Credite cu flotantă rata dobânzii în cazul în care împrumutatul poate câștiga, portalul financiar

„Bănci - hoți! Acestea ar fi doar un procent mai mare șurub în sus „- acest stereotip conștiința cetățenilor români indestructibilă. Și ceva este adevărat. Nu este surprinzator, „rata flotantă“ enigmatică cauzează potențialii debitori neîncredere puternică. „Kredity.ru“ învățat cum „înot“ este periculos pentru debitor, și dacă pentru a aduce beneficii.

Nu pentru câștig personal, dar pentru indicele va

Astăzi debitorul a devenit alfabetizați și știa de rata dobânzii depinde de cât de mult din banii lor de sânge, el se va întoarce la banca în plus față de valoarea creditului. Și face tot posibilul pentru a reduce suma plătită în exces. Prin urmare, problema a ceea ce este de preferat - o rată fixă. nemodificată pe întreaga durată a contractului de credit, sau plutitoare. care poate fi modificată de către Bancă în mod unilateral, mulți vor răspunde: fix! Dar nu toate atât de simplu.

De fapt, rata dobânzii flotantă poate merge în sus (aducerea marjă suplimentară la banca), sau toamna, împrumut la prețuri accesibile pentru utilizator. „Da, nici unul dintre băncile nu sunt de acord în mod voluntar la o reducere a procentului - pentru că nu este profitabil!“ - exclama împrumutat neîncrezători. Și face o greșeală. Schimbarea o rată a dobânzii flotantă într-o direcție sau alta nu este la bunul plac al băncii, și în funcție de comportamentul unui număr de indicatori economici (indici).

Pentru a determina ratele variabile ale dobânzii de pe piața românească sunt doi indici majori - LIBOR (London Interbank Offered Rate) și MIBOR (Moscova Interbank Offered Rate). Cum se comportă, este strâns legată de general „starea de sănătate“ a economiei și a nivelului de stabilitate financiară.

În plus, valoarea ratei variabile afectează răspândirea bancar. Acest lucru reflectă politica interesul Băncii, nivelul prețurilor la care banca atrage fonduri depozite. Pur și simplu pune, este procentul de recompensa, pe care banca le atribuie el însuși (inclusiv costurile de emitere și deservire a creditului).

Rata dobânzii flotantă - un sistem de interes de încărcare de pe „corpul“ a creditului legat de un indice de piață anumit

Vom înțelege terminologia din

Rata LIBOR (London Interbank Offered Rate) - London Interbank Offered Rate. Cel mai bine cunoscut indicator de credit internațional. Formate pe baza de interes ratele de bănci importante din lume, în care acestea sunt dispuse să acorde împrumuturi altor bănci pe piața interbancară din Londra. Pe piața românească este utilizat în mod normal pentru a calcula ratele variabile ale dobânzii la creditele în valută.

spread profit - o diferență integrată rata dobânzii bancare între costul fondurilor și a rentabilității plasarea lor. Magnitudinea efectului împrăștiată pe rata dobânzii variabilă în fiecare caz.

Formula de calcul a răspândirii:

venituri Spread = Dobânzi / active medii venituri din dobânzi - Dobânzi cheltuieli / pasive medii cu plată.

Acest indicator permite evaluarea caracterului adecvat al politicii ratei dobânzii băncii a situației actuale a pieței, precum și capacitatea managementului băncii în timp util pentru a răspunde la provocările pieței.

Cum de a calcula rata dobânzii flotantă?

In cele mai multe cazuri, valoarea ratei variabile se calculează după cum urmează:
Valoarea indicelui selectat (la data de calcul a ratelor) plus o marja băncii (valoarea sa depinde de mărimea activelor și pasivelor, precum și politica de creditare a băncii).

Exemplu de calcul (pentru banca condiționată):

• Index - o MIBOR rată de trei luni (90 de zile), spread - 2,5%,
  

Valoarea ratei variabile:

De două ori pe an, practicile bancare existente în România, parte a ratei variabile la împrumut poate varia. Prin urmare, la fiecare șase luni, de împrumut poate crește sau scădea în preț - în funcție de situația actuală a pieței. Dar unele bănci au indicat în contractul de împrumut o altă frecvență de recalculare a prețului - o dată la trei luni sau o dată pe an. Totul depinde de cât de riscant banca consideră un împrumut special.

