Principii de creditare și caracteristicile lor - bani
Principiile de creditare sunt: reflexivitate, de urgență, serviceability, securitate, utilizarea corespunzătoare a fondurilor.
Recuperabilitatea creditului. Acest principiu exprimă necesitatea de rambursare în timp util primite de la creditorii de resurse financiare după încheierea utilizării lor de către debitor. Ea își găsește expresia practică în răscumpărarea prin transferarea sumei corespunzătoare a fondurilor specifice împrumutat de împrumut în contul creditorului, care asigură regenerabilitatea resurselor de creditare ale băncii ca o condiție prealabilă pentru continuarea activităților sale.
Credit ca un sistem bine definit al relațiilor economice este diferit de celelalte relații monetare, care sunt fluxul de numerar are loc la condițiile de rambursare. Prin urmare, în principiu, aceasta este esența relațiilor de credit.
Probleme legate de conținutul de rambursare a creditului este de concepte foarte importante, mai ales pe scena unei piețe dezvoltate. Împrumutul este recurent, și este important să se prevadă o rambursare în timp util. Și în acest sens, urgența care trebuie furnizate în conformitate cu cadrul contractual, acționează ca cel mai important principiu, principala condiție pentru rambursarea creditului.
Creditarea de urgență înseamnă că împrumutul nu trebuie să fie numai returnate, dar a revenit într-o perioadă strict definită de timp. Creditarea de urgență este norma pentru a obține rambursare a creditului. Termenul de împrumut este stabilită o limită de timp pentru a găsi fondurile împrumutate de către debitor. În cazul în care perioada de utilizare a creditului este rupt, caracterul distorsionat al împrumutului, acesta își pierde adevăratul său scop.
Practica de încălcare pe termen lung a principiului de urgență în acordarea de credite întreprinderilor are un impact negativ asupra stării circulației monetare în țară.
Condițiile de piață de gestionare a principiului de urgență este de o importanță deosebită. De la punerea sa în aplicare depinde de menținerea normală a reproducerii sociale în numerar. Este necesar să se asigure conformitatea cu lichiditatea băncilor comerciale în sine. Organizarea muncii lor cea mai mare parte din fonduri împrumutate nu le permite să pună atragerea de resurse de credit în investiții nerecuperabile. În plus, principiul rambursării în timp oferă debitorului posibilitatea de a obține noi împrumuturi de la bancă și nu să plătească dobânzi mai mari pentru întârziere credite. Termenii de împrumut sunt stabilite de către bancă, ținând seama de cifra de afaceri de avere creditate și de recuperare a costurilor.
Plata pe credit pentru. Acest principiu exprimă necesitatea nu numai pentru returnarea directă de la banca de către debitor a primit resurse de credit, dar, de asemenea, plata dreptul de a le utiliza. Esența economică a taxelor pentru împrumut este reflectată în distribuția reală a suplimentare primite ca urmare a utilizării sale profiturilor între debitor și creditor.
Rata (sau rată) a dobânzii la credite, definit ca raportul dintre venitul anual obținut pe capitalul de împrumut la valoarea creditului acordat în favoarea ca prețul de resurse de credit.
Reafirmând rolul de credit ca fiind unul dintre produsele oferite pe piata de specialitate, plata pentru credit încurajează debitorilor la utilizarea sa cea mai productivă.
Expresia practică a principiului în cauză se află în procesul de stabilire a magnitudinii dobânzii la credite, are trei funcții principale:- redistribuirea veniturilor persoanelor juridice și venitul persoanelor fizice;
- reglarea producției și a circulației, prin distribuirea capitalului de împrumut la nivel sectorial, trans-sectoriale și internaționale;
- anti-inflație clienți de protecție de bani de economii bancare.
- rata dobânzii de bază a băncii, care este determinată pe baza structurii resurselor bancare și veniturile băncii;
- suma și durata împrumutului;
- privind lichiditatea garanției;
- solvabilitatea debitorului.
de credit furnizează dovezi că valorile de proprietate ale debitorului existent, proprietate sau o garanție solidă permite creditorului să fie sigur că returnarea fondurilor împrumutate vor fi furnizate în timp util. Acest principiu presupune furnizarea efectivă a creditelor acordate debitorilor în diferite tipuri de active sau pasive ale părților.
