Ce se poate face cu criza creditelor ipotecare din

Mai multe modalități de a face cu forță majoră.

Voi fi un debitor aflat în criză. Veniturile sunt în scădere, viața devine mai scumpă. Și cel mai rău în criză, probabil, să fie un debitor pe ipotecare. Plățile lunare la creditele pentru locuințe sunt cea mai mare, și metoda de expunere la debitori rău intenționate este extrem de eficient - să ia în considerare datoria ipotecat de locuințe. Cum să fie acum debitori ipotecare, care, pentru un motiv sau altul nu a fost prea scump pentru a pune un împrumut?

Probleme cu rambursarea unui credit ipotecar există din diferite motive. Bani la banca nu este suficient, dacă ați pierdut locul de muncă, sau la locul de muncă vă taie foarte mult în jos salariile. Dar, chiar și în cazul în care venitul dumneavoastră nu este redusă, povara creditului poate deveni intolerabilă pentru că l-ai luat în valută străină - dolari sau euro, și de a primi un salariu în ruble, respectiv, suma de plată aproape sa dublat. Cel mai trist opțiune atunci când creditul și moneda, iar munca este plecat.

Cu toate acestea, într-o situație în care ați devenit în imposibilitatea de a plăti pentru ipoteca, primul și cel mai important lucru - nu intrați în panică. Ce-ai fi vorbit în bancă, oricare ar fi amenințat că oricine a promis să-și vândă datoria ta, știu că sechestrarea și vânzarea imobilului ipotecat sub ipoteca ca rambursare a datoriei - procedura este dificil, de lungă, și va lua un apartament sau casa va fi dificil.

În plus, indiferent de cât de rău faci, este posibil ca problema datoriilor pe ipotecare poate fi rezolvată cu pierderi minime. Și există chiar și o șansă de a păstra achiziționate pe credit de locuințe.

Există trei modalități de a rezolva problema „suspendati“ din datoria la creditul ipotecar. Simplu - pentru a negocia cu banca, complexul - să utilizeze sprijin de stat, și trist - să fie de acord cu vânzarea bunului ipotecat.

Cum să negocieze cu banca?

O metodă simplă este potrivit pentru cei care cred că într-un fel va creste solvabilitatea la nivelul cerut de cel mult șase luni. Este necesar să se convingă banca că dificultățile sunt pe termen scurt, și să negocieze o amânare sau rate de plăți pe împrumut, care se numește restructurare.

Astăzi, aproape toate băncile oferă debitorilor de a restructura datoriile. Schemele sunt diferite. Ați putea fi oferit pentru o anumită perioadă de timp pentru a face rambursarea sumei creditului fezabil, și să plătească datoriile acumulate mai târziu. După încheierea perioadei de grație, va trebui fie să plătească mai mult decât înainte, sau întinde plățile pentru datoria de împrumut pentru o perioadă mai lungă decât ar fi la început. O perioadă de grație de la cele mai multe bănci variază de la șase luni la un an.

În unele bănci, debitori ipotecare se confruntă cu dificultăți financiare, poate, în orice moment pe deplin scutite de la plata creditului. Dar nu gratuit. Banca vă va da un alt, un împrumut de stabilizare, din care cheltuieli se va stinge datoriile pe ipotecare. Acest împrumut va trebui, de asemenea, pentru a da. În cazul în care creditul suplimentar este luat pentru o perioadă de mai mult de un an, probabil, necesitatea de a oferi gaj bancar orice active de valoare - proprietate sau vehicul.

Este important să vină la bancă cu o cerere de restructurare, până când ați acumulat o datorie mare. Va fi dificil să conta pe succes dacă nu plătiți pe împrumut pentru mai mult de trei luni. Și cel mai bun pentru a merge la negocieri, cu o întârziere de cel mult o lună. Acest lucru va arăta că sunteți o atitudine responsabilă față obligațiile față de bancă, și nu încearcă să fugă de probleme.

Cum de a obține sprijin din partea statului?

Acesta sa născut în schema de restructurare ARIZHK, care este acum utilizat de mai multe bănci: debitorul insolvabil este dat un împrumut de stabilizare, egală cu valoarea plăților sale ipotecare de până la un an. Cu toate acestea, debitorul nu este necesar să se solicite un împrumut timp de 12 luni, și puteți alege o perioadă mai scurtă.

