Asigurări de răspundere civilă pentru împrumut neplata împrumutat
În ultimii ani, creditarea populației la diferite nevoi în achiziționarea de locuințe, mașini, mobilier și aparate de uz casnic a dobândit o dimensiune foarte mare.
În aceste condiții, băncile creditoare ar trebui să se protejeze împotriva nerambursării creditelor contractate de debitori. Cel mai popular mod pentru bănci de a oferi o rambursare garantată a fondurilor împrumutate este asigurarea unor riscuri.
În ciuda faptului că legislația nu prevede asigurarea obligatorie de împrumut. în cele mai multe cazuri, băncile încheie un contract cu debitorul numai cu condiția de asigurare a riscului. În ceea ce privește acordul prevede un astfel de element pe baza normelor art. 929 GKRumyniya „Pe de asigurare a bunurilor“.
Mărimea plății indemnizației de asigurare prevăzute de lege și nu trebuie să fie mai mult decât o cincime din garanției.
Pur și simplu pune, responsabilitatea debitorului asigurate pentru a asigura rambursarea împrumutului contractat. Astfel, debitorul are suport în caz de incapacitate de plată a acestora, reducerea la minimum a deșeurilor materiale suplimentare și lipsa de fonduri pentru a plăti datoria.
O bancă - o garanție de rambursare a fondurilor de împrumut. De asigurare se plătește o singură dată pentru întreaga contractului încheiat de asigurare. În cazul în care are loc un eveniment asigurat, beneficiarul efectuează creditor.
Ce amenință să neplata
Imposibilitatea de a returna banii împrumutați în condiții de totală Rumyniyan sărăciei datorită politicii economice ineficiente a Guvernului de a achiziționa un an tendință de creștere de an.
Aproximativ 20% din totalul creditelor luate nu vor fi returnate. Motivele pot fi diferite: este falimentul debitorului, și refuzul voită de a plăti datoria, și o fraudă ordinară.
Pentru a preveni o astfel de situație, băncile încearcă în fiecare mod de a impune de asigurare:
- viața debitorului;
- handicapul său;
- cumpăra elementul;
- de multe ori, iar cea mai mare parte a contractului de creditare.
În plus, banca a funcționat cu succes și serviciul său de subscriere, și anume verifica solvabilitatea fiecărui client. inspecție amănunțită depinde de mărimea creditului - cea mai mare suma necesară - verificarea scrupuloasă.
La fel de importantă metodă de prevenire a riscului de nerambursare a creditului este cerințele colaterale ale băncilor subiecților.
De exemplu, necesită un angajament:
- apartament;
- mașină;
- zona de tramvai;
- echipamente de birou scumpe și așa mai departe.
Acesta este motivul pentru care procentul de neplata a creditelor mari are cel mai mic procent. Ceea ce nu este consumator, în cazul în care creditorii să împrumute sume mult mai puțin expres.
Algoritmul se aplică acțiunile debitorilor care nu plătesc o taxă pe împrumut timp de 3 luni, este după cum urmează:
Scopul primei etape a relațiilor cu clienții-bancare - forța morală a omului de a plăti datoria, avertismentul său cu privire la sancțiuni civile sau penale pentru nerespectarea termenii contractului. În cazul în care clientul vine în contact cu reprezentanții băncii - restructurare a datoriilor emise, un nou contract și noi termeni de plată.O astfel de infracțiune este pedepsită de Codul penal, pentru o perioadă de 4 ani de închisoare (art. 159 1 UKRumyniyai Art. 177 UKRumyniya).
În cazul unui credit ipotecar de învățământ sau pentru familiile tinere să se întoarcă banii la bancă și poate spune. În cazul în care efectuează o asigurare de răspundere pentru debitor - taxa plătită de către asigurător.
La încheierea acordului de împrumut cu software-ul. în cazul în care debitorul dă banca face obiectul unui gaj sau împrumut în posesia bunului de bunuri mobile sau imobile, problema este rezolvată vânzarea de garanții. Banii se duc pentru a rambursa datoria, iar restul a revenit la client (art. 349 GKRumyniya).
Imposibilitatea de a returna banii împrumutați, iar banca este împovărat de o istorie de credit rău, care amenință apoi să devină un om „să nu călătorească în străinătate.“ În plus, este foarte dificil de a obține un împrumut din nou la orice bancă.