În ceea ce de securitate pentru rambursarea la timp a împrumutului creditorii iau angajamentul de acord, garanții și angajamente în alte forme prevăzute de legislație. În unele cazuri, creditul poate fi acordat fără garanții, atunci aceasta se numește un martor.
Creditată trebuie să ofere o oportunitate pentru controlul de securitate de împrumut. Nerespectarea obligațiilor de a asigura rambursarea împrumutului este motivul pentru recuperarea lui timpurie.
Forma principală de securitate pentru împrumut este în prezent angajat. În conformitate cu legislația obiectul gajului poate fi orice proprietate, inclusiv a lucrurilor și a drepturilor de proprietate (cerințele), cu excepția proprietății retrase din circulație, cerințele sunt indisolubil legate de personalitatea creditorului (Art. 336 din Codul civil).
Creditorul furnizarea de împrumut securizat, evaluează calitatea și lichiditatea garanției. Lichiditatea exploatațiilor de inventar, titluri de valoare, cerințele financiare pentru terți, etc - .. este capacitatea de a transforma valorile în numerar (cu un anumit grad de risc). În funcție de modul în care proprietatea ipotecat îndeplinește aceste cerințe este determinată de volumul creditelor acordate.
Suma împrumutului garantate de proprietate este procentul din valoarea de piață a garanției, la momentul încheierii contractului de credit. prețurile colaterale exces față de valoarea creditului utilizat pentru a compensa riscul de pierdere, deteriorare a modificărilor prețurilor de proprietate și așa mai departe. N. În caz de insolvabilitate a debitorului creditorul are dreptul de a vinde garanției pentru a recupera sumele costurilor datoriei și punerea în aplicare debitorului. Soldul veniturilor este returnat la debitor. În cazul în care veniturile obținute din vânzare a fost insuficientă, creditorul are dreptul de a pretinde daune-interese de la debitor.
Garantul - obligația girantului de a rambursa creditorului debitorului în cazul în care rambursarea creditului la momentul în care împrumutatul nu își îndeplinește obligația.
Garantie - un angajament scris de credit sau o organizație de asigurare, la cererea debitorului de a plăti creditorului în conformitate cu termenii unei sume de bani dată de obligația de a depune o cerere scrisă către creditor plata acestuia.
Între garanția și garanția există o diferență, care este faptul că obligațiile cauțiune de garanție se aplică numai la valoarea datoriei pe care debitorul recunoaște. Garanția acoperă datoriile care sunt recunoscute de către debitor (încărcare), și cu garanție, garantul se obligă să ramburseze suma totală a datoriei garantate, fie că recunoaște pe deplin debitorul sau nu. Garanții și garanții sunt documentate sub forma unei scrisori de garanție sau o garanție sau aprobare (aprobare).
Are loc și această formă de sprijin de credit, ca cesiunea creanțelor, t. E. Sume datorate de cineva debitor. Cu această misiune a debitorului pentru a garanta împrumutul transferat în contul bancar de plătit pentru furnizorul livrat de mărfuri (lucrări, servicii) sau pentru a da pe cineva bani. Există două variante posibile de atribuire:- fără o notificare prealabilă a debitorilor misiunii. Încasări din debitorii băncii debitor; dirijeaza
- notificarea debitorilor, atunci când debitorii efectuează plăți direct către bancă.
Vizate de credit. Acest principiu se aplică pentru majoritatea tipurilor de operațiuni de creditare, care exprimă necesitatea utilizării fondurilor primite de la creditor. Își găsește expresia practică în secțiunea relevantă a acordului de împrumut, care stabilește un obiectiv specific pentru a face împrumuturi, precum și în procesul de supraveghere bancară asupra respectării condițiilor debitorului. Încălcarea acestei obligații poate fi baza pentru retragerea anticipată a împrumutului sau introducerea de mare interes de împrumut.
diferențierea creditelor înseamnă că băncile comerciale nu au aceeași abordare a problemei extrădării de solicitarea unui credit de către clienți. Băncile au tendința de a da credit numai acelor clienți care sunt capabili să se întoarcă în timp util.
În acest scop, valorile de credit pe bază bancare determină starea financiară a întreprinderii, pentru a fi siguri în capacitatea debitorului de a rambursa împrumutul în perioada de contract prevăzut. Banca evaluează lichiditatea bilanțului, securitatea surselor proprii ale companiei, profitabilitatea și perspectivele sale. Prin această lucrare pregătitoare, banca reduce riscul de rambursare întârziată a împrumutului.