Principiile de lucru de carduri plastice - carduri de plastic Banca de Economii din România

Carduri Cum funcționează

Astfel, activitățile bancare comerciale legate de emiterea de carduri de credit, contul serviciilor de deschidere și de decontare în numerar și pentru clienții atunci când efectuează tranzacții folosind carduri bancare emise pentru a le-a numit eliberarea de carduri bancare. Și banca comercială să emită (emite carduri bancare) - emitentul. Și orice, emis de card de plastic Banca aparține băncii, ea a fost eliberată.

Dar, posesorul unui card de credit este un client bancar (persoană fizică sau reprezentantul autorizat al unei persoane juridice), a încheiat un contract cu o instituție de credit emitentului pentru deschiderea unui cont bancar sau un depozit bancar pentru emiterea de credit sau de alte servicii, pentru a efectua tranzacții folosind un card de credit.

Cardul în sine (o bancă), un instrument pentru întocmirea decontare și alte documente care urmează să fie plătite de către client.

Carduri bancare emise de către banca emitentă a persoanelor fizice, există următoarele tipuri:

1. card de plată - un card bancar, emis de către proprietarul fondurilor din contul bancar, utilizarea care permite titularului unui card de credit, în conformitate cu acordul dintre emitent și client, de a dispune de fonduri în contul său în cadrul limitei de cheltuieli stabilite de emitent pentru plata bunurilor și servicii și / sau retrageri de numerar;

2. Card de credit - un card bancar, a căror utilizare permite titularului unui card de credit, în conformitate cu acordul cu emitentul, să efectueze operațiuni în valoarea liniei de credit furnizate de emitent, și în limitele de cheltuieli stabilite de emitent de a plăti pentru bunuri și servicii și / sau retrageri de numerar . Oficial bancher site-ul web. kom.www.bankirsha.com /

Orice card de credit trebuie să prezinte numele și logo-ul emitentului băncii-că și numele sistemului de plată prin care este deservit de cartela identifică în mod unic.

De exemplu, în figura 3 și 4 prezintă cele două tipuri de carduri bancare Banca de Economii România și al băncii „Standard românesc“.

Figura 3 - carduri de plată Banca de Economii din România

Figura 4 - carduri de credit ale băncii „Standard românesc“

Un studiu atent de carduri eșantion de mai sus, le pot distinge imagini clare: numele și logo-ul băncii, logo-ul și numele sistemelor internaționale de plăți (VISA, Maestro, MasterCard, ELEKTRON).

Cardul bancar poate fi eliberată unei persoane, indiferent de naționalitatea sa (rezidente și nerezidente). În plus, un cont de client poate reflecta tranzacții cu mai multe de același tip de carduri bancare (carduri de plată, carduri de credit) sau un diferite sisteme de plată, emise de către o instituție de credit, fie la client sau de persoanele autorizate de către client.

Pentru a îmbunătăți serviciul clienților săi, și desigur, ținând seama de interesele lor, fiecare bancă este în curs de dezvoltare diferite opțiuni atractive pentru clienții care utilizează carduri bancare.

Luați în considerare principiul de funcționare a unui cont de card și un card bancar.

Pentru întreținerea conturilor curente (depozite la vedere), folosind carduri de debit din diferite sisteme de plăți internaționale (VISA Classic, MasterCard MASS, Visa Electron ...) Punerea în aplicare a operațiunilor de cheltuieli care utilizează carduri de debit se efectuează numai în soldul de fonduri în contul de card. Multe bănci oferă și servicii, sub forma de eliberarea mai multor carduri legate de un singur cont de card. Aceasta este, cu excepția cardului principal eliberat proprietarului unui nume de cont de card de credit, poate, la cererea sa fie emise si carduri de debit suplimentare, de exemplu, membrii familiei sale.

Contul de card de debit, în funcție de destinația lor, și le-finanțate prin:

Transferul de organizare a salariilor client.

instituții Transferuri burse.

depozit în numerar de către titularul cardului.

Primirea de fonduri din contul unui alt card bancar, prin

transferul de fonduri prin intermediul ATM-uri care au o astfel de funcție.

