bancare cu amănuntul

Băncile românești de lucru de master cu persoane

Trăim într-o țară săracă. În același timp, mulți cetățeni români sunt bani. De exemplu, moscoviții în ultimii ani mult mai placut pentru a merge și a vedea în restaurante nu sunt ieftine, pentru a îmbunătăți radical designul apartamentelor lor, și așa mai departe. Cu toate acestea, curat irosi fondurile disponibile tind să nu toate - mulți, dimpotrivă, vor să salveze. Pentru care au acumulat (sau chiar multiplicarea), apoi trimite resurse financiare la obiectivele strategice: achiziționarea de locuințe, de îngrijire a sănătății, educația copiilor.

Băncile reacționează la situația în mod corespunzător, în cazul în care nu cu mult timp în urmă instituțiile de credit din România au lucrat în principal cu clienții corporativi (de exemplu, întreprinderi, firme), că în acest moment, mulți au declarat că ei încep să dezvolte afaceri de vânzare cu amănuntul. Și cele mai multe bănci mobile deja greu la locul de muncă în sectorul comerțului cu amănuntul.

Principalele segmente ale serviciilor bancare cu amănuntul, în orice piață financiară cu privire la fel: este de împrumut de locuințe ipotecar; credit pentru achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată, și anume creditul de consum; credite pentru o varietate de servicii (sănătate, educație, recreere, și altele.).

chiar și cele mai mari bănci din țara noastră - de fapt mici. Activele unei bănci occidentale sau japoneze cu adevărat majore (de exemplu, „Chase Manhattan“, „Deutsche Bank Group“ sau „Mitsubishi Banca“) sunt aproximativ 7-800 $ -. Aceasta este de cinci ori mai mare decât activele băncilor românești combinate. Prin urmare, în România, în viitorul apropiat nu poate fi în mod obiectiv multe bănci universale, care pot oferi întreaga gamă de aceste produse. Trebuie să urmeze calea specializării. În zona de credit de consum este destul de vizibile, de exemplu, „Standard română“ bancă.

Pentru fiecare în funcție de nevoile sale - și astăzi

Strict vorbind, „Standard românesc“ nu este singura structură care dă împrumute bani și pentru bani. Împrumutul poate fi obținut în aceeași Sberbank, dar într-o duzină de alte locuri.

Trucul este modul în care Mayer oferta acest împrumut. Aceasta este, tehnologie.

rambursa împrumutul cu succes, împrumut prietenul meu a primit în „Standard rusesc“ este acum mai solidă produs - card de credit Rubla (deoarece este posibil să cheltuiască mult mai mulți bani). Și odată ce a achiziționat mobilier nou pentru copii lui: place foarte mult. Argumente de genul „de asemenea sa dezbrăcat!“ Nu umbrească bucuria unei mame iubitoare.

Ea (banca „Standard românesc“), de exemplu, - altă știință.

Recent, a anuntat planurile de a intra pe piata creditelor de consum se spune, de exemplu, Alfa-Bank. Acesta este - un gigant al sectorului bancar românesc: are capital substanțiale, care deservesc zeci de mii de clienti corporate, are mai mult de 100 de sucursale și birouri. In ultimii ani, Alfa-Bank a făcut pași mari în direcția serviciilor către clienții de retail, care ne este. Un astfel de concurent, dacă doresc, este capabil de a apuca efort o parte semnificativă a pieței cu amănuntul.

Pe piața cu amănuntul în mod activ - ranguri - out și alți jucători. Și este bine pentru clienții de retail - care este, la noi. Pentru că în mediul concurențial din banii imprumutati vor deveni mai ieftine.

Există speranța că jucătorul va cumpăra de la player-ul, nu bicicleta.

Problema locuințelor nu ne va strica?

Promițând segment al activității de retail bancar poate deveni, de asemenea, o creditare ipotecară.