Este de asemenea important pentru împrumutat că suma împrumutului se calculează luând în considerare de arierate, amenzi și penalități. Prin urmare, dacă vă cere ajutor cu datorii ipotecare timp de trei luni, vi se va da o sumă care va acoperi nu numai cele 12 plăți lunare pe împrumut, dar, de asemenea, datoria restantă cu dobânzi de întârziere și penalități. Mai mult decât atât, un împrumut de stabilizare, dacă este necesar, include în costurile de asigurare ipotecare.

Cu toate acestea, în cazul în care asistența ARIZHK permite un an să uite plățile ipotecare la bancă, împrumutul de stabilizare va trebui să înceapă să stingă o lună după ce vă va face prima plată pe împrumut. Dar, ca și pentru ajutor în ARMC abordat de persoane care întâmpină dificultăți serioase cu bani, suma de plată pentru perioada de asistență se calculează în funcție de capacitatea financiară reală. Prin urmare, suma rambursărilor lunare ale unui împrumut de stabilizare poate fi destul de mici, de exemplu, 1.000 de ruble.

Din moment ce este luat de stat pentru a ajuta la debitori ipotecare un maxim de un an, la sfârșitul acestei perioade, va fi necesar să se înceapă din nou să plătească ipoteca pe cont propriu, și în același timp, a reveni AHML datorii. împrumut de stabilizare trebuie să fie rambursat cel târziu în momentul în care la sfârșitul termenului ipotecar a împrumutului. Rata dobânzii la un împrumut de stabilizare pentru a achita datoria la împrumuturile rublei nu poate depăși rata la ipotecă. Deci, dacă ați luat un împrumut de la 12% pe an, iar ARMC vă va oferi un împrumut pentru același 12% pe an. Pentru creditele care sunt emise pentru a rambursa creditele ipotecare în valută, rata dobânzii este stabilită la rata de refinanțare a Băncii Centrale a România, valabil la momentul plății împrumutului. După încheierea perioadei de grație, suma totală de plată pentru creditele vechi și noi, în comparație cu plățile ipotecare anterioare, au crescut cu 10-15%, în medie, nu atât de mult.

Se pare, după cum urmează. Ai cere ajutor în ARMC, și fie una dintre băncile autorizate, sau direct de la un creditor deschideți un cont din care au o bază lunară pe tot parcursul anului lista suma necesară pentru a plăti ipotecile lor, contractul de credit.

Pentru a ajuta la ARIZHK?

Există restricții cu privire la venituri, care nu ar trebui să depășească un anumit minim pentru fiecare membru al familiei. Nivelul de venit ar trebui să dovedească documentate. Candidații la împrumut de stabilizare ar trebui să fie fonduri în bănci, precum și oricare dintre valorile sau acțiuni, a căror valoare de piață permite să-și îndeplinească obligațiile actuale privind creditul ipotecar pentru 12 luni. Chiar și prezența unei mașini în valoare de mai mult de 350 de mii. Ruble vor fi considerate un lux pentru nevoia de a debitorului.

Unele dintre limitările asociate cu carcasa, care este pus pe ipotecare. Apartamentul trebuie să fie nu mai mult de 50 mp. metri pe persoană, nu mai mult de 35 de metri pătrați. metri pentru o familie de două persoane, pentru o familie de trei sau mai multe persoane - maxim 30 de metri pătrați. metri pe persoană. Proprietarii de vile, achiziționate pe credit ipotecar. a permis să aibă mai mult spațiu de locuit: 70 mp. metri pe persoană, 60 de metri pătrați. m familie de două persoane și 50 de metri pătrați. metri pe trei sau mai multe persoane. în timp ce costul de 1 metru pătrat nu ar trebui să fie mai mult de 50% mai mare decât prețul mediu de piață pe metru pătrat de locuință în regiune, deoarece statul nu consideră că este oportun să se extindă o mână de ajutor la proprietarii de locuințe de lux.

Recent, o condiție esențială pentru furnizarea de sprijin din partea statului - arieratele restante la creditul ipotecar, care a apărut înainte de perioada de reducere a venitului dumneavoastră nu trebuie să depășească 90 de zile.