6) transfer de fonduri de la depozit la termen la expirarea de atașament (sub contract) și absența sau refuzul de a efectua contribuție prelungire.

7) Transferul de fonduri pentru persoanele fizice care sosesc pe sistemele de transfer de bani.

Estimată (debit) card este foarte frecvente și ușor de utilizat, și poate fi:

- primi bani prin ATM-uri, ca o bancă, și alte bănci;

- pentru a primi bani prin casieria centrului de decontare bancară;

- efectuarea de plăți fără numerar pentru servicii către întreprinderi și servicii de rețea;

- pentru a face achiziții de bunuri în magazine, având set de terminale ale băncii;

- să efectueze servicii de plată (MTS, Beeline, Telecom ...);

- face transferul de fonduri de la un card bancar la altul;

- să plătească pentru serviciile de televiziune prin satelit și alte.

În funcție de tipul de card, calculele pot fi efectuate pe teritoriul România sau pe teritoriul România și în străinătate. Cardurile de plată sunt eliberate persoanelor fizice (rezidente și nerezidente) la prezentarea unui document de identitate.

Pentru este necesară înregistrarea anumitor tipuri de carduri în bancă, în plus față de pașaport și fiscală - carte de pensie sau carnetului de student. card de plată de debit vă permite să utilizați fondurile numai în creditate în contul fondurilor (depozit). Dar pentru fiecare tip de card de credit fiecare bancă stabilit limita zilnică de retragere de numerar.

Depozitarea pe termen lung a fondurilor de pe aceste conturi (depozite), veniturile din dobânzi, de regulă, nu funcționează din cauza ratelor scăzute ale dobânzii, sau lipsa acestora, în general. Dar pentru majoritatea conturilor de card va fi taxat: pentru întreținerea anuală de cont, pentru retragerea de numerar la ghișeu sau ATM-uri, carduri de serviciu, etc ..

2. depozite la termen, în paralel cu care clientul a deschis contul curent de card, cu cardul de decontare atașat (de debit).

În conformitate cu termenii depozitului la termen a contractului, pentru a deschide un card de cont bancar curent poate fi creditat:

- Interesul și valoarea contribuției la sfârșitul atașament.

Până în acest moment de depozit sau de economii la sută de retragere numai prin intermediul cardului bancar.

De exemplu, în aproape toate depozitele Băncii clienților „Standard românesc“ sunt garantate oportunități suplimentare sub forma unei chitanțe card de debit (estimat). Atunci când face un depozit la termen, deponentul va primi gratuit o hartă bancar românesc Standard „Depozit“. Acest cont de card bancar, la sfârșitul perioadei de contribuție și creditate la suma depozitului și a dobânzii, precum și alte opțiuni nu sunt chiar luate în considerare, și nu sunt oferite.

Un Moscova Mortgage Bank, de exemplu, înregistrarea contribuției „Champions League“, însoțit înregistrarea cardului de credit internațional. Privind contribuția acumulată de interes lunar este transferată la un card bancar internațional MasterCard UEFA Champions League.

Care sunt avantajele acestor servicii ale băncii către deponent? Ei bine, în primul rând, la sfârșitul termenului de depozit nu pot grăbi imediat la bancă pentru depozit și nu pentru a arăta grabă nejustificată în alegerea unei noi investiții, deoarece economiile sunt stocate în bancă.

În al doilea rând, atunci când o nevoie de instrumente care pot fi utilizate enumerate în acest sens, interesul sau mijloacele de contribuția înscriși aici, la expirarea investițiilor. Da card bancar doar simplifica procedura de retragere a banilor prin orice ATM.

În al treilea rând, avem un card de plată deschis poate fi încă utilizate în scopuri proprii atunci când călătoresc și cumpărături în magazin prin intermediul terminalelor, reumplute periodic fondurile sale în viitor.

