Cunoaște curs Intuit, piața de asigurări din România

8.1. Conceptul și structura pieței de asigurări

Fig. 8.1. Amplasarea pieței de asigurări în sistemul financiar

nevoia obiectivă de asigurare determină legătura directă a pieței de asigurări cu companiile de finanțare, populația sistemului bancar, bugetul de stat și alte instituții financiare, în care a implementat relația de asigurare. În aceste privințe, cu instituțiile financiare acționează în calitate de asigurători și a consumatorilor de produse de asigurare. relație specială stabilită între piața de asigurări și fondurile de la bugetul de stat și bugetul de stat, datorită organizării de asigurare obligatorie.

relații financiare durabile are piața de asigurări cu piața valorilor mobiliare, sistemul bancar, piața de schimb valutar, finanțarea de stat și regională, în cazul în care rezervele de asigurătorii de asigurare și alte resurse de investiții.

Funcționarea pieței de asigurări se întâmplă în sistemul financiar ca bază de parteneriat și într-un mediu competitiv. Acest lucru se aplică concurenței între instituțiile financiare pentru fondurile libere ale populației și agenților economici. În cazul în care piața de asigurări, de exemplu, ofera produse de asigurare de asigurare de viață, băncile - depozite, piața de valori - valori mobiliare și așa mai departe ..

Într-un sens restrâns, piața asigurărilor poate fi descrisă ca spațiu economic. sau un sistem controlat de raportul dintre cererea clienților pentru servicii de asigurare și vânzătorii de protecție oferta de asigurare. În termeni generali, piața de asigurări - este sfera relațiilor monetare, în cazul în care obiectul vânzării în domeniul protecției asigurărilor favoarea, generate de cerere și ofertă pentru el.

Piața asigurărilor este dificil de a dezvolta interirovannuyu sistem la care link-uri sunt companii de asigurare, asiguratori, produse de asigurare, brokerii de asigurare, evaluatori profesioniști de riscuri de asigurare și pierderi de asigurători, asociații de asigurători și sistemul său de reglementare de stat.

Societățile de asigurare - cadrul instituțional al pieței de asigurări, unitatea de izolare economică a pieței de asigurări, care se reflectă în izolarea completă a resurselor și a independenței de asigurare și a altor activități. Companiile de asigurări sunt structurate pe un accesoriu, natura operațiunilor de asigurare efectuate, zona de servicii.

Accesorii pentru societățile de asigurare sunt împărțite în acțiuni, societățile și private mutuale de asigurări. organizație de asigurare stoc - o forma de organizare non-guvernamentală, care acționează ca un asigurător de capital privat sub forma unei societăți pe acțiuni. capitalul social al asigurătorului este format din acțiunile și alte titluri, ceea ce permite resurse limitate pentru a crește în mod semnificativ capacitatea financiară a societății de asigurare. Formularul Joint-stock al asigurătorilor domină piețele de asigurări din țările dezvoltate. companiile private de asigurări aparțin aceluiași proprietar sau a familiei sale. Pentru o formă unică de asigurări private includ engleza Lloyd Corporation nu este o persoană juridică, și uniunea indivizilor. În asigurarea publică ca asigurătorul este statul. În ceea ce privește interesele statului includ monopolul său de a efectua toate sau anumite tipuri de asigurare, astfel cum sunt stabilite de legea aplicabilă privind statutul societății de asigurare. Punerea în aplicare a asigurării publice este o formă de reglementare de stat a pieței naționale de asigurări. Mutual Insurance Company - este o formă specială a unei organizații non-guvernamentale, care exprimă un acord între un grup de persoane fizice sau juridice pentru compensarea reciproc viitoare pierderi posibile în anumite părți, în conformitate cu normele de asigurare. asigurare reciprocă este, în esență, o organizație non - profit sub formă de fondul de asigurări, care oferă o protecție de asigurare a intereselor patrimoniale ale membrilor societății lor. Pe poziția juridică a fiecărui membru al societății de asigurări mutuale - atât asigurător și asigurat. Un document care să ateste dreptul de proprietate capitalul de asigurare societate mutuală, veniturile sale, și acoperirea de asigurare este de asigurare.