Cu toate acestea, ARMC, detectarea abateri minore de la conformitatea a debitorului sau a bunului ipotecat la cerințele, dreptul de a lua o decizie privind restructurarea creditului ipotecar (creditul).

Cum sa faci un credit rublă?

Salt în sus dolar și euro față de rubla iarna trecută speriat mulți debitori, la un moment dat atrase de ratele scăzute ale dobânzii la creditele în valută. Plățile pe ele pentru câteva luni, în termeni de bani romaneasca a crescut cu aproximativ 40%. Chiar și cei care au supraviețuit crizei, fără pierderi de venituri, să plătească pentru un credit ipotecar a devenit neprofitabilă. În plus, creșterea SUA și euro față de rubla poate fi reluat din nou.

Odată ce a devenit clar că, odată cu revenirea creditelor în valută străină ar putea avea probleme, aproape toate băncile dezvoltat foarte rapid un program de conversie a împrumuturilor în valută străină în rubla. Deci, dacă doriți, puteți schimba moneda creditului. În același timp, procedura este atât de complicată și costisitoare pentru debitor, care decide să-l folosească câteva.

Schimbarea monedei creditului se face prin refinanțarea acestuia. Acest lucru înseamnă că vă dau un nou împrumut, care este utilizat în mod automat pentru a rambursa tine existente. Și acest nou credit emise în ruble.

Ce se întâmplă dacă se întâmplă acest lucru? Valoarea datoriei la împrumut este convertită la cursul de schimb predominant valută străină pentru rubla. În cazul în care datoria este de $ 100 mii. Ruble va fi egală cu aproximativ 3 milioane. Ruble. Continuând să un împrumut în dolari, ai putea conta pe o reducere a proporției de arierate pentru creditele în ruble, și prin schimbarea conta moneda pe ea nu mai este necesară. Va trebui să plătească băncii diferența, la care dolarul a crescut față de rubla pe valoarea totală a datoriei pe împrumut.

Un alt moment neplăcut este faptul că condițiile de creditare vechi se schimbă la noi, existente la momentul înregistrării refinanțării. În special, ratele dobânzilor la creditele ipotecare vor fi instalate conform tarifelor în vigoare. Astăzi, mizele sunt foarte mari, circa 18,5-21%. Ca urmare, schimbarea valută străină pe creditul intern, va proteja împotriva riscului de a crește proporția de plată în ruble, datorită schimbării diferenței cursului de schimb, dar plata tot ce mai mari datorită interesului sporit asupra creditului.

Creșterea plăților ipotecare lunare datorate creșterii cursului de schimb și a ratei dobânzii creșteri în valută la credit, ca urmare a refinanțare pot fi compensate prin alte caracteristici inerente de refinanțare. Acesta vă permite să prelungească perioada de rambursare a creditului. Datorită dimensiunii de plată lunare poate fi redusă la valorile optime pentru tine. Să presupunem că au lăsat să plătească pe împrumut de 10 ani, banca extinde perioada de rambursare la 15 ani, plata lunară se reduce la o sumă fezabilă.

creștere a ratei dobânzii - nu este singura neplăcerile inerente refinanțare. Cea mai mare problemă cu plata inițială pentru locuințe. Valoarea sa ar trebui să corespundă curentului la momentul cerințele băncii. Astăzi, este de cel puțin 30%. Deci, pentru a schimba moneda creditului, trebuie să fie rambursate cu cel puțin 30% din valoarea proprietății, sau va trebui să facă suma în avans lipsește la nivelul dorit.

Și asta nu e tot. După cum se știe, valoarea creditului depinde de valoarea garanției. Astăzi, prețurile locuințelor au scăzut, în unele orașe cu 30-40%. În ceea ce privește refinanțarea creditelor ipotecare va trebui să re-evalueze carcasa, care acționează ca garanție, puteți găsi că costul este semnificativ mai mic decât suma care este necesară pentru a rambursa soldul datoriei a creditului existent. Apoi, tu, de asemenea, va trebui să găsească bani pentru a plăti diferența dintre valoarea vechi și noul împrumut.

