin de colectare a instituțiilor abilitate ale Băncii România;
privind punerea în aplicare a Băncii România (NSCA autorizată) plăți din contul principal al băncii, în plus față de soldul de fonduri în acest cont în cadrul acțiunii general al acordului de împrumut.
Banca un potențial împrumutat trebuie să aibă un cont de custodie, o procură emisă de Banca România. și un acord adițional la depozitarul contractului, în condițiile definite n 3.4.1. - 3.4.4 Bank România № 236-P.
Banca-debitor potențial să îndeplinească următoarele criterii:
Nu au un deficit în rezervele obligatorii sau amenzi neplătite pentru încălcări ale rezervelor minime obligatorii, incapacitatea de a controla calculul rezervelor obligatorii;
Nu au obligații financiare restante către Banca România. Inclusiv împrumuturi ale Băncii de România și de interes pentru ei.
Titluri de valoare (blocat, luat ca un depozit) trebuie să îndeplinească următoarele cerințe:
înregistrate în depozitul contului bancar;
deținută de bancă privind dreptul de proprietate, să nu fie împovărate cu alte datorii bancare pentru acestea nu ar trebui să fie litigii și reclamații depuse;
au o data de scadenta nu mai devreme de 10 zile calendaristice de la scadența împrumutului solicitat de către bancă.
Data creditului și peste noapte creditul lombard este data creditării sumei creditului în contul bancar pe baza ordinului de plată a Băncii România instituției (sau NSCA autorizate) documentele de decontare depuse în contul bancar, al cărui valoare depășește soldul fondurilor disponibile în contul autorizat.
Calcularea și colectarea de interes pentru utilizarea intraday nu a făcut, dar va fi taxat în conformitate cu procedura stabilită de clauza 6.4. Banca de România № 236-P.
Data de încetare a obligațiilor băncii aferente creditului sunt Bank of România:
Lombard și creditele overnight - data debitarii fondurilor din conturile bancare ale băncii sau la data la care Banca primește fonduri din vânzarea România a primit un gaj de valori mobiliare în total. care să acopere suma volumului creanțelor Băncii Române privind creditul.
pentru creditul pe parcursul zilei - data la care fondurile sunt creditate în contul băncii în valoare de. suficiente pentru a rambursa cerințele Băncii Române emise în detrimentul creditelor pe parcursul zilei.
credite intraday - Bank of România. Prevăzut cu plata în contul principal al balanței de numerar în exces băncii într-un cont în termen de zile de la rețeaua de decontare a unităților Bank Romania.
împrumut overnight - un împrumut Bank România. furnizate de către bancă la sfârșitul zilei rețelei de decontare unitate românească a Băncii în valoarea creditului pe parcursul zilei nu este rambursat băncii. Credite overnight sunt furnizate într-o zi de lucru.
În ziua furnizării de acțiuni de credit ca urmare overnight credit pe parcursul zilei și sunt efectuate.
În primele zile ale băncii autorizate a unității România calculează limita de credit pe parcursul zilei și banca de credit overnight pentru fiecare cont. Autorizat înființarea Băncii România (autorizate de către NSCA) în momentul calculării zilei curente de tranzacționare a autorizat înființarea Băncii România oferă creditul pe parcursul zilei bancare în limita prescrisă de credit pe parcursul zilei și de credit peste noapte.
În cazul în care nedescărcarea credit pe parcursul zilei instituției autorizat al Băncii România a finaliza ziua curentă dă banca de credit overnight prin creditarea contului fondurilor băncii în valoarea creditului pe parcursul zilei restante. În acest caz, obligația băncii de a rambursa creditul pe parcursul zilei expiră.
Până la 9 chas.30 ora Moscovei în ziua lucrătoare următoare unitate autorizată a Băncii Române pentru ziua podgotovlivaet de credit overnight și trimite instrucțiuni către depozitar „Depot“ privind transferurile de depozitare incluse în portofoliul ipotecar al valorilor mobiliare ale secțiunii relevante a „Banca România blocate“ în secțiunea relevantă a „blocate angajat în creditele overnight ale Băncii România.“
credite lombard - Bank of România, furnizate de bancă cu privire la cererea sa pentru un credit lombard, la o rată a dobânzii fixă sau cererea de participare la Lombard.
împrumuturi garantate sunt disponibile în două moduri:
- declarațiilor bancare pentru un credit lombard:
credit lombard se acordă în orice moment, la o rată fixă stabilită de Banca România;
rezultatele licitației de credit lombard: împrumuturi garantate sunt oferite după licitație Banca România la o rată a dobânzii determinată de rezultatele licitației și publicate în raportul oficial privind rezultatele licitației.
licitații credit lombard deținute de Banca România (la Moscova), în calitate de cereri de propuneri de interes ale băncilor de a participa la licitație de credit lombard. Baza pentru licitație este raportul oficial al Băncii România, care stabilește: calea licitației; perioada pentru care creditul; mărimea cotei maxime a ofertelor necompetitive pentru participarea la licitație de credit lombard și alte condiții.
oferte competitive ale băncilor luate la licitație, sunt clasificate de nivelul ratelor dobânzilor oferite de bănci, începând cu cea mai mare. În cazul epuizării volumului creditelor scoase la licitație, Banca România are dreptul de a reduce proporțional valoarea fiecărei oferte competitive, care conține rata dobânzii adoptate de Banca România ca o rată limită. În același timp, ofertele competitive ale băncilor pot fi îndeplinite în parte.
ofertele necompetitiv băncilor întâlnit la rata medie ponderată în vigoare la sfârșitul licitației de credit lombard. În acest caz, calculul ratei medii ponderate a Băncii România făcută de mulțumit (parțial satisfăcuți), la sfârșitul licitației ofertele competitive ale băncilor.
Mai în detaliu procedura de acordare a creditelor lombard la rate ale dobânzii fixe și a licitației de credit lombard ales Reglementarea creditelor bancare acordate băncilor din România