Rata dobânzii flotantă este întotdeauna benefică pentru bancă, deoarece permite să reducă la minimum riscul de credit și pentru a asigura profituri în aproape orice setare (cu excepția prăbușirea completă a sistemului financiar)

Rata dobânzii se schimbă la fiecare șase luni, este convenabil pentru banca și acceptabil pentru debitor. Dar debitorul trebuie să țină cont de faptul că fiecare nouă perioadă este necesară pentru a rambursa împrumutul, ținând cont de noua valoare a indicelui. Aceste forțe monitorizeze mai îndeaproape programul de plată și rezervă în bugetul său „suma asigurată“ în cazul costului crescut al creditului.

Pro și contra „plutitoare“ împrumut

Împrumutatul poate câștiga sau pierde, fie din utilizarea rată variabilă. În primul rând, avantajele evidente.

• O situație favorabilă pe piață și general netede de scădere a ratelor dobânzilor, puteți salva: suma plătită în exces totală a împrumutului va fi mai puțin. Dar aprecia, în principiu, poate doar acei debitori care au o sumă mare pentru o perioadă lungă de timp (de exemplu, ipoteci).
  
• Consimțământul la rata „plutitor“ face posibil pentru a obține un împrumut la o rată mai mică în comparație cu valoarea medie actuală a creditelor pe piață.
  
• Rată variabilă face mai ușor pentru a avea acces ipotecare - sunteți mai dispuși să dea o sumă mare pentru o perioadă mai lungă, care se extinde foarte mult posibilitățile atunci când aleg dreptul de proprietate.
  

Dar să nu uităm despre dezavantajele.

• Împrumut cu o rată variabilă are întotdeauna un risc grav rată a dobânzii, în special în perioade economice turbulente.
  
• Planul de cheltuieli pentru câteva luni în avans dificil, în cazul în care rata dobânzii la împrumut nu este fixă.
  
• Pentru banca este extrem de dezavantajos pentru a schimba termenii de rambursare a creditului, cu o rată variabilă. Prin urmare, atunci când nevoia de a refinanța, pe durată determinată rambursarea integrală sau parțială a creditului, cu o rată variabilă, puteți „primi“ penalitati serioase.
  

"Kredity.ru" sfătui. dacă luați un împrumut cu rată variabilă a dobânzii - să acorde o atenție deosebită la acest punct acordul de împrumut, care prevede condițiile de rambursare și eventualele penalități

Ponderea „înotători“ este în creștere

În ciuda cunoștințelor financiare tot mai mare a debitorilor credite cu rate variabile sunt încă în poziția de „Cenusareasa“: consumatorii nu le favorizează. Unul dintre motivele - amintiri neplăcute despre deja trecut criza financiară și presentimentul nou. Cu toate acestea, ponderea „înotători“ crește treptat în sectorul de creditare ipotecară. Acest lucru se datorează faptului că rata flotantă vă permite să obțineți un credit ipotecar în cazul „venituri gri“: banca asigură riscul lipsei certificatelor oficiale, iar debitorul primește dreptul de suma de ea la momentul potrivit. De exemplu, există un program de credit ipotecar, în cazul în care rata este revizuită la fiecare 5 ani, iar acest lucru inițial ceva mai mici decât media pieței.

Dar ce să facă și unde să meargă în cazul în care indicele plutitoare târî inexorabil în sus, amenințând să te falimenteze? Plus faptul că o astfel de posibilitate te avertizat în prealabil, astfel încât există timp „paie podstelit.“ Puteți fie acumula rezerve, ceea ce va permite de a rambursa împrumutul devreme, fie pentru a alege un program de creditare (refinanțare) este deja în termenii unui rată fixă ​​a dobânzii.

Viitoarele împrumuturi cu o rată variabilă pe piața românească este dependentă în mare măsură de modul în care situația economică stabilă și previzibilă în anii următori.