Deschiderea unei linii de credit unui întreprinzător individual

Astăzi, există un număr mare de programe de împrumut. furnizate de băncile comerciale. Acestea sunt concepute pentru o varietate de condiții pentru a face entitate economică de afaceri - debitor. Prin urmare, un întreprinzător individual este important să nu greșească în alegerea sa de variante de credit și de a găsi exact programul care se potrivește cel mai bine condițiile de afaceri sale.

Trebuie remarcat faptul că deschiderea unei linii de credit - un mod convenabil și eficient de creditare pentru oamenii de afaceri decât emiterea unui singur împrumut, care vă permite să utilizați împrumutul atunci când este nevoie, iar dobânda la împrumut pentru a plăti numai pentru perioada efectivă de utilizare a fondurilor.

Ce este o linie de credit? Care sunt condițiile de descoperire și de a folosi ei? Ce tipuri de taxe trebuie să plătească un antreprenor?

linie de credit

Informații. Pentru relațiile din cadrul contractului de credit, regulile acordurilor de împrumut, stabilit § 1 "împrumut" GKRumyniya (Sec. 2, art. 819 din Codul civil).

• un transfer de o singură dată de fonduri în contul bancar al debitorului sau emiterea acestora;
• linia de deschidere a creditului către debitor.

Linia de credit - un angajament juridic obligatoriu al băncii de a emite un împrumut către client într-o anumită cantitate de contract și în termenul prevăzut. Acesta diferă de credit de unică folosință, care a fost folosită în cazul descoperirii sale dobândește dreptul de a primi și de a folosi fonduri de mai multe ori în specificate în ziua contractului, iar atunci când este necesară pentru o perioadă convenită, rate (transe), dar în limitele stabilite limită. În această limită problemă - valoarea maximă posibilă a tranșe, cu condiția ca debitorul - este stabilit de către bancă este determinată individual și este fixat în contract. Mărimea același împrumut depinde de solvabilitatea comerciantului și scopurile sale de istorie de credit, de viață și de credit.

Notă. Interesul pentru utilizarea fondurilor împrumutate sunt plătite în funcție de tranșa de mărime obținută.

Principalul avantaj al liniei de credit deschise la creditele convenționale (sumă fixă) - economii de interes sau, mai precis, costul total. Judecător pentru tine: dobânda la împrumut trebuie să fie plătit numai pentru perioada efectivă de utilizare a fondurilor împrumutate, și nu dintr-o dată, și proporțional cu fiecare tranșă primită. Aceasta este, de îndată ce tranșa rambursat, acumularea de interes încetează.

Și dacă, de exemplu, să emită un credit obișnuit pentru anul, dobânda va fi obligat să plătească pentru perioada de „utilizare“ a fondurilor împrumutate (durata contractului).

Linia de credit este deschis în următoarele condiții:

• suma totală a fondurilor acordate nu depășește valoarea maximă (limita), specificate în contract (limita de emisiune);
• în perioada de contract, de mărimea unui client o singură dată a datoriei nu depășește limita acestui contract acesta (limita datoriei).

Băncile au dreptul de a limita valoarea fondurilor acordate în cadrul unei linii de credit deschise prin includerea simultană în acordul ambelor aceste condiții, și prin utilizarea în acest scop, orice alte condiții suplimentare în timp ce efectuează cerințele de mai sus.

Principiul de funcționare a liniei de credit, calculul dobânzii

Principiul de funcționare a liniei de credit este prevăzută în acordul de împrumut - documentul principal în relația dintre bancă și întreprinzătorului particular. Ei au determinat, în special, obiectul contractului, condițiile de acordare a creditului, primirea și utilizarea de tranșee, rata dobânzii la împrumut și procedura de plată a dobânzii, în special datoria la banca.

Linia de credit poate fi non-revolving (tranșa) și RE (turela).

Sensul liniei non-revolving de credit este faptul că în contract se specifică în mod clar dimensiunea, data primirii și data eliberării fiecărei tranșe, până la sfârșitul contractului de o linie de credit. Această linie de credit, sau o linie cu o limită de tragere. nu permite unui întreprinzător individual să reutilizeze fondurile după ce toate tranșele el va obținute.

Acest tip de facilitate de credit este cel mai util într-o finanțare pe etape pentru o anumită perioadă de timp (de exemplu, investițiile în construcția de facilități, achiziționarea de expedieri).

Valoarea dobânzii acumulate la împrumuturi:

Calculul prezentat în exemplul 1, este utilizat în cazul în care debitorul utilizează mijloacele la sfârșitul termenului liniei de credit revolving. Dar, în cazul în care termenii contractului prevăzut de rambursare a împrumutului pe un program specific (este negociată individual între bancă și antreprenor), dobânda se plătește numai pentru perioada în care debitorul a folosit numerar.

Oarecum diferit este cazul cu o linie de credit revolving (cum este numit, o linie de credit cu limita datoriei). În acest caz, debitorul alege cât de mult de credit de care are nevoie să primească de la creditor, și în ce moment. limita datoriei este redusă în funcție de cât de mult bani pe care un debitor a primit deja, dar recuperat proporțional cu suma pe care acesta revine la perioada de linia de credit.

