plata anuitate și diferența diferențiată
Mulți debitori bancare au auzit că în practicile de creditare utilizate aceste tipuri de scheme financiare ca anuitate și plata diferențiată. Care sunt aceste tipuri de transferuri? Care este diferența fundamentală între cele două?
Clasificarea plăților la credite
Băncile românești oferă clienților lor, primesc un credit, acesta restituie în 2 moduri - prin efectuarea plății anuitate și diferențiată. Diferența dintre ele este extrem de important. Fiecare are avantaje și dezavantaje. Să le examinăm în detaliu.
Care este specificitatea transferurilor de anuitate?
plata Anuitate - un transfer de fonduri în contract de credit bancar pe o bază lunară în volume egale. Structureze tranșă respective reprezentate:
- taxele vamale de bază;
- la sută;
- comisioane și taxe suplimentare (dacă este cazul contractului).
Se poate observa că în aspectul structurii diferenței dintre plățile de anuitate și diferențiate este minimă: ambele sunt compuse din elemente selectate. Dar, în cazul transferului de primul tip scade cu interes cota de timp în plată și crește proporția de principal.
Se întâmplă adesea ca în primele câteva luni ale creditului debitorului enumeră, practic, numai interesul. La rândul său, o persoană timp de finalizare de calcul plătește doar datoria principală. Acest lucru este cu mult diferit de la plata anuitate diferențiată. Luați în considerare specificul unui al doilea mai mult.
Care este specificitatea transferurilor diferențiate?
Așa cum am menționat mai sus, în comparație cu aspectul structurii plății anuitate și diferențial, diferența dintre ele este minimă. Cu toate acestea, într-o plată diferențiată a debitorului transferă banca în tranșe lunare de dimensiuni diferite, în scădere a lungul timpului.
Se pare că, în primele luni de plăți a unei persoane efectuează o tranzacție la dimensiunea sa maximă. Până la momentul finalizării localităților cu banca debitorul plătește suma minimă în favoarea creditului și organizarea financiară. Dacă comparăm distribuția de interes în aspectul plății anuitate și diferențială, diferența dintre ele va fi în faptul că transferul de primul tip de suma principală a împrumutului este redus cu o sumă egală pe o bază lunară, în timp ce se percepe dobanda pe suma rămasă. Care este beneficiul prima și a doua tipuri de transferuri?
Care este beneficiul fiecărei plăți?
Deci, acum știm că sunt diferențiate și anuitate de plata - aceasta este enumerarea de aceeași structură, dar diferite în ceea ce privește distribuția principalului și a dobânzii la conturile la termen cu Banca, în conformitate cu contractul. Dar care este mai profitabil?
Totul depinde în principal de termenii acordului de împrumut. Determina contractul anuitate cu banca are sens în cazul în care durata medie a împrumutului, adică, de ordinul a 2-3 ani. Această recomandare decurge din faptul că o anuitate la o rată moderată de interes implică relativ scăzut și, în plus, o povară de plată uniformă, în timp ce transferul diferențial - ridicat în primele luni de rambursare a creditului.
La rândul său, atunci când scurt (1-2 ani) și lung (5 ani) împrumuturile are sens să acorde o atenție la plăți diferențiate. Faptul este că, în acest caz, pentru debitor, de regulă, este mai important să se respecte reducerea efectivă în valoarea principalului creditului.
Principalele diferențe între sistemul de anuitate diferențiate
Deci, diferența fundamentală dintre cheie anuitate ca un tip de transferuri în temeiul contractului de credit al sistemului de diferențiate este capacitatea de a reduce sarcina de plată în primele câteva luni, în schimbul unui interes plătitor activ la banca. La rândul său, al doilea tip de plată poate reduce sarcina de plată o persoană în etapa finală a calculelor cu instituții financiare bancare, dar va fi destul de vizibile în primele câteva luni. Adevărat, datoria principală în perioada corespunzătoare scade, de regulă, mult mai intensă decât în cazul sistemelor de anuitate. Desigur, cu condiția ca ratele dobânzilor la fiecare dintre aceste două tipuri de plăți vor fi la fel.
Astfel, atunci când este privit din punctul de vedere al transferului de plată de sarcină anuitate și diferențial, diferența va fi între acestea la un nivel superior, acesta transferă al doilea tip, în primele luni, dar semnificativ mai mică în etapa finală a calculelor. Cu toate acestea, pentru debitor nu poate fi foarte profitabil din cauza inflației: supraplat în cadrul transferurilor diferențiale în primele câteva luni poate fi o putere de cumpărare substanțial mai mare decât creșterea sarcinii de plată atunci când plățile anuitate la etapa finală a acordului cu banca. Cu toate acestea, pentru a alege schema optimă a plăților pe împrumut clienților săi nu dau toate băncile. Această posibilitate este adesea văzută ca un privilegiu suplimentar de servire a debitorului.
Cum să negocieze cu banca de a opta pentru plata?
Deci, acum știm ce sunt plățile de anuități și plăți diferențiate, care sunt mai bine la unele sau alți termeni de contracte de creditare între debitori și bănci. Dar modul în care o persoană poate intra într-un acord de împrumut, care implică anumite transferuri?
În acest caz, totul depinde de politica băncii. Unele oferă clientului pentru a determina cel mai bun tip de plată. Alții sunt de acord să încheie un contract de credit, cu condiția ca debitorul este de acord să plătească taxe numai pe anuitate sau plăți diferențiate.
Se poate observa că, în primii ani de dezvoltare a pieței de creditare vRumyniyav între bănci cel mai adesea inițiate de încheierea de contracte cu debitori, sugerând plăți diferențiate. Cu toate acestea, în prezent schema de plată cele mai populare - anuitate. Termeni și condiții de contracte bancare, care reflectă transferul de fonduri către instituțiile financiare prin intermediul unor plăți diferențiate astăzi sunt rare.