Rambursarea anticipată a unui credit ipotecar în valoare de ea în valoare de ea
Trei sferturi dintre debitori ipotecare rambursa împrumutul înainte de viață de vis. Cartierul Restul nu visează, și numai atunci când faci un împrumut știe că va fi în măsură să plătească în avans. Cât de dificil este, există întotdeauna nevoie și cât de mult puteți economisi în acest fel?
Astăzi, achita împrumutul ipotecar mai devreme poate fi parțial sau complet cel puțin a doua zi după înregistrarea acesteia prin plata dobânzii numai pentru perioada creditului. Și debitorii care folosesc în mod activ. Motive pentru a plăti ipoteca înainte de termen mult. În primul rând, se reduce cantitatea de interes pe care în cele din urmă clientul plătește băncii. În al doilea rând, se eliberează carcasa ipotecat pe încărcare: acum se poate livra, vinde, și puteți obține un nou credit ipotecar și de a îmbunătăți condițiile lor de viață. În cele din urmă, în al treilea rând, pentru rambursarea anticipată a debitorilor folosesc adesea de planificare pentru a cumpăra un apartament nou în construcție pe piața imobiliară: atunci când casa este finalizată și predare, ei vând apartamentul lor vechi și rambursa o parte din împrumut, și, uneori, întregul împrumut în întregime.
Cu toate acestea, există situații în care debitorii să plătească o sumă în contul de plată în avans din timp în timp, în același timp, pentru a rambursa o parte din împrumut (de exemplu, atunci când a primit o mică moștenire), și uneori pentru a rambursa împrumutul înainte de termen, la toate profitabile.
fără taxă
Pur și simplu pune, legea este acum băncile nu au dreptul de a preveni debitorului de a rambursa împrumutul înainte de termen, nu au dreptul de a cere de la el pentru ea comisioane și penalități. Cu toate acestea, intenția sa de a efectua plata anticipată a debitorului trebuie să notifice banca în ultima lună. Cu toate acestea, de multe ori băncile în acordurile de împrumut se prescrie o perioadă mai scurtă, de obicei de două săptămâni.
Unele bănci continuă să pună o condiție de imposibilitate de rambursare anticipată în primele câteva luni, dar este ilegal. „Declarațiile pe care băncile pot lua dobânda la împrumut, pentru perioada în care nu au folosit clientul - este absurd. Unele bănci au instalat deja un moratoriu sau penalități de rambursare anticipată, dar este în trecut și în prezent, aceste elemente în acordul de împrumut în contradicție cu legislația în vigoare și sunt considerate nule și neavenite“, - confirmă șeful sucursalei de creditare Centrul Ipoteca de Absolut Bank din București, Catherine Bazilevskaya.
aritmetică simplă
Cu toate acestea, nu orice rambursare anticipată a creditelor ipotecare este benefic pentru debitor. Mult depinde de valoarea creditului, durata acesteia, precum și metoda de rambursare. Astăzi populare anuitate lunare (egale) plățile sunt formate din așa-numita împrumut - suma împrumuta direct de la banca - și dobânda acumulată pe soldul creditului. Rezultă că, în primele luni ale debitorului plătește băncii în principal de interes, la care se adaugă o mică parte a împrumutului. Dar, ca organism de plata creditului scade și scade valoarea dobânzilor acumulate la soldul datoriei. Treptat, proporția împrumutului în plăți lunare a crescut și interesul - redus.
De exemplu, în cazul în care media pentru Sankt-Petersburg ipotecare împrumut de 2 milioane de ruble pentru o perioadă medie de 15 ani, la 12% pe debitor an va plăti lunar aproximativ 24 de mii de ruble, din care interesul în prima lună a sumei de plată la 20 mii, iar corpul a creditului - Doar 4 ... Un an mai târziu, situația nu sa schimbat prea mult, doar 500 de ruble în favoarea împrumutului: 4500-19 500. Dar, după 5 ani, debitorul va plăti în 7500 de împrumut și 16 500 - în contul de interes. După 10 ani de împrumut sa ridicat la 13.500 de ruble o plată ipotecare și de interes - doar 10 500. Și, în ultima lună, debitorul va 180 de ani plăti băncii ultimul 24 000, constând din 100% din valoarea sa principală.
Beneficiul nu este evident
Potrivit experților, pentru a plăti ipoteca are sens devreme în foarte primii ani, în cazul în care debitorul plătește banca o mare parte a interesului. Atunci când un împrumut de 2 milioane de ruble timp de 15 ani, chiar și un relativ mic de plată anticipată de 100 mii $ poate reduce termenul de împrumut cu până la 20 luni. În cazul în care debitorul este mai important să nu se reducă durata împrumutului, iar plata lunară, el poate alege această opțiune, atunci plata va scădea cu 1300 de ruble.
Unele calcule simple arată că, în orice caz, reducerea perioadei de creditare este mai favorabil debitorului decât reducerea plăților lunare. Dar este pe termen lung, și de a trăi debitorul nu vrea să atunci și astăzi: mulți recunosc că ei sunt dispuși să sacrifice profitul în 15 de ani, dar pentru a reduce plățile acum, realoca fondurile puse la vacanța de credit, sau necesare în lucruri viața de zi cu zi.
