Rambursarea anticipată în bancă (de exemplu, Sberbank)

Ai câștigat la loterie (obținut o moștenire, a început să câștige mai mult), și veți avea suficienți bani pentru a plăti datoria la banca în avans. Dar nu se poate determina - dacă este profitabil. Și ai auzit ceva despre sancțiuni. Și, în general, nu au nici o idee cum să pună devreme: cât de mult să plătească, dacă să meargă la bancă, și așa mai departe nevoie Ei bine, să analizeze momente obscure și risipi mituri.

Ce este?

rambursare a creditului precoce nu poate fi completă sau parțială. La răscumpărarea anticipată completă, în același timp, a face suma rămasă de datorii și împrumutul este închis. Avantajul constă în faptul că banca nu va fi capabil de a ridica interesul pentru întreaga perioadă de împrumut, dar numai până în ziua în care a fost ultima plată.

Atunci când „parțial“, va lista suma care depășește valoarea plății lunare, dar nu este suficient pentru închidere de împrumut. plăți Program recalculate, iar acum face lunar suma sau mai mică decât în trecut, sau rămâne aceeași, dar termenul împrumutului este redus.

dacă banca nu se va supăra

Când este util?

În cazul în care scheme de plăți diferențiate

Un astfel de program - o raritate astăzi. Dar dacă dintr-o dată ești norocos, atunci această procedură va da economii bune. Plățile lunare sunt formate din „organism“ fix sume de împrumut (principalul) și dobânda acumulată în scădere pe soldul datoriei. Suma de plată se recalculează în fiecare lună. Este mai mică principal, procentele mai mici. A scăpa de datoria principală și să plătească cel mai mic interes.

În primii ani de viață a împrumutului cu schema de anuitate

În cazul în care plățile anuitate în prima jumătate a creditului pe termen sunt compuse în principal de interes. Numai după plata o mare parte din ei, începe să vină înapoi „corp“, a împrumutului. Prin urmare, la începutul stinge împrumutul este benefic în prima jumătate a legislaturii. După această perioadă, de rambursare anticipată nu are nici un sens, deoarece reduce deja nimic.

Dacă ați luat un împrumut în condiții nefavorabile

Împrumuturile sub 40-70% pe an - acest lucru este foarte scump, deoarece acestea iau departe o parte semnificativă a bugetului, ca cea mai mare parte plata constă din dobânzi la bancă. Este o rușine atunci când cineva profită pe cheltuiala ta.

Dacă este un credit auto

În primul rând, acest tip de creditare implică o mulțime de costuri suplimentare - comisioane bancare pentru Hull (care este, probabil, în alte circumstanțe, nu ar trebui să cumpere), etc.

În al doilea rând, mașina este cheia. Dar, în viață orice se poate întâmpla. Pierde slujba ta - vei rămâne cu credit și fără o mașină.

În cazul în care creditul în valută străină

Este vorba despre credite de consum. În ultimii ani, rublei față de dolar și euro, fie stabilă sau în scădere. Și dacă veți câștiga în ruble, apoi a pus un împrumut în dolari, este necesar, cât mai curând posibil.

Dacă aveți un credit ipotecar, pentru a spune fără echivoc dacă să ramburseze înainte de termen, este dificil în acest moment. Se concentreze asupra situației, în cazul în care toate dintr-o rată de schimb bruscă stabilit în jurul valorii de afacere pentru tine, ai cantitatea dorită și simt că mai mult din această șansă nu va fi prezentat, este necesar pentru a prinde acest moment.

Dacă starea debitorului este de nesuportat pentru tine

Dacă găsiți mai ușor să se așeze pe pâine neagră și apă decât o lună la o parte cu suma nth de bani, care merge „nicăieri“, care plătesc mai bine. În viață și fără suficiente solicitări de credit.

Atunci când nu este necesar pentru a stinge datoriile devreme

Dacă nu primiți un beneficiu tangibil

În cazul în care suma creditului este mică și procentul de acceptabil, atunci rambursarea anticipată nu va da economii semnificative. Este că datoria va înceta să „atârne peste suflet.“

În cazul în care condițiile de împrumut pe termen scurt

Rambursarea anticipată va economisi 270 de ruble pe lună.

Dacă luați același împrumut timp de 5 ani, apoi overpay deja 58 765. Cu toate acestea, în cazul rambursării parțiale înainte de termen - 34 740. Aceasta este deja a salva 1000 de ruble pe lună.

În cazul în care acest lucru este un credit pentru dezvoltarea afacerilor

Banii ar trebui să funcționeze. Puteți selecta cantitatea de plată prematură, dar se pare că această sumă va fi retrasă din circulație. Și la viteze mai mici și mai puțin profit. De ce schimba puricele?

Dacă este prea scump

În cazul în care, din cauza acestei situații, vă sunt obligați să mănânce paste și să bea ceai în loc de apă caldă, atunci de ce esti un astfel de „beneficiu“? În final, vei salva, dar nu simt această economie. Poate că merită să continue să plătească împrumutul un pic, dar încă rămân la același nivel de viață?

Încă o dată pe ipotecare

Ne concentrăm pe această formă de creditare din cauza perioadelor sale prelungite. În cazul în care creditul de consum este aproape întotdeauna avantajos să se stingă în avans, atunci spune același lucru despre ipoteca nu poate fi.

De exemplu, ați luat un împrumut de la 15 ani, iar acum esti speriat de perspectiva de robie pe termen lung. Dar amintiți-vă cum ai trăit în urmă cu 15 ani, și să analizeze modul în care a schimbat această viață.

