Caracteristici generale de asigurare a bunurilor și clasificarea

Asigurarea bunurilor este o asigurare de bază, alta decât asigurarea de viață. Conform Codului civil din România (art. 929) pentru asigurările generale se referă la procesul de încheierea și executarea contractelor în care asigurătorul pentru o taxă (premium) este angajată în cazul în care evenimentul asigurat pentru a compensa asiguratului sau o altă persoană în favoarea căreia contractul (beneficiar) cauzate ca urmare a acestui eveniment, o pierdere a proprietății sau a pierderilor asigurate în legătură cu alte interese patrimoniale ale asiguratului într-o anumită cantitate de contract de asigurare.

Cu alte cuvinte, bunuri de asigurare - asigurare este un sector în care obiectul relațiilor de asigurare sunt active corporale și a drepturilor de proprietate diferitele, iar scopul este de a compensa daunele cauzate de un eveniment asigurat. În conformitate cu GKRumyniya următoarele interese de proprietate pot fi asigurate în temeiul unui contract de asigurare de proprietate (articolul 929.):

- riscul de pierdere (distrugere), lipsa sau deteriorarea anumitor bunuri (articolul 930 din Codul civil.);

- riscul de răspundere pentru obligațiile care decurg din prejudiciu la viață, sănătate sau proprietatea altor persoane, precum și în cazurile prevăzute de lege, este de asemenea responsabilă în temeiul contractului - riscul de răspundere civilă (articolul 931, 932 din Codul civil.);

- riscul de pierdere din activitatea de afaceri din cauza unei încălcări a obligațiilor contractorilor lor antreprenor sau de a modifica condițiile acestei activități nu depinde de circumstanțele antreprenorului, inclusiv riscul de neprimirea venitului așteptat - (. Articolul 933 din Codul civil) risc de afaceri.

Astfel, de asigurare non-viață, în conformitate cu GKRumyniyavklyuchaet nu doar de asigurare de proprietate, ca atare, și riscurile de afaceri de asigurare (financiare), dar, de asemenea, asigurarea de răspundere civilă. ZakonRumyniya „Cu privire la organizarea de asigurare de afaceri în Federația Rusă“ (v. 4), care definește obiectele de asigurare, combină, de asemenea, de asigurare a bunurilor și asigurarea de răspundere într-o singură industrie. Cu toate acestea, punerea în aplicare a operațiunilor de asigurare sunt direct legate de protecția intereselor asiguraților, legate de posesia, utilizarea și eliminarea proprietății, are propriile sale caracteristici distinctive.

În special, de asigurare a bunurilor este diferită de asigurare de răspundere, în cazul în care relația deși există, de regulă, bazată pe utilizarea anumitor proprietăți, dar nu depinde de valoarea proprietății.

De asigurare a bunurilor personale se caracterizează prin faptul că, în prima relație asigurător și asigurat nu sunt legate de orice proprietate. Există diferite categorii de asigurare de proprietate în teoria și practica:

- Asigurare de diferite active corporale (clădiri, vehicule, mărfuri, etc.);

- Asigurare a drepturilor de proprietate și de capital (titlul de proprietate, investiții, etc.);

- Asigurare împotriva pierderii de cheltuieli de venituri și neașteptate (întreruperi ale producției, încălcări de contrapartidă, etc.)

2. În funcție de tipul de riscuri de asigurare:

- Asigurări de incendiu și alte pericole;

- daune de asigurare de la întreruperi ale producției;

- Asigurarea riscurilor tehnice;

- Asigurare împotriva furtului;

- Asigurare cargo.

3.Po forme de operații:

- asigurare de proprietate voluntară;

- asigurare obligatorie a locuințelor.

- Asigurare de proprietate a întreprinderilor de stat;

- cooperativă de asigurări de proprietate și organizațiile publice;

- Asigurare de proprietate a cetățenilor.

următoarele tipuri agregate de asigurare sunt cele mai răspândite:

Asigurare de sol, apă și transport aerian - prevede obligația asigurătorului privind plățile de asigurare în valoarea de compensare integrală sau parțială pentru prejudiciile cauzate obiectului de asigurare - intereselor patrimoniale ale persoanelor asigurate, care sunt legate de dreptul de proprietate, utilizarea și eliminarea vehiculului, ca urmare a deteriorării sau distrugerii (furt, furt).