Răspunderea contractuală a părții interesate
Băncile sunt asigurate nu numai riscului de credit, dar, de asemenea, responsabilitatea debitorului pentru punerea în aplicare a condițiilor stipulate în documentul (Art. 932 GKRumyniya).
De exemplu, contractul de ipotecă este întotdeauna însoțit de acest tip de asigurare (clauza 4 din Art. 31 ZakonaRumyniya „Cu privire la ipotecă» № 102-FZ). Beneficiarul, în acest caz, este banca care a emis fondurile pentru construcția de locuințe. Atunci când asigurarea riscului de neplată de către asigurat este o instituție de credit care a emis împrumutul, acesta este, de asemenea, beneficiarul.
Și când teama de responsabilitate a celui care ia împrumutul pentru a oferi riscului de credit al creditorului, deoarece poliței acționează persoana fizică sau juridică, zaimopoluchatel. Banca este singurul beneficiar.
Rambursarea se supune prejudiciului suferit de creditor în legătură cu unisens de bani împrumutate, precum și dobânda calculată pentru întreaga perioadă de utilizare a acestora.
Documentul de securitate este determinat prin impunerea unor sancțiuni asigurător pentru omisiunea de a îndeplini condițiile prevăzute în acordul de împrumut, după apariția unor evenimente asigurate.
Condiții de împrumut, în cazul neîndeplinirii obligațiilor de asigurare
În ceea ce privește procesarea de asigurare în caz de împrumut fără întoarcere de către debitor a banilor de credit include următoarele dispoziții:
- Termenul care definește funcționarea tratatului.
- Costul contractului.
- Lista cazurilor care urmează să fie asigurate.
- Caracteristicile fiecărui caz.
- Mărimea sumei de compensare în fiecare caz.
- Caracteristici de siguranță și conformitatea funcționării subiectului contractului de credit.
- Alți factori și circumstanțe.
Lista documentelor necesare pentru tranzacție
Contractul dintre societatea de asigurare și solicitantul poate fi încheiat numai pe baza unei cereri a acestuia din urmă, un eșantion de care este prezentată mai jos:
Pe baza acestei declarații întocmit un contract între societatea de asigurare și creditor, credite (modelul vezi mai jos):
În plus față de declarațiile de asigurat trebuie să prezinte următoarele documente:
- Ajutor-calcularea primelor de asigurare;
- prelucrarea contractului din valoarea creditului (copie);
- un plan care va fi cheltuit bani imprumutati.
organizație de asigurări evaluează riscul lor, calculează plățile în avans pe care debitorul este de a face un timp până când politica de asigurare, al cărei model este prezentat mai jos.
Ce se poate face la producerea unui anumit eveniment
În cazul în care, cu toate acestea, vine cazul prevăzut în contractul de asigurare, asiguratul, în termen de 3 zile de la producerea acestuia notifică aplicarea corespunzătoare, din care un eșantion vedea mai jos, asigurătorul. Această declarație trebuie să fie însoțită de acordul de împrumut, dintre care termenii nu au fost îndeplinite.
După depunerea cererii de către asigurător pregătește actul, care face obiectul clearance-ul împreună:
- un beneficiar, adică persoana responsabilă a băncii creditoare;
- cu divertisment;
- cu experți independenți, care sunt în mod special pentru această invitație.
În afară de aplicarea evenimentului asigurat și suma de plată necesară pentru actul de asigurat toată corespondența atașată cu debitorul, subiect care acționează eșecul ultimelor angajamente în cadrul acordului de împrumut.
În plus, pierderile sunt calculate și confirmă că documentele, decizia instanței, care a intrat în vigoare și alte documente.
După documentarea banca creditoare evenimentul a avut loc scris societatea de asigurare aplicația corespunzătoare cu o cerere de a face o plata de daune cauzate ca urmare a încălcării normelor de către debitor documentul de împrumut (eșantion de mai jos).
După plata sumei datorate la banca creditoare, cesionar în cadrul unui acord de împrumut devine o organizație de asigurare.
În cazul în care întârzierile bancare în tratament asigurătorului (mai multe dispoziții ale statutului de limitări) pentru a fi eligibile, valoarea compensației poate fi mult mai mici, mai devreme convenit în contract, sau nu a plătit deloc.