În primul rând, venitul dumneavoastră este în creștere, iar plățile ipotecare rămân neschimbate.

În al doilea rând, inflația în România este destul de mare în comparație cu alte țări. Astăzi, soluție opțiune de buget de probleme de locuințe va costa 2-5 milioane, dar acum 10 ani ai putea cumpăra același apartament pentru 3-500. Banii sunt lipsite de valoare, dar valoarea plății lunare la împrumut nu este indexat. Poate că în 5 ani este suma pe care astăzi ocupă jumătate din salariu, ar fi aproape invizibil pentru bugetul familiei. Deci, nu ar fi în 5 ani, este insultător să vă amintiți cum vă răsfățați-vă în bucuriile vieții și cheltui banii pe împrumut, care ar putea călători, cumpăra obiecte de lux, face reparații, pentru a îmbunătăți viața, etc.

În al treilea rând, ratele dobânzilor se poate schimba în partea mai mici. Și în cazul în care condițiile de piață medii pe ipotecare va fi mult mai favorabile pentru cele pe care le-ați primit creditul, puteți refinanțeze. Dar dacă de data aceasta va trebui să plătească o mare parte a împrumutului, atunci de refinanțare nu ar avea nici un sens.

Noi nu spunem că pentru a pune ipoteca timpurie nu este profitabilă. Acest lucru nu este așa. Afișăm doar reversul monedei, astfel încât să puteți lua în considerare toate argumentele pro și contra, atunci când se decide. Dacă trebuie să câștigi 1,5-2 ori ar fi mai lung sau a primit dintr-o dată o moștenire, atunci de ce nu restituie avansul. Sau ai lăsat să plătească nimic, și vă puteți permite să îmbunătățească condițiile de viață prin vânzarea de apartamente ipotecare, cu o taxă suplimentară, desigur, este plătit mai devreme. Fiecare caz este individual.

Cum se întâmplă acest lucru?

Să considerăm procesul în exemplul de economii.

Să ne amintim că rambursarea creditului se face la data anulării plății lunare. Adică, dacă ai 25 au, și aveți suma de 10, banii vor fi debitat numai pe data de 25. Aceasta este procedura.

Mai mult decât atât, dacă pur și simplu va face contul de o sumă mai mare decât plata lunară, dar nu a informat banca cu privire la aceasta, nu se întâmplă nimic. Banca nu scrie off mai mulți bani decât aveți nevoie pentru a achita plata lunară, dacă o faci nu cere.

În cazul în care plata anuitate schema algoritmului de acțiuni în Banca de Economii, după cum urmează:

Dacă doriți să ramburseze împrumutul complet, pentru a afla suma necesară pentru rambursarea integrală. Înșiși mai bine să nu conta. Vizitați o sucursală a unei bănci sau de a folosi serviciul, „Sberbank Online“.
Asigurați suma necesară în contul din care se face plata. Acest lucru se poate face în orice mod care este convenabil pentru tine. Totul este la fel ca atunci când efectuați o plată lunară, numai cu o sumă diferită.
La data plății lunare (în această zi astfel de norme), care aplică la sucursala băncii, care a primit un împrumut. Dacă ați efectuat o rambursare anticipată parțială, atunci va primi un nou program de plată. Trebuie să-l semneze, în caz contrar, suma plătită în exces de plată lunare, nu va fi perceput. Dacă ați plătit integral, atunci împrumutul este închis.

Atunci când un regim diferențiat, procente, și așa recalculate lunar. Prin urmare, pentru a semna documente suplimentare este necesară pentru stingere timpurie. Pur și simplu completați cantitatea necesară în contul acesteia.

Și da, în cazul în care stinge prematur un credit ipotecar în detrimentul capitalului-mamă, banii se duc nu numai la plata principalului, dar dobânda acumulată la data depunerii.

Acesta este un algoritm general, și a detaliat condițiile sale trebuie să fie prevăzute în contractul de împrumut. Legea interzice băncilor pentru a preveni această procedură, dar condițiile băncile sunt libere să instaleze pe cont propriu. De exemplu, pentru a introduce o limită de timp în care nu sunt permise o anumită perioadă de rambursare anticipată completă. Sau cere clientului să declarație scris în prealabil a informa banca cu privire la intențiile sale.

Asigurați-vă că nimic nu ar trebui

Uneori, din cauza unor probleme tehnice, plata eșuează. Sau banca calculează în mod incorect valoarea datoriei dumneavoastră. Sau este că nu ia în considerare dimensiunea comisiei în terminalul de plată, și trebuie să rămână, de exemplu, 15 de ruble. Dar de contabilitate este un calculator, și nu contează - dacă sunteți 15 sau 15 000. Vi se va percepe dobânzi și penalități, o marcă este făcută în istoria de credit pe care - Dodgers, etc. Dar nu-l știu încă, pentru că ei cred că ei au plătit tot ceea ce se datorează tine.

Pentru a evita astfel de situații, accesați sucursala băncii prin 1-1.5 luni de la ultima plată. Să vi se va da un certificat de nici o datorie pe împrumut. Din păcate, înainte de acest lucru se poate face, deoarece contul de credit este închis imediat. Dar nu vă faceți griji despre asta la fel de mult ca șase săptămâni, puteți apela la banca în 3-5 zile de la ultima plată și asigurați-vă că banii sunt „vin în jos.“

Sfaturi utile pentru cei care au decis să ia de credit: