Asigurare pe cont propriu - secretul firmei - Kommersant

Arta de a auto-apărare
aici și pierderea proprietății în timpul transportului, și falsificarea documentelor de plată, și chiar dispariția misterioasă a valorilor sediul băncii: Lista riscurilor acoperite de politica BBB ia paginile de imprimare fin imprimate. Dar când experții familiarizați cu acest tip de nou-veniți de asigurare, ei l descrie pe scurt: asigurarea împotriva infracțiunilor comise de angajații băncii.

jaf clasic sau un atac pe masina colector - eveniment zgomotos si spectaculos, care se încadrează pe primele pagini ale ziarelor. Dar, în practică, jaf banca medie provocând pagube de 2,500 $. Și 80% din pierderile (plăți de asigurare) cade pe acțiunile silențioase și invizibile ale propriilor angajați. Și, în conformitate cu Mikhail Vasilyev, director al instituțiilor financiare, societate de brokeraj de asigurări Willis, nu este vorba despre contraventiilor angajaților obișnuiți, umyknuvshih câteva sute de dolari. Multiport și asociere pe termen lung a comercianților cu experiență, ofițerii de credit, directori de sucursale legate de gestionarea unor sume mari și nu au rezistat tentației de furt - care este riscul principal, care protejează banca.

origine criminală a pierderilor - o condiție foarte importantă. Nu sunt acoperite de pierderile de asigurare care au adus banca comerciantului jucause sau ordonatorul de credite binevoitor care emite o grămadă de credite permanent (în cazul în care nici un beneficiu pentru ei înșiși ceea ce ei nu au învățat aceste operațiuni). Mikhail Vasiliev: „Aceasta este transferul riscului de piață, a căror gestionare este activitatea principală a băncilor, asiguratorilor“. În cazul în care comerciantul va ști că greșelile sale sunt acoperite de asigurare care îl va opri de la asumarea de riscuri excesive? Dovada de intenție - una dintre principalele probleme abordate de comisarii de urgență, decide cu privire la plata despăgubirii de asigurare.

Accentul pus pe crime sofisticate cu experiență și personalul de conducere determină de stabilire a prețurilor și caracteristici. Dimensiunea standard a plăților pentru această asigurare -. De la 1 milion de $ la 10 milioane $ valoarea riscului pierderii de până la 1 milion de $ cutii de multe ori își asumă (de exemplu, o franciza tipic pentru o astfel de politică începe de la $ 1 milion). Dar limitele subscriitor răspunderii poate ajunge până la 200 milioane dolari de plăți de piață cunoscute și 1,5 miliarde $ este evident că un BBB - .. Nu este o politică de protecție împotriva erorilor de casier schimb valutar la oficiul de schimb sau de riscul de pierdere a unei perechi de copiatoare.

Această protecție este scump: prețul său - un minim de 70000 $ pe an .. Și această sumă este recomandat să se răspândească în fiecare an, deoarece combinația criminalității sunt adesea deținute de mai mulți ani și sunt expuse nu imediat. Pentru a obține compensarea necesară și depistarea criminalității, precum și toate episoadele penale au avut loc în timpul perioadei de politică.

Căutare lacune
Primul pas pentru banca, care dorește să achiziționeze o politică BBB, este umplut cu un chestionar special cu mai multe pagini - un document suficient de detaliat pentru a permite asigurătorilor să examineze operațiunile băncii și evaluarea preliminară a riscurilor. Pentru a completa chestionarul ar putea avea nevoie de o multime de documentare, astfel încât acest pas, uneori durează câteva săptămâni. Din profile si raportare financiară, asigurătorii evaluează principalele riscuri, este determinată de specializarea băncii și ritmul de creștere a acesteia. Dmitry Shaposhnikov, un specialist de frunte al Departamentului de asigurare a instituțiilor financiare „INGOSSTRAKH“, este de părere că rețeaua de dezvoltare rapidă a sucursalelor regionale, băncile sunt expuse la riscuri mai mari. În practică, o decizie, cum ar fi emiterea de așa-numitele micro-credite este luat unul sau doi angajați ai băncii. În același timp monitorizarea continuă a acțiunilor de personal în cadrul rețelei regionale în creștere, iar volumul tranzacțiilor este practic imposibilă: sistemul de management al riscului nu ține pasul cu creșterea rapidă a băncilor în sine.

Următoarea etapă - Sondaj. Acest studiu este disponibil pe site-ul la nivelul băncii de protecție împotriva riscurilor, care conduce compania independentă - topograf. Trei sau patru zile într-o instituție de credit ar fi profesioniști care lucrează care vor inspectează premisele și va intervieva personalul-cheie. . Costul procedurii considerabile - $ 20 mii Mikhail Vasiliev: „Se poate părea că procedura de inspectorii formale și bani devine prea ușor. Dar, de fapt, pentru ei - o experiență internațională uriașă. Sunt sigur că angajații necinstite ale băncilor românești nu este nimic original nu poate inventa - toate înainte de a le-au venit deja cu escrocii din alte țări. Și deficiențe în protecția băncilor - același lucru este universal ".