Aceasta explică, de asemenea, faptul că mulți debitori face un împrumut pentru numărul maxim de ani, overpaying astfel cantități uriașe de interes: plăți lunare pentru un maxim de minim și valoarea creditului - maxim. „Debitorii trage inițial un credit ipotecar pentru atâta timp cât posibil pentru a obține valoarea maximă a creditului, - spune Ekaterina Bazilevskaya. - Faptul că băncile necesită o plată ipotecare confortabil în valoare de 40% până la 50% din venitul debitorului și familiei sale, dar, în practică, multe familii sunt dispuși să pună în cantități mari ca un venit inventar al băncii ". În același timp, statisticile arată că, chiar dacă diferența de plăți la 15 ani și perioada de 10 ani este de numai 2-4000 ruble, debitori aleg de multe ori împrumutul de 15 ani: aceste Mii „extra“ nevoie de ele astăzi.
Cu toate acestea, debitorii care au fiecare banut conteaza, și care nu intenționează să schimbe apartamentul ipoteca pe mai spațioasă în următorii ani, expertii recomanda, și abandoneze complet plată anticipată, în scădere de bani gratuit în vacanță, auto-dezvoltare și educație a copiilor. Practica arată că, în ultimii ani, debitori ipotecare sunt utilizate din ce în ce fonduri gratuite pentru deschiderea sau dezvoltarea propriei afaceri, ca oameni de afaceri atât de mare peste tot în lume. Ei trimit bani „în circulație“, și cu credit de plată de 15 ani sa depreciat de bani de la inflație.
Mikhail Polunin, gestionarea ramura Sviaz-Bank București:
Atunci când se face un credit ipotecar debitori aproximativ jumătate și-au exprimat intenția de a rambursa împrumutul înainte de termen în viitor. pentru perioade mai lungi din cauza designului dorinței clientului de a asigura un anumit fel poziția financiară împotriva situații economice neașteptate.
În caz de rambursare anticipată parțială a clienților ipotecare pot alege, ca mai important în acest moment, pe baza propriei lor situatii financiare: reducerea timpului sau a micșora valoarea plății lunare. Și el și cealaltă opțiune reduce costul final al creditului și, prin urmare, benefic pentru debitor.
rambursarea anticipată a împrumutului, în orice caz avantajoasă pentru debitor, deoarece reduce costul total al creditului. Cu toate acestea, în cazul în care rambursarea împrumutului egal cu valoarea plăților anuitate cel mai mare interes blanked în prima jumătate a termenului total de credite. Prin urmare, rambursarea anticipată parțială a împrumutului în cadrul acestui sistem devine mai puțin favorabil debitorului decât cea mai apropiată dată de expirare a acordului de împrumut.
Catherine Bazilevskaya, șeful filialei de creditare Centrul Ipoteca de Absolut Bank din București:
Aproximativ 10% din debitori sucursală a Absolut Bank din St. Petersburg pentru obținerea de credite sunt conștienți de faptul că acestea se vor stinge în mod activ împrumutul înainte de termen. datele lunare sau trimestriale, debitorii efectuează plăți anticipate și scurtează durata de viață a unui credit ipotecar cu 10-15 ani înainte de efective de 5-7 ani. Un alt okolo10% din debitori face nesistematic plăți anticipate în sumă mică și unele doar imaginati-va crește plata lunar timp de 5-10 mii de ruble, din proprie inițiativă. Faptul este că, în cazul în care plata este de 30 de mii de ruble pentru suma creditului de 2 milioane de ruble timp de 10 ani, la 13%, în primii 3 ani suma de interes va fi de aproximativ 20 de mii, iar rambursarea sumei principale a băncii -. Doar 10 mii. Toate plățile anticipate pentru a reduce datoria principală este o bancă, și așa mai departe ipoteca poate fi plătit pentru 3-5 ani mai repede. Restul de 80% dintre debitori să adere la graficul de rambursare inițial.
Condiții de rambursare anticipată prevăzut în orice acord de credit, iar debitorul este obligat să adere la ele. Dacă există o dorință de a schimba termenii contractului, are loc cu acordul părților (bancă și împrumutat).
Lily Kreiss-Belova, expert ipotecare AN "Bekar":
rambursare anticipată parțială a ipotecilor este o practică comună - aproximativ 90% dintre consumatori se așteaptă să ramburseze împrumutul în avans. Mulți clienți vinde alte apartamente, în cazul în care au locuit anterior. În acest caz, ei încearcă să plătească integral sau parțial, în afara ipoteca.
Băncile mai profitabil să împrumute pentru perioade mai lungi, deoarece clientul, chiar și în cazul pierderii de locuri de muncă va continua plățile lunare mici.
Un moratoriu privind rambursarea anticipată a fost anulat, iar acum băncile nu au dreptul să solicite plata dobânzii pentru mai multe luni în avans. Anterior, cumpărătorii au fost în măsură să plătească ipoteca în primul an numai prin plata de penalități substanțiale la banca.
Există situații în care devreme stingerea creditului dezavantajoasă. De exemplu, în cazul în care împrumutul este luată timp de 10 ani, după 5 ani de plăți înainte de neprofitabilă plăti datoria, pentru că cea mai mare parte dobânda la împrumut a fost deja plătită.