Ipoteca este bun pentru faptul că banii ipotecare se va muta în construcția de locuințe, materiale de construcții, crearea de noi locuri de muncă, adăugând la buget și așa mai departe. În plus, oferta de credit ipotecar pentru persoana care este în măsură să se plătească pentru aproximativ 30-40% din costul de locuințe achiziționate. Prin urmare, fiecare Rubla de credit conduce construcția în nu mai puțin de 40 de economii cenți. Cu alte cuvinte, folosind un credit ipotecar, puteți rula mecanismul de economii cu flux transversal (o parte din „zanachennyh“ sub perna miliarde $ 35-40.) În economia reală.

În ultimii doi ani, volumul creditelor ipotecare a crescut rapid.

De exemplu, Nikolay Shitov, președintele băncii Delta Credit (care controlează aproape 50% din piața din Moscova), în cadrul unei conferințe de retail banking a spus că banca este de asteptare zilnic aproximativ 250 de oameni care sunt interesați de posibilitatea de creditare ipotecară. Dintre acestea, aproximativ 30 de clienți potențiali (cei care au trecut de selecție a „linia fierbinte“) pe o bază de zi cu zi vin la vânzări. Banca încheie acorduri cu aproximativ o sută de clienți pe lună - 4 milioane de $ în numerar.

Da, avem nevoie. Este necesar să înțelegem de ce ipoteca nu devine masa.

Șurubul principal - este prea scump și se datorează faptului că foarte puțini oameni disponibile: ratele dobânzilor sunt 10-15% pe an în valută străină. Dar v-ar plăti mai mult de un an. Și aceasta este doar banca, dar încă nevoie pentru a asigura un apartament, chiar și taxele notariale ... Apropo, ziduri goale menționate mai sus decente „piesa copeică“ în casa monolitic va costa 100-120000 în. Acest lucru înseamnă că trebuie să plătească imediat cel puțin 30-48 de mii de note verzi și plățile apoi lunare de 10% (vă puteți calcula cât de mult).

Ratele dobânzilor ar trebui să scadă - cel puțin sub 10% pe an (în dolari). În acest scop, experții Ernst Young, pentru a strânge fonduri băncile trebuie să la rate sub 7% pe an, cu scadența la 10 ani. Ce se întâmplă în cazul în care rata dobânzii ipotecare va fi mult mai mică (de exemplu, mecanismul de creditare ipotecară va avea acces la oameni care câștigă sute, dar nu mii)? Experții estimează că, dacă piața va necesita o mare cantitate - $ 2-3 miliarde în fiecare an doar pentru credite ipotecare noi de locuințe ..

Mai degrabă săraci (., Vezi mai sus), băncile din România vor trebui să împrumute cetățenilor acestor monstruoasă bani pentru perioade foarte lungi - 10, 15, 20 de ani. De unde le iau? Nu vom intra în algebra financiară. În cazul în care pur și simplu, problema este rezolvată parțial prin emiterea de titluri de valoare garantate cu ipoteci. Creditorii se combină ipoteci cu parametri similari și emit titluri de valoare garantate de o astfel de garanție. Și investitori (persoane fizice și organizații) care doresc să primească acest venit titluri de valoare, să le cumpere. Dar România este acum o astfel de activitate este ilegală: cadrul legal privind ipoteca este în etapele sale de formare. În special, proiectul de lege privind valorile mobiliare ipotecare a trecut de Duma de Stat în al doilea (nedefinitive) lectură.

jucători importanți în piața creditelor ipotecare sunt în plus față de Delta credit, Agenția Ipoteca Moscova, Raiffeisenbank și Sberbank.

De fapt, această practică nu este inventat în România: fiabilitatea valorilor mobiliare garantate cu ipoteci garantate de stat, în plus, nu pentru a obține „Piramida“. Esența sprijinului pe care agenția guvernamentală garantate creditele ipotecare Buys emise de orice bănci în cazul în care parametrii de credit corespund criteriilor organizației. Acesta este un alt răspuns la întrebarea modul în care băncile pot lua bani „lung“. Dar AHML de mai mulți ani la rând noastre au suferit de investiții insuficiente și puțin să se arate.