Banca, de asemenea, nu primește plata de daune-interese în legătură cu dovedită la probe proces de fraudă sau prezentarea de informații false cu privire la motivele pentru incapacitatea de a plăti împrumutul.
În plus, în cazul în care debitorul utilizat fonduri împrumutate în alte scopuri specificate în contract, banca va primi, de asemenea, refuzul asiguratorului de a plăti în numerar.
Luați în considerare la calculul indemnizația de asigurare a băncii în exemplul următor:
- Imprumutat a luat un împrumut bancar de 8 milioane $. Ruble la 12 luni, sub 33% pe an. Rata tarifului Asiguratorul este de 3,5% și este indicat în contractul de asigurare.
- La expirarea contractului nu a fost returnat nici valoarea împrumutului, nu a pus un interes.
- Limitarea răspunderii asigurătorului este de 85%. Acesta este cel mai mare procent posibil din plata de asigurare a valorii contractului de credit, care este stipulat în politica asiguratorului.
- Calculul sumei de plata se face după cum urmează: banca datoriilor după expirarea contractului va fi egal cu:
8 + 8 x 33/100 = 10.640 milioane. Ruble. - Având în vedere că rata de tarifare este de 3,5%, determină plata de asigurare:
10640 x 3,5 / 100 = 372 400 ruble. - Dar, ca debitorul nu rambursa datoria față de bancă, iar castigul maxim este de 85%, care este prevăzută în contractul de asigurare, banca va primi următoarea sumă:
10,640 x 85/100 = 904,400 ruble.
Astfel, sub rezerva creditorului toate regulile contractului, asigurătorul trebuie să acorde despăgubiri suportat pierderi în valoare de 85% din valoarea creditului și dobânda aferentă acestuia, cauzat debitorului.
refuzul asigurătorului de a plăti
Există cazuri în care organizația de asigurare nu banca pentru daune pe care le-a suportat în legătură cu unisens al plătitorului împrumutat de la el sume de bani cu interes. Toate motivele respingerii, care se poate face apel în acest caz, asigurătorul este guvernat de legile GKRumyniya№ 961-964.
Cele mai frecvente cauze ale eșecului compensației de asigurare sunt următoarele:
- acțiunea în cauză, care poartă intenționată, care a condus la condițiile favorabile ale evenimentelor stipulate în contract;
- actelor efectuate de către persoanele interesate în infracțiunea de contract atrăgând după sine specificat în documentul evenimentului asigurat;
- în cazul în care asigurătorul oferă organizația de asigurare cu bună știință informații false cu privire la obiectul de asigurare;
- în cazul în care asiguratul a primit de la autorul de numerar daune pentru repararea prejudiciului;
- alte cazuri, care sunt furnizate de statul de drept.
În plus față de motivele de mai sus, regulile GKRumyniyapredusmatrivaetsya o altă cauză foarte frecvente în cazul în care organizația de asigurare poate refuza să plătească:
Acest eșec bancar a obligațiilor sale în timp util pentru a pune în asigurătorul informat evenimentul asigurat, de îndată ce acesta devine cunoscut despre acest lucru într-un mod special prevăzut de clauzele contractuale.
Bazat pe n. 2 linguri. 961 din Codul civil, organizația de asigurare are dreptul de a refuza o instituție financiară în compensație pentru creditare acord, în cazul în care părțile în cauză sunt prezentate dovezi puternice că societatea de asigurare în timp util este cunoscut cu privire la apariția unui eveniment specific.
Sau banca va fi obligată să dovedească faptul că nu au fost raportate cu promptitudine informații cu privire la apariția condițiilor stipulate în documentul nu a putut afecta performanța obligației societății de asigurare să plătească suma asigurată. Toate neînțelegerile și disputele apărute între părțile interesate pot fi soluționate în instanțele de judecată.
După cum puteți vedea, nu este întotdeauna creditorii se pot proteja împotriva nerambursării de fonduri acordate debitorilor, chiar și în cazul în care de asigurare va fi eliberat. Trebuie să știm în mod clar toate regulile de legislația rusă în ceea ce privește asigurarea de credit, în conformitate cu termenii contractului și să îndeplinească cerințele sale punctuali.
În caz contrar, nu puteți rămâne doar în pierdere, dar, de asemenea, să suporte cheltuieli materiale suplimentare pentru litigii cu asiguratorii.