Acesta va fi mic
Pe piața românească, soarta acestei politici nu este ușor. Potrivit lui Michael Karjakin, șeful departamentului de asigurări de credite și riscuri speciale de OJSC „Capital Asigurări“, acum în România, sute de angajați ai băncilor, doar aproximativ 20 (desigur, mari și transparent) a cumpărat o asigurare adecvată. Acest lucru este foarte puțin pe fondul de acoperire 70-90% de asigurare a băncilor occidentale. Există mai multe motive.

Deci, multe bănci din România nu sunt pur și simplu până la parametrii medii. De exemplu, instituțiile de credit autohtone preferă să ia franciza de la suma de $ 50 mii. Diferența dintre bani și de obicei de la Londra 1 milion de $ pentru a lua deține asigurătorului român. Dar, în conformitate cu Mihaila Vasileva, câteva companii de asigurări din România își pot permite să mențină diferența între 1 milion de mii $ și 100 $ Zinaida Kuzmina, șef de asigurări de gestionare a riscurilor financiare și responsabilitatea companiei „Alpha Asigurări“ :. „Foarte des, băncile pretind a sumelor nesemnificative de asigurare asigurate, argumentând că declararea cea mai mică e mai ieftin va costa polița de asigurare. Dar specificul acestui tip de asigurare este faptul că asigurătorii sunt puțin probabil să ia de asigurare a riscurilor bancare, în cazul în care valoarea primei este mai mică de 100 mii $, -. A fost un risc prea mare și pierdere potențială ". Problema este, cel mai probabil, va fi decisă împreună cu consolidarea industriei prezis.

A doua problema Michael Karjakin numește subestimarea echidistantă a băncilor de riscurile și pierderile potențiale. Practica arată că bancherii din România sunt de multe ori incearca sa cumpere BBB de asigurare, care acoperă numai riscurile în timpul transportului. Desigur, jaf masina colector riscul este suficient de clar. După serie de raiduri pe masina colector urmat de un alt val de interes în acoperirea acestui risc de anul trecut. „Dar va fi nevoie de timp pentru băncile să realizeze că în cazul în care există o gaură în protecția împotriva abuzurilor personalului - deoarece acestea au întotdeauna - acestea ar trebui să acopere nu numai măsurile tehnice și operaționale complexe, ci să recurgă la instrumente de transfer de risc financiar“, - spune Mikhail Vasiliev. Potrivit lui, interesul în acest aspect al asigurărilor va crește principiul dovedit - „până când tunetul izbucnește, bancherul nu va trece.“ Acum, în conformitate cu Dmitry Ignatyev, directorul general al CJSC „Compania de asigurări“ Zurich-Rus“, acei bancheri care au gândire managerială nu a fost încă format, se crede că nu există nici un sens să plătească bani pentru eveniment, probabilitatea ca ei pur și simplu nu vor să creadă .

Se sperie bancherii, potrivit Zinaida Kuzmina, precum și nevoia asiguratorilor de a deschide punctele slabe și particularități ale operațiunilor bancare lor. Nu toată lumea este pregătită să creadă în independența sondajului. De obicei, acest motiv împiedică decizia Băncii privind încheierea contractului de asigurare.

Potrivit lui Mikhail Vasilyev, acest tip de asigurare este una dintre cele mai „intim“. Cu toate că unele bănci să facă public faptul cumpărării politicii, mai păstrează un secret - departe de păcat. Și este practic nu se știe nimic despre apariția unor evenimente asigurate. Numărul mare de bănci preferă să nu să se spele rufe murdare în public.

Cei care sunt în favoarea BBB
În plus față de daune reale împinge să achiziționeze polițe BBB bancherii din Romania sunt parteneri occidentali, acționari și creditori. Potrivit lui Mikhail Vasilyev, cerințele interne privind managementul riscului vor face împinge lor pentru trecerea Băncii Române pentru procedura de obținere a politicii. Astfel de cereri sunt inevitabile și IPO, și în obținerea de împrumuturi de la instituțiile internaționale - BERD și Corporația Financiară Internațională, precum și vânzarea acțiunilor de bancheri de Vest. „Este adesea o condiție prealabilă pentru începerea băncii cu partenerii străini este prezența unei instituții de credit a politicii“, - spune Dmitry Shaposhnikov.

Pe partea politicii va juca, de asemenea, o cerință tot mai mare a Băncii Centrale a România la nivelul de management al riscului. Mikhail Vasiliev: „A doua zi este aproape atunci când Banca Centrală va intra în practică instrucțiunile care reflectă principiile de gestionare a riscurilor adoptate de Comitetul de la Basel.“ Cu toate acestea, și fără presiune externă, dezvoltarea de logica de afaceri - necesitatea de a trece de la acumularea primitivă de capital pentru conservarea ei - va încuraja bancherii la o gestionare mai atentă a riscurilor.