Și care oferă acest serviciu băncilor? Banca primește pentru un timp mai mult, și resurse aproape gratuite. Deoarece retrageri prin intermediul ATM-urilor este limitată la suma limita de zi cu zi, apoi eliminarea întregii sume a depozitului, în cazul în care este semnificativ și depășește limita de zi cu zi, are loc în termen de câteva zile. Clientul „poate“ și să plătească o taxă pentru retragerile de numerar de la un bancomat. Dar principala strategie a băncii asociate cu emiterea unui card de debit, este de a păstra clientul în bancă. Și majoritatea clienților au tendința de a părăsi economiile lor pe conturile de card pentru o perioadă mai lungă sau re-le disloca la depozitele la termen în aceeași bancă.

3. Depozit la termen, în paralel cu care un client deschide un cont de împrumut, la care este atașat un card de credit. Aceasta este o combinație foarte convenabilă a două servicii bancare pentru investitori, în special pentru cei cu depozite medii și mari. Particularitatea unei astfel de combinații care, simultan cu deschiderea unui depozit la termen, deponentul se deschide și un cont de împrumut, adică, ofera un card de credit pe care o puteți obține un împrumut.

Suma creditului este stabilită de bancă într-un anumit procent din suma depozitului, de regulă, să nu depășească 60-70% din suma depozitului, precum și contribuția este - pentru a garanta creditarea. Datorită activității scăzute a clienților, aceste tipuri de bănci oferă depozite deponenților în ultimii ani, mai mult și mai rar.

Beneficiați de o astfel de utilizare a cardurilor de credit poate fi văzut în exemplul convențional. Să presupunem că un client pus pe perioada anuală a contribuției în valoare de 300 000,00 ruble. un procent ridicat de 10% „pentru fiecare an“, iar după 6 luni, în jumătatea perioadei a depozitului avea nevoie urgent dintr-o dată o parte din aceste economii timp de 2 luni, urmată de recuperarea lor. În caz de încetare anticipată a acordului de depozit, toate dobânzile bancare acumulate anterior anulate și în schimb purtătoare de dobândă la rata cererii. venitul pierdut pentru timpul de depozitare poate face ruble contribuție 14 850,00 (10% - 0,1% = 15 000.00-150.00). În cazul în care contractul nu se termină depunerea și utilizarea atașat la depozit la termen prin card de credit și a obține un împrumut în valoare de, să zicem, 70% din depozit, adică 210 000,00 ruble, clientul va avea în continuare să câștige. dobânzii de depozit continuă să se acumuleze și pentru anul se va ridica la 30 000,00 ruble. împrumut de interes, de exemplu, la cea mai mică rată bancară de 15% „pe an“, în două luni va fi de 5 250,00 ruble. Ca rezultat, venitul net al deponentului ar putea ajunge la 24,750.00 ruble.

4. cont bancar curent, la care este atașat un card de plastic cu descoperit de cont.

Acesta este cel mai interesant și convenabil sub formă de utilizare a cardului de plastic atașat la un cont de verificare. card de plastic, în acest caz, are două utilizări: este folosit ca o compensare și sub formă de credit. Este numit card cu card de descoperit de cont sau de debit (calculat) cu prezența unei limite de credit (overdraft).

Astăzi, băncile sunt deschise pentru persoane fizice verificarea conturilor și emite carduri cu overdraft în principal în „salariul“ proiecte corporative. Unele bănci merg mai departe și să înceapă deja să ia în considerare deschiderea unui cont și să emită un card de debit cu overdraft pentru persoanele care nu sunt angajați ai clienților corporativi.

Deci, în cazul în care clientul face parte din angajații întreprinderii, care este clienții corporativi ai băncii, și să fiți plătit pe personal de cont (curent) bancar, ceea ce este legat de un card de plastic, atunci el poate face „Overdraft“ linia de credit de la banca.

Luați în considerare ceea ce este descoperit de cont, decorat la cardul de cont. Overdraft este de tip revolving în mod repetat de credit (linie de credit), care este eliberat pentru a suplimenta contul bancar personal al individului, într-o situație în care au fost finalizate fondurile clientului.

În cazul insuficienței de fonduri în contul curent pentru a aborda problemele urgente specifice și probleme minore obținerea unui împrumut descoperit de cont - modul perfect de ieșire. De obicei, este mic și ușor de a rambursa împrumutul. Overdraft pe harta desenată, facilitatea de credit revolving în valoare de 60-70% din venitul mediu lunar al clientului. Rambursarea overdraftului se face în termen de 30 de zile de la data următoarei începutul utilizării cardurilor de credit.

