plăți diferențiate

Plățile diferențiate - plăți atunci când rambursare a creditului, a cărei valoare scade spre sfârșitul perioadei de rambursare, în conformitate cu o scădere a valorii datoriei restante.

De conducere sau clasic program de rambursare de credit este, în general, efectuată prin sistemul de plăți diferențiate. în cazul în care debitorul plătește banca o bază lunară a datoriei (așa-numitul - „organism de împrumut“) proporțional cu durata totală de împrumut, precum și valoarea dobânzilor la credit se percepe pe valoarea reală a datoriei rămase. Aceasta este principala diferență între plățile diferențiate de la cea de a doua metodă posibilă de rambursare a obligațiilor de credit - anuitate, în cazul în care valoarea creditului și dobânda aferentă utilizării sale sunt distribuite în mod proporțional cu întregul termen de împrumut, și se plătește de către debitor în rate lunare egale.

Acesta este principalul dezavantaj al sistemului de plăți diferențiate: încărcare de credit în prima jumătate a termenului de rambursare a împrumutului este destul de palpabil, în timp ce clientul anuitate pe toată perioada de efectuare a plăților equipartitions permanente care yavlyatsya nu atât de împovărătoare. Cu toate acestea, în jumătatea perioadei de rambursare a creditului sarcina de împrumut pentru ambele scheme este egalată, iar apoi - folosind metoda de plată diferențiată - începând de scădere lunară. Am diferențiat plăți, și un alt avantaj: valoarea totală a plății excedentare pentru utilizarea fondurilor împrumutate va fi mai mică decât în ​​cazul în care plățile anuitate. ca și în acest caz, dobânda este întotdeauna încasat suma creditului inițial, iar în cazul în care plățile diferențiate - se percepe dobândă la suma rămasă a datoriei de fapt, descendent dat răscumpărările lunare „a împrumutului.“

Formula de calcul a plăților diferențiate

După cum sa menționat deja, suma de plată diferențiată include un „organism de împrumut“ (sau o parte a datoriei principale) și dobânda acumulată pe datoria restantă reală de pe împrumut.

Astfel, calculul mărimii plății diferențiate se face în trei etape:

1. Evaluate primul „organism de împrumut“, adică, plata lunară pe contul de rambursare a principalului. Acesta va fi egal cu raportul dintre valoarea totală a creditului la numărul de perioade de plată (luni) pe parcursul perioadei de creditare.
2. Aceasta din urmă se calculează suma lunară supusă plății dobânzii. Este restul datoriei principale în perioada curentă, înmulțită cu rata anuală a dobânzii, direct proporțional cu perioada de plată curentă, adică, împărțit la numărul de zile într-un an (365 sau 366) și înmulțit cu numărul de zile în perioada de plată (28-31).
3. Adăugarea de rezultatele celor două calcule anterioare, obținem valoarea diferențială a plății lunare.

3. Ia urmatorul program de rambursare a datoriilor pentru împrumut.