Din natura operațiunilor de asigurare se disting firme specializate și universale de asigurare. societățile de asigurare de specialitate sa efectueze anumite tipuri de asigurare (de viață, de incendiu, de asigurare nucleară etc.). Asigurătorii specializate și societățile de reasigurare iau asigurători pentru o taxă a riscului asigurat. Scopul reasigurare - crearea unui portofoliu echilibrat de contracte de asigurare, pentru a asigura stabilitatea financiară și profitabilitatea operațiunilor de asigurare. companiile de asigurări universale oferă o gamă largă de servicii de asigurare.

Potrivit zona de servicii a (transnaționale) societățile de asigurare distinse locale, regionale, naționale și internaționale.

Cererea pentru produsele de asigurare face, persoana juridică asigurată sau persoană capabilă, asigurarea de proprietate sau de a încheia un contract de asigurare cu asigurare privată sau o asigurare de răspundere. Titularul poliței plătește prime și este eligibil pentru asigurare în cazul în care evenimentul asigurat.

Produse de piață de asigurări - produs de asigurare. Utilizarea-valoarea produsului de asigurare este de a asigura o acoperire de asigurare. Prețul unui produs de asigurare este determinat de costul indemnizației de asigurare sau de acoperire de asigurare, precum și costul de a face afaceri și de mărimea profitului asigurătorului. Ca orice preț, aceasta depinde de cerere și ofertă.

Promovarea produselor de asigurare și punerea lor în aplicare se realizează în mod avantajos mediatori: agenții de asigurare și brokerii de asigurare. Agenți de asigurare - persoane fizice sau entități care acționează în numele asigurătorului și în numele său, în conformitate cu puterile acordate. brokerii de asigurare pot fi entități independente sau persoane care dețin o licență de brokeraj de asigurare în numele lor, pe baza instrucțiunilor de Asigurat sau asigurătorul. Brokerul de asigurare nu este implicat în contractul de asigurare. Datoria lui este de a oferi servicii de asistență și de intermediere în executarea contractului de asigurare.

Funcționarea pieței de asigurări presupune existența unor evaluatori profesionale ale riscurilor și a pierderilor, care sunt, în principal topografi și de reglare. Surveyors - inspectori sau agenți ai organizațiilor de asigurare care efectuează inspecția bunurilor care urmează să fie asigurate. Ca un act topograf ca societate specializată de siguranță împotriva incendiilor, de muncă și așa mai departe. E. interacționează cu asigurătorul pe bază de contract. La încheierea organizației geodez de asigurare decide să încheie un contract de asigurare. Adjusters - este autorizat persoane fizice sau juridice ale asigurătorului implicat în stabilirea cauzelor, natura și valoarea daunelor. Conform rezultatelor activității de asigurare de reglare a actului (certificat de urgență).

Proteja interesele și asigurații acestora, creând o asociație de asigurători. Ele reprezintă interesele asiguraților afectați de la societățile de asigurare fără scrupule oferă asistență juridică victimelor implicate în îmbunătățirea și dezvoltarea legislației de asigurare, și altele.

Un element important al pieței de asigurări este sistemul de reglementare de stat, necesitatea care este asociată în primul rând cu protecția drepturilor și intereselor asiguraților, a preveni pierderile financiare ca urmare a falimentului societății de asigurări.

Astfel, structura pieței de asigurări poate fi descrisă în aspectele instituționale, sectoriale și teritoriale.

În aspectul instituțional al structurii pieței de asigurări este determinată de un sistem de norme în ceea ce privește formele de organizare și juridice de asigurare și reglementarea activităților lor.

Conform zonelor de acoperire și domeniul de aplicare (domenii de activitate) este izolat mondial, piețele internaționale, naționale, regionale și locale de asigurare.

Aspectul sectorial al pieței de asigurări este împărțită pe ramuri de activitate și anumite tipuri de asigurare (de exemplu, piața de personal, bunuri și asigurarea de răspundere civilă), fiecare dintre care, la rândul lor, pot fi împărțite în segmente separate (piața asigurărilor de viață, de proprietate de piață de asigurare a persoanelor fizice, și așa mai departe. D. ).