Pentru a obține un card de credit cu o facilitate de descoperit de cont pentru clienții trebuie să furnizeze documentele la banca:

- Cerere pentru deschiderea unui cont bancar si obtinerea unui card de credit cu o limită de credit;

- Un document de identitate;

- Certificat de către angajator o copie a cărții de muncă;

- Documentul care confirmă educația (nu întotdeauna)

- software suplimentar (uneori), în cazul în care firma nu este un client corporativ al băncii, și capitonajul posibil limită de credit mai mare de împrumut fără garanții, astfel cum este prevăzut în banca ta.

- Un certificat din salariul mediu, în cazul în care salariul nu este transferat într-un cont bancar (nu întotdeauna).

5. Contul de împrumut, la care este atașat un card de credit. Se pune în aplicare în mod activ serviciile Bancii referitoare la soiurile de creditare de consum prin intermediul cardurilor de credit, atasate contului de împrumut.

Contul de împrumut cu card de credit atasat - un cont împrumut bancar, pe care banca ia în considerare furnizarea și rambursarea împrumutului unui anumit debitor. Cu un card de credit, titularul acestuia funcționează pe contul de împrumut în limita de credit stabilită de către bancă, cu alte cuvinte - bani de cheltuială împrumutat.

Efectuarea de card de credit - acesta este un mod unic și cel mai simplu de a abuza de credit, care permite debitorului de a plăti pentru bunuri, plata pentru diverse servicii și de a retrage numerar de la ATM-uri.

Tenorul diferitelor carduri de credit este de obicei de 2 - 3 ani. Acest credit revolving în cadrul disponibile (de banca) pe care limita de credit. Și în cazul în care clientul la prima recepție a creditului pe card de credit nu a epuizat limita de credit, el poate beneficia oricând de limita nou disponibil reziduuri pentru nevoile lor (pentru a obține numerar de la un ATM sau de a plăti pentru bunuri și servicii).

În cazul în care acest lucru de creditare, băncile nu insista pe o răscumpărare lunară a tuturor câștigat de împrumut card de credit, dar asigurați-vă că pentru a oferi un salariu lunar:

- procentul minim (fiecare bancă are propria sa) din restul datoriei de împrumut;

- interes pentru luna;

- penalități de întârziere în plata a plății anterioare, în cazul în care a existat o întârziere;

- taxele de credit (pentru sume de retragere de numerar pentru contul de întreținere de card, etc.)

Valoarea maximă a creditului bancar fiecare limită este determinată de tehnica din salariul mediu, dar limitată la o sumă maximă de credit pentru acest tip de credit. De exemplu, valoarea maximă a creditului pe cardul de credit „Coroana de Aur“ Investsberbank nu poate fi stabilită la mai mult de 100 de mii de ruble, și card de credit „VISA“ URSABanka - mai mult de 500 de mii de ruble.

Până la sfârșitul termenului de împrumut pentru a rambursa intreaga suma creditului, trebuie să fie activ pentru a crește valoarea fondurilor alocate pentru rambursarea împrumutului, și să monitorizeze soldurile lunare ale creditelor site-ul oficial bancher. com. www.bankirsha.com/.

Astfel, avantajele utilizării cardului depinde de mai mulți factori - tipul, banca, programele sale specifice și propuneri. Dar, totuși, este posibil să se identifice avantajele generale de utilizare din plastic „portofel“:

reducerea riscului de a pierde sume mari de bani;

posibilitatea de a plăti imediat pentru achiziție;

emite conversie valutară pentru clientul poate decide banca;

mai ușor de a controla propriul buget personal;

Cu toate acestea, nu trebuie să uităm despre dezavantaje, cum ar fi:

comisioanele pentru tranzacții (cumpărare, încasând, de conversie);

o carte nu este întotdeauna gratuit;

carduri nu sunt încă acceptate de către toate organizațiile și întreprinderile comerciale.