De obicei, pentru un împrumut de refinanțare. v-ar trebui să dovedească solvabilitatea lor au în raport cu mărimea plății lunare recalculat pe împrumut. Noul împrumut nu va da, dacă aveți o datorie pe vechi. Cu toate acestea, dacă vă decideți să convertiți, în general, pe care nu ar trebui să aibă probleme financiare, deoarece această procedură reprezintă mai multe mii de ruble. Va trebui să re-evalueze și să asigure ipotecare, să plătească pentru reînscrierea sa, să nu mai vorbim de Comisia pentru emiterea de noi ipotecare, ceea ce reprezintă o sumă considerabilă.

În plus, în cazul în care primiți proprietate deducere fiscală pe valoarea dobânzii pe refinanța dvs. ipotecare, după ce pierde acest beneficiu, deoarece împrumutul oficial va fi rambursat. O deducere fiscală poate fi obținută o singură dată într-o viață.

Având în vedere abundența de probleme și costurile asociate cu conversia creditelor ipotecare în valută străină în ruble, este necesar să se calculeze cu atenție toate posibilele argumente pro și contra. În caz contrar, această procedură în loc de beneficiile pe care le va aduce pierderi continue.

Potrivit experților, conversia va beneficia, dacă ați luat un împrumut recent la rate relativ mari - de la 15% pe an în valută străină, precum și în cazul în care aveți de gând să plătească împrumutul într-o perioadă scurtă de timp, de cel mult cinci ani.

Două din situația disperată

In viata orice se poate întâmpla, și problemele financiare ale unor debitori ipotecare pot fi atât de grave încât acestea nu vor ajuta orice restructurare a unui împrumut în bancă, nici un sprijin guvernamental. În această situație, există doar un singur - de a vinde locuințe ipotecat în detrimentul veniturilor pentru a stinge datoria la împrumut.

Există două posibilități: fie debitorul este de acord să-și vândă casele lor, sau refuză să facă acest lucru, iar banca este nevoită să meargă la tribunal să profite de proprietate ipotecat, care vor fi apoi puse în aplicare de către executorii judecătorești.

Băncile preferă să vândă garanții, debitorii sunt de acord în mod voluntar. În acest caz, există speranța de a obține pentru locuințe bani mai mult sau mai puțin normale, deoarece este implicat în punerea în aplicare a debitorului sau banca. Ambele sunt interesați să ajute pentru mai multe locuințe. Pentru banca, este important ca banii din vânzarea de garanții suficiente pentru a achita datoria de împrumut restante, debitorul are o șansă că, după calcularea băncii este de asemenea ceva perepadet. O sumă licitată de multe ori să pună în aplicare de locuințe la prețuri care sunt ridicole, chiar și pentru această cerere scăzută.

Prin urmare, dacă nu vedeți nici perspective pentru ei înșiși pentru a achita un credit ipotecar, este rezonabil să fie de acord cu banca pe care a rambursa împrumutul sunteți gata să-și vândă garanției. Și pentru a trage acest lucru nu ar trebui să fie - vă mai pune pe sarcină neplăcută, cu atât mai mult va crește datoria la banca, deoarece acestea vor crește amenzi și penalizări pentru întârzierea plăților. Dacă sunteți de acord cu vânzarea garanției, banca, de regulă, înghețarea acumularea de dobânzi și penalități la datoria. Un acord cu privire la acest lucru, este necesar să se stabilească documentul, o promisiune verbală nu este necesar să credem în această situație.

rezistență conduce la pointless rezultatul opus: dobânda de împrumut, penalități și dobânzi acumulate până când instanța declară în stare de faliment te. Deci, reticența de a negocia cu banca va costa o sumă ordonată.

Cel mai înțelept să sperăm că totul într-un fel se rezolva. Nu vă așteptați că banca va uita de tine și datoria. Procedura de astăzi pentru vânzarea de garanții pentru a rambursa datoria la împrumut devine mai comună pentru bănci, cât și pentru instanțele de judecată. Politica de struț va complica situația, și, în cele din urmă, pentru a rezolva o problemă cu un credit ipotecar de mult va trebui să-și petreacă mult mai mulți bani și nervi, ceea ce ar necesita un compromis rezonabil între tine și bancă.