Asigurare Cargo - prevede obligații ale asigurătorului privind plățile de asigurare în valoarea de compensare integrală sau parțială pentru prejudiciile cauzate obiectului de asigurare - intereselor patrimoniale ale asiguraților care au legătură cu proprietatea, utilizarea și eliminarea bunurilor, ca urmare a deteriorării sau distrugerii (pierderi) de bunuri (mărfuri, bagaje sau alte gruzov_ indiferent de modul său de transport.

asigurare de risc financiar - prevede obligațiile asigurătorului privind plățile de asigurare în valoarea de compensare integrală sau parțială pentru pierderea de venituri (costuri suplimentare), persoana asigurată cauzată de următoarele evenimente:

a) suspendarea producției sau o scădere a volumului de producție, ca urmare a evenimentelor specificate;

b) pierderea unui loc de muncă (pentru persoanele fizice);

g) riscurile de schimb;

e) costuri neașteptate;

e) Neindeplinirea (îndeplinirea necorespunzătoare) a obligațiilor contractuale ale contrapartidei persoanei asigurate, care este un creditor al tranzacției;

g) să suporte costurile juridice persoanelor asigurate (costuri);

h) alte evenimente în care asigurarea este posibil.

asigurare de bunuri specifice - oferă îndatoririle asigurătorului privind plățile de asigurare în valoarea de compensare integrală sau parțială pentru prejudiciile cauzate obiectului de asigurare - intereselor patrimoniale ale persoanelor asigurate, care sunt legate de dreptul de proprietate, utilizarea și eliminarea proprietății, ca urmare a deteriorării sau distrugerii bunurilor, care nu sunt acoperite de asigurări enumerate mai sus proprietate.

În cazul asigurărilor de proprietate, corpul navei cu motor și să aloce de asigurare de marfă.

Cargo (marfă spaniolă -. De încărcare, încărcare) -oboznachenie transportate la nivel internațional cu privire la orice vehicul de marfă care urmează să fie asigurate. Acesta este utilizat în cazurile în care nu specificați numele propriu-zis de transport maritim.

Casco (CASCO italiană.) - asigurarea mijloacelor de transport. Acesta include de asigurare numai a mijloacelor de transport (nave, aeronave, vehicule, etc.) și nu include asigurare legate de conveyances de interese de proprietate (de transport de marfă, răspunderea civilă în legătură cu ciocniri, sarcini, echipamente).

Asigurarea bunurilor se bazează pe principii de asigurare clasice, ținând cont de specificul acestui produs de asigurare:

- Prezența interesului asigurabil - conform GKRumyniya (Art. 930), contractul de asigurare de proprietate poate fi încheiat în favoarea persoanei (asiguratul sau beneficiarul) are un interes legitim în păstrarea acestei proprietăți. În cazul asigurării de risc antreprenorial poate fi asigurat numai riscul proprietarului și numai în favoarea sa. În cazul în care nici un interes asigurabil, contractul de asigurare se consideră invalidă.

- Cea mai mare integritate - este prezența a atribuțiilor asigurat și asigurător să fie foarte sinceri unul cu celălalt în prezentarea faptelor, care sunt esențiale pentru asigurarea bunurilor.

- Daune - înseamnă că deținătorul poliței de asigurare a bunurilor are dreptul numai la repararea prejudiciului, dar nu pentru profit. de asigurare de risc, care este un fel de asigurare a bunurilor, asigurătorul menține veniturile la același nivel și nu ar trebui să contribuie la îmbunătățirea situației sale financiare.

- Evaluarea realistă a sumei asigurate - suma de asigurare în temeiul contractului de asigurare a bunurilor nu poate depăși valoarea reală a bunului în momentul încheierii contractului.

- cauza cea mai apropiată - înseamnă că asigurătorul plătește despăgubiri numai acele riscuri care sunt asigurate prin contract și amploarea daunelor directe. Pierderile indirecte sunt acoperite numai în cazul în care includerea acestora în acoperirea de asigurare.

- Contribuțiile - oferă asigurătorul dreptul, în cazul rândul său, asigurare dublă altor asigurători implicate în asigurarea aceluiași obiect, cu o propunere de repartizare a costurilor pentru daune-interese.

- Subrogarea - înseamnă că, după plata despăgubirii de asigurare a asigurat asigurătorul are dreptul la despăgubiri pentru cheltuielile lor pe baza prezentării de a recurge la o persoană care se face vinovat de a provoca daune.

- asigurare dublă - înseamnă că, atunci când intră în contracte cu mai mulți asigurători care depășesc o valoare totală de asigurare a bunurilor, despăgubirea de asigurare primită de către asigurător de la toți asigurătorii nu poate depăși costul real al daunelor.

Dintre toate principiile menționate mai sus ale principiilor de compensare și pentru a evita dubla de asigurare complet caracterizat numai de asigurare a bunurilor, deoarece se bazează pe asigurarea auto, spre deosebire de asigurare de viață, în funcție de cantitatea de asigurare.

Structura organizatorică a asigurărilor de proprietate poate fi reprezentat ca Tabel. 1.

Structura organizatorică a asigurărilor de proprietate