Comparând starea actuală a pieței românești de asigurări și țările dezvoltate, trebuie remarcat faptul că, în ciuda eforturilor depuse, este departe de piețele de asigurări interne ale țărilor dezvoltate realizate în ultimii ani.

Un loc special în reglementarea pieței de asigurări dat de marketing. Marketing ca metodă de gestionare a activităților comerciale ale societăților de asigurare și metoda de cercetare de piață a serviciilor de asigurare a apărut recent. companiile de asigurări occidentale au început să-l folosească la începutul anilor 1960. dar încă nu există limite clare de determinare a acesteia.

Marketing - o abordare cuprinzătoare a organizării și gestionarea tuturor activităților de asigurare ale organizației care vizează furnizarea de servicii de asigurare care îndeplinesc cantitatea și calitatea potențială a cererii.

Experiența în utilizarea marketingului pe piața companiilor de asigurări relevă două dintre principalele sale caracteristici:

• crearea cererii pentru servicii de asigurare;
• satisfacție cu interese de asigurare.

Principii de marketing: asigurător

• condițiile de pe piața asigurărilor de studiu;
• Segmentarea pieței de asigurări;
• inovare (modificări de îmbunătățire continuă a produselor de asigurare pentru a satisface cerințele pieței).

Cele mai importante tendințe de marketing:

Analiza informațiilor privind starea cererii de servicii de asigurare, ținând cont de capacitățile lor proprii financiare permit unei organizații să elaboreze un plan de strategie de afaceri pentru dezvoltarea pieței de asigurări:

Segmentarea pieței de asigurări. Segment - consumatorii de servicii de asigurare, sunt la fel de receptive la aceste sau alte oferte ale companiilor de asigurări.

segmentarea pieței - procesul de descompunere a consumatorilor în grupuri de orice relevanță pentru punerea în aplicare a caracteristicilor de servicii de asigurare (vârstă, sex, bogăție materială, profesie).

Există geografice (la nivel regional), și demografice segmentarea (sex, vârstă, nivelul de venit) pe piață.

Astfel, cu ajutorul serviciilor de marketing oferite de coordonarea activității tuturor unităților existente ale organizației de asigurare, transformându-le într-un singur sistem care va permite gestionarea unei organizații de asigurare afectează în mod intenționat piața asigurărilor.

Managementul de asigurare include gestionarea materialelor intelectuale, financiare, prime pentru a asigura funcționarea mai eficientă a asigurătorului.

O trăsătură caracteristică a pieței de asigurări este impredictibilitatea rezultatelor posibile, adică. E. Caracterul riscant. Astfel, principala caracteristică a managementului în asigurări - managementul riscului.

Principala sarcină a managerului în aceste condiții - să nu evita riscul, și care prevede că, pentru a reduce potențialele consecințe negative, la un nivel minim, în cazul în care este imposibil să le evite. acțiuni specifice pentru limitarea riscurilor în sistemul relațiilor de asigurare se numesc „managementul riscului“ și „managementul riscului“.

Managementul riscului face posibilă estimarea valorii riscului asigurat, mai aproape de realitate, să elaboreze măsuri prin care rezultatele negative ale acțiunii pot fi neutralizați.

Tehnici de management al riscului:

• eliminarea - o încercare de a evita riscul;
• prevenirea și controlul pierderii;
• Asigurare din perspectiva managementului riscului (crearea fondurilor de asigurare sub forma unor plăți compensatorii de asigurare);
• absorbție - recunoașterea prejudiciului, fără compensare prin asigurare.

Procesul de management al riscului include următoarele etape:

1. definirea obiectivelor;
2. riscul de a găsi (statistici);
3. evaluarea riscului (determinarea probabilității de apariție a evenimentului asigurat și amploarea daunelor de asigurare);
4. Alegerea metodei de gestionare a riscurilor.

Pentru a îndeplini funcțiile organizației de asigurare a format structura sa organizatorică. Structura de conducere este generată cu mediul extern în considerare dimensiunea și specializarea acestuia.