Se speră că apartamentul va fi de cumpărare la prețul de apartamente în timp. Mai degrabă decât, să zicem, rover lunar pe pernă de aer.

Bucurați-vă de consumul

De fapt, toate tipurile de servicii bancare de retail sunt la baza aceluiași mecanism: banca dă banii împrumutat la dobânzi. Se poate numi în diferite moduri: credite auto, locuințe, credite pentru educație și așa mai departe. da doar un procent diferit și, în același timp. Prin urmare, unele tipuri de servicii financiare cu amănuntul (de exemplu, credit ipotecar), suntem doar în curs de dezvoltare, iar unele (cum ar fi împrumuturile pentru diverse nevoi pe termen lung - pentru educație, medicină) are practic nici unul.

În Germania, creditele de consum reprezintă 23% din PIB (produsul intern brut) în Franța - 81%, în Polonia - 31%. Și în România - doar 16%. Una dintre principalele surse de credit - depozit. În Germania, volumul depozitelor de bănci majore reprezintă 96% din PIB, în Franța 66%, în Polonia - 38%. Și în România - doar 23%.

Acesta este punctul. Băncile au musculare financiare pentru a dobândi, și în țară - pentru a obține așa-numitele bani lungi. Ne dorim să ne stabilitatea financiară și succesul economic.

Maciej LEBKOVSKI. Membru al Consiliului de Alfa Bank, șef de unitate de afaceri de vânzare cu amănuntul

Conform practicii internaționale, activitatea de retail banking este condus de clasa de mijloc, care în România lipsește. Prin ea însăși, faptul că o persoană a avut posibilitatea de a avea o anumită sumă de bani nu este suficientă. Conceptul de „clasa de mijloc“ include, de asemenea: un statut pe termen lung proprietate, nivel educațional și cultural, care se formează în câteva generații, etc. În România, în cazul în care libertatea economică este disponibilă numai 12 de ani, iar stabilitatea economică relativă are doar 4 ani, vorbesc despre formarea clasei de mijloc este în mod clar prematură.

Ivan Grach. Președintele Comisiei Dumei de Stat cu privire la dezvoltarea creditării ipotecare

În acest moment, țara a adoptat și de a lucra numai legile de bază la creditele ipotecare. Dar, dacă voința politică și consensul în guvern, întregul cadru legal privind ipoteca poate fi luată în termen de șase luni.

Gennady Suvorov. Wall Street.

În cazul în care piața ipotecară românească există semnificativă banca de investiții de Vest - Goldman Sachs, de exemplu - toate băncile românești vor fi pe margine de afaceri ipotecare. obligațiuni ipotecare acordate instituțiilor de credit au fost atractive pentru investitori, acestea trebuie să asigure un randament semnificativ mai mare decât valorile mobiliare ipotecare Goldman Sachs. Dar, pentru a asigura această sursă de întoarcere - aceleași pentru ambele bănci bazine de credite ipotecare. Ca urmare, Goldman Sachs sau monopoliza acest sector al pieței financiare, sau partajați cu alte bănci occidentale.

În acest sens, putem concluziona că, în conformitate cu legislația în vigoare a dezvoltării pieței ipotecare va merge destul de încet.

Alexander Semenyako. Director al Agenției pentru Locuințe Ipotecă (AHML)

De obicei, familia „medie“ dobândește zonă suplimentară (o medie de aproximativ 30 mp. M.). Prețul pe metru pătrat în întreaga țară - 10 de mii de ruble. În consecință, mărimea creditului „tipic“ în regiunea de la 300 la 500 de mii de ruble (la Moscova și Sankt-Petersburg, prețul este mult mai mare).

Prin urmare, astăzi ipoteca - un instrument real, nu este cumpararea unui apartament nou (este încă nevoie de sprijin guvernamental) și pentru a îmbunătăți condițiile de locuit. În unele regiuni - Orenburg, Samara, Mordovia, Buryatia - acest instrument este deja utilizat în mod activ.