Acest tip de debitori linie de credit sunt atrași de faptul că banii returnați băncii, poate fi obținută atunci când este nevoie, și în orice cantitate sub limita facilitatea de credit, aceasta nu trebuie să adere la un program fix de eliberare a următoarei tranșe.

Luați în considerare câteva exemple.

Calculul dobânzii se face la primit efectiv suma creditului pentru perioada de utilizare efectivă a fondurilor. Valoarea dobânzii acumulate la împrumuturi:

Valoarea dobânzii acumulate la împrumuturi:

Exemplul 4. Noi folosim condițiile din exemplul 1, adăugând că părțile au încheiat un acord de împrumut normală.

Ultimul exemplu, apropo, este doar o confirmare a celor de mai sus, câștigul procent din linia de credit. Dobânda la împrumut care urmează să fie plătit pe durata de viață a acordului de împrumut, în timp ce la deschiderea unei linii de credit - numai pentru perioada efectivă de utilizare a fondurilor împrumutate.

Comisia bancară și controversa din jurul lor

pentru deschiderea liniilor de credit Comisiei

În plus față de rata dobânzii pe linia de credit (care au diferite creditorii pot varia în sus sau în jos) contractul de împrumut prevede Comisia pentru deschiderea unei linii de credit. Acesta este stabilit în procente din limita emisiunii. Această rată de comision este de obicei independentă de suma efectiv primite și utilizate de tranșee împrumutat, precum și de la data de închidere a limitei datoriei (inclusiv inițiativa creditorului). De obicei, contractul de asemenea, prevedea că pentru deschiderea unei taxe linie de credit - aceasta este suma plătită de către debitor pentru furnizarea de debitorilor băncii de a primi și de a folosi fondurile.

Notă. Problema de credit neutilizate - este suma de bani care poate fi acordată debitorului, care se calculează ca diferența dintre limita de emisiune și valoarea totală a tranșee prevăzute în contract.

Astfel, p. 4 al documentului a arătat că banca are dreptul de a primi o remunerație separată (comision), precum și interesul pe împrumut în cazul în care acesta este prevăzut pentru furnizarea de auto-service pentru client. În alte cazuri, instanța evaluează dacă aceste comisii se face referire la placa de credit.

Informații. Art. 29 din Legea cu privire la bănci și activitățile bancare ar trebui să fie faptul că ratele dobânzilor la credite și, în special, comisia stabilită de către instituția de credit, în acord cu clienții. O instituție de credit are dreptul de a modifica unilateral ratele dobânzilor la credite, procedura de determinare, onorariile lor comision și punctul de vedere al acestor acorduri cu clienții - întreprinzători individuali și persoane juridice.

Cu toate acestea, băncile creditoare au continuat să insiste asupra faptului că, pentru deschiderea unei comisii linie de credit creează un beneficiu de proprietate individuală directă către debitor - posibilitatea de a obține tranșe în orice sumă, în orice moment, nu este nevoie să intre în contractul de împrumut pentru fiecare tranșă și furnizarea de securitate pentru fiecare tranșă , reducerea timpului de primire a fondurilor sub formă de tranșe, o oportunitate de a nu plăti dobândă pentru suma integrală a liniei de credit, și mai mult.

Prin urmare, perceperea de comision poate fi considerată legală pentru deschiderea unei linii de credit, dar banca, în acest caz, trebuie să dovedească suportarea poverii financiare a cheltuielilor și a pierderilor în legătură cu furnizarea de credite este sub forma unei linii de credit, în scopul de a obține despăgubiri și rambursarea costurilor lor.

Comisia pentru utilizarea limitei liniei de credit

Și funcționarii și arbitrii au în vedere acest tip de comision ca dreptul de a utiliza o astfel de limită, care trebuie plătite în conformitate cu termenii contractului și dacă debitorul a profitat de acest drept sau nu. Esența legii, potrivit lor, este după cum urmează. Termenii contractului o linie de credit pentru conținutul său economic diferit de termenii acordului, care prevede un singur (o singură dată) pentru a furniza fonduri pentru debitor. Cu toate acestea, în timpul deschiderii liniei de credit a debitorului, în orice moment (dacă vorbim despre facilitatea de credit revolving), se pot aplica pentru creditor cu ordinul de plată privind transferul să-l tranșă în valoare și în limita acordată, iar banca este obligată, în acest caz, să transfere în contul de numerar necesar debitorului înseamnă.

În consecință, condiția acordului de împrumut, specificând că debitorul plătește creditorului o taxă pentru utilizarea limitei liniei de credit, nu poate fi invalidat. Concluzie: Comisia a taxei bancare pentru utilizarea limitei liniei de credit este legală.

În orice caz, înainte de a vă decide să semneze un acord de împrumut cu banca pentru a deschide o linie de credit, aveți nevoie pentru a calcula fezabilitatea acestei etape în legătură cu condițiile bancare propuse. La urma urmei, în ciuda atracția evidentă a liniei de credit înainte de credit obișnuit, înțelegând că brânza gratuit este numai într-o cursă de șoareci, acesta trebuie să fie prezent. ratele dobânzilor ridicate pentru comoditatea, toate tipurile de comisioane - atunci când se face ar trebui să fie luate în considerare o decizie toate.